2019年7月30日，金管會發出3張純網銀設立許可，2020年12月8日金管會核發樂天國際商業銀行營業執照，2021年2月4日金管會核發連線商業銀行(LINE BANK)營業執照，歷經1年半的籌備時間，純網銀相繼開業、正式營運，迎來純網銀時代，純網銀是什麼？跟一般的傳統銀行有什麼差異？對金融業會產生什麼改變？對你我來說又有什麼影響？本篇為你一一解析。
內容目錄
純網銀與傳統銀行的差異
傳統銀行的所有業務內容，純網銀通通都可以執行，唯一的差別是，純網銀除了總行及客服中心外，依規定不得設立實體分行，且沒有任何分支機構、營業據點，也沒有ATM，所有的業務內容都是在網路上或手機上進行，不會有銀行專員站在你面前替你服務，相對的也不用趕3點半，純網銀的服務24小時都能使用，不受時間、空間限制，其餘都與傳統銀行提供的業務範圍無異。
除了金融卡以外，不會有其他實體的物品，都是在網路上或手機APP查看、操作，沒有存摺、也不用去排隊刷簿子，直接在APP就可以查看餘額及交易明細，雖然傳統銀行的網路銀行也能做到部分數位化，操作部分金融服務，但網銀說穿了只是傳統銀行的延伸服務，並沒有辦法完全取代實體分行，仍有許多業務需要跑一趟銀行才能辦理；而純網銀顧名思義，所有業務辦理都是在網上進行，可以完全取代實體分行。
再來是傳統銀行跟純網銀的營運成本差異，以銀行存款為例，純網銀沒有實體分行、不用保全運鈔、也不用管理存摺，省下的租金管理費可以反映在利率上，吸引更多用戶使用，而兩者之間費用的差異，不只是在存款上，更可以體現在方方面面。
純網銀的優點及缺點
最大的好處是所有的金融服務都可以透過手機完成，不受時間、地點的限制，且大部分的服務內容都已自動化，將人為失誤控制到最低程度，另外傳統銀行需要親自去分行跑流程的業務，像是申請貸款等，純網銀只要動動手指，就能在手機上完成，大幅縮減作業時間。
再者，純網銀沒有實體分行，是缺點也是優點，雖然無法與客戶無法面對面交流，對有些年長者或科技弱勢族群而言，遇到困難需要協助時，會需要克服挑戰，但取而代之的24小時線上真人客服，例如樂天銀行就提供電話、文字、視訊等3種不同的客服方式，也能滿足使用者的需求，而且沒有實體分行，省下了大量的租金及人事開銷，大幅降低的營運費用，回饋在使用者上，提供更吸引人的優惠及利率。
純網銀的特色
台灣金融研訓院金融研究所副研究員賴威仁認為，純網銀的特點為系統架構與設計可以更彈性、更輕薄，以服務內容當核心去發展、做資料串接，滿足不同客乎需求，更能透過數位延伸出生態圈領域，積極發展跨業合作、開發API，讓客戶在購買商品當下，購買所需的金融服務。例如，消費者購買旅遊票券行程，可以順勢提供旅平險相關服務。
三家純網銀大比較
獲得金管會營業許可執照的三家業者—NEXT 將來商業銀行、LINE 連線商業銀行、Rakuten 樂天國際商業銀行，各自有不同的客群及特色。
Rakuten 樂天國際商業銀行
股東有：日本樂天銀行(51%)、國票金控(49%)，結構單純，擁有日本第一大純網銀「樂天銀行」的成功經驗，以「樂天超級點數」打造樂天生態圈，包含樂天市場、樂天旅遊、樂天信用卡、Rakuma樂趣買及樂天Kobo電子書，並不斷持續加入新服務。已於2021/1/19正式對外營運，成為台灣第一家正式營運的純網銀。點我領取開戶回饋金200元。
LINE 連線商業銀行
股東有：LINE Financial台灣(49.9％)、台北富邦銀行(25.1％)、中國信託銀行(5%)、聯邦商業銀行(5%)、渣打國際商業銀行(5%)、台灣大哥大(5%)、遠傳電信(5%)，含括網路通訊、金融業與電信業，為台灣第二個取得營業執照的純網銀，擁有2100萬LINE用戶，已有LINE Pay、LINE Points等成功經驗，預計2021年第一季正式營運(已於2021年4月正式營運)。
NEXT 將來商業銀行
股東有：中華電信(43%)、兆豐國際商業銀行(25.1%)、新光人壽(10%)、全聯福利中心(9.9%)、凱基銀行(7%)、臺灣新光商業銀行(2%)、新光保全(1%)、大台北瓦斯(1%)、關貿網路(1%)，含括銀行、保險、電信、保全、零售、瓦斯、進出口貿易等各大行業，未來有望可以手機門號直接申辦信貸，沒有信用紀錄也不怕。
實現普惠金融
純網銀未來可望經過用戶同意，以電信繳費紀錄、消費紀錄等方式，評估用戶財力狀況，提供信用卡核卡額度，或信貸利率條件等，用很小的力量，協助很多人，包括剛出社會的新鮮人、信用小白、家庭主婦/主夫、自由業者等可能沒有薪資證明的用戶，透過多元的授信方式，取得金融服務，不再受限於信用紀錄，實現真正的普惠金融。
重點整理—你一定要記住的3件事
- 純網銀的業務範圍與傳統銀行相同，唯純網銀不可開立實體分行。
- 樂天銀行和LINE BANK這2家純網銀都已正式營運。
- 純網銀的加入可服務需求未被完整滿足的用戶(例如：自由業者、信用小白)。
覺得本篇的內容對你有幫助嗎？我們每周更新關於信用管理、生活理財的知識解析文章，歡迎訂閱 信用管理指南 電子報。
0 Comments