APR是什麼?4大重點教你不只是總費用年百分率,正確評估信用貸款

6 月 8, 2020 | 信用貸款, 信貸知識庫

申請信用貸款需要考慮的細節、數字有很多,像是額度、二階段利率、開辦費等等,常常讓人搞不清楚應該如何選擇和比較,而總費用年百分率(APR),則是已經將利率和開辦費等相關費用,加總之後下去計算所得出的費率,因此主管機關要求銀行,必須公布各項貸款產品的總費用年百分率。但是選擇貸款看APR就夠了嗎?事實上僅僅依照銀行公布的APR,就決定向哪家銀行申請貸款,往往只能當冤大頭。

本篇除了會解析總費用年百分率(APR)的定義,還有AlphaLoan實貸比較網的信用貸款專家,根據數年累積的數據資料庫,整理出的貸款總費用年百分率4大重點,幫助大家理性的選擇銀行,申請最有利的信用貸款,省下巨額的費用。

總費用年百分率APR是什麼?

總費用年百分率(Annual Percentage Rate,簡稱APR),就是將貸款期間所要繳交的總費用,平均分攤在貸款期間,重新計算而成的實質年利率。

大多數銀行廣告的信貸利率大多都是0.88%~2%的超低利率,但往往這種超低利率只有前2~3期,第4期以後的年利率則會依照個人的信用狀況、收入條件而有所不同,但這樣前後不一的利率、再加上開辦手續費的差異,讓人很難一眼就看出來,應該向哪家銀行申請貸款比較划算,而總費用年百分率(APR)就是將這筆貸款總共需要繳交的費用,包含二階段的利息、開辦費用等等,全部加總之後,依照貸款金額和貸款時間,計算得出的實質年利率,相對於只看貸款年利率,APR更有參考價值。

為什麼申請貸款要看總費用年百分率APR?

APR的名詞解釋看到頭昏眼花了嗎?舉個例子來說就很簡單了,信用小妹想要申請一筆貸款,貸款金額是30萬,貸款期限是5年,有2家銀行可以選擇:

開辦費第一段年利率第二段年利率
花銀行6,000元0.1%15.99%
玉銀行2,000元0.68%14.88%

這樣子該選擇向哪家銀行申貸比較划算呢?花銀行雖然開辦費比較高,但第一段年利率很低,只要0.1%,而玉銀行第二段年利率比花銀行第二段年利率低一些些,各有優劣,很難抉擇,如果換算成總費用年百分率就清楚了:

開辦費第一段年利率第二段年利率總費用年百分率(APR)
花銀行6,000元0.1%15.99%15.15%
玉銀行2,000元0.68%14.88%13.64%

這樣一來就很清楚了,如果信用小妹想要申請一筆貸款,貸款金額30萬,貸款期間5年,向玉銀行申請信用貸款就會比向花銀行申請來得划算。

簡單總結一下,計算總費用年百分率(APR)時,包含以下重要數字:

  • 年利率:利息是貸款主要支出項目,利率越高,總費用越高,須注意第一階段利率常常只是廣告利率,第二階段利率才是評估貸款的重要標準。
  • 開辦費:銀行貸款除了利息之外需支付的開辦手續費,手續費越高APR則越高。
  • 貸款額度:一樣的總費用,如果貸款的額度越高,APR就會越低。
  • 貸款期間:以上數字固定時,貸款期間越長,每年分攤的費用則較低。

總費用年百分率(APR)的計算,除了考慮信貸利率以外,還將開辦費分攤至貸款期間,讓使用者可以用一個指標比較。想更了解信用貸款嗎?也可以參考<什麼是信用貸款?3分鐘搞懂信貸5大重點,條件、利率、額度、流程、陷阱、Q&A>

銀行貸款APR是誘導消費者的最佳利器

總費用年百分率(APR)把所有的變因通通都考慮進去,看起來是一個最客觀、最全面的比較基準,但是這樣夠了嗎?我們觀察到很多廣告商都試圖引導使用者看貸款APR,以APR當作唯一的評估標準,來幫銀行推廣信用貸款方案,導致很多使用者選錯申貸銀行,背負高額費用,AlphaLoan實貸比較網的信用貸款專家提供了關於APR你必須要知道的4大建議。

【信貸陷阱大全】7個常見信貸陷阱和具體3方法教你如何避開

正確評估貸款的4大重點

別看「廣告」APR選銀行

貸款總費用的來源,有年化利率產生的貸款利息和開辦費。一般來說,比較重要的還是年利率,但是每個人在不同銀行獲得的利率差異很大,因此廣告呈現的APR,通常還是「起」的概念。只是把拿來吸引消費者的廣告利率,加上開辦費來讓使用者混淆,配合一些廣告商撰寫的文章,推廣「申請信用貸款看APR就對了!」的概念。實際上信用貸款的利率範圍是2%~16%,因此實際利率與廣告利率的差異,遠比把開辦費算進來還要大。如過下次滑手機,看到某某銀行信用貸款APR 1.88%起,千萬別衝動,那只是廣告。想要快速評估自己的信貸利率是多少,可以參考<信貸利率多少合理?該怎麼算?3大指標評估信貸划算嗎[附貸款成本計算工具]>

銀行提供的APR對你來說沒有意義

銀行也會提供APR試算範例,由於每個人的貸款需求跟結果不一樣,因此銀行會有一個統一的範例參數,通常APR試算範例的金額為30萬,信貸期間為5年,但是問題來了,你想要申請的貸款金額和貸款期限,會跟銀行提供的是算範利一樣嗎?如果你的貸款金額更高,開辦費對APR的影響將更小,反之則有更大的影響。同理貸款期間也是。因此試算範例只是參考用,沒帶入個人條件實在一點用都沒有。

貸款總費用年百分率說明:
試算範例:貸款金額新臺幣30萬元,貸款期間5年,貸款利率前3個月0.68%,第4個月起3.18%~14.88%,貸款費用2,000元,總費用年百分率約3.2%~13.64%。
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,實際貸款條件,仍以本行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。

本商品總費用年百分率:分段式固定利率計算範例:貸款金額:30萬元/貸款期間:5年/貸款利率:前三期 0.1%,第四期起2.68%~15.99%(分段式固定利率)各項相關費用總金額:NT$5,999元(專案另有優惠者,從其規範辦理)/總費用年百分率:3.24%~15.15%。

以上是從兩家銀行網頁上,複製貼上的內容,可以看出銀行提供的總費用年百分率,只是拿來給主關機管檢查用的,對我們真正要申請貸款的人來說,一點幫助也沒有。

你想要提前還款嗎?

如有提前還款規劃,APR不夠,更要選擇開辦費低的銀行,因為APR將總費用分攤到總貸款期間。總費用中的開辦費通常是固定值,貸款期間越長,對APR影響將越低。如果信貸目的為小額周轉,而且計畫一年後提前還清或貸新償舊(又稱債務整合),那麼APR的參考價值又更低了,會建議比較利率以後,選擇開辦費較低的,做為決策依據。

債務整合是什麼?債務整合的3大優點和3個實際執行的關鍵你不可不知

申請「前」進行個人化信用貸款評估

向銀行申貸「前」,先試算個人化信用貸款條件,才有辦法比較各家銀行的方案,哪個最划算。看完前面3點,大家應該理解到,APR是很好的指標,只是缺少了「個人化」。特別是額度、利率等,通常要向銀行提出申請並等待幾天後才能得知,利率又可能從2%到20%都有可能。因此專家的建議是向銀行申貸前,可以透過AlphaLoan實貸比較網這個唯一一個可以預測申貸額度與利率的工具,先取得各銀行可以給自己的個人化條件,再來試算比較。

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小結:申請貸款前做好功課,立刻省下好幾萬!

當我們被廣告利率或廣告總費用年百分率(APR)誘導,跟某銀行申請信用貸款後,要是結果不如預期那麼理想,銀行業務總會說:「每個月利息才差幾百塊,而且已經拉過聯徵去別家申請也只會更不利」等等。事實上一個月差幾百塊,貸款7年就要多繳好幾萬,不過「事前做功課」這個責任也不是業務的義務(業務只會想辦法把你變成他的客戶),你應該要為自己的人生和金錢負責。現在就到AlphaLoan實貸比較網,取得屬於你的個人化信用貸款評估吧!

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關於總費用年百分率(APR)一定要知道的3件事

  1. 總費用年百分率(APR)將貸款總費用,包含二階段利率的利息及開辦費,攤入貸款金額及期間計算的實質年利率。
  2. 因APR主要變因的—貸款年利率,依個人情況不同,從2%到16%都有可能,加上參數很難個人化,參考意義不高。
  3. 信貸前使用AlphaLoan實貸比較網獲得個人化的額度、利率、過件率評估報告,才能避開被銀行廣告吸引,損失好幾萬利息的慘事。

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