信貸總費用年百分率(APR)是什麼?看清楚4大重點,別被騙了

信用貸款相關的數字很多,像是額度、利率、開辦費等。常常讓人搞不清楚應該如何選擇比較。而總費用年百分率(以下稱APR),則是已經考慮了利率及開辦費,因此主管機關也要求銀行公布信貸產品的總費用年百分率。但是選擇信貸看APR就夠了嗎?事實上只看銀行公布的APR做比較,往往只能當冤大頭。

本篇將從總費用年百分率(APR)的定義開始解釋,並從我們數據專家的經驗,整理4大重點,幫助大家理性的選擇銀行申請信貸,省下巨額的費用。

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【信貸申請攻略】申請信貸3大必備條件及3大常見問題報給你知!

很多人在申請信貸前都沒了解自身狀況就急著申請,卻不知道遭銀行回絕一次後會造成日後更難申請成功的慘況,本篇整理了申請信貸3大必須條件/常見問題,可以檢視自己是否符合。

信貸3大必備條件

條件1:工作穩定及所得證明

由於信用貸款不需要擔保品,因此銀行會要求提供薪轉證明還款能力,事實上,只要未在職中或無法提供任何收入證明者,是無法順利通過信貸的,離職後信貸更是不可能!

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信用卡使用狀況會影響信貸申請?3種因素和改善方式都告訴你!

信貸能不能拿到好的條件幾乎是取決於信用狀況,而信用狀況有一部分是來自於信用卡的使用狀況,正確的觀念才可以培養理財習慣。

你是否有過以下想法? (1)不辦信用卡就不會有遲繳問題 (2)辦了信用卡放著不刷就不會過度消費。這些問題本篇文章將會給你解答!

信用卡
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離職後去信貸度過空窗期?談信貸申請時機的3個注意事項

如果最近想換新的工作或是工作不小心丟了,該怎麼度過這段沒有薪水的空窗期? 要去信貸嗎? 根據AlphaLoan內部數據統計,一般個人信貸最低利率約為2.5%,平均是5%多,而最高可來到17~18%,利率差距很大,由此可知,在信貸之前一定要審慎評估!

本篇文章將告訴你離職後申請信貸究竟可不可行?申請時機對信貸重要嗎?

角度1: 個人財力及所得

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需要信貸繳稅都是大戶?15萬名使用者實際數據分析後一目瞭然

2019繳稅季到來,各銀行也一如往常推出繳稅信貸專案,提供使用者一個繳稅選擇。但很多朋友會問,有必要因為繳稅申請信貸嗎?因為繳稅申請信貸真的有比較優惠嗎?

全台灣最大的信貸比較網站AlphaLoan實貸比較網,分析15萬名信貸使用者的資料,用數據的方式來進一步了解信貸繳稅者。本篇文章包括(1)利用信貸繳稅者的年收入分析、(2)持有信用卡分析、(3)繳稅工具的介紹、及(4)繳稅的使用工具建議。

事實1:從年收入來看分布兩極化,但信貸繳稅者平均薪資較低

我們利用網站的資料庫針對貸款需求去做年薪分布分析。如下圖所示,我們可以看到非貸款需求使用者,年薪的分布相較來說分布更偏右邊(年薪較高)。再進一步計算,貸款需求為繳稅的使用者,平均年薪落在57萬,而信貸用於非繳稅需求的使用者,平均年薪則達到69萬。因此需要信貸繳稅的,都是高收入的大戶,從整體來看是不精確資訊。

不過在年薪180萬以上的比例,信貸繳稅者略高於一般的使用者,也證實有部分高收入者,會有短期信貸繳稅的需求。

信貸繳稅分析

事實2:貸款繳稅者,沒有信用卡的比例高達61%(對照組23%)

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什麼是信用貸款?信貸4大重點總整理:定義、流程、常見疑問及注意事項

信用貸款是彈性方便的資金來源,不但不需設定抵押品或保人,根據使用者不同的條件,也有機會取得數百萬的低利信貸。但是畢竟最後信貸是否通過,以及額度利率的變化非常大,導致使用者一不小心常常浪費不少時間甚至金錢。本篇文章整理關於銀行信用貸款的相關資訊,包括(1)信用貸款定義及重要組成、(2)信用貸款流程、(3)信貸常見疑問及解答、及(4)參考來源及相關資料,目前所有資料則更新至2020年。

信用貸款定義及重要組成

個人信用貸款或稱小額信用貸款,是以個人消費,子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款。和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款,最大的不同在於不用提供抵押品,也不需要保證人,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。 通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到300萬左右,從申請,徵信到銀行撥款總作業時間通常不會超過1個月,例如一個上班族,若最近因為家裏房屋要裝修,需要一筆小額的資金需求,大約50萬左右,這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速,不需要擔保)來滿足資金需求。

銀行的信用貸款由以下幾項重要元素組成

  • 信貸總金額:金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬, 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。台灣平均信貸金額為59萬。
  • 信貸利率:規定上限為年利率20%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到20%,依個人狀況核定。台灣2016年平均信貸年利率為5.29%,到了2018年年度平均為5.25%。
  • 開辦費(手續費):一次性收取費用,核撥成功後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。
  • 貸款年限:本金及利息平均攤還的年限,一般銀行信貸專案約為3年到7年。
  • 總費用年百分率:英文是APR。考慮申貸金額、開辦費及利息後,平均攤到還款年限的總費用比率。但是請注意廣告APR與實際個人化APR的不同
  • 每月還款金額:將本金按年化利率計算,本息平均攤還在還款期間的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算申貸者之負債比,申貸者也應以此金額衡量未來償債的負擔。
  • 提前清償限制:大部分銀行信貸專案有提前清償限制,在合約定義期間如果想一次繳清,需繳納違約金。一般行情為限制1年,1年內提前清償有3%~4%的違約金。
  • 核貸與否:由於不同的銀行有不同的核貸標準,因此將視申請人之各項條件,包含收入、信用狀況等決定是否核貸。
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該不該找代辦申請信貸?AlphaLoan不是代辦,也建議不要透過代辦申貸

AlphaLoan不是代辦。

AlphaLoan不是代辦業者,也不會經手任何代辦業務。

最近,我們接到黃小姐的電話,她表示自己透過代辦申請信貸,花了大把銀子,卻屢被銀行婉拒。最後求助無門,只好來AlphaLoan諮詢。

像黃小姐這樣的經驗並非個案,事實上,銀行已多次宣導,不希望民眾與代辦有所接洽。(金管會:申辦貸款自己來 安心明白自身權益

到底什麼是代辦?透過代辦申請貸款有什麼風險?而AlphaLoan又能提供哪些和代辦不一樣的服務?為什麼申貸之前一定要先來AlphaLoan評估?這篇文章一次為您分析。

記得申請貸款之前一定要先到AlphaLoan實貸網一次比較適合的銀行,為您找到合理的利率、額度。

疑問1. 什麼是代辦?

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話術少說:銀行信貸送出申請前就要問清楚的6個重點整理

不管是接到銀行促銷電話,或是主動想要了解銀行信貸優惠方案。有時會感受到聯絡自己的專員只是急著請使用者送出申請,卻有很多事情不講清楚。最後糾紛往往就因為資訊不透明而產生。

這篇文章將歸納使用者接到電話以後,如沒有問清楚,最容易在結果出來時跟預期有落差的6個重點。問什麼?怎麼問?都盡可能幫大家歸納。不管是主動留資料向銀行了解,還是被動地接到電話,如果只是一昧地配合銀行專員趕送件,絕對不是好的作法。文末也整理幾家熱門銀行的詢問連結,有需要的使用者不需到處亂找,直接點連結跟銀行聯絡(提醒:請勿透過代辦公司)。至於那些銀行可以列入詢問的口袋名單?可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

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透視信用貸款:從申請書看懂銀行信貸的9項重要細節與定義

很多朋友以為信貸需要時再了解就可以,等到實際向銀行申請時,才發現除了各銀行給的條件差異大以外,還有一堆看不懂的術語及細節,結果因為急就照單全收了。其實魔鬼藏在細節裡,銀行信貸充滿陷阱,不小心可能背了好幾年不合理的條件。

 

這系列文章將直接利用實際銀行信貸申請書為範例,解析銀行信貸的9項重點條件,破解其中的陷阱。各項條件的細節,也都有專文詳細說明。提醒大家,盡早對信用貸款有一些了解,有需要時才不會因為急而得到不合理的條件。至於針對各項條件的綜合試算,可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

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