使用信用卡是一種理財手段，也是累積信用的重要方式，但常常有很多陷阱需要注意，尤其是在手頭緊的時候，常常使用的分期方面，除了之前<新年到家電汰舊換新，刷卡分期的禁忌你知道嗎？>這篇文章分享過，信用卡分期的種類有哪些和每一種之間的差別，這次要以2個方向來分析，到底要使用信用卡循環利率還是帳單分期，選擇哪一種分期方式對你來說最划算、最有利，讓你能夠更聰明的使用信用卡。

方向1：以總花費分析

一般來說，信用卡循環利率都會比帳單分期來得高，實際上的利率則會依照各個銀行，與個人的信用紀錄而不同，通常都可以在每期帳單上找到2者的利率，也可以在發卡行的APP或網路銀行查詢，我們以利息和總還款金額來分析，應該要選擇使用卡循還是帳單分期。

假設帳單分期的利率是6%，總共分3期，刷卡金額6萬元，總利息支出是600元，最後的總還款金額為60,600元。
同樣假設卡循的利率是15%，刷卡金額6萬元，但已經很確定10天後有一筆錢入帳，可以把所有卡費還清，10天的總利息支出是247元，最後的總還款金額為60,247元。

最後的總還款金額，是卡循較低，這時候可以考慮使用循環利息，但前提是你已經很確定什麼時候可以還款，且也不會再增加刷卡金額，若是出現意外，沒辦法還清卡循，繼續使用循環利息，最後可是會造成債務積累，變成卡奴。另一個要注意的地方是，信用卡的繳款資料，會在個人信用報告中揭露1年，要使用卡循也要評估對個人信用的影響喔！

方向2：以個人信用分析

使用信用卡循也是一種信用瑕疵，會直接造成信用評分扣分，對信用產生不良影響，且信用卡的繳款資料，會在個人信用報告中揭露1年，也就是說未來一年內，若是要申請貸款，銀行查閱聯徵紀錄時，就會看到你曾經使用過卡循，對你還款的能力產生疑問，影響到貸款會不會審核通過，以及核貸後的利率跟額度。

而帳單分期在聯徵中心的信用評分模型中，屬性歸類偏向「消費行為」(聯徵中心說明)，所以聯徵中心並沒有直接將這些分期行為納入評分模型考量，帳單分期並不會直接影響信用評分。但是分期的金額仍然屬於負債金額，會占掉信用卡的使用額度，使用額度屬於信用評分中的負債類資料，額度使用率=(應繳金額+未到期金額)÷信用卡額度，額度使用率太高，也會導致信用評分降低，所以仍舊要特別注意喔！

以卡循和帳單分期這2者來做比較的話，使用卡循對信用的傷害絕對是遠遠大過於帳單分期的。

如何查詢卡循及帳單分期的利率

每一期信用卡帳單上，除了明細之外，也會顯示很多其他的資料，其中就包含卡循的計算方式、利率、如果只繳最低應繳金額的話，要多久才能繳清，還有帳單分期的利率、可以分幾期等等。如果你實在懶得在那堆密密麻麻、好像螞蟻一般的字堆裡找的話，也可以直接在發卡行的APP或網路銀行上查詢，以我手邊剛好有的帳單為例，在費率的地方，就可以很清楚的看到「本期循環利率」是9.71%，和「帳單分期利率」是4.71%。

自動免息分期信用卡

市面上有一種信用卡，不需要商家提供，也可以0利率分期，很適合在實體通路等，沒有0利率分期優惠的地方使用，使用的時候要注意以下3點：

1. 可分期的消費門檻為多少？
2. 可以分期的期數是多少？
3. 分期前是否需要登錄/申請？

以渣打TheShoppingCard 分期卡為例，只要新增消費達NT$3,000(含)以上，登入渣打網路銀行/行動銀行申請分期付款，即可享3期分期0%利率。無息0利率分期，對大額消費，例如：筆電、機車、周年慶或雙11等，非常的方便，同時，無息分期也是算一種理財規劃，可以避免一次付不出大筆金額的窘境，但還是要提醒大家，量入為出，多筆分期消費累積起來也會很可怕的！這種分期卡的缺點就是，回饋的比率會比一般主打高回饋的卡片類型低一些，畢竟分期0利率就是一種優惠了，消費回饋少一點也是很自然的事。

誰適合用分期卡

當你已經預期2~3個月後，會有大額支出必須負擔，但手邊又沒有那麼多現金的時候，就很適合事先申辦分期卡，不用為了煩惱要去哪裡湊錢而傷腦筋，不用解定存，也不用收回投資資金，就可以順利度過難關，而且還分期免利息，適合有資金規劃需求的人。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 可於發卡行查詢卡循利率及帳單分期利率，並進行還款金額試算。
2. 使用卡循對個人信用的傷害遠大於使用帳單分期。
3. 已預期有資金規劃需求，可事先申辦0利率分期卡。推薦至信用卡比較網進行比較。