信貸利率多少是合理的？常常在銀行的廣告上看到信貸利率0.88%，超級吸引人，但實際申請結果卻是6.88%？實際上的信用貸款利率大概是多少？本篇會先介紹影響信貸利率的因素，並介紹3個評估信貸是否划算的指標，最後分享最好用的信貸比較神器—AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率報告。

信用貸款利率多少合理？要看這3個關鍵因素

因素1：職業

專業3師(醫師、律師、會計師)、公務人員、百大企業員工等，屬於銀行的優質客戶，優質客戶申請的信貸利率大約落在2%~5.4%，一般企業正職員工申請信貸的利率大約是2.4%~11%，其他未登記公司或工作非正職的人，申請信貸的利率大約是6%~16%。

因素2：年資和收入

想要申請信貸最少要工作滿6~12個月以上，若工作未滿6個月，申請信貸很容易不通過，年資越久、收入越高，申請信貸的利率也就越低，收入越穩定的職業，信貸利率也會越低，像是一般內勤員工就會比業務人員較容易申請到低利信貸。

因素3：個人信用狀況

想要了解自己的信用狀況，最直接的方式就是申請個人信用報告，並且加查信用評分，AlphaLoan實貸比較網內部數據指出，信用評分550分以下，是屬於信用評分偏中下階層，申請信貸較不容易通過，且信貸利率通常會偏高， 650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。

信貸利率怎麼算？大概會是多少？

基準公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率

現在市面上絕大多數的信貸產品，都採用機動計息，也就是隨著時間，利率會跟著改變，但也不是隨銀行想怎麼改就怎麼改，還是有一個基準公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率。 該銀行定儲利率指數通常會以「i」表示，加碼利率則是依照個人條件不同，有一定的利率區間大約是1.69%~15.19%，而法定最高上限的約定年利率是16%，超過年利率16%以上部分利息是可以拒絕支付。

曾經看到有網站說，一般信貸的合理利率是1.5%~2.5%，千萬不要被這種資訊誤導，根據金管會的資料，全台灣平均信用貸款的利率是5.24%，只有「優質客戶」才比較容易拿到3%以下的超低利率。如果是向非銀行的民間貸款公司借款，尤其要注意他告訴你的利率是年利率還是月利率，月利率2%，年利率就會是12%，差一個字可就差了12倍呢！

信貸平均利率5.24% 優質客戶3%以下低利優惠

根據2020年新增個人信貸資料顯示，平均個人信貸額度是96.5萬，平均利率是5.24%，又有公務人員、專業4師等「優質客戶」會拉低信用貸款的利率平均值，因此非優質客戶的族群，信貸利率達到8%甚至10%都是有可能的，常見的銀行優質客戶大致上有以下4個類型：

1. 專業人士：四師，律師、醫師、建築師及會計師
2. 軍公教人員
3. 百大企業員工
4. 上市櫃公司員工

可以看出銀行的「優質客戶」都是以「有穩定薪水來源」的人為主，像是公務人員及教師等等，除此之外，高薪也是個重要的因素，像是律師、醫師、建築師及會計師等四師，但寄不是公務人員，也不是高薪專業人士，一般普通的小老百姓信用貸款的利率大概是多少呢？該怎麼計算？

3大指標評估信貸利率合理嗎？是否划算？

已經知道了，依照自己的條件合理的信貸利率是多少了，那麼應該怎麼樣判斷，選哪一家銀行申貸最划算？以下提供3項指標，作為判斷信貸划不划算的依據。

指標1：可支配所得

每個月的貸款支出最好不要超過收入的三分之一，否則降低生活品質不說，很有可能會越欠越多錢。假設你月收入3萬元，貸款支出最多就是三分之一1萬元，收入減掉支出，剩下的2萬元就是可支配所得。2萬元再扣掉房租、伙食等等日常生活開銷，剛剛好打平、月光光，如果再不小新遇到突發事故，需要用錢，那麼又要再借錢才能度過難關，財務破口越破越大、越欠越多錢，因此還款期限拉長也沒關係，扣掉貸款支出後的可支配所得越高越好。

指標2：貸款總成本

除了以每月可支配所得還衡量信貸以外，貸款總成本也是衡量信貸划算嗎的重要指標，我們假設申請貸款30萬元，貸款期限是5年也就是60期，A銀行的利率是4.88%，B銀行的利率是4.8%，看似在B銀行申請信貸利率較低、較划算，但因為B銀行的開辦費較高，反而是在A銀行申請的信貸總成本比較低。

從上表可看出，期實每月需要支出的月付金差異很小，只差了18塊，但累積起來借款50萬元，最後的成本就差了將近7千元，也是不容小覷。

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指標3：省了多少錢

一個東西貴不貴？划不划算？是相對的，如果沒有參照標準，通常我們對於這項商品是貴還是便宜不會有實際的感受，就好像有人跟你說他買了一支手機3萬塊超便宜，你可能會覺得，有很便宜嗎？如果他是說，這支手機在其他地方賣3萬5000元，他只花3萬塊就買到了，你可能就會覺得，真的很便宜。

從上方是算的例子就可以知道，連利率差不多的2種貸款方案，累積起來的總成本差異都這麼大了，那如果可以申請到利率更低的貸款，不就可以省更多錢嗎？因此介紹一個超好用的信貸比較神器—AlphaLoan實貸比較網，只要輸入工作、信用狀況等資料，就可以依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率報告。

如何挑選最適合自己的信用貸款方案

選擇1：超低利優質客群方案

常見的銀行優質客戶大致上有以下4個類型：

1. 專業人士：四師，律師、醫師、建築師及會計師
2. 軍公教人員
3. 百大企業員工
4. 上市櫃公司員工

銀行提供給優質客戶的信貸條件都會比較好，最低優惠利率可以是前3個月0.68%，或是一段式利率2.58%，最高額度大多都是300萬以上，優質客戶只要不是信用評分太差、或是本身負債太高，大多可以申請到2%~5%以下低利率的信用貸款。

延伸閱讀：銀行貸款申請條件有哪些？哪些人的信貸利率比較低？

選擇2：信用卡卡友專屬卡友貸

「卡友貸」就是指該銀行專門提供給自家信用卡使用者的信貸方案，像是玉山銀行推出的e指信貸，或是花旗銀行推出的滿福貸，而且卡友貸大多都是在線上申請，所以可以24小時申請、不受銀行3點半限制，審核通過後最快10分鐘就能撥款，適合有信用卡，且資金需求比較緊急的人。

選擇3：總費用年百分率低利貸

總費用年百分率(APR)就是將這筆貸款總共需要繳交的費用，包含二階段的利息、開辦費用等等，全部加總之後，依照貸款金額和貸款時間，計算得出的實質年利率，相對於只看貸款年利率，APR更有參考價值。

延伸閱讀：為什麼申請貸款要看總費用年百分率APR？正確評估信用貸款

選擇4：30萬以下小額信貸

小額貸款又稱為小額信貸、小額借貸，屬於銀行信用貸款的其中一種，通常是指金額小於30萬元的信用貸款，因申請金額較小，與一般銀行信貸相比，小額貸款的手續會較簡便、通過機率也會較高，很適合急用錢、需要週轉金的人申請。大多數人只要有工作收入、且無重大信用瑕疵，都可以申請小額信貸，詳細的條件利率說明，可參考<【銀行小額貸款推薦】急用錢去哪借？>，或是想知道更多小額借款管道，可參考<盤點8種小額借款額度、利率/利息、申請條件>。

延伸閱讀：銀行信用貸款好嗎？4大指標教你如何挑選最優信貸

除了信貸利率，還要小心這些信貸陷阱

1. 不合理的超低利率
   • 2%以下的利率大多都是銀行拿出來「廣告」用的，最多只有前3期，地4期以後的利率多少才是評估重點。
2. 貸款額度一樣，但月付金很低
   • 貸款的額度都一樣，貸款期限長，月付金就會較低，但總利息支出會比較高，需依照自己的還款能力選擇貸款期限。
3. 綁約限制清償，要付3%~4%違約金
   • 「限制清償期」就是我們一般說的「綁約期」，通常綁約期是1~2年，如果提前多還貸款本金，會被罰3%~5%多還本金的違約金。
4. 其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費
   • 無論申請貸款額度是多少，都要繳交一樣的各項手續費用，因此若是申貸金額不高，手續費甚至有可能比利息還要高喔。
   • 延伸閱讀：<貸款應該要看的總費用年百分率(APR)是什麼？>
5. 一段式利率還是階梯式利率
   • 現在銀行多採取前低後高的兩段式利率，第一段利率超優惠，但第二段利率卻高得嚇人，建議選擇信貸時使用總費用年百分率來做比較，才不會掉進信貸陷阱。
6. 切忌胡亂送出信貸申請書
   • 如果超過3次「新業務查詢」紀錄，大部分銀行都會婉拒申貸。
7. 輕信銀行業務的話術
   • 銀行業務信誓旦旦跟你說，一定會通過審核，要你放心送出信貸申請書，但結果卻是審核不通過，白白浪費你的時間跟精力。

以上這些信貸陷阱都是在申請信用貸款的時候，必須要小心注意的事，必經攸關我們的荷包狀況，申請信貸可不是隨隨便便買的麵包，對於該怎麼樣避開這些信貸陷阱，可參考這篇：<【信貸陷阱大全】7個常見信貸陷阱和具體3方法教你如何避開>。

關於信貸利率你一定要記住的3件事

1. 影響信用貸款利率的3個關鍵因素：職業、年資和收入、個人信用狀況
2. 評估信貸利率的３個指標：可支配所得、貸款總成本、省了多少錢
3. 推薦使用AlphaLoan實貸比較網找到更優惠的貸款利率！

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信貸利率多少合理？常見問題Q&A