卡循VS分期該選哪一種!?2大方向全面分析,選哪個最划算

2 月 26, 2021 | 知識科普, 信用管理, 信用卡

使用信用卡是一種理財手段,也是累積信用的重要方式,但常常有很多陷阱需要注意,尤其是在手頭緊的時候,常常使用的分期方面,除了之前<新年到家電汰舊換新,刷卡分期的禁忌你知道嗎?>這篇文章分享過,信用卡分期的種類有哪些和每一種之間的差別,這次要以2個方向來分析,到底要使用信用卡循環利率還是帳單分期,選擇哪一種分期方式對你來說最划算、最有利,讓你能夠更聰明的使用信用卡。

方向1:以總花費分析

一般來說,信用卡循環利率都會比帳單分期來得高,實際上的利率則會依照各個銀行,與個人的信用紀錄而不同,通常都可以在每期帳單上找到2者的利率,也可以在發卡行的APP或網路銀行查詢,我們以利息和總還款金額來分析,應該要選擇使用卡循還是帳單分期。

假設帳單分期的利率是6%,總共分3期,刷卡金額6萬元,總利息支出是600元,最後的總還款金額為60,600元。
同樣假設卡循的利率是15%,刷卡金額6萬元,但已經很確定10天後有一筆錢入帳,可以把所有卡費還清,10天的總利息支出是247元,最後的總還款金額為60,247元。

最後的總還款金額,是卡循較低,這時候可以考慮使用循環利息,但前提是你已經很確定什麼時候可以還款,且也不會再增加刷卡金額,若是出現意外,沒辦法還清卡循,繼續使用循環利息,最後可是會造成債務積累,變成卡奴。另一個要注意的地方是,信用卡的繳款資料,會在個人信用報告中揭露1年,要使用卡循也要評估對個人信用的影響喔!

方向2:以個人信用分析

使用信用卡循也是一種信用瑕疵,會直接造成信用評分扣分,對信用產生不良影響,且信用卡的繳款資料,會在個人信用報告中揭露1年,也就是說未來一年內,若是要申請貸款,銀行查閱聯徵紀錄時,就會看到你曾經使用過卡循,對你還款的能力產生疑問,影響到貸款會不會審核通過,以及核貸後的利率跟額度。

而帳單分期在聯徵中心的信用評分模型中,屬性歸類偏向「消費行為」(聯徵中心說明),所以聯徵中心並沒有直接將這些分期行為納入評分模型考量,帳單分期並不會直接影響信用評分。但是分期的金額仍然屬於負債金額,會占掉信用卡的使用額度,使用額度屬於信用評分中的負債類資料,額度使用率=(應繳金額+未到期金額)÷信用卡額度,額度使用率太高,也會導致信用評分降低,所以仍舊要特別注意喔!

以卡循和帳單分期這2者來做比較的話,使用卡循對信用的傷害絕對是遠遠大過於帳單分期的。

如何查詢卡循及帳單分期的利率

每一期信用卡帳單上,除了明細之外,也會顯示很多其他的資料,其中就包含卡循的計算方式、利率、如果只繳最低應繳金額的話,要多久才能繳清,還有帳單分期的利率、可以分幾期等等。如果你實在懶得在那堆密密麻麻、好像螞蟻一般的字堆裡找的話,也可以直接在發卡行的APP或網路銀行上查詢,以我手邊剛好有的帳單為例,在費率的地方,就可以很清楚的看到「本期循環利率」是9.71%,和「帳單分期利率」是4.71%。

自動免息分期信用卡

市面上有一種信用卡,不需要商家提供,也可以0利率分期,很適合在實體通路等,沒有0利率分期優惠的地方使用,使用的時候要注意以下3點:

  1. 可分期的消費門檻為多少?
  2. 可以分期的期數是多少?
  3. 分期前是否需要登錄/申請?

以渣打TheShoppingCard 分期卡為例,只要新增消費達NT$3,000(含)以上,登入渣打網路銀行/行動銀行申請分期付款,即可享3期分期0%利率。無息0利率分期,對大額消費,例如:筆電、機車、周年慶或雙11等,非常的方便,同時,無息分期也是算一種理財規劃,可以避免一次付不出大筆金額的窘境,但還是要提醒大家,量入為出,多筆分期消費累積起來也會很可怕的!這種分期卡的缺點就是,回饋的比率會比一般主打高回饋的卡片類型低一些,畢竟分期0利率就是一種優惠了,消費回饋少一點也是很自然的事。

誰適合用分期卡

當你已經預期2~3個月後,會有大額支出必須負擔,但手邊又沒有那麼多現金的時候,就很適合事先申辦分期卡,不用為了煩惱要去哪裡湊錢而傷腦筋,不用解定存,也不用收回投資資金,就可以順利度過難關,而且還分期免利息,適合有資金規劃需求的人。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 可於發卡行查詢卡循利率及帳單分期利率,並進行還款金額試算。
  2. 使用卡循對個人信用的傷害遠大於使用帳單分期。
  3. 已預期有資金規劃需求,可事先申辦0利率分期卡。推薦至信用卡比較網進行比較。

Coco Ting

夢想實踐者

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