【信貸陷阱大全】7個常見信貸陷阱和具體3方法教你如何避開

5 月 10, 2021 | 知識科普, 詐騙預防, 信用貸款, 信貸知識庫

很多人都是當有資金需求的時候,才開始急急忙忙搜尋信用貸款的相關資料,這時候很容易就落入銀行信貸的陷阱,信貸廣告吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻,大部分的人連看都沒看直接簽名同意,因此本篇告訴你信貸陷阱有哪些,申請信貸的時候應該要注意什麼才不會被騙,並且說明容易掉進信貸陷阱的情況,最後提供3個具體方法,教你如何避開這些信貸陷阱,想要聰明貸款嗎?那就趕快看下去吧!

信貸陷阱1:超低利率

銀行的信貸廣告上,信貸利率都會寫得很誘人,好像借錢超級便宜,不借是你的損失,常常看到最低0.88%起或是1.98%起,通常會有2種情況:

  1. 廣告上寫0.88%是指第一段利率,時間大約1~3個月,第4個月之後則是第二段利率,範圍大致上是2%~16%之間,綁約最少一年以上,有些甚至會綁2年約,綁約期間都不能提早還款,因此第二段利率才會是評估利率合不合理的標準,不要看到第一段利率0.88%就覺得超便宜,一定要申請這家銀行的信貸。
  2. 廣告上寫信貸利率最低1.98%,而且是一段式利率,申請信貸之後就只有一種利率,不會受到第二階段利率的影響,看起來超棒的!但銀行不跟你說的是,最高利率16%,信貸利率有可能是1.98%,也有可能是16%,通常只有條件非常好的人,公務人員、年收入高和信用狀況好的人,才「有可能」申請到1.98%的信貸利率。

銀行廣告上的信貸利率看看就好,範圍區間超大,加上資訊不透明,往往申貸後得到的利率跟廣告上大不相同。所以申請的時候,應該先了解自己的資金需求和還款能力,而不是以利率為第一考量。

信貸陷阱2:貸款期限長

一般信用貸款的還款期限是1~7年,最久可以分84期償還,一樣的貸款金額,還款期限越長,每月的月付金就越低,負擔也會較輕鬆,但總還款金額就會較高,所付出的總利息也會比較多;一樣的貸款金額,還款期限較短,雖然每月需要負擔的月付金較高,但利息也會比較少,總還款金額會較低,需要依照自己的負擔狀況選擇是要月付金較低但總利息較高的方案,還是月付金較高但總利息較低的方案。

信貸陷阱3:限制清償違約金

銀行的信用貸款大致上分為2種類型,一種是一般分期型信貸,另一種是循環型信貸,一般信貸是一次申請一整筆金額,之後分2~7年慢慢攤還;循環信貸是你需要多少,就借多少出來,像是備用帳戶,隨借隨還、以日計息。

延伸閱讀:<循環信貸大解析,3個優點解決資金周轉問題>

一般分期型信貸會有「限制清償期」,就是我們一般說的「綁約期」,通常綁約期是1~2年,在這個期間內不能多還貸款本金,如果提前多還貸款本金,會被罰3%~5%多還本金的違約金,所以如果只是短時間需要週轉金,下個月發獎金就能還款的話,要多多注意綁約期和違約金的規定喔!

信貸陷阱4:其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費

銀行信用貸款所需的費用琳瑯滿目,且每家銀行的費用名稱都會有些許不同,大致上分為以下幾個類別。

  • 開辦費/手續費:3,000~9,000
  • 帳戶管理費:3,000~9,000元
  • 徵信費/查詢費:100~500元

有些銀行只收一筆開辦費,也有些銀行會收開辦費+徵信費,而這些手續費是固定的,申請10萬元的貸款,手續費是5,000元,申請100萬,手續費一樣是5,000元,若是申貸金額不高,手續費甚至有可能比利息還要高喔,因此評估信貸利率的時候,記得要把所有的費用加總後,計算出總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR),再來比較選擇申請哪一家的信用貸款。

延伸閱讀:<apr是什麼意思?4大重點告訴不要輕信總費用年百分率?>

信貸陷阱5:一段式利率還是階梯式利率

信貸廣告上常看到0.88%超低利率,吸引有資金需求的人申請貸款,但其實現在銀行多採取前低後高的兩段式利率,第一段利率收取廣告上看到的超低利率,通常優惠期間只有1~3個月,但第二段利率(第4個月以後)會調升到到 4%~5%以上,甚至高到16%的利率都有可能。

假設信貸方案是:額度100萬,為期60期的信貸,前3期的利率為 1.68%,第4期以後的利率為8%,加上開辦費5,000元,試算貸款後會發現「總費用年百分率」高達 7.56 %,和第1段的優惠利率1.68%天差地別,建議選擇信貸時使用總費用年百分率來做比較,著重在「第2段」利率去選擇,才不會掉入銀行的信貸陷阱!

信貸陷阱6:切忌胡亂送出信貸申請書

短期內可以送出信貸申請的機會是有限的,送出信貸申請書後,銀行會向聯徵中心查閱你的信用報告,會新增一筆「新業務查詢」的紀錄,而銀行在查閱你的信用報告時,可以看到3個月內的「業務查詢紀錄」,也就是說你這3個月內,送出了幾次信貸申請,銀行都看得到,如果超過3次「新業務查詢」紀錄,大部分銀行都會婉拒申貸,隨意送件最直接導致的後果,就是可以申請的次數減少,能拿到滿意的額度利率的機會也就跟著減少了。

信貸陷阱7:輕信銀行業務的話術

我們很常遇到申請信貸時,銀行業務信誓旦旦跟你說,一定會通過審核,要你放心送出信貸申請書,但結果卻是審核不通過。明明已經清清楚楚地把所有條件、信用狀況、工作職業、收入等等的資料,都跟銀行業務講清楚說明白了,而業務也知道以這種條件狀況,要通過信貸審核基本上不可能,卻還是慫恿你送出信貸申請,理所當然的信貸審核不通過,害你平白浪費一次申請機會,信用受損,還浪費你的寶貴時間和精力。

什麼樣的情況容易掉進銀行信貸陷阱?

情況1:信用小白申請信貸

小白就是指沒有信用卡、信用報告是空白的年輕人,沒有信用紀錄的話,銀行沒辦法評估風險,不確定你會不會借了錢就跑路,仍會有部分銀行願意借錢給小白,但會對小白要求較嚴格的工作、收入條件,而且利率也有可能會偏高。

對銀行業務來說,沒有任何概念的小白就是待宰的肥羊,對於信用、信貸等都一無所知,只要說點漂亮的場面話、稍微推一下,就會乖乖跳進陷阱,就算信貸沒過,也不太會提出申覆、再多爭取機會,往往就這麼算了,苦果自己吞。

情況2:不知道市場行情

有70%以上的人對信用貸款是沒有概念,大多是想要申請時才開始找資料,慢慢摸索了解概況,有些人甚至直接去找銀行,對自己目前的信用狀況和條件完全不了解,更不知道像這樣子的條件,合理的利率範圍是多少,一但沒有概念,就最容易聽信別人,別人說甚麼都相信、都覺得有道哩,反正你沒概念,利率報高一點你也不知道合不合理,還可能因為上班太忙太累,覺得搞這些東西好麻煩,就輕易地答應了,白白承擔不合理的利率。

情況3:資金需求急迫

找業務申貸的過程就像談判一樣,最大的禁忌就是不冷靜,無論是氣急攻心,還是狗急跳牆,人在不冷靜的時候,情緒腦會大過理智腦,即便理智腦很明確的知道事情的輕重緩急,但行為仍會受情緒腦左右,做出不理智的決定,事後冷靜下來了才後悔,但已成定局,一切都來不及了,所以最重要的是要保持冷靜,就算資金需求真的很急迫了,也不能表現出來,讓銀行業務知道,一旦對方知道,就會利用這點,讓你接受不合理的高利率信貸方案。

3個方法避免掉進銀行信貸陷阱

方法1:提早規劃

如果你有明確的資金需求,像是預計要結婚、或是要買重機、汽車,提早規劃、預先做準備,如果沒有信用卡,就可以辦一張信用卡,並正確固定的使用,或是依照自己的信用報告和收支狀況進行調整,申請貸款的時間越充裕,就越有機會拿到比較好的利率額度。申請自己的個人信用報告就是最重要的第一步,每人每年都有一次免費機會可以申請個人信用報告,千萬不要白白浪費了!

延伸閱讀:<個人信用報告怎麼看?一步步教你解析>

方法2:了解自己的信貸身價

買東西貨比三家不吃虧,但申請信貸卻無法「貨比三家」,3個月內申請3家銀行信用貸款,會對個人信用產生嚴重影響,聯徵分數差,想申請到滿意的信貸利率額度難度會大幅提升,該怎麼樣才能在不影響聯徵的情況下,迅速「貨比三家」?除了多做功課、確實了解自己,像是自己目前的負債比、信用狀況等等,這邊提供2個方法能快速掌握自己的信貸身價:

  1. 免聯徵的信貸預測方案
  2. 使用AlphaLoan實貸比較網

有些銀行推出AI智慧預測,只要輸入工作、信用卡相關資料,1分鐘就能得到信貸的額度、利率預測,像是花旗銀行就有這種方案,但缺點是,你必須要符合他們的資格才能申請評估,例如花旗信貸是卡友貸,需要有花旗銀行的信用卡,並使用3~6個月以上才能申請評估。

這種免聯徵信貸預測的好處是,實際上會能到的利率、額度都很明確,但缺點是只能得到一家的報價,不知道其他家銀行的報價是多少,也無從得知這樣的利率是高還是低,而且還必須要先符合他們家的指定條件,才能拿到報價,所以推薦合併使用第3種方式,用AlphaLoan實貸比較網,一次取得各家銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

方法3:使用ALPHALOAN實貸比較網

AlphaLoan實貸比較網依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各家銀行的利率、額度、過件率的試算報告,幫你迅速了解你的信貸身價,排除那些太夢幻的廣告利率,也避免被業務騙送件、坑殺的風險,100%誠實報告,並依照你的狀況由專人提供建議,只要了解自己的情況,讓情緒腦冷靜下來、理智腦掌握你的行為,就能正確地做出判斷囉!

想申請信用貸款,卻不知道多少才是合理的利率嗎?來AlphaLoan實貸比較網吧!
依照個人信用條件,免費、免聯徵一次取得多家銀行信貸的利率、額度、過件率報告。

重點整理—關於銀行信貸陷阱你一定要記住的3件事

  1. 7大常見的銀行信貸陷阱:超低利率、貸款期限長、綁約期和違約金、各項費用、二階段利率、同時申請多家銀行信貸、輕信銀行業務話術。
  2. 容易落入銀行信貸陷阱的3種情況:信用小白、不了解市場行情、資金需求急迫。
  3. 避免掉進信貸陷阱的3大方法:即早規劃、了解自己的身價、使用AlphaLoan實貸比較網

Coco Ting

夢想實踐者

0 Comments

T 延伸閱讀
銀行貸款申請條件有哪些?哪些人的信貸利率比較低?

銀行貸款申請條件有哪些?哪些人的信貸利率比較低?

申請銀行信用貸款的條件有哪些?除了基本的必須要是民法上的成年人以外,還有哪些是申請信貸的必要條件?再來會說明為什麼有些人的信貸利率可以這麼低?銀行的「優質客戶」有什麼條件嗎?最後會介紹樂天國際銀行的樂天貸,可全程線上申辦信用貸款,疫情期間0接觸,也不會有業務一直打電話騷擾你,這麼佛系的銀行哪裡找!

信貸申貸案例(29):技術員陳先生,匯豐銀行2.99%成功核貸撥款!

信貸申貸案例(29):技術員陳先生,匯豐銀行2.99%成功核貸撥款!

向銀行申請信用貸款,如有好好做功課,並懂得如何後續與銀行爭取更佳條件,都有機會可以拿到較合理的利率。可惜這方面資訊太少,使用者常常不知如何作的情況下,吃了悶虧,拿到不合理的信貸利率。本系列文章我們將訪問實際成功核貸的使用者,甚至派出神秘客,分享實際的申貸及討價還價過程,讓更多朋友能取得更加的信貸條件,不管是利率、開辦費或是額度。