純網銀是什麼?優點、缺點有哪些?跟傳統銀行有什麼不一樣?

2 月 17, 2021 | 相關新聞, 市場動態

2019年7月30日,金管會發出3張純網銀設立許可,2020年12月8日金管會核發樂天國際商業銀行營業執照,2021年2月4日金管會核發連線商業銀行(LINE BANK)營業執照,歷經1年半的籌備時間,純網銀相繼開業、正式營運,迎來純網銀時代,純網銀是什麼?跟一般的傳統銀行有什麼差異?對金融業會產生什麼改變?對你我來說又有什麼影響?本篇為你一一解析。

純網銀與傳統銀行的差異

傳統銀行的所有業務內容,純網銀通通都可以執行,唯一的差別是,純網銀除了總行及客服中心外,依規定不得設立實體分行,且沒有任何分支機構、營業據點,也沒有ATM,所有的業務內容都是在網路上或手機上進行,不會有銀行專員站在你面前替你服務,相對的也不用趕3點半,純網銀的服務24小時都能使用,不受時間、空間限制,其餘都與傳統銀行提供的業務範圍無異。

除了金融卡以外,不會有其他實體的物品,都是在網路上或手機APP查看、操作,沒有存摺、也不用去排隊刷簿子,直接在APP就可以查看餘額及交易明細,雖然傳統銀行的網路銀行也能做到部分數位化,操作部分金融服務,但網銀說穿了只是傳統銀行的延伸服務,並沒有辦法完全取代實體分行,仍有許多業務需要跑一趟銀行才能辦理;而純網銀顧名思義,所有業務辦理都是在網上進行,可以完全取代實體分行。

再來是傳統銀行跟純網銀的營運成本差異,以銀行存款為例,純網銀沒有實體分行、不用保全運鈔、也不用管理存摺,省下的租金管理費可以反映在利率上,吸引更多用戶使用,而兩者之間費用的差異,不只是在存款上,更可以體現在方方面面。

純網銀的優點及缺點

最大的好處是所有的金融服務都可以透過手機完成,不受時間、地點的限制,且大部分的服務內容都已自動化,將人為失誤控制到最低程度,另外傳統銀行需要親自去分行跑流程的業務,像是申請貸款等,純網銀只要動動手指,就能在手機上完成,大幅縮減作業時間。

再者,純網銀沒有實體分行,是缺點也是優點,雖然無法與客戶無法面對面交流,對有些年長者或科技弱勢族群而言,遇到困難需要協助時,會需要克服挑戰,但取而代之的24小時線上真人客服,例如樂天銀行就提供電話、文字、視訊等3種不同的客服方式,也能滿足使用者的需求,而且沒有實體分行,省下了大量的租金及人事開銷,大幅降低的營運費用,回饋在使用者上,提供更吸引人的優惠及利率。

純網銀的特色

台灣金融研訓院金融研究所副研究員賴威仁認為,純網銀的特點為系統架構與設計可以更彈性、更輕薄,以服務內容當核心去發展、做資料串接,滿足不同客乎需求,更能透過數位延伸出生態圈領域,積極發展跨業合作、開發API,讓客戶在購買商品當下,購買所需的金融服務。例如,消費者購買旅遊票券行程,可以順勢提供旅平險相關服務。

三家純網銀大比較

獲得金管會營業許可執照的三家業者—NEXT 將來商業銀行、LINE 連線商業銀行、Rakuten 樂天國際商業銀行,各自有不同的客群及特色。

Rakuten 樂天國際商業銀行

股東有:日本樂天銀行(51%)、國票金控(49%),結構單純,擁有日本第一大純網銀「樂天銀行」的成功經驗,以「樂天超級點數」打造樂天生態圈,包含樂天市場、樂天旅遊、樂天信用卡、Rakuma樂趣買及樂天Kobo電子書,並不斷持續加入新服務。已於2021/1/19正式對外營運,成為台灣第一家正式營運的純網銀。點我領取開戶回饋金100元

LINE 連線商業銀行

股東有:LINE Financial台灣(49.9%)、台北富邦銀行(25.1%)、中國信託銀行(5%)、聯邦商業銀行(5%)、渣打國際商業銀行(5%)、台灣大哥大(5%)、遠傳電信(5%),含括網路通訊、金融業與電信業,為台灣第二個取得營業執照的純網銀,擁有2100萬LINE用戶,已有LINE Pay、LINE Points等成功經驗,預計2021年第一季正式營運。

NEXT 將來商業銀行

股東有:中華電信(43%)、兆豐國際商業銀行(25.1%)、新光人壽(10%)、全聯福利中心(9.9%)、凱基銀行(7%)、臺灣新光商業銀行(2%)、新光保全(1%)、大台北瓦斯(1%)、關貿網路(1%),含括銀行、保險、電信、保全、零售、瓦斯、進出口貿易等各大行業,未來有望可以手機門號直接申辦信貸,沒有信用紀錄也不怕。

實現普惠金融

純網銀未來可望經過用戶同意,以電信繳費紀錄、消費紀錄等方式,評估用戶財力狀況,提供信用卡核卡額度,或信貸利率條件等,用很小的力量,協助很多人,包括剛出社會的新鮮人、信用小白、家庭主婦/主夫、自由業者等可能沒有薪資證明的用戶,透過多元的授信方式,取得金融服務,不再受限於信用紀錄,實現真正的普惠金融。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 純網銀的業務範圍與傳統銀行相同,唯純網銀不可開立實體分行。
  2. 樂天銀行以正式營運,LINE BANK有望2021第一季開業。
  3. 純網銀的加入可服務需求未被完整滿足的用戶(例如:自由業者、信用小白)。

Coco Ting

夢想實踐者

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2021年,台灣正式進入純網銀時代,一支手機就能搞定金融相關大小事,金管會發出的三張純網銀執照,分別是樂天銀行、LINE BANK、將來銀行,其中樂天銀行是首家正式對外營運的純網銀,已有在日本20年的運營經驗,也積極藉由新科技來增進金融資安管理,再加上由樂天點數串聯、完善的樂天生態圈,囊括生老病死、食衣住行育樂等方方面面,提供不同的金融體驗,開啟銀行的新紀元。