信貸利率會是多少?如何決定信貸利率的5大因素

by | 7 月 23, 2020 | 信用貸款, 信貸知識庫 | 0 comments

信貸利率是使用者考慮是否申請,以及向哪家銀行申請的重要因素。但由於信貸的利率變化很大,與個人的條件以及銀行有關。如果單純看銀行的廣告文宣就申請,往往會得到比預期高的信貸年化利率,然後也不知道是否合理就要決定是否動用,最後常常是吃虧的。

本篇文章分析AlphaLoan實貸比較網超過20萬名使用者資料庫,整理出一般銀行信貸利率區間,以及會影響信用貸款利率的5大重要因素。希望幫助使用者快速評估自己是否適合信貸,也能知己知彼,後續能與銀行談判出好的利率條件。

背景知識:信貸年利率95%落在2.4%-18%之間,因個人條件差異很大

信用貸款由於無抵押品,銀行給的利率會與判定個人的信用風險有關,因此不但比起房貸要高,範圍區間也很大。根據金管會的資料,2020年銀行信用貸款的平均利率接近6%。而我們從使用者實際回報的年化利率統計,95%使用者的信貸利率區間為2.4%~18%間。

這個範圍非常大,因此本篇文章將整理5個判斷因素,幫助使用者快速評估自己的合理利率應該是什麼區間

因素1:是否為專業4師,或者於上市櫃/TOP1500大企業任職

要判斷自己能拿到怎樣的信貸利率,首先是要看職業的屬性。幾乎所有銀行都會針對專業3師(醫師、律師、會計師)、公教、金融同業推出特優方案。這些方案的利率最後審核結果通常都會落在2.4%~4.9%中。如果加入在上市櫃/Top1500企業任職的使用者,利率則大多落在2.4%~5.4%。至於這個範圍中自己應該拿到多少,則視本文後續介紹的4個因素。其他職業的利率整理如下,但範圍更大,因此後面的4個因素更為重要。

專業3師/公教,或上市櫃/Top1500企業

信貸利率落於2.4%~5.4%

資本額5000萬以上之企業

信貸利率落於2.4%~8%

資本額未達5000萬的中小企業

信貸利率落於2.88%~11%

其他未登記的公司或工作為非正職

信貸利率落於6%~18%

因素2:工作性質、年資與收入是否穩定

承第一點,工作的性質,年資與收入狀況,將決定你能拿區間中較低的利率,還是更高的利率。如果以下3點都符合,那麼拿到區間中較低的一半是很有機會的。如果沒有都符合,那麼實際利率就還是有變化空間

  1. 工作性質是否為一般內勤,非業務/約聘/作業員…等
  2. 年資是否超過2年
  3. 固定年收入,不包含變動的獎金是否高於60萬

因素3:信用狀況屬於[優/普/差]

信用狀況則是決定利率的另一個重要因素。延續前2點,如果信用狀況屬於以下定義的優,就有機會拿到區間的最低利率,否則就會拿到較高的利率。

  • 信用狀況優:信用卡使用時間超過1年,帳單都是全額繳清且每月刷卡金額不到額度的一半
  • 信用狀況普:刷卡總金額超過額度的一半或者是1年內曾經使用過信用卡循環
  • 信用狀況差是指有以下狀況:(1)曾使用預借現金、(2)曾經未繳足最低金額(遲繳)、(3)長期使用卡循、(4)近期已經有新增其他貸款或是申辦多家貸款、(5)信用卡使用未滿一年

因素4:若過去已有信貸,前貸利率與是否已過綁約期

如目前身上還有信貸,而且已經過了綁約期(通常為1年或1年半)。那麼你可以補充前貸的利率,向服務專員說一定要低於前貸利率一定程度,才會考慮使用,否則會向原銀行增貸。實務上這樣可以縮短談判利率的期間,快速取得合理的利率。

因素5:是否知道自己的行情或多比較,請業務協助爭取更低利率

事實上,經過前面4點,個人的合理利率已經縮小到一定的範圍。那為什麼條件差不多的2個人,還是會拿到差異很大的利率呢?這跟銀行業務流程有關。當審核完後,銀行會有一個風險判定及報價,這個報價通常都還有一些空間,如果使用者太急或是不懂,往往就會取得較高的利率。因此我們建議綜合前面4點的利率,與銀行表示並不滿意,請專員往上爭取簽核,如需補充什麼文件則請專員建議。當然使用者要精明一點,你永遠有一個選項就是不辦這家辦別家,別忘記了。

更多關於信用貸款的知識,可以參考

關於信用貸款的總費用,則可以看以下這篇

也可以使用AlphaLoan實貸比較網,只要輸入個人的基本條件,就能獲得各銀行實際利率的預測報告。

1.信貸利率範圍落在2.4%~18%,會因個人條件不同有很大的變化。

2.決定利率的重要因素為職業屬性、性質及收入是否穩定、信用是否良好,以及是否懂得向銀行爭取談判

3.知己知彼多比較,絕對是取得低利率的不二法則,建議申貸前透過免費的AlphaLoan實貸比較網做好功課。

看完這篇一定要知道的3件事
 
 
 
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