需要信貸繳稅都是大戶?15萬名使用者實際數據分析後一目瞭然

2019繳稅季到來,各銀行也一如往常推出繳稅信貸專案,提供使用者一個繳稅選擇。但很多朋友會問,有必要因為繳稅申請信貸嗎?因為繳稅申請信貸真的有比較優惠嗎?

全台灣最大的信貸比較網站AlphaLoan實貸比較網,分析15萬名信貸使用者的資料,用數據的方式來進一步了解信貸繳稅者。本篇文章包括(1)利用信貸繳稅者的年收入分析、(2)持有信用卡分析、(3)繳稅工具的介紹、及(4)繳稅的使用工具建議。

事實1:從年收入來看分布兩極化,但信貸繳稅者平均薪資較低

我們利用網站的資料庫針對貸款需求去做年薪分布分析。如下圖所示,我們可以看到非貸款需求使用者,年薪的分布相較來說分布更偏右邊(年薪較高)。再進一步計算,貸款需求為繳稅的使用者,平均年薪落在57萬,而信貸用於非繳稅需求的使用者,平均年薪則達到69萬。因此需要信貸繳稅的,都是高收入的大戶,從整體來看是不精確資訊。

不過在年薪180萬以上的比例,信貸繳稅者略高於一般的使用者,也證實有部分高收入者,會有短期信貸繳稅的需求。

信貸繳稅分析

事實2:貸款繳稅者,沒有信用卡的比例高達61%(對照組23%)

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什麼是信用貸款?信貸定義、流程、常見疑問及注意事項總整理

信用貸款是彈性方便的資金來源,因為其便利性逐漸受到使用者的注意。本篇文章整理關於銀行信用貸款的相關資訊,包括(1)信用貸款定義及重要組成、(2)信用貸款流程、(3)信貸常見疑問及解答、及(4)參考來源及相關資料。

信用貸款定義及重要組成

個人信用貸款或稱小額信用貸款,是以個人消費,子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款。和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款,最大的不同在於不用提供抵押品,也不需要保證人,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。 通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到300萬左右,從申請,徵信到銀行撥款總作業時間通常不會超過1個月,例如一個上班族,若最近因為家裏房屋要裝修,需要一筆小額的資金需求,大約50萬左右,這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速,不需要擔保)來滿足資金需求。

銀行的信用貸款由以下幾項重要元素組成

  • 信貸總金額:金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬, 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。台灣平均信貸金額為59萬。
  • 信貸利率:規定上限為年利率20%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到20%,依個人狀況核定。台灣2016年平均信貸年利率為5.29%,到了2018年年度平均為5.25%。
  • 開辦費(手續費):一次性收取費用,核撥成功後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。
  • 貸款年限:本金及利息平均攤還的年限,一般銀行信貸專案約為3年到7年。
  • 年費用總百分率:考慮申貸金額、開辦費及利息後,平均攤到還款年限的總費用比率。
  • 每月還款金額:將本金按年化利率計算,本息平均攤還在還款期間的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算申貸者之負債比,申貸者也應以此金額衡量未來償債的負擔。
  • 提前清償限制:大部分銀行信貸專案有提前清償限制,在合約定義期間如果想一次繳清,需繳納違約金。一般行情為限制1年,1年內提前清償有3%~4%的違約金。
  • 核貸與否:由於不同的銀行有不同的核貸標準,因此將視申請人之各項條件,包含收入、信用狀況等決定是否核貸。
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你以為結清了信貸/信用卡遲繳,信用就會馬上恢復嗎?這6種行為會在聯徵留下黑紀錄!最久要12個月才會消除!

這篇文章整理了常見的信用負面項目,目的除了讓大家知道有哪些行為可能會導致信用不良紀錄外,也希望對自身信用狀況不是太清楚,但有貸款需求的朋友,在申請前一定要記得先到AlphaLoan實貸比較網進行試算,避免發生意料外的風險。

連爭註記

1.什麼是聯徵註記?
2.聯徵註記對我有什麼影響?
3.哪些行為會在聯徵報告上留下註記?
4.如何維持良好的個人信用紀錄?

重點1: 什麼是聯徵註記?

聯徵註記是由當事人、當事人親屬、第三方申請於聯徵報告上針對使用者行為加註的說明。一般來說聯徵註記可分為以下兩種。 閱讀全文 你以為結清了信貸/信用卡遲繳,信用就會馬上恢復嗎?這6種行為會在聯徵留下黑紀錄!最久要12個月才會消除!

只要帳單全額繳清,卡片刷越多越好?信用卡額度使用率過高將影響信用!

很多朋友認為,只要能將卡費全繳掉,信用卡刷越多信用越好。直到申請信用貸款或下載個人信用報告了解信用時,才發現自己的信用評分並不高,原來信用卡額度利用率過高也會影響信用,甚至會影響到申請銀行信用貸款的條件。

這篇文章將說明信用卡額度使用率的定義以及影響,並整理2個事實及3大建議。如果有穩定收入及其他信用條件良好,此項對銀行信貸的影響不會太大。但若其他條件才剛達申請資格,這項因素的影響將比想像中大,甚至遭到銀行婉拒。針對各項條件的綜合試算,可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

定義: 信用卡額度使用率=使用信用的餘額/信用卡額度上限

信用卡額度使用率(Credit card utilization),是用該時間點使用的信用餘額除以信用卡的額度上限,也可以用1-(目前可用額度/信用卡額度上限)。在計算這個比例時,都是所有卡片加總的基礎計算。舉例來說,假如我們有5張卡片,每張卡片的額度都是10萬,本月總共刷了40萬,而且尚未繳費,目前這個時間點的信用卡額度使用率=40萬/(5*10)萬=80%。

事實1: 信用卡額度利用率過高,將影響信用,不利於銀行信貸申請

AlphaLoan蒐集了上千份的個人信用報告,上圖是某一位使用者的狀況,可以看到他/她的信用分數為556,這個分數是各銀行核貸的最低標準,即使通過條件通常也不會太好。聯徵中心解釋為什麼分數不高時,其中一項就是”台端近一年內曾有較高的信用卡額度利用率”。

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【謠言終結】自查紙本個人信用報告銀行看的到嗎?金管會正式回覆:不會!

我們一直鼓勵朋友在申請信用產品如信貸、信用卡前。透過聯徵中心的個人信用報告了解目前自身信用,不但可以更知道自己找那些銀行能得到較佳的條件,如有登載錯誤可以請原銀行處理。自然人憑證線上查閱不留紀錄,而去郵局或聯徵中心查紙本會有查詢紀錄,但銀行看的到嗎?看的到的話還應該自查嗎?

這篇文章透過2個方式實際驗證了。包含小弟我自己查完以後跑到銀行申請以及直接去信金管會詢問。得到的結果都是一致的,會留下紀錄,但銀行看不到。換言之不影響跟銀行往來,請大家盡情使用,維護自身權益。請參考之前為大家整理的自行調閱個人信用報告的方式有哪些

結論1: 金融機構看不到自查個人信用報告

如果透過聯徵中心或郵局自查紙本個人信用報告,會留下查詢紀錄。按聯徵中心公告,自2016年7月份開始,金融機構無法查閱當事人自行調閱個人信用報告的紀錄。因為該紀錄是為了讓民眾了解有無被冒名查詢,而不希望因為瞭解自身信用反而影響與金融機構往來。

但由於是新規定,不少銀行從業人員還對此規定半信半疑,因此我們實際驗證。除了我個人在2016年11月自查紙本後申請某銀行信貸,再詢問業務員是否看的到我自查,確定銀行是看不到以外。我也特定寫信詢問金管會,得到以下回覆:

結論就是金融機構看不到,而且會盡量教育宣導銀行從業人員此規定已變更。

不過此政策改變只包含當事人查詢個人信用報告銀行看不到。

結論2: 銀行仍可看到「當事人申請金融機構債權人清冊」及「租賃公司代理查詢信用報告」

只要是非自身申請或可能用來申請非金融機構貸款,聯徵中心仍舊讓金融機構可以看到查詢紀錄,例如租賃公司代理查詢信用報告或當事人申請金融機構債權人清冊,這兩者都是租賃公司或一些新型P2P公司需要的申請文件,因此金融機構仍會關注,民眾申請此類服務前也特別注意喔。

結論3:請利用以下任一方式瞭解自身信用,才是聰明的消費者

您可有想過,不瞭解自己的信用紀錄,可能導致某些銀行作業上不小心誤植”遲繳”,卻莫名其妙影響您跟其他銀行往來?因此配合聯徵中心的德政,查閱自身信用報告,有問題及時跟原往來銀行反映更正,才是專業的作法。以下為我們近年來一直宣導的連結,為您整理如下:

1.自行調閱個人信用報告的方式有哪些?

2.如何透過自然人憑證,線上調閱個人信用報告(最推)

3.透過郵局申請個人信用報告指南

4.如何透過個人信用報告PDF,直接擷取信用紀錄做信用評估?

最後我們鼓勵金融從業人員在幫客戶申請前,能透過個人信用報告為客戶評估核准機率/條件等。以免客戶白白的被金融機構查詢聯徵,浪費時間及損失與其他銀行申請權益。如你想要一個全自動化的信貸評估機器人,請前往AlphaLoan實貸比較網,可以免聯徵免費獲得各家銀行的信貸預測報告。如果獲取報告後,有進一步向銀行了解的意願,請務必透過報告上的按鈕及連結,並送出資料,讓我們能安全準確的完成整段服務。

看完這篇一定要知道的事

1.自查個人信用報告無論是線上或紙本,金融機構都無法看到紀錄,不影響往來
2.銀行仍可看到「當事人申請金融機構債權人清冊」及「租賃公司代理查詢信用報告」
3.鼓勵大家申請信用產品前多瞭解自身信用,避免權益損失。如評估信貸不妨利用實貸比較網作資訊篩選

看完這篇一定要知道的3件事