很多朋友常常在詢問，不知道自己是不是符合銀行信用貸款的資格。其實除了透過Alphaloan實貸比較網直接模擬各銀行的核貸利率、額度跟過件率以外，也可以用幾個簡單條件檢視自己是否符合銀行的信貸條件。除了申請信用貸款的基本條件，本篇還整理了會影響銀行信用貸款核貸與否的17個負面條件。這些負面條件都會讓銀行對信貸申請者扣分，因此就像申請信貸的地雷。如能避開這些地雷，銀行信貸的通過率很高。

個人信用貸款條件有哪些？信貸必備3大條件

條件1：身份證明

最最基本的條件就是，必須是中華民國國民，而且是年滿20歲或者是已經結婚，在民法上具完全行為能力的成年人，才能申請信用貸款。

條件2：工作證明

由於個人信用貸款不需要擔保品，因此銀行會要求提供工作證明和薪資轉帳證明，證明你是有還款能力，假設銀行真的借錢給你，但你還不出錢來，銀行可以向法院聲請強制執行扣薪，而工作越穩定，就越能確保以後你會有收入可以還款，就算真的不還款，也可以直接扣你薪水，事實上，只要未在職中或無法提供任何收入證明者，是無法順利通過信貸的，離職後申請信用貸款更是不可能！

條件3：財力證明

想要讓別人願意借你錢，最重要的是要讓別人覺得你以後有能力還錢，如果你每月收入本來就不高，扣掉必要的生活開銷之後所剩無幾，又或者是每個月都把錢花光光，甚至出現提領百元鈔，那麼該怎麼樣讓別人相信，借錢給你你以後會準時還錢呢？因此財力證明是申請信用貸款時，銀行首要考慮的條件之一，如果你是SOHO族、自由工作者、創業家等等，並非固定受薪的工作類型，財力狀況是否良好就更是超級重要。

信用貸款的17顆地雷，快速評估並避免扣分

以上這3個條件是申請信用貸款的必備條件，接下來要說明的是，影響銀行信用貸款核貸與否的17個負面條件，這些負面條件都會讓銀行對信貸申請者扣分，就像是申請信用貸款的地雷。如果能避開這些信貸地雷，信用貸款的通過率就會提高很多；如果不幸地有1~2項的負面條件，核貸的機率將降低，核貸的利率、額度也會受到影響；如果符合超過2項的話，短期內就不適合申請信用貸款。這些邏輯我們也被內建在上，如果想一口氣評估多家銀行信用貸款，可以使用AlphaLoan實貸比較網，免費、免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

4大核彈級地雷：踩到任何一項信貸申請就會被拒絕

地雷1：負債比22倍

這個條件非常硬、完全不能妥協，是銀行的天條，金管會有規定金融機構承作無擔保貸款時必須遵守一個原則：無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的22倍。建議在申請信用貸款前，可以先用最寬鬆的方式估算自己是否符合規定，例如，業務一年15個月的薪資+獎金，先除以12換算成月薪，以此為基礎，如果目標貸款金額超過換算後的月薪20倍，可能較難通過信貸申請，超過22倍就絕對無法通過信貸審核，必須多等幾個月把其他貸款、卡費降低後，才有機會。

地雷2：沒有工作或無法提供任何收入證明

個人信用貸款沒有擔保品，因此銀行會要求提供收入證明。如果目前是在待業中，是不可能核貸的。銀行最喜歡的財力證明要屬「固定薪轉證明」和「年度扣繳憑單」，其他還有勞健保明細、年度所得清單、不動產所有權狀、股票基金對帳單等等，也都可以當作財力證明，<【財力證明大全】財力證明有哪些？銀行最喜歡哪種財力證明？>詳細說明了財力證明有哪些，還很貼心的評比了銀行的喜歡程度，想更了解財力證明的話就快去看看吧。

地雷3：嚴重信用瑕疵

如果你是在債務協商中、曾經遲繳遭強制停卡中、已被列為警示帳戶、或是任何貸款過去12個月曾經遲繳，這些都會被記錄在聯徵中心的個人信用報告裡，只要有任何一項以上列出的嚴重信用瑕疵，就沒辦法通過信貸的。想知道自己有沒有以上紀錄，可線上利用自然人查詢個人信用報告，來了解自己的信用狀況：【2021年版】個人信用報告申請指南，該怎麼申請？要花多少錢？一次告訴你。

地雷4：透過代辦業者申請貸款

金管會的規範中，明文警告金融業不得接受民眾透過代辦辦理貸款業務。因此如果銀行知道你的信貸申請是透過代辦業者辦理，就會被拒絕申貸，最嚴重甚至可能拒絕往來。因此辦理貸款業務，請務必直接向銀行提交資料申請，如果擔心自己被銀行坑，想要多做功課、比較多家銀行信貸方案，在AlphaLoan實貸比較網得到額度利率試算報告後，點擊網頁內的按鈕，抵達銀行官方網站，直接向銀行留資料、提出申請。

13項隱藏地雷：踩到1項影響信貸申請，踩到2項信貸難度大幅上升

地雷5：現職年資未滿一年

如果現職年資未滿一年，會被銀行視為收入的穩定度不足，因此被視為負面條件。而一年內各級距也都各有不同，如三個月以下、三個月到六個月、六個月到一年都有差異，工作年資越短，對銀行來說扣分越重。而如果前職與現職空窗期短(低於1個月)且性質一樣，則可作為補充。

地雷6：年收入30萬以下

大部分的銀行信貸都把年收入30萬作為申請的門檻，若低於此標準則比較難通過。因此要找在方案上年資限制沒設限制或限制較低的方案，用AlphaLoan實貸比較網幫你找到適合你的方案。

地雷7：公司規模較小

現職的公司規模也會影響核貸的機率。除了是否有股票上市櫃、和天下雜誌排名千大企業以外，最簡單的標準就是看公司的登記資本額。如達5000萬代表規模足夠，而若資本額在1000萬以下則會被歸類在小企業，也會影響貸款的申請。可以到經濟部商業司商工登記公示資料查詢服務網站，輸入公司名稱或是統一編號就可以查詢得到了喔。「資本總額(元)」這一項後的數字，就是公司的資本額。

地雷8：擔任負責人且報稅的營收不高

如果你是公司負責人，通常也會被視為有一定財務風險的族群，因此若報稅(401稅單)的申報金額不高，也會導致核貸條件變差。

地雷9：月光族且出現百元提款

如果你是月光族，並在薪轉存摺出現百元提款的紀錄。也會讓銀行擔心還款能力而扣分。

地雷10：信用卡使用未達1年

信用卡使用時間短，代表協助銀行審核的資料不足，因此會扣不少分。常常聽到的年紀輕輕的「小白」或年紀較大的「老白」，就是指沒有使用信用卡的人。而信用卡要開始使用4個月以上才會有評分，因此若還沒那麼急著要申辦信用貸款，建議先從累積信用開始。

地雷11：刷卡費用(含購物分期)額度高

信用卡的正常使用繳費通常對信用沒有負面影響，反而是加分項，但如果當月消費金額占信用卡額度的比例太高，就會開始扣分。舉例來說信用卡總額度有20萬，但一個月刷了15萬，這樣的比例就很高，占了75%。一般來說額度使用路50%以上就已經偏高，如到90%那就會被扣不少分數喔。也因此像網購分期0利率，感覺每月付的錢很少，而且也不用繳利息，但如果累積多了，整體的信用卡使用率也會變高。

延伸閱讀：<信用卡額度低也會影響信用評分？2個盲點+3個方法幫你解套>

地雷12：使用信用卡循環利息／帳單分期

很多朋友在收到信用卡帳單後，習慣只繳「最低應繳金額」，這樣一來剩下的未繳金額就會開始產生循環利息，或是有些人會使用信用卡帳單分期，其實這些還款習慣都會被扣信用評分，而信用卡循環利息扣的信用評分比帳單分期多一點。這些紀錄都會保留12個月，因此最好還是每期帳單都全額繳清。

延伸閱讀：<新年到家電汰舊換新，刷卡分期的禁忌你知道嗎？>

地雷13：過去12個月信用卡有遲繳紀錄

若過去一年內曾經信用卡遲繳，就會在信用評分扣很多分數。如果遲繳未滿1個月達多次，或是遲繳超過1個月，基本上申請信貸也很難順利核貸，只能盡快繳清，並等待時間過去，讓信用紀錄自然消除。

延伸閱讀：<信用卡遲繳怎麼辦？以後都不能向銀行申請信貸了？>

地雷14：過去12個月有使用預借現金紀錄

「預借現金」服務是內建在信用卡內，很多人會覺得，這就是一般的信用卡使用狀況，只要每月都有繳清，就沒問題吧！其實會使用預借現金，對銀行來說就代表你很缺錢，對信用評分影響很大，而且預借現金的紀錄會維持12個月，除非萬不得已，請勿使用預借現金。

延伸閱讀：<急需錢該用信用卡預借現金嗎？預借現金vs.信用貸款差異比較>

地雷15：其他貸款造成「負債收入比」高

每月的還款金額占收入的比例越高，銀行會認為還款能力較低。計算負債收入比，要包含所有貸款的每月還款金額，少數銀行不看第一間房貸。假設你每月收入是10萬，每個月要還的車貸和信貸總共是5萬，那麼負債收入比就是50%，一般來說超過30%就會開始影響核貸條件，如已經超過75%，就會扣較多評分。

地雷16：近期增貸

「近期增貸」就是指你最近才申請過貸款，又要再申請另外一筆貸款。近期增貸對銀行來說風險很高，很多銀行都不願意核貸給想要近期增貸的人。那多久以前的貸款，對銀行來說是近期增貸呢？一年以內有申請過任何貸款，想要再辦都算是近期增貸，就算是紓困貸款也一樣屬於貸款，一年內想要申請其他貸款都會有近期增貸的問題，而且「近期增貸」是以時間來計算，和你的負債額度多少無關，也就是說，就算在申請信貸之前把紓困貸款還清，一年內想要再次申請貸款，一樣會有近期增貸的問題。

地雷17：近期聯徵紀錄「新業務查詢」1次以上

只要申請信用產品，像是信用貸款或是信用卡，聯徵紀錄上就會有一個「新業務查詢」的紀錄，又稱為近查。新業務查詢的次數對銀行來說都是扣分項目。這樣的查詢紀錄會維持一年，幸運的是銀行那端調閱的聯徵紀錄中，業務查詢紀錄只會保留3個月，因此若是3個月內有3次以上的新業務查詢紀錄，大部分銀行信用貸款核貸的機率都很低。

關於信用貸款申請條件你一定要知道的事

1. 身分證明、工作證明和財力證明是申請信用貸款的基本條件。
2. 職業、公司、收入、年資都影響信用貸款的額度、利率及過件率。
3. 使用信用卡和貸款實，除了要全額繳清外，還要避免遲繳、預借現金、刷爆信用卡等等使用細節。
4. 聯徵新業務會影響後續申貸，想要評估多家銀行，請至AlphaLoan實貸比較網。免費、免聯徵，用幾分鐘一次找到最適合自己的信貸銀行，省下寶貴的時間並獲得更好的條件。

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