信用貸款是彈性方便的資金來源，不但不需設定抵押品或保人，根據使用者不同的條件，也有機會取得數百萬的低利信貸。但是畢竟最後信貸是否通過，以及額度利率的變化非常大，導致使用者一不小心常常浪費不少時間甚至金錢。本篇文章整理關於銀行信用貸款的相關資訊，包括(1)信用貸款定義及重要組成、(2)信用貸款流程、(3)信貸常見疑問及解答、及(4)參考來源及相關資料，目前所有資料則更新至2020年。
信用貸款定義及重要組成
個人信用貸款或稱小額信用貸款，是以個人消費，子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款。和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於不用提供抵押品，也不需要保證人，是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。 通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到300萬左右，從申請，徵信到銀行撥款總作業時間通常不會超過1個月，例如一個上班族，若最近因為家裏房屋要裝修，需要一筆小額的資金需求，大約50萬左右，這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速，不需要擔保)來滿足資金需求。
銀行的信用貸款由以下幾項重要元素組成
- 信貸總金額：金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬， 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。台灣平均信貸金額為59萬。
- 信貸利率：規定上限為年利率20%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到20%，依個人狀況核定。台灣2016年平均信貸年利率為5.29%，到了2018年年度平均為5.25%。
- 開辦費(手續費)：一次性收取費用，核撥成功後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。
- 貸款年限：本金及利息平均攤還的年限，一般銀行信貸專案約為3年到7年。
- 總費用年百分率：英文是APR。考慮申貸金額、開辦費及利息後，平均攤到還款年限的總費用比率。但是請注意廣告APR與實際個人化APR的不同。
- 每月還款金額：將本金按年化利率計算，本息平均攤還在還款期間的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算申貸者之負債比，申貸者也應以此金額衡量未來償債的負擔。
- 提前清償限制：大部分銀行信貸專案有提前清償限制，在合約定義期間如果想一次繳清，需繳納違約金。一般行情為限制1年，1年內提前清償有3%~4%的違約金。
- 核貸與否：由於不同的銀行有不同的核貸標準，因此將視申請人之各項條件，包含收入、信用狀況等決定是否核貸。
