銀行信用貸款好嗎?4大指標教你如何挑選最優信貸

9 月 30, 2021 | 所有文章, 信用貸款, 信貸知識庫

個人信用貸款(簡稱信用貸款或是信貸),申請信用貸款的目的通常是:個人消費、子女教育支出或資金周轉,借款人不需提供擔保品,也不需要提供保證人,只要有工作、個人信用良好,隨時都可以申請信用貸款,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇,本篇說明信用貸款的4大優點,並破解網路上廣為流傳的信貸迷思,最後教你如何挑選最優質的貸款,並推薦3家銀行貸款方案,那我們就開始吧!

信用貸款好嗎?信貸的4大優點

優點1:免抵押、免擔保

信用貸款顧名思義,就是以個人信用為審核標準的無擔保貸款,不像車貸或房貸,需要有汽機車或房屋做為抵押品,才能申請車貸或房貸,銀行法第12-1條規定,銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人,也就是「保人」,所以銀行也不能要求要提供保人。不需要汽機車、房屋、土地,也不需要提供保證人,只要你的信用狀況良好、有工作收入,就能夠申請個人信用貸款,是很方便的資金來源。

優點2:利率低、有保障

銀行信用貸款不像一般民間貸款,銀行是有受到政府監督,金管會會查核銀行的放款狀態,所以向銀行申請帶款是最有保障的資金來源,且資訊也都清楚、透明,信貸利率最低甚至不到2%年利率,申請貸款需要多少手續費、有什麼注意事項、每個月需要繳交多少錢等等都一清二楚,但一般民間貸款可就沒這種優勢了,民間貸款號稱2%利率,每月利息不到百元等等,看上去都好像很優惠,借錢甚至比向銀行借還便宜,但其實他告訴的2%利率是月利率,換算成年利率可是高達24%呢!

優點3:簡單快速

信用貸款的另一大優勢是:放款快速,整個信貸流程如果順利、不需要申覆的話,大約3~5個工作天就可以撥款。若是申請卡友貸等預審方案,或是線上申請貸款,都能大大縮短申請貸款的時間,準備好電子檔的申請文件,上傳到銀行的線上信貸申請頁面,不但省掉請假跑銀行的繁瑣流程,還能加快信貸申請流程,有些銀行最快甚至在核貸後10分鐘內就能撥款,解決你的燃眉之急,快速拿到所需資金。

延伸閱讀:銀行信用貸款流程有哪些?要多久時間才能拿到錢?

優點4:產品多元、各取所需

斯斯有2種,信用貸款也有2種

分期型信用貸款循環型信用貸款
是否綁約綁約1~2年隨借隨還免綁約
貸款利率利率較低,約2%~16%高1~2%,約4%~16%
計息方式整筆申貸金額計息以日計息,動用才計息
貸款額度較高。
最高300萬~500萬
較少。
大多銀行為30萬,少數特別銀行可貸至150萬
還款期限3年~7年,本利分期攤還隨借隨還
手續費/開辦費開辦費5000元~9000元不等依各方案不同:
1.只收一筆開辦費 或
2.動用時收動用手續費
適用對象中長期資金規劃短期周轉、備用錢包

延伸閱讀:一般信貸和循環信貸該選擇哪一個?7大差異分析給你看

咦?賣唬爛!破解信用貸款網路迷思

迷思1:向往來銀行申請信用貸款容易通過、額度高?

我們在信貸申貸案例(15)分享過一個慘痛的案例,林先生是A銀行信用卡卡友,長時間使用A銀行的信用卡,信用卡使用狀況也都非常良好、沒有遲繳、每個月都全額繳清帳單,但在A銀行申請的信用貸款條件卻是信貸額度20萬,信貸利率8.99%,依照林先生的收入跟信用條件,8.99%的利率明顯是太高了,幸好A銀行的信貸沒有綁約限制,後來使用了AlphaLoan實貸比較網,評估最適當銀行,轉而向樂天銀行申請信貸,而樂天銀行給出的信貸條件適:信貸額度30萬,信貸利率2.99%30萬,比原來的8.99%少了6%的利率,額度也比原來的多了10萬元,也就是說,向往來銀行申請信貸不一定比較好,反而是找到最適合自己的信貸方案,才能取得最優惠的利率和額度。

迷思2:找大多數人推薦的銀行申請信貸利率較優惠?

信用貸款是一個「個人化」程度很高的產品,並不像是一般的商品一樣,越多人推薦就越好,某網友推薦B銀行的信貸很好、利率很低,但不一定你去B銀行申請信貸,就一樣可以申請到利率很低的貸款,這是因為你跟網友的個人條件一定不一樣,某網友在上市公司上班,每個月收入6位數,但我們不一定也是在上市公司上班,月收入6位數呀,因此選擇最適合自己的信用貸款,比選擇網友或親戚朋友推薦的銀行申請還要好得多,但銀行這麼多家,又不能每家都申請看看,比較哪一家最好,該怎麼找到適合自己的銀行信貸方案呢?利用AlphaLoan實貸比較網,評估最適當銀行,或是參考下方提供的,挑選信貸的4大指標,找到你的最優惠信貸Mr. right。

挑選信用貸款的4大指標 選擇最適合自己的方案

指標1:超低利優質客群方案

銀行提供給優質客戶的信貸條件都會比較好,最低優惠利率可以是前3個月0.68%,或是一段式利率2.58%,最高額度大多都是300萬以上,甚至有的銀行還提供優質客戶600萬的超高信貸額度,優質客戶只要不是信用評分太差、或是本身負債太高,大多可以申請到2%~5%以下利率的信用貸款,常見的銀行優質客戶大致上有以下4個類型:

  1. 專業人士:四師,律師、醫師、建築師及會計師
  2. 軍公教人員
  3. 百大企業員工
  4. 上市櫃公司員工

可以看出銀行的「優質客戶」都是以「有穩定薪水來源」的人為主,像是公務人員及教師等等,除此之外,高薪也是個重要的因素,像是律師、醫師、建築師及會計師等四師,或是在資本額大的上市上櫃公司上班的員工,對銀行來說,只要有穩定的高收入來源,借款人違約風險就可以大大降低,自然願意給出較優惠的利率。

延伸閱讀:銀行貸款申請條件有哪些?哪些人的信貸利率比較低?

指標2:信用卡卡友專屬卡友貸

「卡友貸」就是指該銀行專門提供給自家信用卡使用者的信貸方案,像是玉山銀行推出的e指信貸,或是花旗銀行推出的滿福貸,都是這種類型的卡友貸,因為已經是該銀行的信用卡卡友,所以銀行內部都已經有我們大致上的個人資料、信用狀況、收入狀況等等,因此可以快速得知信貸的額度和利率大致上是多少,再者有些銀行的卡友預審方案可以不需要耗費聯徵次數,就能申請信用貸款,在三個月內只能申請三次信用貸款的限制之下,是個很吸引人的部分,而且卡友貸大多都是在線上申請,所以可以24小時申請、不受銀行3點半限制,審核通過後最快10分鐘就能撥款。

指標3:總費用年百分率低利貸

總費用年百分率(APR),則是已經將利率和開辦費等相關費用,加總之後下去計算所得出的費率,因此主管機關要求銀行,必須公布各項貸款產品的總費用年百分率。大多數銀行廣告的信貸利率大多都是0.88%~2%的超低利率,但往往這種超低利率只有前2~3期,第4期以後的年利率則會依照個人的信用狀況、收入條件而有所不同,但這樣前後不一的利率、再加上開辦手續費的差異,讓人很難一眼就看出來,應該向哪家銀行申請貸款比較划算,而總費用年百分率(APR)就是將這筆貸款總共需要繳交的費用,包含二階段的利息、開辦費用等等,全部加總之後,依照貸款金額和貸款時間,計算得出的實質年利率,相對於只看貸款年利率,APR更有參考價值。

延伸閱讀:為什麼申請貸款要看總費用年百分率APR?正確評估信用貸款

指標4:30萬以下小額信貸

小額貸款又稱為小額信貸、小額借貸,屬於銀行信用貸款的其中一種,通常是指金額小於30萬元的信用貸款,因申請金額較小,與一般銀行信貸相比,小額貸款的手續會較簡便、通過機率也會較高,很適合急用錢、需要週轉金的人申請。大多數人只要有工作收入、且無重大信用瑕疵,都可以申請小額信貸,詳細的條件利率說明,可參考<【銀行小額貸款推薦】急用錢去哪借?>,或是想知道更多小額借款管道,可參考<盤點8種小額借款額度、利率/利息、申請條件>。

信用貸款過件率高的秘訣

每家銀行的授信政策不同,偏好的客戶屬性、特質都不同,申請信用貸款之前,務必仔細了解自身的職業跟條件,該去哪家銀行申辦?使用什麼樣的信貸方案,會得到最好的利率跟額度?銀行的「優質客群」又有哪些?這些都是必要調查的資訊,除了詳做功課外,多加利用信貸比較網也是一種方式,推薦至AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

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貸款額度最高 350 萬最高 500 萬最高 300 萬
貸款年限最長 7 年最長 7 年最長 7 年
貸款利率前三期0.88%,第四期起2.99% ~ 17.99%前3期 0.1%,第4期起 2.54%~13.19%前三期 0.1%,第四期起2.68%~15.99%
總費用年百分率2.99% ~ 15.99%3.11%~12.67%3.24%~15.15%
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Coco Ting

夢想實踐者
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向銀行申請信用貸款,如有好好做功課,並懂得如何後續與銀行爭取更佳條件,都有機會可以拿到較合理的利率。可惜這方面資訊太少,使用者常常不知如何作的情況下,吃了悶虧,拿到不合理的信貸利率。本系列文章我們將訪問實際成功核貸的使用者,甚至派出神秘客,分享實際的申貸及討價還價過程,讓更多朋友能取得更加的信貸條件,不管是利率、開辦費或是額度。

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想要申請信用貸款,卻不知道要申請哪家銀行、哪個方案嗎?本篇介紹了樂天國際銀行的2種信用貸款產品,分析其中的差異,幫你選擇適合你的信貸方案,另外還會告訴你,申請樂天國際銀行的信用貸款有哪些注意事項?審核時間要多久?開戶+申貸一次完成流程有哪些?……等等問題,本篇一一幫你解答。

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