需要信貸繳稅都是大戶?15萬名使用者實際數據分析後一目瞭然

2019繳稅季到來,各銀行也一如往常推出繳稅信貸專案,提供使用者一個繳稅選擇。但很多朋友會問,有必要因為繳稅申請信貸嗎?因為繳稅申請信貸真的有比較優惠嗎?

全台灣最大的信貸比較網站AlphaLoan實貸比較網,分析15萬名信貸使用者的資料,用數據的方式來進一步了解信貸繳稅者。本篇文章包括(1)利用信貸繳稅者的年收入分析、(2)持有信用卡分析、(3)繳稅工具的介紹、及(4)繳稅的使用工具建議。

事實1:從年收入來看分布兩極化,但信貸繳稅者平均薪資較低

我們利用網站的資料庫針對貸款需求去做年薪分布分析。如下圖所示,我們可以看到非貸款需求使用者,年薪的分布相較來說分布更偏右邊(年薪較高)。再進一步計算,貸款需求為繳稅的使用者,平均年薪落在57萬,而信貸用於非繳稅需求的使用者,平均年薪則達到69萬。因此需要信貸繳稅的,都是高收入的大戶,從整體來看是不精確資訊。

不過在年薪180萬以上的比例,信貸繳稅者略高於一般的使用者,也證實有部分高收入者,會有短期信貸繳稅的需求。

信貸繳稅分析

事實2:貸款繳稅者,沒有信用卡的比例高達61%(對照組23%)

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什麼是信用貸款?信貸定義、流程、常見疑問及注意事項總整理

信用貸款是彈性方便的資金來源,因為其便利性逐漸受到使用者的注意。本篇文章整理關於銀行信用貸款的相關資訊,包括(1)信用貸款定義及重要組成、(2)信用貸款流程、(3)信貸常見疑問及解答、及(4)參考來源及相關資料。

信用貸款定義及重要組成

個人信用貸款或稱小額信用貸款,是以個人消費,子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款。和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款,最大的不同在於不用提供抵押品,也不需要保證人,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。 通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到300萬左右,從申請,徵信到銀行撥款總作業時間通常不會超過1個月,例如一個上班族,若最近因為家裏房屋要裝修,需要一筆小額的資金需求,大約50萬左右,這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速,不需要擔保)來滿足資金需求。

銀行的信用貸款由以下幾項重要元素組成

  • 信貸總金額:金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬, 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。台灣平均信貸金額為59萬。
  • 信貸利率:規定上限為年利率20%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到20%,依個人狀況核定。台灣平均信貸年利率為5.29%。
  • 開辦費(手續費):一次性收取費用,核撥成功後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。
  • 貸款年限:本金及利息平均攤還的年限,一般銀行信貸專案約為3年到7年。
  • 年費用總百分率:考慮申貸金額、開辦費及利息後,平均攤到還款年限的總費用比率。
  • 每月還款金額:將本金按年化利率計算,本息平均攤還在還款期間的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算申貸者之負債比,申貸者也應以此金額衡量未來償債的負擔。
  • 提前清償限制:大部分銀行信貸專案有提前清償限制,在合約定義期間如果想一次繳清,需繳納違約金。一般行情為限制1年,1年內提前清償有3%~4%的違約金。
  • 核貸與否:由於不同的銀行有不同的核貸標準,因此將視申請人之各項條件,包含收入、信用狀況等決定是否核貸。
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【經濟日報報導】信貸花樣多,善用「實貸比較網」較安全

(原作者:2018-11-13 15:10經濟日報 蔡耀章)

銀行信貸資訊不透明,超過9成的使用者獲得不滿意的條件。AlphaLoan研發出信用貸款比較的黑科技,只要5分鐘就能免費獲得各大銀行信貸的預測報告,一次找到最適合的銀行,避免踩雷。

您好,我們銀行有優惠的信貸專案,請問有資金的需求嗎?類似這樣的電話,一般民眾每天可能都會接上2~3通,銀行信用貸款雖然是快速方便的小額資金取得管道,但根據聯徵中心公開資料,銀行信貸的平均年利率為5.29%,且民眾實際從銀行取得的信貸年利率,則可能從2%到接近20%,對比於銀行廣告或業務宣稱的1.X%「起」,差異非常大。

而民眾如果自行找多家銀行辦理,不但浪費時間,更可能因為短時間內聯徵查詢多次,導致銀行給的條件越來越差,甚至有民眾最後核准的貸款金額與利率,與宣傳廣告的預期有極大落差,且銀行婉拒案件的比例更高達六成以上。這樣的信貸體驗,讓民眾感受到陷阱重重與資訊不透明。

AlphaLoan團隊利用資料科學,研發了一套能夠預測各家銀行信貸實際額度、利率及核准機率的系統。這套系統就叫「實貸比較網」,使用者只要輸入自己的狀況,就能利用這個系統及其他數萬位使用者的實際最終數據,得到專屬自己的報告,作為選擇銀行信貸的參考。

一般民眾對於信用貸款常見的誤解,與AlphaLoan實貸比較網的建議。

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為什麼有些銀行申請信用貸款需要信用卡?3個要點分析解釋給你聽

這篇文章會解釋為何申請信用貸款時,部分銀行要求需要持有信用卡。提醒沒有信用卡的朋友可以做為一個參考,同時也請記得在申請貸款前先到AlphaLoan實貸比較網進行試算。

1.為何有些銀行申請信用貸款需要信用卡?
2.我是否一定要申辦信用卡?
3.信用卡該如何使用對信用才有幫助?

 

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你以為結清了信貸/信用卡遲繳,信用就會馬上恢復嗎?這6種行為會在聯徵留下黑紀錄!最久要12個月才會消除!

這篇文章整理了常見的信用負面項目,目的除了讓大家知道有哪些行為可能會導致信用不良紀錄外,也希望對自身信用狀況不是太清楚,但有貸款需求的朋友,在申請前一定要記得先到AlphaLoan實貸比較網進行試算,避免發生意料外的風險。

連爭註記

1.什麼是聯徵註記?
2.聯徵註記對我有什麼影響?
3.哪些行為會在聯徵報告上留下註記?
4.如何維持良好的個人信用紀錄?

重點1: 什麼是聯徵註記?

聯徵註記是由當事人、當事人親屬、第三方申請於聯徵報告上針對使用者行為加註的說明。一般來說聯徵註記可分為以下兩種。 閱讀全文 你以為結清了信貸/信用卡遲繳,信用就會馬上恢復嗎?這6種行為會在聯徵留下黑紀錄!最久要12個月才會消除!

我是否符合銀行信貸資格?信用貸款的17顆地雷,快速評估並避免扣分

很多朋友常詢問,不知道自己是不是符合銀行信用貸款的資格。其實除了透過Alphaloan直接模擬各銀行的核貸利率、額度跟過件率外。也可以用幾個簡單條件檢視自己的條件是否符合。

這篇文章將整理會影響銀行信用貸款核貸與否的17個負面條件。這些條件都會讓銀行對信貸申請者扣分,因此就像申請信貸的地雷。如能避開這些地雷,銀行信貸的通過率很高。而有1~2項負面條件的朋友,核貸機率將降低,核貸的利率額度等也會受到影響。而符合太多項的朋友短期內就不適合申請信用貸款。這些邏輯我們也被內建在AlphaLoan實貸比較網上,如果想一口氣評估多家銀行信用貸款,請多多利用,可以免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。如想建立信用貸款的基本知識,請看什麼是信用貸款

超級大地雷區: 符合以下4大地雷中的1項,將無法通過信貸申請

信貸核貸的結果因個人狀況不同而有所差異。但若本身有以下4項負面條件中的1項,短期內申辦信貸將無法通過:

1.無擔保貸款餘額超過月收的22倍

由於金管會有規定,金融機構在承作無擔保貸款時一定會遵守此上限。我建議各位估算時先用最寬鬆的方式計算,例如用一年14個月的薪資,反除12變成試算月薪。或是業務可先將獎金算入。如此寬鬆計算後都超過20倍,可能沒有銀行可以核貸,必須多等幾個月把其他貸款/卡費降低後,才有機會。

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貸新償舊是什麼?能取得更低的信貸利率嗎?需要注意事項總整理!

銀行個人信貸利率和額度因人而異,不是每位朋友都能得到自己最滿意的條件。隨著年資與信用的提升,其實有一個非常好的策略叫做『貸新償舊』,讓我們取得一筆條件更佳的新信用貸款來結清舊貸,節省利息及讓還款更輕鬆。

這篇文章幫大家整理了銀行信貸的貸新償舊的重點。包含3個特點以及2個執行上一定要考慮的關鍵。其中第3個特點大部分朋友本來都不知道,看了才知道有這招,一定要看。而找到最理想的利率和額度的信用貸款,請利用AlphaLoan實貸比較網,可以免聯徵一次試算各銀行方案。

特點1: 隨著收入穩定信用好,取得更低利率

很多朋友年資較短或是有使用卡循時,一時無法取得自己理想利率的信貸。一般來說,如果沒有急需我們都建議撐一下,並等年資較長或卡循金額下降後再來進行申貸。但若有立即資金需求,可以搭配貸新償舊的策略,用兩階段的信貸申請,來同時解決短期的資金需求及長期的還款壓力。

以我們客戶林小姐為例,因年資較短並有信用卡循,申請信貸的利率是12%。過了信貸綁約期後,林小姐不但年資增長、薪水增加、同時也都沒有信用卡循了。因為系統推薦她申請另一家銀行的信貸,最後核准的信貸利率是5%,節省不少利息。

以下都以林小姐的例子向大家說明:

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銀行信貸的申請流程為何?需要多久的時間才能撥款?

銀行個人信貸是較為方便快速的資金來源,事實上即使是信貸,也通常無法申請後馬上撥款。那申請信貸實際上需要多久才能撥款呢?我們的建議是,為了避免資金無法及時撥款,深思熟慮後至少能在5個工作日前開始申請。

這篇文章幫大家整理了台灣各大銀行的信貸申請程序,並說明各步驟的意義。標準的信貸申請流程在請銀行專員連繫之後,包含6個步驟:(1)提出申請、(2)銀行(電話)照會、(3)銀行審核、(4)核貸結果通知與申覆、(5)對保簽約、及(6)撥款使用。其中如果順利無須申覆的話,約需5個工作日內即可撥款。如需補充資料申覆的話,就須再1~5個工作日。如想要一次比較各銀行信貸及獲取銀行最新優惠活動連結,請至AlphaLoan實貸比較網

步驟0: 瀏覽官網並請銀行專員連繫,做基本諮詢

首先通常在銀行信貸的申請網頁留下資料後,銀行會指派專員與我們聯絡。我們建議大家利用銀行專員的第一次接觸機會,做一些基本的諮詢,再一次確認自己在該銀行可能核貸的機會跟條件,以及確認需要準備哪些資料,流程有哪些。無須因為急迫就趕著送件。

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如何透過個人信用報告PDF,直接擷取信用紀錄做信用評估?

取得個人信用報告檔案後,雖然記載了詳細的信用紀錄,但如何更快速方便的評估自己的信用呢?ALPHALOAN的技術將能協助您完全自動地擷取文件中的信用紀錄,進行分析喔。事實上,個人信用報告的資料萃取與自動化,也是我們獨家的技術並且於2017年初成功申請專利喔。

許多朋友在AlphaLoan實貸比較網進行信貸利率/額度/過件率評估時,發現填入完整的信用紀錄有點難。因此我們在網站自動化時,特別增加了利用個人信用報告來取代填入信用細節的技術。我們誠心建議大家為了資料的完整性,不妨利用此功能來做完整的評估。

步驟0: 取得電子版的個人信用報告

首先第一個步驟就是取得電子版的個人信用報告,基本上需要準備自然人憑證與IE瀏覽器。至於其他的瀏覽器我們在2016已請聯徵中心開發,但目前還是只能用IE瀏覽器。請注意電子版自2017年起可加查信用評分,非常建議加查喔。

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為什麼明明有薪資銀行卻不承認?銀行信貸認定那些文件作為收入證明?

有些年資足夠,有固定薪資收入的朋友,去銀行申請信貸卻因為薪資證明的問題無法核貸。其實各銀行認定收入文件的標準不一樣,為了提高申貸的額度/利率/過件率,建議先做功課後找合適銀行申請。

這一篇我們將整理8家銀行的主要薪資認定文件,提供大家快速了解自己適不適合向該銀行申請信貸。不過由於信貸審核標準除了收入認定外,還有信用狀況及公司性質等其他標準,建議到AlphaLoan找到個人最佳的信貸利率信貸額度

8家銀行的認定主要收入文件如下表所示:

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