申辦個人信用貸款一定要有信用卡嗎？有資金需求想要貸款的人一定聽說過，沒有信用卡沒辦法申請信貸，但其實還是可以申貸的喔！當然最好還是要有信用卡使用紀錄、持續培養良好信用的人，申請到的信貸利率和額度會是最好的，本篇要告訴你為什麼最好要有信用卡，才較容易申請信貸，以及信用小白為什麼仍然可以申請貸款。

為什麼申請信用貸款需要信用卡？

信用貸款是一種以個人信用擔保申請的貸款，有別於車貸、房貸，以汽車及房屋作擔保的貸款，信用貸款是一種無擔保的貸款。沒有擔保品，就代表如果你就是不還錢，銀行也沒辦法賣掉擔保品收回一點借款，那銀行該怎麼決定要不要借錢給你呢？除了基本的身分證明，更重要的是工作、收入、財力證明，以及聯徵中心的個人信用報告來評斷，借錢給你的話，你會不會就這樣跑掉了，收不回借款。

信用卡就是個人信用報告中很重要的一部份，日常消費行為中，只有信用卡的使用狀況會記錄在聯徵中心的信用報告上，銀行會透過你的信用卡額度和使用狀況，衡量你的還款能力和會不會跑路的風險，而其他日常消費行為像是，使用簽帳金融卡、現金等，都不會在信用報告中留下任何紀錄，沒有紀錄就很難評估你是不是個會跑路的人，就像一個平常不熟的朋友，跑來找你借錢，你以前跟他也不熟，當然會有警惕心，銀行也是一樣的。

沒有任何信用紀錄的人，我們會稱作「白」，年輕人就叫小白，中年人就叫老白，很多人說：我有幾百萬定存在銀行，為什麼我申請貸款總是被拒絕？就是因為信用紀錄太「乾淨」，一片空白讓銀行怕怕的。

重點注意：

通常申請信用貸款時，如果沒有信用卡，業務都會一起推薦你申請信用卡，但最好不要同時申辦信用卡和信貸，申辦信用卡和信貸在信用紀錄上都屬於「新業務查詢」，3個月內有3筆以上「新業務查詢」就很難在申請到滿意的信貸利率了。

如果你的信貸需求沒那麼急，可以先申辦信用卡，使用3~6個月，建立信用後，在申請信用貸款，利率和過件率都會提高不少；如果信貸需求較急迫的人，可以在信貸申請後申請一張信用卡，培養個人信用。

申請貸款前一定要有信用卡？

直接答案是：不一定。以下分2種情況討論。

30歲以下的情況

沒有信用卡使用紀錄，但也沒有任何不良紀錄，還是有不少銀行願意接受申貸。年紀輕、加上沒有信用紀錄，銀行會認為你是「小白」，也就是年輕、沒有不良註記、也沒有信用卡，所以才「信用空白」，如果工作穩定、也有薪轉證明，申貸的過件率都還算不錯。

30歲以上的情況

30歲以上，卻沒有任何信用紀錄，沒有信貸、房貸、車貸，沒有信用卡，也沒有使用過任何信用產品的紀錄，銀行內部稱為「老白」，即便信用空白、沒有不良紀錄，銀行還是會懷疑，是不是因為曾經協商過，或其他什麼原因，才導致沒有任何信用卡，這種情況下，銀行要求的工作和薪資條件就會變得相對嚴格，約70%以上的機率會被銀行婉拒。

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如何用信用卡培養個人信用？

準時如期繳清信用卡費是最基本的，同時也務必要評估自己的還款能力，不要想說可以分期就盡情的刷，很容易就會變成卡奴，話雖如此，但辦了信用卡不使用，也不一定就是最好的。可參考<想提升信用評分？不能做的6大信用卡NG行為>。

每個人都有一年一次免費查閱個人信用報告的機會，利用自然人憑證和讀卡機，就能線上自己申請查閱，可參考<【2021年版】個人信用報告申請指南>了解該如何申請個人信用報告，以及系列文章教你怎麼解讀你的個人報告。培養信用從了解自己的信用開始。

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重點整理—你一定要記住的3件事

1. 信用卡的消費、繳款會記錄在信用報告上，信用報告是銀行核貸的重要依據之一。
2. 信用卡和信貸不要同時申請，避免短期多次申辦新業務留下紀錄。
3. 想要培養信用？從了解自己的信用報告開始：信用報告申請指南。