很多人都是當有資金需求的時候，才開始急急忙忙搜尋信用貸款的相關資料，這時候很容易就落入銀行信貸的陷阱，信貸廣告吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻，大部分的人連看都沒看直接簽名同意，因此本篇告訴你信貸陷阱有哪些，申請信貸的時候應該要注意什麼才不會被騙，並且說明容易掉進信貸陷阱的情況，最後提供3個具體方法，教你如何避開這些信貸陷阱，想要聰明貸款嗎？那就趕快看下去吧！

信貸陷阱1：超低利率

銀行的信貸廣告上，信貸利率都會寫得很誘人，好像借錢超級便宜，不借是你的損失，常常看到最低0.88%起或是1.98%起，通常會有2種情況：

1. 廣告上寫0.88%是指第一段利率，時間大約1~3個月，第4個月之後則是第二段利率，範圍大致上是2%~16%之間，綁約最少一年以上，有些甚至會綁2年約，綁約期間都不能提早還款，因此第二段利率才會是評估利率合不合理的標準，不要看到第一段利率0.88%就覺得超便宜，一定要申請這家銀行的信貸。
2. 廣告上寫信貸利率最低1.98%，而且是一段式利率，申請信貸之後就只有一種利率，不會受到第二階段利率的影響，看起來超棒的！但銀行不跟你說的是，最高利率16%，信貸利率有可能是1.98%，也有可能是16%，通常只有條件非常好的人，公務人員、年收入高和信用狀況好的人，才「有可能」申請到1.98%的信貸利率。

銀行廣告上的信貸利率看看就好，範圍區間超大，加上資訊不透明，往往申貸後得到的利率跟廣告上大不相同。所以申請的時候，應該先了解自己的資金需求和還款能力，而不是以利率為第一考量。

信貸陷阱2：貸款期限長

一般信用貸款的還款期限是1~7年，最久可以分84期償還，一樣的貸款金額，還款期限越長，每月的月付金就越低，負擔也會較輕鬆，但總還款金額就會較高，所付出的總利息也會比較多；一樣的貸款金額，還款期限較短，雖然每月需要負擔的月付金較高，但利息也會比較少，總還款金額會較低，需要依照自己的負擔狀況選擇是要月付金較低但總利息較高的方案，還是月付金較高但總利息較低的方案。

信貸陷阱3：限制清償違約金

銀行的信用貸款大致上分為2種類型，一種是一般分期型信貸，另一種是循環型信貸，一般信貸是一次申請一整筆金額，之後分2~7年慢慢攤還；循環信貸是你需要多少，就借多少出來，像是備用帳戶，隨借隨還、以日計息。

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一般分期型信貸會有「限制清償期」，就是我們一般說的「綁約期」，通常綁約期是1~2年，在這個期間內不能多還貸款本金，如果提前多還貸款本金，會被罰3%~5%多還本金的違約金，所以如果只是短時間需要週轉金，下個月發獎金就能還款的話，要多多注意綁約期和違約金的規定喔！

信貸陷阱4：其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費

銀行信用貸款所需的費用琳瑯滿目，且每家銀行的費用名稱都會有些許不同，大致上分為以下幾個類別。

• 開辦費/手續費：3,000~9,000
• 帳戶管理費：3,000~9,000元
• 徵信費/查詢費：100~500元

有些銀行只收一筆開辦費，也有些銀行會收開辦費+徵信費，而這些手續費是固定的，申請10萬元的貸款，手續費是5,000元，申請100萬，手續費一樣是5,000元，若是申貸金額不高，手續費甚至有可能比利息還要高喔，因此評估信貸利率的時候，記得要把所有的費用加總後，計算出總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR)，再來比較選擇申請哪一家的信用貸款。

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信貸陷阱5：一段式利率還是階梯式利率

信貸廣告上常看到0.88%超低利率，吸引有資金需求的人申請貸款，但其實現在銀行多採取前低後高的兩段式利率，第一段利率收取廣告上看到的超低利率，通常優惠期間只有1~3個月，但第二段利率(第4個月以後)會調升到到 4%~5%以上，甚至高到16%的利率都有可能。

假設信貸方案是：額度100萬，為期60期的信貸，前3期的利率為 1.68%，第4期以後的利率為8%，加上開辦費5,000元，試算貸款後會發現「總費用年百分率」高達 7.56 %，和第1段的優惠利率1.68%天差地別，建議選擇信貸時使用總費用年百分率來做比較，著重在「第2段」利率去選擇，才不會掉入銀行的信貸陷阱！

信貸陷阱6：切忌胡亂送出信貸申請書

短期內可以送出信貸申請的機會是有限的，送出信貸申請書後，銀行會向聯徵中心查閱你的信用報告，會新增一筆「新業務查詢」的紀錄，而銀行在查閱你的信用報告時，可以看到3個月內的「業務查詢紀錄」，也就是說你這3個月內，送出了幾次信貸申請，銀行都看得到，如果超過3次「新業務查詢」紀錄，大部分銀行都會婉拒申貸，隨意送件最直接導致的後果，就是可以申請的次數減少，能拿到滿意的額度利率的機會也就跟著減少了。

信貸陷阱7：輕信銀行業務的話術

我們很常遇到申請信貸時，銀行業務信誓旦旦跟你說，一定會通過審核，要你放心送出信貸申請書，但結果卻是審核不通過。明明已經清清楚楚地把所有條件、信用狀況、工作職業、收入等等的資料，都跟銀行業務講清楚說明白了，而業務也知道以這種條件狀況，要通過信貸審核基本上不可能，卻還是慫恿你送出信貸申請，理所當然的信貸審核不通過，害你平白浪費一次申請機會，信用受損，還浪費你的寶貴時間和精力。

什麼樣的情況容易掉進銀行信貸陷阱？

情況1：信用小白申請信貸

小白就是指沒有信用卡、信用報告是空白的年輕人，沒有信用紀錄的話，銀行沒辦法評估風險，不確定你會不會借了錢就跑路，仍會有部分銀行願意借錢給小白，但會對小白要求較嚴格的工作、收入條件，而且利率也有可能會偏高。

對銀行業務來說，沒有任何概念的小白就是待宰的肥羊，對於信用、信貸等都一無所知，只要說點漂亮的場面話、稍微推一下，就會乖乖跳進陷阱，就算信貸沒過，也不太會提出申覆、再多爭取機會，往往就這麼算了，苦果自己吞。

情況2：不知道市場行情

有70%以上的人對信用貸款是沒有概念，大多是想要申請時才開始找資料，慢慢摸索了解概況，有些人甚至直接去找銀行，對自己目前的信用狀況和條件完全不了解，更不知道像這樣子的條件，合理的利率範圍是多少，一但沒有概念，就最容易聽信別人，別人說甚麼都相信、都覺得有道哩，反正你沒概念，利率報高一點你也不知道合不合理，還可能因為上班太忙太累，覺得搞這些東西好麻煩，就輕易地答應了，白白承擔不合理的利率。

情況3：資金需求急迫

找業務申貸的過程就像談判一樣，最大的禁忌就是不冷靜，無論是氣急攻心，還是狗急跳牆，人在不冷靜的時候，情緒腦會大過理智腦，即便理智腦很明確的知道事情的輕重緩急，但行為仍會受情緒腦左右，做出不理智的決定，事後冷靜下來了才後悔，但已成定局，一切都來不及了，所以最重要的是要保持冷靜，就算資金需求真的很急迫了，也不能表現出來，讓銀行業務知道，一旦對方知道，就會利用這點，讓你接受不合理的高利率信貸方案。

3個方法避免掉進銀行信貸陷阱

方法1：提早規劃

如果你有明確的資金需求，像是預計要結婚、或是要買重機、汽車，提早規劃、預先做準備，如果沒有信用卡，就可以辦一張信用卡，並正確固定的使用，或是依照自己的信用報告和收支狀況進行調整，申請貸款的時間越充裕，就越有機會拿到比較好的利率額度。申請自己的個人信用報告就是最重要的第一步，每人每年都有一次免費機會可以申請個人信用報告，千萬不要白白浪費了！

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方法2：了解自己的信貸身價

買東西貨比三家不吃虧，但申請信貸卻無法「貨比三家」，3個月內申請3家銀行信用貸款，會對個人信用產生嚴重影響，聯徵分數差，想申請到滿意的信貸利率額度難度會大幅提升，該怎麼樣才能在不影響聯徵的情況下，迅速「貨比三家」？除了多做功課、確實了解自己，像是自己目前的負債比、信用狀況等等，這邊提供2個方法能快速掌握自己的信貸身價：

1. 免聯徵的信貸預測方案
2. 使用AlphaLoan實貸比較網

有些銀行推出AI智慧預測，只要輸入工作、信用卡相關資料，1分鐘就能得到信貸的額度、利率預測，像是花旗銀行就有這種方案，但缺點是，你必須要符合他們的資格才能申請評估，例如花旗信貸是卡友貸，需要有花旗銀行的信用卡，並使用3~6個月以上才能申請評估。

這種免聯徵信貸預測的好處是，實際上會能到的利率、額度都很明確，但缺點是只能得到一家的報價，不知道其他家銀行的報價是多少，也無從得知這樣的利率是高還是低，而且還必須要先符合他們家的指定條件，才能拿到報價，所以推薦合併使用第3種方式，用AlphaLoan實貸比較網，一次取得各家銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

方法3：使用ALPHALOAN實貸比較網

AlphaLoan實貸比較網依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各家銀行的利率、額度、過件率的試算報告，幫你迅速了解你的信貸身價，排除那些太夢幻的廣告利率，也避免被業務騙送件、坑殺的風險，100%誠實報告，並依照你的狀況由專人提供建議，只要了解自己的情況，讓情緒腦冷靜下來、理智腦掌握你的行為，就能正確地做出判斷囉！

重點整理—關於銀行信貸陷阱你一定要記住的3件事

1. 7大常見的銀行信貸陷阱：超低利率、貸款期限長、綁約期和違約金、各項費用、二階段利率、同時申請多家銀行信貸、輕信銀行業務話術。
2. 容易落入銀行信貸陷阱的3種情況：信用小白、不了解市場行情、資金需求急迫。
3. 避免掉進信貸陷阱的3大方法：即早規劃、了解自己的身價、使用AlphaLoan實貸比較網。