因應疫情延燒全球超過1年，台銀人壽及新光人壽紛紛推出超低利保單借款專案，最低只要1.5%的優惠借款利率，保單借款是什麼？保險也能當借款擔保品嗎？借款期間還有理賠嗎？又有什麼事項是應該要注意的呢？本篇會一一告訴你，搞清楚保單借款的眉眉角角，在急需用錢的時候，多一種借錢的管道及方式，更多一份保障喔！

保單也能借款？保單借款是什麼？

並非所有保單都能借款，只有有「保單價值準備金(保價金)」才能借款，保價金就是把我們繳的保費，扣掉保險公司營運成本或保費後，剩下來的存在保險公司的錢，而保單借款其實就是，用我們過去累積的保費，支付現在的緊急狀況，但這些累積的保費，其實是為了未來可能發生的意外而準備的，所以保單借款只適合緊急使用，而不適合長期借款，反而有可能會損害到原有保險的權益。

通常終身壽險、儲蓄險、年金險，以及還本型的醫療險、意外險等等都有保價金，可以做保單借款，最直接明確的方式是，把保單正本翻到背面，看看有沒有保單價值準備金，就知道能不能做保單借款，當然也可以直接打電話給保險公司客服或業務做詢問。

保單貸款期間發生事故，還可以理賠嗎？

在「保單貸款期間」發生保險事故，一樣是可以理賠的。發生事故，申請理賠後，保險公司會將保險金扣除原本貸款的本息，之後才給予。如果貸款的本息超過理賠金，保險公司將不會給付，而是直接從中扣除。例如，保單借款的本息加起來總共是10萬，而這次事故的理賠金是6萬，保險公司會將本息扣除6萬元，而非直接給你6萬元；另一種情況是，假設保單借款的本息加起來總共是4萬，而這次事故的理賠金是10萬，保險公司會扣掉借出的4萬後，給你6萬元的保險理賠金。

相關規定都會寫在《保險單借款約定書》或《保險單借款重要事項告知書》，申請保單借款的時候，要記得看清楚合約內容。

保單借款的利率是多少？可以借多少錢？

保單借款的利率大多都以「保單預定利率」為基準計算，加上1.5%~2.5%，並設定上下限，利率大多落在2.7%~9%區間，並且是以日計息。外幣型保單的利率會是最高，若非必要，盡量不要使用外幣型保單來借款。

保單借款就是從你保險的保價金中挪錢出來借你，所以可以借多少錢完全取決於，你的保險裡有多少保價金，一般來說，傳統台幣保單可借款金額為保價金的7～9成，投資型保單為保單帳戶價值的4～6成，非投資型外幣保單最高可到保價金的9成，實際借款額度可直接詢問保險公司客服或業務。

保單借款該怎麼還？不還會怎麼樣嗎？

可以親臨保險公司各地服務櫃檯辦理還款，或是利用匯款、ATM轉帳等方式還款，詳細的還款帳號及金額，打電話到保險公司客服電話查詢。

保單借款通常不會有還款期限，但若是一年沒有繳利息的話，整年度的利息就會納入本金中，以複利計算隔年的利息費用，此外，當尚未償還的本金及利息超越保價金時，保險公司書面通知後30天的期限內仍未償還，保單的效力就會終止，也就是說，如果保單借款的錢一直都不還的話，雖然不會被催繳，但也沒有保險了，完全失去了保險最初的意義。

保單借款的5大優點

1. 免擔保、不須聯徵報告或提供財力證明，也免除需要人保或房保等負擔。
2. 免手續費
3. 申貸簡便多元，要保人除了可臨櫃辦理、委託業務員送件外，還可郵寄、傳真、官網平台辦理線上借款，或是申請ATM借款
4. 快速撥款，臨櫃申請或網路借款通常一個工作天即可撥款
5. 隨借隨還，無綁約，也無須繳付提前還款違約金，可隨時償還利息和本金。其便利性非常適合短期資金快速籌措使用。

保單借款的申請方式、準備文件及申請流程

保單借款的申請方式大致上有4種：ATM借款、服務人員代辦、親臨壽險公司行政中心、線上借款，4種方式所需的文件及申請流程略有不同。保單借款須由要保人提出申請，若要保人與被保險人不同人時，需另經被保險人同意，也就是說，如果被保險人是家人的話，是沒辦法偷偷拿著保單去借款的，一定會被家人知道。

ATM借款

準備文件

1. 保險單正本。
2. 要保人及被保險人之雙證件。 (第一證件：國民身分證。第二證件：健保卡、或其他有效期間的駕照/護照)。
3. 要保人、被保險人之保單存留印鑑。
4. 法定代理人身分證件及保單存留印鑑。

申請流程

聯繫服務人員辦理，或是要保人及被保險人親臨各地通訊處、各地行政中心、服務中心申請，並填寫相關申請書：

1. 保險單借款晶片金融卡申請書 (即ATM現貸卡申請書)。
2. 保險單借款重要事項告知書。
3. 委託書。若要保人與被保險人不同人時，需經被保險人同意借款，如被保險人無法親赴櫃檯辦理時，則需再檢附委託書(被保險人同意借款)，且僅限由行政中心及服務中心受理。

服務人員代辦

準備文件

1. 保險單正本。
2. 要保人及被保險人之雙證件。 (第一證件：國民身分證。第二證件：健保卡、或其他有效期間的駕照/護照) 。
3. 要保人、被保險人之保單最後約定印鑑。
4. 法定代理人身分證件及保單最後約定印鑑。
5. 如為公司行號件，需準備負責人身分證件、公司章及負責人章(公司大小章)。
6. 要保人的帳戶。(存摺影本)

申請流程

1. 聯絡你的保險業務前往服務。
2. 要保人及被保險人需先閱審保險單借款借據(含約定書)、保險單借款重要事項告知書，並於相關申請書上依印鑑樣式簽名或簽章同意。
3. 填寫要保人的帳戶。(存摺影本)。

親臨壽險公司行政中心

準備文件

1. 保險單正本。
2. 要保人及被保險人之雙證件(第一證件：國民身分證。第二證件：健保卡、或其他有效期間的駕照/護照) 及要保人、被保險人之保單最後約定印鑑。
3. 法定代理人身分證件及保單最後約定印鑑。如為公司行號件，需準備負責人身分證件、公司章及負責人章(公司大小章)。
4. 要保人的帳戶。(存摺影本)

申請流程

1. 攜帶上述應備文件，親至各行政中心或服務中心櫃檯辦理。
2. 需由要保人提出申請，如要保人與被保險人不同人，需另經被保險人同意(一同親至櫃檯辦理)。

線上借款

準備文件

1. 線上申辦網路交易密碼服務者，限要被保人同一人，且要保人需具行為能力。
2. 臨櫃申辦網路交易密碼服務者，要保人攜帶身分證正本、第二證件正本及存摺影本，且要保人需具行為能力。

申請流程

1. 線上申辦網路交易密碼服務者，透過「手機門號驗證」/「網路銀行」/「晶片金融卡」/「自然人憑證」進行身分驗證。(須備有晶片讀卡機、晶片金融卡或自然人憑證)
2. 臨櫃申辦網路交易密碼服務者，要保人本人親至保險公司行政中心/服務中心辦理。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 保單借款免擔保、免聯徵、隨借隨還，若超過一年未償還利息，會被併入本金中計算隔年利息。
2. 事故發生時，理賠金會先扣掉借款，若有剩餘的金額才撥款。
3. 保單借款屬於應急之用，若長期使用則失去「保險」的意義。

常見問題