什麼是信用貸款?信貸定義、流程、常見疑問及注意事項總整理

信用貸款是彈性方便的資金來源,因為其便利性逐漸受到使用者的注意。本篇文章整理關於銀行信用貸款的相關資訊,包括(1)信用貸款定義及重要組成、(2)信用貸款流程、(3)信貸常見疑問及解答、及(4)參考來源及相關資料。

信用貸款定義及重要組成

個人信用貸款或稱小額信用貸款,是以個人消費,子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款。和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款,最大的不同在於不用提供抵押品,也不需要保證人,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。 通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到300萬左右,從申請,徵信到銀行撥款總作業時間通常不會超過1個月,例如一個上班族,若最近因為家裏房屋要裝修,需要一筆小額的資金需求,大約50萬左右,這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速,不需要擔保)來滿足資金需求。

銀行的信用貸款由以下幾項重要元素組成

  • 信貸總金額:金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬, 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。台灣平均信貸金額為59萬。
  • 信貸利率:規定上限為年利率20%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到20%,依個人狀況核定。台灣平均信貸年利率為5.29%。
  • 開辦費(手續費):一次性收取費用,核撥成功後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。
  • 貸款年限:本金及利息平均攤還的年限,一般銀行信貸專案約為3年到7年。
  • 年費用總百分率:考慮申貸金額、開辦費及利息後,平均攤到還款年限的總費用比率。
  • 每月還款金額:將本金按年化利率計算,本息平均攤還在還款期間的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算申貸者之負債比,申貸者也應以此金額衡量未來償債的負擔。
  • 提前清償限制:大部分銀行信貸專案有提前清償限制,在合約定義期間如果想一次繳清,需繳納違約金。一般行情為限制1年,1年內提前清償有3%~4%的違約金。
  • 核貸與否:由於不同的銀行有不同的核貸標準,因此將視申請人之各項條件,包含收入、信用狀況等決定是否核貸。
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國泰銀行信用貸款(泰幸福)方案vs其他方案,優勢在哪?

這一篇我們將為各位解析國泰泰幸福信貸的特點以及它適合哪些朋友來申辦。泰幸福信貸的方案內容是利率前6期為1.98%起(固定),第7~12期為3.48%起機動計息,第13期之後利率會變為4.38%起機動計息。這個方案整體來看,看不到它有太特別之處,例如前6期1.98%起,這利率和其它銀行前幾期優惠利率動輒1.6x%甚至1.5x%起比較起來並非最低的。

但AlphaLoan透過方案的分解及分析,發現這個方案對能通過泰幸福申請條件的朋友來說,暗藏了優惠密碼,如能善加利用的話,是一個比市面上其它方案優惠的選擇喔。

泰幸福方案有以下特色:

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銀行線上貸款2年撥貸近千億!花旗銀行奪冠、國泰世華銀行等銀行緊追在後

根據銀行局的統計,銀行客戶從2015年1月起到2017年第1季為止,透過網路在線上向銀行機構申請貸款,累計的申請案件數達19.6萬件,而撥款金額達到台幣974億。

其中關於個人信用貸款,不含信用卡的個人消費性貸款,貸款餘額8,657億元,而統計這兩年來透過線上申請信用貸款的件數有19萬3,757件,撥貸金額893億元,從此金額來看,透過網路線上申貸個人信用貸款的比率占餘額約10%。

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線上大戰第一輪冠軍: 花旗銀行信用貸款

目前全球都在積極發展金融科技(Fintech),銀行業者更是想辦法利用網路科技增加服務的方便性,其中多項業務可透過線上申辦,客戶不必再跑銀行臨櫃辦理,其中最重要的就是客戶可以線上申請貸款、信用卡等,其中銀行舊客戶線上申貸又分為個人信用貸款、及舊有房貸或車貸的增貸,其中個人信貸部分增加最多,2年撥貸金額893億元,其中花旗銀行、玉山銀行及國泰世華銀行是此業務的前三大銀行。

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花旗信用貸款(滿福貸)適合誰申請?有什麼獨家的優點呢?

銀行個人信貸資訊不透明,想知道自己能獲得的利率額度又須聯徵查詢,造成後續比較其他銀行反而吃虧。花旗銀行的信貸(滿福貸)申請有什麼需要注意的呢?什麼樣的朋友適合去申請呢?

這篇文章幫大家整理花旗銀行的信貸,也就是滿福貸的4大優勢。滿福貸適合的對象是花旗卡友,因為卡友可在查詢聯徵前獲得專屬的利率跟額度,而且若對條件滿意正式提出申請,最快可以核貸後60分鐘撥款,相當方便彈性。最後由於滿福貸無須綁約,一旦想提早歸還沒有違約金,相當適合短期週轉及投資的朋友喔。

如果持有花旗卡,請透過以下安全連結前往花旗官網直接獲取報價。

取得花旗銀行卡友貸預審額度利率(已通過安全掃描)

重要提醒,千萬不要看單家銀行的廣告跟專案就傻傻地使用,如想要一次比較各大銀行信貸,及獲取銀行最新優惠活動連結,建議到AlphaLoan實貸比較網

優勢1: 花旗卡友只需留下資料,就能立即獲得利率與額度,且無須聯徵

滿福貸是提供給花旗信用卡友的信用貸款產品。其他銀行信貸取得利率額度前必須提出申請書,1~2個工作天後才知審核結果,並產生聯徵查詢紀錄,影響後續申貸。滿福貸的特性就是利用卡友往來紀錄,讓卡友在無須提出申請前,就能獲得實際的額度和利率,跟AlphaLoan提供的服務有異曲同工之妙。雖然利用AlphaLoan可取得其他各大銀行的利率/額度/過件率。但既然通過層層審核獲得花旗信用卡,不妨多利用這個沒有副作用的方法評估花旗信貸,別讓權益白白溜走喔。

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HSBC滙豐銀行個人信貸匯優貸申請指南:什麼樣的條件最適合申請?

個人信貸的利率、額度、過件率因個人條件不同差異很大。在不提供細節的職業、收入及信用資料的情況下,很難知道真實的核貸結果。除了看廣告利率亂槍打鳥,能不能在不填資料之前,直接知道自己適不適合向HSBC滙豐銀行申請信貸?

這一篇我們將整理HSBC滙豐銀行信貸匯優貸申請的說明,提供大家在無需填入完整資料作各家利率及額度比較的情況下,能夠了解自己適不適合向HSBC滙豐銀行申請信貸。HSBC申辦優惠開辦費為3000,前三期也先降至1.66%,適合的朋友可以把握時間申請或詢問。當然如需所有銀行精準的利率/額度/過件率預測,還是建議到AlphaLoan找到個人最佳的信貸利率信貸額度

限時專案優惠:開辦費3000起,前3期利息降至1.66%。

HSBC個人信貸開辦費3000元,這是相當不錯的優惠。一般來說銀行開辦費通常在3,000元以上,最多可到9,000元。對於總額不大的個人信貸來說,低開辦費很划算,貸少一點也不會被開辦費把總費用率拉得很高。不過身為台灣最實在可靠的信貸資訊網站,必須提醒大家雖然前3期利率低,要注意3期以後,後面幾十期的利率。看完本篇文章後,如果不知自己不是最適合滙豐客群,或想找到個人最佳利率額度的銀行,請至AlphaLoan實貸比較網。

而想進一步了解的朋友,請點這個連結,讓滙豐的專員向您解說如何申請及初步評估。到了專人與我聯絡的網頁之後,請填入基本資料送出(如下圖),就可以做初步的諮詢。

HSBC申請畫面1

不過不要看到廣告優惠就衝動,因為不是每個人都能成功核貸喔。最適合申請滙豐銀行信貸匯優貸的客群如下圖所示:

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平均信貸利率與金額是多少?信貸利率5.29%/平均金額59萬

個人信貸是彈性的資金來源,但一般民眾可能沒有經驗,不知道自己得到的利率及額度是否合理。根據統計,目前台灣平均信貸利率為5.29%,平均信用貸款的金額為59萬,不過實際結果依個人條件不同變異很大!

這一篇我們將整理從2014年以來逐月的利率與貸款金額趨勢圖。希望能幫助大家在考慮資金來源時,有基本的認識。如需完全個人化的預測報告,還是建議到AlphaLoan找到個人最佳的信貸利率信貸額度

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數據:從2014起至2016,平均信貸利率從5.82%降到5.29%;平均信貸額度則由54萬提升到59萬

如上圖,目前台灣的平均信貸利率為5.29%,平均信貸金額為59萬。考慮到菁英族群常申貸100萬以上,利率又低拉低平均,事實上一般上班族在不注意的情況下常常貸到6%以上。從趨勢來講,利率是呈現向下趨勢。但下降的幅度其實都來自存款基準利率的下修。實際銀行徵信的放款原則改變不大。

以下提供2個小建議作為申請信貸參考:

閱讀全文 平均信貸利率與金額是多少?信貸利率5.29%/平均金額59萬