個人信用貸款(簡稱信用貸款或是信貸)，申請信用貸款的目的通常是：個人消費、子女教育支出或資金周轉，借款人不需提供擔保品，也不需要提供保證人，只要有工作、個人信用良好，隨時都可以申請信用貸款，是一種較為靈活和便利的資金來源選擇，本篇說明信用貸款的4大優點，並破解網路上廣為流傳的信貸迷思，最後教你如何挑選最優質的貸款，並推薦3家銀行貸款方案，那我們就開始吧！
內容目錄
信用貸款好嗎？信貸的4大優點
優點1：免抵押、免擔保
信用貸款顧名思義，就是以個人信用為審核標準的無擔保貸款，不像車貸或房貸，需要有汽機車或房屋做為抵押品，才能申請車貸或房貸，銀行法第12-1條規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人，也就是「保人」，所以銀行也不能要求要提供保人。不需要汽機車、房屋、土地，也不需要提供保證人，只要你的信用狀況良好、有工作收入，就能夠申請個人信用貸款，是很方便的資金來源。
優點2：利率低、有保障
銀行信用貸款不像一般民間貸款，銀行是有受到政府監督，金管會會查核銀行的放款狀態，所以向銀行申請帶款是最有保障的資金來源，且資訊也都清楚、透明，信貸利率最低甚至不到2%年利率，申請貸款需要多少手續費、有什麼注意事項、每個月需要繳交多少錢等等都一清二楚，但一般民間貸款可就沒這種優勢了，民間貸款號稱2%利率，每月利息不到百元等等，看上去都好像很優惠，借錢甚至比向銀行借還便宜，但其實他告訴的2%利率是月利率，換算成年利率可是高達24%呢！
優點3：簡單快速
信用貸款的另一大優勢是：放款快速，整個信貸流程如果順利、不需要申覆的話，大約3~5個工作天就可以撥款。若是申請卡友貸等預審方案，或是線上申請貸款，都能大大縮短申請貸款的時間，準備好電子檔的申請文件，上傳到銀行的線上信貸申請頁面，不但省掉請假跑銀行的繁瑣流程，還能加快信貸申請流程，有些銀行最快甚至在核貸後10分鐘內就能撥款，解決你的燃眉之急，快速拿到所需資金。
優點4：產品多元、各取所需
斯斯有2種，信用貸款也有2種
| 分期型信用貸款 | 循環型信用貸款 | |
| 是否綁約 | 綁約1~2年 | 隨借隨還免綁約 |
| 貸款利率 | 利率較低，約2%~16% | 高1~2%，約4%~16% |
| 計息方式 | 整筆申貸金額計息 | 以日計息，動用才計息 |
| 貸款額度 | 較高。 最高300萬~500萬 | 較少。 大多銀行為30萬，少數特別銀行可貸至150萬 |
| 還款期限 | 3年~7年，本利分期攤還 | 隨借隨還 |
| 手續費/開辦費 | 開辦費5000元~9000元不等 | 依各方案不同： 1.只收一筆開辦費 或 2.動用時收動用手續費 |
| 適用對象 | 中長期資金規劃 | 短期周轉、備用錢包 |
咦？賣唬爛！破解信用貸款網路迷思
迷思1：向往來銀行申請信用貸款容易通過、額度高？
我們在信貸申貸案例(15)分享過一個慘痛的案例，林先生是A銀行信用卡卡友，長時間使用A銀行的信用卡，信用卡使用狀況也都非常良好、沒有遲繳、每個月都全額繳清帳單，但在A銀行申請的信用貸款條件卻是信貸額度20萬，信貸利率8.99%，依照林先生的收入跟信用條件，8.99%的利率明顯是太高了，幸好A銀行的信貸沒有綁約限制，後來使用了AlphaLoan實貸比較網，評估最適當銀行，轉而向樂天銀行申請信貸，而樂天銀行給出的信貸條件適：信貸額度30萬，信貸利率2.99%30萬，比原來的8.99%少了6%的利率，額度也比原來的多了10萬元，也就是說，向往來銀行申請信貸不一定比較好，反而是找到最適合自己的信貸方案，才能取得最優惠的利率和額度。
迷思2：找大多數人推薦的銀行申請信貸利率較優惠？
信用貸款是一個「個人化」程度很高的產品，並不像是一般的商品一樣，越多人推薦就越好，某網友推薦B銀行的信貸很好、利率很低，但不一定你去B銀行申請信貸，就一樣可以申請到利率很低的貸款，這是因為你跟網友的個人條件一定不一樣，某網友在上市公司上班，每個月收入6位數，但我們不一定也是在上市公司上班，月收入6位數呀，因此選擇最適合自己的信用貸款，比選擇網友或親戚朋友推薦的銀行申請還要好得多，但銀行這麼多家，又不能每家都申請看看，比較哪一家最好，該怎麼找到適合自己的銀行信貸方案呢？利用AlphaLoan實貸比較網，評估最適當銀行，或是參考下方提供的，挑選信貸的4大指標，找到你的最優惠信貸Mr. right。
挑選信用貸款的4大指標 選擇最適合自己的方案
指標1：超低利優質客群方案
銀行提供給優質客戶的信貸條件都會比較好，最低優惠利率可以是前3個月0.68%，或是一段式利率2.58%，最高額度大多都是300萬以上，甚至有的銀行還提供優質客戶600萬的超高信貸額度，優質客戶只要不是信用評分太差、或是本身負債太高，大多可以申請到2%~5%以下利率的信用貸款，常見的銀行優質客戶大致上有以下4個類型：
- 專業人士：四師，律師、醫師、建築師及會計師
- 軍公教人員
- 百大企業員工
- 上市櫃公司員工
可以看出銀行的「優質客戶」都是以「有穩定薪水來源」的人為主，像是公務人員及教師等等，除此之外，高薪也是個重要的因素，像是律師、醫師、建築師及會計師等四師，或是在資本額大的上市上櫃公司上班的員工，對銀行來說，只要有穩定的高收入來源，借款人違約風險就可以大大降低，自然願意給出較優惠的利率。
指標2：信用卡卡友專屬卡友貸
「卡友貸」就是指該銀行專門提供給自家信用卡使用者的信貸方案，像是玉山銀行推出的e指信貸也是這種類型的卡友貸，因為已經是該銀行的信用卡卡友，所以銀行內部都已經有我們大致上的個人資料、信用狀況、收入狀況等等，因此可以快速得知信貸的額度和利率大致上是多少，再者有些銀行的卡友預審方案可以不需要耗費聯徵次數，就能申請信用貸款，在三個月內只能申請三次信用貸款的限制之下，是個很吸引人的部分，而且卡友貸大多都是在線上申請，所以可以24小時申請、不受銀行3點半限制，審核通過後最快10分鐘就能撥款。
指標3：總費用年百分率低利貸
總費用年百分率(APR)，則是已經將利率和開辦費等相關費用，加總之後下去計算所得出的費率，因此主管機關要求銀行，必須公布各項貸款產品的總費用年百分率。大多數銀行廣告的信貸利率大多都是0.88%~2%的超低利率，但往往這種超低利率只有前2~3期，第4期以後的年利率則會依照個人的信用狀況、收入條件而有所不同，但這樣前後不一的利率、再加上開辦手續費的差異，讓人很難一眼就看出來，應該向哪家銀行申請貸款比較划算，而總費用年百分率(APR)就是將這筆貸款總共需要繳交的費用，包含二階段的利息、開辦費用等等，全部加總之後，依照貸款金額和貸款時間，計算得出的實質年利率，相對於只看貸款年利率，APR更有參考價值。
指標4：30萬以下小額信貸
小額貸款又稱為小額信貸、小額借貸，屬於銀行信用貸款的其中一種，通常是指金額小於30萬元的信用貸款，因申請金額較小，與一般銀行信貸相比，小額貸款的手續會較簡便、通過機率也會較高，很適合急用錢、需要週轉金的人申請。大多數人只要有工作收入、且無重大信用瑕疵，都可以申請小額信貸，詳細的條件利率說明，可參考<【銀行小額貸款推薦】急用錢去哪借？>，或是想知道更多小額借款管道，可參考<盤點8種小額借款額度、利率/利息、申請條件>。
信用貸款過件率高的秘訣
每家銀行的授信政策不同，偏好的客戶屬性、特質都不同，申請信用貸款之前，務必仔細了解自身的職業跟條件，該去哪家銀行申辦？使用什麼樣的信貸方案，會得到最好的利率跟額度？銀行的「優質客群」又有哪些？這些都是必要調查的資訊，除了詳做功課外，多加利用信貸比較網也是一種方式，推薦至AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。
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