【2021保單借款全攻略】該怎麼申請?借款還能理賠嗎?4種申請方式通通告訴你

3 月 17, 2021 | 相關新聞, 知識科普, 所有文章

因應疫情延燒全球超過1年,台銀人壽及新光人壽紛紛推出超低利保單借款專案,最低只要1.5%的優惠借款利率,保單借款是什麼?保險也能當借款擔保品嗎?借款期間還有理賠嗎?又有什麼事項是應該要注意的呢?本篇會一一告訴你,搞清楚保單借款的眉眉角角,在急需用錢的時候,多一種借錢的管道及方式,更多一份保障喔!

保單也能借款?保單借款是什麼?

並非所有保單都能借款,只有有「保單價值準備金(保價金)」才能借款,保價金就是把我們繳的保費,扣掉保險公司營運成本或保費後,剩下來的存在保險公司的錢,而保單借款其實就是,用我們過去累積的保費,支付現在的緊急狀況,但這些累積的保費,其實是為了未來可能發生的意外而準備的,所以保單借款只適合緊急使用,而不適合長期借款,反而有可能會損害到原有保險的權益。

通常終身壽險、儲蓄險、年金險,以及還本型的醫療險、意外險等等都有保價金,可以做保單借款,最直接明確的方式是,把保單正本翻到背面,看看有沒有保單價值準備金,就知道能不能做保單借款,當然也可以直接打電話給保險公司客服或業務做詢問。

保單貸款期間發生事故,還可以理賠嗎?

在「保單貸款期間」發生保險事故,一樣是可以理賠的。發生事故,申請理賠後,保險公司會將保險金扣除原本貸款的本息,之後才給予。如果貸款的本息超過理賠金,保險公司將不會給付,而是直接從中扣除。例如,保單借款的本息加起來總共是10萬,而這次事故的理賠金是6萬,保險公司會將本息扣除6萬元,而非直接給你6萬元;另一種情況是,假設保單借款的本息加起來總共是4萬,而這次事故的理賠金是10萬,保險公司會扣掉借出的4萬後,給你6萬元的保險理賠金。

相關規定都會寫在《保險單借款約定書》或《保險單借款重要事項告知書》,申請保單借款的時候,要記得看清楚合約內容。

保單借款的利率是多少?可以借多少錢?

保單借款的利率大多都以「保單預定利率」為基準計算,加上1.5%~2.5%,並設定上下限,利率大多落在2.7%~9%區間,並且是以日計息。外幣型保單的利率會是最高,若非必要,盡量不要使用外幣型保單來借款。

保單借款就是從你保險的保價金中挪錢出來借你,所以可以借多少錢完全取決於,你的保險裡有多少保價金,一般來說,傳統台幣保單可借款金額為保價金的7~9成,投資型保單為保單帳戶價值的4~6成,非投資型外幣保單最高可到保價金的9成,實際借款額度可直接詢問保險公司客服或業務。

保單借款該怎麼還?不還會怎麼樣嗎?

可以親臨保險公司各地服務櫃檯辦理還款,或是利用匯款、ATM轉帳等方式還款,詳細的還款帳號及金額,打電話到保險公司客服電話查詢。

保單借款通常不會有還款期限,但若是一年沒有繳利息的話,整年度的利息就會納入本金中,以複利計算隔年的利息費用,此外,當尚未償還的本金及利息超越保價金時,保險公司書面通知後30天的期限內仍未償還,保單的效力就會終止,也就是說,如果保單借款的錢一直都不還的話,雖然不會被催繳,但也沒有保險了,完全失去了保險最初的意義。

保單借款的5大優點

  1. 免擔保、不須聯徵報告或提供財力證明,也免除需要人保或房保等負擔。
  2. 免手續費
  3. 申貸簡便多元,要保人除了可臨櫃辦理、委託業務員送件外,還可郵寄、傳真、官網平台辦理線上借款,或是申請ATM借款
  4. 快速撥款,臨櫃申請或網路借款通常一個工作天即可撥款
  5. 隨借隨還,無綁約,也無須繳付提前還款違約金,可隨時償還利息和本金。其便利性非常適合短期資金快速籌措使用。

保單借款的申請方式、準備文件及申請流程

保單借款的申請方式大致上有4種:ATM借款、服務人員代辦、親臨壽險公司行政中心、線上借款,4種方式所需的文件及申請流程略有不同。保單借款須由要保人提出申請,若要保人與被保險人不同人時,需另經被保險人同意,也就是說,如果被保險人是家人的話,是沒辦法偷偷拿著保單去借款的,一定會被家人知道。

ATM借款

準備文件

  1. 保險單正本。
  2. 要保人及被保險人之雙證件。 (第一證件:國民身分證。第二證件:健保卡、或其他有效期間的駕照/護照)。
  3. 要保人、被保險人之保單存留印鑑。
  4. 法定代理人身分證件及保單存留印鑑。

申請流程

聯繫服務人員辦理,或是要保人及被保險人親臨各地通訊處、各地行政中心、服務中心申請,並填寫相關申請書:

  1. 保險單借款晶片金融卡申請書 (即ATM現貸卡申請書)。
  2. 保險單借款重要事項告知書。
  3. 委託書。若要保人與被保險人不同人時,需經被保險人同意借款,如被保險人無法親赴櫃檯辦理時,則需再檢附委託書(被保險人同意借款),且僅限由行政中心及服務中心受理。

服務人員代辦

準備文件

  1. 保險單正本。
  2. 要保人及被保險人之雙證件。 (第一證件:國民身分證。第二證件:健保卡、或其他有效期間的駕照/護照) 。
  3. 要保人、被保險人之保單最後約定印鑑。
  4. 法定代理人身分證件及保單最後約定印鑑。
  5. 如為公司行號件,需準備負責人身分證件、公司章及負責人章(公司大小章)。
  6. 要保人的帳戶。(存摺影本)

申請流程

  1. 聯絡你的保險業務前往服務。
  2. 要保人及被保險人需先閱審保險單借款借據(含約定書)、保險單借款重要事項告知書,並於相關申請書上依印鑑樣式簽名或簽章同意。
  3. 填寫要保人的帳戶。(存摺影本)。

親臨壽險公司行政中心

準備文件

  1. 保險單正本。
  2. 要保人及被保險人之雙證件(第一證件:國民身分證。第二證件:健保卡、或其他有效期間的駕照/護照) 及要保人、被保險人之保單最後約定印鑑。
  3. 法定代理人身分證件及保單最後約定印鑑。如為公司行號件,需準備負責人身分證件、公司章及負責人章(公司大小章)。
  4. 要保人的帳戶。(存摺影本)

申請流程

  1. 攜帶上述應備文件,親至各行政中心或服務中心櫃檯辦理。
  2. 需由要保人提出申請,如要保人與被保險人不同人,需另經被保險人同意(一同親至櫃檯辦理)。

線上借款

準備文件

  1. 線上申辦網路交易密碼服務者,限要被保人同一人,且要保人需具行為能力。
  2. 臨櫃申辦網路交易密碼服務者,要保人攜帶身分證正本、第二證件正本及存摺影本,且要保人需具行為能力。

申請流程

  1. 線上申辦網路交易密碼服務者,透過「手機門號驗證」/「網路銀行」/「晶片金融卡」/「自然人憑證」進行身分驗證。(須備有晶片讀卡機、晶片金融卡或自然人憑證)
  2. 臨櫃申辦網路交易密碼服務者,要保人本人親至保險公司行政中心/服務中心辦理。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 保單借款免擔保、免聯徵、隨借隨還,若超過一年未償還利息,會被併入本金中計算隔年利息。
  2. 事故發生時,理賠金會先扣掉借款,若有剩餘的金額才撥款。
  3. 保單借款屬於應急之用,若長期使用則失去「保險」的意義。

常見問題

1. 每種保險都可以申請保單借款嗎?

不是喔!只有具有「保單價值準備金」的保單,且必須累積一定的金額,才能夠申請借款,像是年金險、終身壽險、還本型醫療險/意外險、儲蓄險等等。

2. 保單借款的額度上限會是多少?

依據保險的險種有所不同,一般來說 傳統型保單可以借8~9成,投資型保單則可以借6~7成。

3. 保單借款多久要還?

沒有還款期限,隨時想償還都可以!但要小心若是利息一年未繳,會成為本金以複利計算隔年的利息使保價金縮水,保險的保障權益也會受損。

4. 使用保單借款會影響原保險的保障嗎?

只要借款繳息正常,保單仍然有效!但若借款期間發生理賠事故,收取的保險金則會扣除借款本息。反之,若是遲繳利息,保單則可能會「失效」。

5. 保單借款需要準備哪些資料?

一般都需要 保單借款約定書、要保人雙證件、存摺頁影本,但依據申請方式會有些微的不同。

Coco Ting

夢想實踐者
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