信貸利率多少合理?該怎麼算?3大指標評估信貸划算嗎[附貸款成本計算工具]

7 月 21, 2021 | 所有文章, 信用貸款, 信貸知識庫

信貸利率多少是合理的?常常在銀行的廣告上看到信貸利率0.88%,超級吸引人,但實際申請結果卻是6.88%?實際上的信用貸款利率大概是多少?本篇會先介紹影響信貸利率的因素,並介紹3個評估信貸是否划算的指標,最後分享最好用的信貸比較神器—AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率報告。

信貸利率怎麼算?大概會是多少?

基準公式:該銀行定儲利率指數+加碼利率

現在市面上絕大多數的信貸產品,都採用機動計息,也就是隨著時間,利率會跟著改變,但也不是隨銀行想怎麼改就怎麼改,還是有一個基準公式:該銀行定儲利率指數+加碼利率。 該銀行定儲利率指數通常會以「i」表示,加碼利率則是依照個人條件不同,有一定的利率區間大約是1.69%~15.19%,而法定最高上限的約定年利率是16%,超過年利率16%以上部分利息是可以拒絕支付。

曾經看到有網站說,一般信貸的合理利率是1.5%~2.5%,千萬不要被這種資訊誤導,根據金管會的資料,全台灣平均信用貸款的利率是5.24%,只有「優質客戶」才比較容易拿到3%以下的超低利率。如果是向非銀行的民間貸款公司借款,尤其要注意他告訴你的利率是年利率還是月利率,月利率2%,年利率就會是12%,差一個字可就差了12倍呢!

信貸平均利率5.24% 優質客戶3%以下低利優惠

根據2020年新增個人信貸資料顯示,平均個人信貸額度是96.5萬,平均利率是5.24%,又有公務人員、專業4師等「優質客戶」會拉低信用貸款的利率平均值,因此非優質客戶的族群,信貸利率達到8%甚至10%都是有可能的,常見的銀行優質客戶大致上有以下4個類型:

  1. 專業人士:四師,律師、醫師、建築師及會計師
  2. 軍公教人員
  3. 百大企業員工
  4. 上市櫃公司員工

可以看出銀行的「優質客戶」都是以「有穩定薪水來源」的人為主,像是公務人員及教師等等,除此之外,高薪也是個重要的因素,像是律師、醫師、建築師及會計師等四師,但寄不是公務人員,也不是高薪專業人士,一般普通的小老百姓信用貸款的利率大概是多少呢?該怎麼計算?

信用貸款利率怎麼算?要看這3個關鍵因素

因素1:職業

專業3師(醫師、律師、會計師)、公務人員、百大企業員工等,屬於銀行的優質客戶,優質客戶申請的信貸利率大約落在2%~5.4%,一般企業正職員工申請信貸的利率大約是2.4%~11%,其他未登記公司或工作非正職的人,申請信貸的利率大約是6%~16%。

因素2:年資和收入

想要申請信貸最少要工作滿6~12個月以上,若工作未滿6個月,申請信貸很容易不通過,年資越久、收入越高,申請信貸的利率也就越低,收入越穩定的職業,信貸利率也會越低,像是一般內勤員工就會比業務人員較容易申請到低利信貸。

因素3:個人信用狀況

想要了解自己的信用狀況,最直接的方式就是申請個人信用報告,並且加查信用評分,AlphaLoan實貸比較網內部數據指出,信用評分550分以下,是屬於信用評分偏中下階層,申請信貸較不容易通過,且信貸利率通常會偏高, 650分~800分,分數越高,審核通過的條件利率會越好。

3大指標評估信貸利率合理嗎?是否划算?

已經知道了,依照自己的條件合理的信貸利率是多少了,那麼應該怎麼樣判斷,選哪一家銀行申貸最划算?以下提供3項指標,作為判斷信貸划不划算的依據。

指標1:可支配所得

每個月的貸款支出最好不要超過收入的三分之一,否則降低生活品質不說,很有可能會越欠越多錢。假設你月收入3萬元,貸款支出最多就是三分之一1萬元,收入減掉支出,剩下的2萬元就是可支配所得。2萬元再扣掉房租、伙食等等日常生活開銷,剛剛好打平、月光光,如果再不小新遇到突發事故,需要用錢,那麼又要再借錢才能度過難關,財務破口越破越大、越欠越多錢,因此還款期限拉長也沒關係,扣掉貸款支出後的可支配所得越高越好。

指標2:貸款總成本

除了以每月可支配所得還衡量信貸以外,貸款總成本也是衡量信貸划算嗎的重要指標,我們假設申請貸款30萬元,貸款期限是5年也就是60期,A銀行的利率是4.88%,B銀行的利率是4.8%,看似在B銀行申請信貸利率較低、較划算,但因為B銀行的開辦費較高,反而是在A銀行申請的信貸總成本比較低。

從上表可看出,期實每月需要支出的月付金差異很小,只差了18塊,但累積起來借款50萬元,最後的成本就差了將近7千元,也是不容小覷。

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指標3:省了多少錢

一個東西貴不貴?划不划算?是相對的,如果沒有參照標準,通常我們對於這項商品是貴還是便宜不會有實際的感受,就好像有人跟你說他買了一支手機3萬塊超便宜,你可能會覺得,有很便宜嗎?如果他是說,這支手機在其他地方賣3萬5000元,他只花3萬塊就買到了,你可能就會覺得,真的很便宜。

從上方是算的例子就可以知道,連利率差不多的2種貸款方案,累積起來的總成本差異都這麼大了,那如果可以申請到利率更低的貸款,不就可以省更多錢嗎?因此介紹一個超好用的信貸比較神器—AlphaLoan實貸比較網,只要輸入工作、信用狀況等資料,就可以依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率報告。

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如何挑選最適合自己的信用貸款方案

選擇1:超低利優質客群方案

常見的銀行優質客戶大致上有以下4個類型:

  1. 專業人士:四師,律師、醫師、建築師及會計師
  2. 軍公教人員
  3. 百大企業員工
  4. 上市櫃公司員工

銀行提供給優質客戶的信貸條件都會比較好,最低優惠利率可以是前3個月0.68%,或是一段式利率2.58%,最高額度大多都是300萬以上,優質客戶只要不是信用評分太差、或是本身負債太高,大多可以申請到2%~5%以下低利率的信用貸款。

延伸閱讀:銀行貸款申請條件有哪些?哪些人的信貸利率比較低?

選擇2:信用卡卡友專屬卡友貸

「卡友貸」就是指該銀行專門提供給自家信用卡使用者的信貸方案,像是玉山銀行推出的e指信貸,或是花旗銀行推出的滿福貸,而且卡友貸大多都是在線上申請,所以可以24小時申請、不受銀行3點半限制,審核通過後最快10分鐘就能撥款,適合有信用卡,且資金需求比較緊急的人。

選擇3:總費用年百分率低利貸

總費用年百分率(APR)就是將這筆貸款總共需要繳交的費用,包含二階段的利息、開辦費用等等,全部加總之後,依照貸款金額和貸款時間,計算得出的實質年利率,相對於只看貸款年利率,APR更有參考價值。

延伸閱讀:為什麼申請貸款要看總費用年百分率APR?正確評估信用貸款

選擇4:30萬以下小額信貸

小額貸款又稱為小額信貸、小額借貸,屬於銀行信用貸款的其中一種,通常是指金額小於30萬元的信用貸款,因申請金額較小,與一般銀行信貸相比,小額貸款的手續會較簡便、通過機率也會較高,很適合急用錢、需要週轉金的人申請。大多數人只要有工作收入、且無重大信用瑕疵,都可以申請小額信貸,詳細的條件利率說明,可參考<【銀行小額貸款推薦】急用錢去哪借?>,或是想知道更多小額借款管道,可參考<盤點8種小額借款額度、利率/利息、申請條件>。

延伸閱讀:銀行信用貸款好嗎?4大指標教你如何挑選最優信貸

除了信貸利率,還要小心這些信貸陷阱

  1. 不合理的超低利率
    • 2%以下的利率大多都是銀行拿出來「廣告」用的,最多只有前3期,地4期以後的利率多少才是評估重點。
  2. 貸款額度一樣,但月付金很低
    • 貸款的額度都一樣,貸款期限長,月付金就會較低,但總利息支出會比較高,需依照自己的還款能力選擇貸款期限。
  3. 綁約限制清償,要付3%~4%違約金
    • 「限制清償期」就是我們一般說的「綁約期」,通常綁約期是1~2年,如果提前多還貸款本金,會被罰3%~5%多還本金的違約金。
  4. 其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費
  5. 一段式利率還是階梯式利率
    • 現在銀行多採取前低後高的兩段式利率,第一段利率超優惠,但第二段利率卻高得嚇人,建議選擇信貸時使用總費用年百分率來做比較,才不會掉進信貸陷阱。
  6. 切忌胡亂送出信貸申請書
    • 如果超過3次「新業務查詢」紀錄,大部分銀行都會婉拒申貸。
  7. 輕信銀行業務的話術
    • 銀行業務信誓旦旦跟你說,一定會通過審核,要你放心送出信貸申請書,但結果卻是審核不通過,白白浪費你的時間跟精力。

以上這些信貸陷阱都是在申請信用貸款的時候,必須要小心注意的事,必經攸關我們的荷包狀況,申請信貸可不是隨隨便便買的麵包,對於該怎麼樣避開這些信貸陷阱,可參考這篇:<【信貸陷阱大全】7個常見信貸陷阱和具體3方法教你如何避開>。

關於信貸利率你一定要記住的3件事

  1. 影響信用貸款利率的3個關鍵因素:職業、年資和收入、個人信用狀況
  2. 評估信貸利率的3個指標:可支配所得、貸款總成本、省了多少錢
  3. 推薦使用AlphaLoan實貸比較網找到更優惠的貸款利率!

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Coco Ting

夢想實踐者
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