剛過母親節、年中慶，緊接著就是周年慶、雙十一等等，層出不窮、名目滿天飛的打折優惠、促銷方案，就是要刺激我們的購物慾望，很容易就掉入過度消費的陷阱，有40%以上的人，都是因為過度消費產生卡債，又因為不知道改怎麼處理，錯過了處理債務的最佳時機，導致嚴重信用瑕疵，所以本篇提供5個不用麻煩親朋好友，自己就可以執行的解決方案，依序從程度輕微到最嚴重的程度說明。

解決方法1：退款、退貨

被特價吸引，價格殺很大，一時沒想清楚就刷卡買下去，卡剛刷下去沒多久，及時省悟發現自己的不夠付卡費，請盡快申請退款、退貨，網購大部分都有7~10天的鑑賞期，只要不是特殊商品、並且沒有拆封，都可以申請退貨進行退款，如果還沒出貨，請立刻聯絡店家，並申請退貨，別白白浪費運費了。

如果是實體店家，三天內也能拿東西回去店家商量，要求退貨，就算覺得很丟臉也要當作是給自己的教訓，跟被卡債壓垮比起來，丟臉而已沒什麼的，下次要刷卡之前，先想想自己的存款夠不夠付卡費，也別想說難得打折、不買可惜，負擔不起的東西就別硬要打腫臉充胖子，最後債臺高築受苦受難的還是自己。

解決方法2：轉賣變現

如果商品已經過了鑑賞期，無法退貨、退款，下一步就是轉賣變現，尤其是高單價商品，像是：名牌包包、服飾，3C商品，專櫃保養品……等，可以放上蝦皮或是Facebool相關社團轉賣，也可以到PTT跳蚤市場版forsale出售，雖然會損失一些價差，但跟無法交交卡費，導致信用瑕疵比起來，價差的代價算是很微小的。

解決方法3：繳最低慢慢還

一般來說，信用卡循環利率都大約是9%~15%，實際上的利率則會依照各個銀行，與個人的信用紀錄而不同，唯一可以考慮使用信用卡循環利息的情況是，你已經很確定什麼時候可以還款、信用卡費不算太高，下個月就可以還清，且也不會再增加刷卡金額，若是出現意外，沒辦法還清卡循，繼續使用循環利息，最後可是會造成債務積累，變成卡奴。另一個要注意的地方是，信用卡的繳款資料，會在個人信用報告中揭露1年，要使用卡循也要評估對個人信用的影響喔！

解決方法4：申請單筆消費分期或帳單分期

單筆消費分期

一般單筆消費分期都有最低金額限制，單筆消費超過一定金額才能申請，依照各家銀行規定有所不同，分期期數大致上提供3期、6期、9期等選擇，需在「帳單結帳日」1~3天期提出申請，利率大約落在2%~12.5%之間，實際利率依照每家銀行與個人條件不同而定。

帳單分期

相較單筆消費分期，帳單分期的最低限制金額會較高，分期的期數選擇也會較多，最多甚至可以拉長至30期，利率大約落在6%~12.5%之間，實際利率依照每家銀行與個人條件不同而定，而帳單分期需要在「帳單繳款截止日」前1~3天提出申請。

有人問信用卡分期會影響信用評分嗎？答案是不會，也會。

「單筆消費分期」及「帳單分期」，並不會直接影響信用評分。但是分期的金額仍然屬於負債金額，會占掉DBR22倍(看這篇了解什麼是DBR22倍)，負債過高仍會導致信用評分降低。

延伸閱讀：<卡循VS分期該選哪一種！？2大方向全面分析，選哪個最划算>

解決方法5：申請負債整合

如果卡債的金額已經高到帳單分期都無法負荷，嚴重超處自己的還款能力範圍，那就需要使用信用貸款進行債務整合，如果本身信用瑕疵不算太嚴重，非常推薦申請負債整合，之前就有案例是<卡循整合不用剪卡，代課老師張小姐凱基銀行信用卡整合，核貸10萬，利率省10%>，利用AlphaLoan實貸比較網，免費免聯徵一次獲得各大銀行的信貸預測利率、額度還有過件率。

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重點整理—你一定要記住的3件事

1. 正確衡量自己的消費能力，避免過度消費變成卡奴。
2. 有卡債問題，千問不要聽信貸代辦業者，故意不繳款進行協商，債務協商=信用破產，最高會留存10年紀錄。
3. 利用信貸比較網取得信貸利率預測，推薦使用AlphaLoan實貸比較網。