什麼是信用貸款?信貸定義、流程、常見疑問及注意事項總整理

信用貸款是彈性方便的資金來源,因為其便利性逐漸受到使用者的注意。本篇文章整理關於銀行信用貸款的相關資訊,包括(1)信用貸款定義及重要組成、(2)信用貸款流程、(3)信貸常見疑問及解答、及(4)參考來源及相關資料。

信用貸款定義及重要組成

個人信用貸款或稱小額信用貸款,是以個人消費,子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款。和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款,最大的不同在於不用提供抵押品,也不需要保證人,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。 通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到300萬左右,從申請,徵信到銀行撥款總作業時間通常不會超過1個月,例如一個上班族,若最近因為家裏房屋要裝修,需要一筆小額的資金需求,大約50萬左右,這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速,不需要擔保)來滿足資金需求。

銀行的信用貸款由以下幾項重要元素組成

  • 信貸總金額:金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬, 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。台灣平均信貸金額為59萬。
  • 信貸利率:規定上限為年利率20%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到20%,依個人狀況核定。台灣2016年平均信貸年利率為5.29%,到了2018年年度平均為5.25%。
  • 開辦費(手續費):一次性收取費用,核撥成功後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。
  • 貸款年限:本金及利息平均攤還的年限,一般銀行信貸專案約為3年到7年。
  • 年費用總百分率:考慮申貸金額、開辦費及利息後,平均攤到還款年限的總費用比率。
  • 每月還款金額:將本金按年化利率計算,本息平均攤還在還款期間的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算申貸者之負債比,申貸者也應以此金額衡量未來償債的負擔。
  • 提前清償限制:大部分銀行信貸專案有提前清償限制,在合約定義期間如果想一次繳清,需繳納違約金。一般行情為限制1年,1年內提前清償有3%~4%的違約金。
  • 核貸與否:由於不同的銀行有不同的核貸標準,因此將視申請人之各項條件,包含收入、信用狀況等決定是否核貸。
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週年慶、雙十一刷太多?卡債急救術!3種狀況5個解法,別坐等信用山崩!

週年慶、雙十一、雙十二,到了每年年底的購物旺季,也是聚餐、聚會名目最多的高峰期,而這段時間正是一般人最容易產生大額消費的時候。依據ALPHALOAN的系統數據顯示,在貸款目的為債務整合或消費支出的使用者中,有4成以上表示是因為過度消費而產生卡債,然後又因為不暸解該如何處理,錯過黃金治療期,進而導致嚴重的債務影響信用。這篇文章不講好聽的鋪陳教誨,而是針對已產生的狀況提供不麻煩他人即可自己執行的解決方案。

 

狀況1:尚可退貨退款
嚴重程度

解決方案:退貨退款

如果是在網路購物,大部分的商品都有7天的鑑賞期,只要沒有拆封或是類別特殊,都可以在申請退貨受理後進行退款。如果廠商還沒出貨,建議先儘快聯絡,已經要退貨造成別人麻煩了,就不要再讓廠商多花額外的物流成本。 閱讀全文 週年慶、雙十一刷太多?卡債急救術!3種狀況5個解法,別坐等信用山崩!

信用卡新手必看精選文!沒搞懂循環利息就辦卡,難怪你變卡奴!

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根據麥肯錫調查報告,台灣過度借貸人口約30至40萬人(約佔總人口的1.7%、成年人口的2%),平均借貸金額超過190萬元,細究其結構,債務餘額為月薪22至45倍間的比例約為整體的30%。麥肯錫的調查亦指出,信用卡債務資金用途有70%為奢侈消費之用,30%才是用在民生消費。
張老師基金會調查積欠卡債的原因,「過度消費」佔了最高的25%,其次為「投資失敗」的21%,用於一般生活為19%,資金週轉則為14%。信用卡拿在手中,不知不覺就刷刷刷,卡債到底多恐怖,到底為何會變成卡奴,如何預防呢?就讓信用教練與信用小妹來替大家解答。 閱讀全文 信用卡新手必看精選文!沒搞懂循環利息就辦卡,難怪你變卡奴!

為什麼有些銀行申請信用貸款需要信用卡?3個要點分析解釋給你聽

這篇文章會解釋為何申請信用貸款時,部分銀行要求需要持有信用卡。提醒沒有信用卡的朋友可以做為一個參考,同時也請記得在申請貸款前先到AlphaLoan實貸比較網進行試算。

1.為何有些銀行申請信用貸款需要信用卡?
2.我是否一定要申辦信用卡?
3.信用卡該如何使用對信用才有幫助?

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只要帳單全額繳清,卡片刷越多越好?信用卡額度使用率過高將影響信用!

很多朋友認為,只要能將卡費全繳掉,信用卡刷越多信用越好。直到申請信用貸款或下載個人信用報告了解信用時,才發現自己的信用評分並不高,原來信用卡額度利用率過高也會影響信用,甚至會影響到申請銀行信用貸款的條件。

這篇文章將說明信用卡額度使用率的定義以及影響,並整理2個事實及3大建議。如果有穩定收入及其他信用條件良好,此項對銀行信貸的影響不會太大。但若其他條件才剛達申請資格,這項因素的影響將比想像中大,甚至遭到銀行婉拒。針對各項條件的綜合試算,可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

定義: 信用卡額度使用率=使用信用的餘額/信用卡額度上限

信用卡額度使用率(Credit card utilization),是用該時間點使用的信用餘額除以信用卡的額度上限,也可以用1-(目前可用額度/信用卡額度上限)。在計算這個比例時,都是所有卡片加總的基礎計算。舉例來說,假如我們有5張卡片,每張卡片的額度都是10萬,本月總共刷了40萬,而且尚未繳費,目前這個時間點的信用卡額度使用率=40萬/(5*10)萬=80%。

事實1: 信用卡額度利用率過高,將影響信用,不利於銀行信貸申請

AlphaLoan蒐集了上千份的個人信用報告,上圖是某一位使用者的狀況,可以看到他/她的信用分數為556,這個分數是各銀行核貸的最低標準,即使通過條件通常也不會太好。聯徵中心解釋為什麼分數不高時,其中一項就是”台端近一年內曾有較高的信用卡額度利用率”。

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2018綜合所得稅繳稅季專文!相關稅額資訊表、試算案例、使用信貸時機及優點…全分析!

2018綜合所得稅的報稅時候又要到啦!大家的荷包又準備要疼痛了。信貸款繳稅的優點是什麼?該如何計算我要繳多少稅?又該如何判斷要使用信用卡繳稅還是用貸款繳費呢?

這篇文章依據最近大家私訊給我們詢問繳稅貸款的需求和問題,整理出了以下4個重點。提供給有需要的朋友作為參考。如果想利用信貸來找到最划算的條件來繳稅,推薦使用AlphaLoan實貸比較網

1.綜合所得稅相關表單及試算案例

2.我該使用信用卡分期或是貸款繳稅?
3.貸款繳稅的優點
4.真實用戶案例分享

重點1: 綜合所得稅簡單快速整理

以下為2018年綜合所得稅的重點資訊整理,提供大家快速了解自己應繳的稅額:

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我是否符合銀行信貸資格?信用貸款的17顆地雷,快速評估並避免扣分

很多朋友常詢問,不知道自己是不是符合銀行信用貸款的資格。其實除了透過Alphaloan直接模擬各銀行的核貸利率、額度跟過件率外。也可以用幾個簡單條件檢視自己的條件是否符合。

 

這篇文章將整理會影響銀行信用貸款核貸與否的17個負面條件。這些條件都會讓銀行對信貸申請者扣分,因此就像申請信貸的地雷。如能避開這些地雷,銀行信貸的通過率很高。而有1~2項負面條件的朋友,核貸機率將降低,核貸的利率額度等也會受到影響。而符合太多項的朋友短期內就不適合申請信用貸款。這些邏輯我們也被內建在AlphaLoan實貸比較網上,如果想一口氣評估多家銀行信用貸款,請多多利用,可以免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。如想建立信用貸款的基本知識,請看什麼是信用貸款

超級大地雷區: 符合以下4大地雷中的1項,將無法通過信貸申請

信貸核貸的結果因個人狀況不同而有所差異。但若本身有以下4項負面條件中的1項,短期內申辦信貸將無法通過:

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為什麼一定要點AlphaLoan的申請連結?四個好處,幫助自己也造福他人

 

正常報告

雖然AlphaLoan已成立一年多,為數千位客戶找到資金,但不少客戶在完成系統評估後,看到報告中琳瑯滿目的銀行與申請連結,仍不知該如何選擇。最近我們接到不少客戶來電詢問:「我應該點選網站上的申請連結,還是應該直接去銀行找專員服務呢?」「到底透過AlphaLoan申貸有哪些好處?」

因此,我們為您整理了四大好處一次說明白。不只利己也能造福別人。

看完後,請記得回 AlphaLoan 實貸比較網找銀行諮詢喔!

好處1. 省時&省麻煩

通常銀行上班的時間,也是您上班的時間。民眾若需申貸或處理銀行相關業務,必須特別請假親自跑銀行一趟。

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貸新償舊是什麼?能取得更低的信貸利率嗎?需要注意事項總整理!

銀行個人信貸利率和額度因人而異,不是每位朋友都能得到自己最滿意的條件。隨著年資與信用的提升,其實有一個非常好的策略叫做『貸新償舊』,讓我們取得一筆條件更佳的新信用貸款來結清舊貸,節省利息及讓還款更輕鬆。

這篇文章幫大家整理了銀行信貸的貸新償舊的重點。包含3個特點以及2個執行上一定要考慮的關鍵。其中第3個特點大部分朋友本來都不知道,看了才知道有這招,一定要看。而找到最理想的利率和額度的信用貸款,請利用AlphaLoan實貸比較網,可以免聯徵一次試算各銀行方案。

特點1: 隨著收入穩定信用好,取得更低利率

很多朋友年資較短或是有使用卡循時,一時無法取得自己理想利率的信貸。一般來說,如果沒有急需我們都建議撐一下,並等年資較長或卡循金額下降後再來進行申貸。但若有立即資金需求,可以搭配貸新償舊的策略,用兩階段的信貸申請,來同時解決短期的資金需求及長期的還款壓力。

以我們客戶林小姐為例,因年資較短並有信用卡循,申請信貸的利率是12%。過了信貸綁約期後,林小姐不但年資增長、薪水增加、同時也都沒有信用卡循了。因為系統推薦她申請另一家銀行的信貸,最後核准的信貸利率是5%,節省不少利息。

以下都以林小姐的例子向大家說明:
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AlphaLoan 系統操作攻略(3):如何利用評估報告篩選最佳信貸利率?「這些方式」您都使用過了嗎?

評估結果示意圖

AlphaLoan 個人化系統已獲得專利認證,上線一年多,超過一萬名用戶使用,並有多家媒體競相報導,深受各界肯定。

使用過 AlphaLoan自動化系統 的朋友經常來電表示,我們的評估報告雖可一次瀏覽所有銀行的信貸核貸利率、額度及核貸率等各項條件,相當方便,但銀行那麼多,若全部申請則會影響信評,該如何挑選最合適的銀行,讓申貸一次到位?這篇文章將帶您一同瀏覽報告中的各項細節,並介紹本網站的各項連結及功能,讓您在最短的時間,找到最合適的銀行。 閱讀全文 AlphaLoan 系統操作攻略(3):如何利用評估報告篩選最佳信貸利率?「這些方式」您都使用過了嗎?