需要信貸繳稅都是大戶?15萬名使用者實際數據分析後一目瞭然

2019繳稅季到來,各銀行也一如往常推出繳稅信貸專案,提供使用者一個繳稅選擇。但很多朋友會問,有必要因為繳稅申請信貸嗎?因為繳稅申請信貸真的有比較優惠嗎?

全台灣最大的信貸比較網站AlphaLoan實貸比較網,分析15萬名信貸使用者的資料,用數據的方式來進一步了解信貸繳稅者。本篇文章包括(1)利用信貸繳稅者的年收入分析、(2)持有信用卡分析、(3)繳稅工具的介紹、及(4)繳稅的使用工具建議。

事實1:從年收入來看分布兩極化,但信貸繳稅者平均薪資較低

我們利用網站的資料庫針對貸款需求去做年薪分布分析。如下圖所示,我們可以看到非貸款需求使用者,年薪的分布相較來說分布更偏右邊(年薪較高)。再進一步計算,貸款需求為繳稅的使用者,平均年薪落在57萬,而信貸用於非繳稅需求的使用者,平均年薪則達到69萬。因此需要信貸繳稅的,都是高收入的大戶,從整體來看是不精確資訊。

不過在年薪180萬以上的比例,信貸繳稅者略高於一般的使用者,也證實有部分高收入者,會有短期信貸繳稅的需求。

信貸繳稅分析

事實2:貸款繳稅者,沒有信用卡的比例高達61%(對照組23%)

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什麼是信用貸款?信貸定義、流程、常見疑問及注意事項總整理

信用貸款是彈性方便的資金來源,因為其便利性逐漸受到使用者的注意。本篇文章整理關於銀行信用貸款的相關資訊,包括(1)信用貸款定義及重要組成、(2)信用貸款流程、(3)信貸常見疑問及解答、及(4)參考來源及相關資料。

信用貸款定義及重要組成

個人信用貸款或稱小額信用貸款,是以個人消費,子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款。和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款,最大的不同在於不用提供抵押品,也不需要保證人,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。 通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到300萬左右,從申請,徵信到銀行撥款總作業時間通常不會超過1個月,例如一個上班族,若最近因為家裏房屋要裝修,需要一筆小額的資金需求,大約50萬左右,這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速,不需要擔保)來滿足資金需求。

銀行的信用貸款由以下幾項重要元素組成

  • 信貸總金額:金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬, 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。台灣平均信貸金額為59萬。
  • 信貸利率:規定上限為年利率20%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到20%,依個人狀況核定。台灣平均信貸年利率為5.29%。
  • 開辦費(手續費):一次性收取費用,核撥成功後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。
  • 貸款年限:本金及利息平均攤還的年限,一般銀行信貸專案約為3年到7年。
  • 年費用總百分率:考慮申貸金額、開辦費及利息後,平均攤到還款年限的總費用比率。
  • 每月還款金額:將本金按年化利率計算,本息平均攤還在還款期間的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算申貸者之負債比,申貸者也應以此金額衡量未來償債的負擔。
  • 提前清償限制:大部分銀行信貸專案有提前清償限制,在合約定義期間如果想一次繳清,需繳納違約金。一般行情為限制1年,1年內提前清償有3%~4%的違約金。
  • 核貸與否:由於不同的銀行有不同的核貸標準,因此將視申請人之各項條件,包含收入、信用狀況等決定是否核貸。
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利用銀行信貸進行投資?避免悲劇要注意的4個重點

投資者常常利用融資來進行更高的槓桿操作。許多融資工具中,「銀行信用貸款」因為彈性及資金成本低的特性,相當受投資人喜愛。根據全國最大的信貸比較平台AlphaLoan實貸比較網統計,信貸用戶最大的資金用途就是投資,比例達28%。

但由於銀行信貸的條件(如利率等)因人而異,資訊也不夠透明,許多使用者反映對申貸流程及結果不甚滿意。AlphaLoan專家除了建議多做比較以外,也從客戶實際回饋的調查中歸納4點建議,提供給想利用銀行信貸來做投資的使用者。

1.應考慮「開辦費」,建議直接參考「年費用總百分率」

考慮信貸時,除了看額度是否足夠使用,以及利率是否滿意以外,一定要注意到銀行信貸通常會收取3,000元到9,000元的「開辦費」。特別是如果使用者想要的總金額不大,撥款就馬上收取的開辦費其實占比不低,要特別注意。

AlphaLoan實貸比較網建議,可以先看年費用總百分率(APR)可以綜合考量手續費與年化利率,較符合使用者心中的「資金成本」。

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【經濟日報報導】信貸花樣多,善用「實貸比較網」較安全

(原作者:2018-11-13 15:10經濟日報 蔡耀章)

銀行信貸資訊不透明,超過9成的使用者獲得不滿意的條件。AlphaLoan研發出信用貸款比較的黑科技,只要5分鐘就能免費獲得各大銀行信貸的預測報告,一次找到最適合的銀行,避免踩雷。

您好,我們銀行有優惠的信貸專案,請問有資金的需求嗎?類似這樣的電話,一般民眾每天可能都會接上2~3通,銀行信用貸款雖然是快速方便的小額資金取得管道,但根據聯徵中心公開資料,銀行信貸的平均年利率為5.29%,且民眾實際從銀行取得的信貸年利率,則可能從2%到接近20%,對比於銀行廣告或業務宣稱的1.X%「起」,差異非常大。

而民眾如果自行找多家銀行辦理,不但浪費時間,更可能因為短時間內聯徵查詢多次,導致銀行給的條件越來越差,甚至有民眾最後核准的貸款金額與利率,與宣傳廣告的預期有極大落差,且銀行婉拒案件的比例更高達六成以上。這樣的信貸體驗,讓民眾感受到陷阱重重與資訊不透明。

AlphaLoan團隊利用資料科學,研發了一套能夠預測各家銀行信貸實際額度、利率及核准機率的系統。這套系統就叫「實貸比較網」,使用者只要輸入自己的狀況,就能利用這個系統及其他數萬位使用者的實際最終數據,得到專屬自己的報告,作為選擇銀行信貸的參考。

一般民眾對於信用貸款常見的誤解,與AlphaLoan實貸比較網的建議。

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善用現金回饋信用卡,直接降低繳費負擔。加碼揭露高收入族群使用比例最高的信用卡

在正常使用消費的情況下,信用卡反而是跟銀行建立信任的好幫手,甚至可以得到回饋。信用卡的優惠分為刷卡時的折扣以及消費額產生的紅利。而紅利中最具備通用性的就是現金回饋信用卡。

這篇文章將說明使用現金回饋信用卡的好處跟小秘訣,同時分享個人使用花旗現金回饋信用卡的經驗,包含如何使用現金回饋直接抵帳單金額。最後也整理目前限時優惠及申請連結供各位參考。

其他紅利點數的信用卡有時不方便

很多信用卡優惠內容及紅利上限都會隨著期間改變而做調整。對於我這種懶惰的人,不想花時間去了解最新優惠要怎麼刷,或去考慮紅利可以換成什麼。導致卡片雖然多,反而消費時也搞不清楚用哪張刷,使用紅利點數時,可能又會要綁消費或是換沒有那麼時用的東西,實際得到的優惠,算一算其實不多。

一定要有一張現金回饋卡:無腦刷、折現損失少

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話術少說:銀行信貸送出申請前就要問清楚的6個重點整理

不管是接到銀行促銷電話,或是主動想要了解銀行信貸優惠方案。有時會感受到聯絡自己的專員只是急著請使用者送出申請,卻有很多事情不講清楚。最後糾紛往往就因為資訊不透明而產生。

這篇文章將歸納使用者接到電話以後,如沒有問清楚,最容易在結果出來時跟預期有落差的6個重點。問什麼?怎麼問?都盡可能幫大家歸納。不管是主動留資料向銀行了解,還是被動地接到電話,如果只是一昧地配合銀行專員趕送件,絕對不是好的作法。文末也整理幾家熱門銀行的詢問連結,有需要的使用者不需到處亂找,直接點連結跟銀行聯絡(提醒:請勿透過代辦公司)。至於那些銀行可以列入詢問的口袋名單?可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

重點1: 個人狀況是否符合申請的資格

銀行信貸申請網頁上,條件往往都很抽象。其實各銀行內部有一些政策,會有不小差異。有的專員不會主動幫使用者診斷,會導致送了沒通過,聯徵近查又多了一次,影響後續申貸,浪費時間。最常見的包含職業類別,像是(1)銀行可能政策性地不承作部分產業或負責人,(2)工作年資/持卡年資等,(3)負債比的基本門檻等,(4)近期申請他行貸款的次數(近查),以上這些都可以先問問看。

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透視信用貸款:從申請書看懂銀行信貸的9項重要細節與定義

很多朋友以為信貸需要時再了解就可以,等到實際向銀行申請時,才發現除了各銀行給的條件差異大以外,還有一堆看不懂的術語及細節,結果因為急就照單全收了。其實魔鬼藏在細節裡,銀行信貸充滿陷阱,不小心可能背了好幾年不合理的條件。

這系列文章將直接利用實際銀行信貸申請書為範例,解析銀行信貸的9項重點條件,破解其中的陷阱。各項條件的細節,也都有專文詳細說明。提醒大家,盡早對信用貸款有一些了解,有需要時才不會因為急而得到不合理的條件。至於針對各項條件的綜合試算,可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

以下就是某銀行提供給我的申請書,我們將針對銀行信貸各元素一一進行解釋:

備註:雖然是用某一家銀行申請書為例,但這些條件每一家都有,沒有任何針對性。

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只要帳單全額繳清,卡片刷越多越好?信用卡額度使用率過高將影響信用!

很多朋友認為,只要能將卡費全繳掉,信用卡刷越多信用越好。直到申請信用貸款或下載個人信用報告了解信用時,才發現自己的信用評分並不高,原來信用卡額度利用率過高也會影響信用,甚至會影響到申請銀行信用貸款的條件。

這篇文章將說明信用卡額度使用率的定義以及影響,並整理2個事實及3大建議。如果有穩定收入及其他信用條件良好,此項對銀行信貸的影響不會太大。但若其他條件才剛達申請資格,這項因素的影響將比想像中大,甚至遭到銀行婉拒。針對各項條件的綜合試算,可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

至於信用貸款的基本定義與元素,請參考以下總整理文章

什麼是信用貸款?信貸定義、流程、常見疑問及注意事項總整理

定義: 信用卡額度使用率=使用信用的餘額/信用卡額度上限

信用卡額度使用率(Credit card utilization),是用該時間點使用的信用餘額除以信用卡的額度上限,也可以用1-(目前可用額度/信用卡額度上限)。在計算這個比例時,都是所有卡片加總的基礎計算。舉例來說,假如我們有5張卡片,每張卡片的額度都是10萬,本月總共刷了40萬,而且尚未繳費,目前這個時間點的信用卡額度使用率=40萬/(5*10)萬=80%。

事實1: 信用卡額度利用率過高,將影響信用,不利於銀行信貸申請

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AlphaLoan蒐集了上千份的個人信用報告,上圖是某一位使用者的狀況,可以看到他/她的信用分數為556,這個分數是各銀行核貸的最低標準,即使通過條件通常也不會太好。聯徵中心解釋為什麼分數不高時,其中一項就是”台端近一年內曾有較高的信用卡額度利用率”。

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我是否符合銀行信貸資格?信用貸款的17顆地雷,快速評估並避免扣分

很多朋友常詢問,不知道自己是不是符合銀行信用貸款的資格。其實除了透過Alphaloan直接模擬各銀行的核貸利率、額度跟過件率外。也可以用幾個簡單條件檢視自己的條件是否符合。

這篇文章將整理會影響銀行信用貸款核貸與否的17個負面條件。這些條件都會讓銀行對信貸申請者扣分,因此就像申請信貸的地雷。如能避開這些地雷,銀行信貸的通過率很高。而有1~2項負面條件的朋友,核貸機率將降低,核貸的利率額度等也會受到影響。而符合太多項的朋友短期內就不適合申請信用貸款。這些邏輯我們也被內建在AlphaLoan實貸比較網上,如果想一口氣評估多家銀行信用貸款,請多多利用,可以免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。如想建立信用貸款的基本知識,請看什麼是信用貸款

超級大地雷區: 符合以下4大地雷中的1項,將無法通過信貸申請

信貸核貸的結果因個人狀況不同而有所差異。但若本身有以下4項負面條件中的1項,短期內申辦信貸將無法通過:

1.無擔保貸款餘額超過月收的22倍

由於金管會有規定,金融機構在承作無擔保貸款時一定會遵守此上限。我建議各位估算時先用最寬鬆的方式計算,例如用一年14個月的薪資,反除12變成試算月薪。或是業務可先將獎金算入。如此寬鬆計算後都超過20倍,可能沒有銀行可以核貸,必須多等幾個月把其他貸款/卡費降低後,才有機會。

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【謠言終結】自查紙本個人信用報告銀行看的到嗎?金管會正式回覆:不會!

我們一直鼓勵朋友在申請信用產品如信貸、信用卡前。透過聯徵中心的個人信用報告了解目前自身信用,不但可以更知道自己找那些銀行能得到較佳的條件,如有登載錯誤可以請原銀行處理。自然人憑證線上查閱不留紀錄,而去郵局或聯徵中心查紙本會有查詢紀錄,但銀行看的到嗎?看的到的話還應該自查嗎?

這篇文章透過2個方式實際驗證了。包含小弟我自己查完以後跑到銀行申請以及直接去信金管會詢問。得到的結果都是一致的,會留下紀錄,但銀行看不到。換言之不影響跟銀行往來,請大家盡情使用,維護自身權益。請參考之前為大家整理的自行調閱個人信用報告的方式有哪些

結論1: 金融機構看不到自查個人信用報告

如果透過聯徵中心或郵局自查紙本個人信用報告,會留下查詢紀錄。按聯徵中心公告,自2016年7月份開始,金融機構無法查閱當事人自行調閱個人信用報告的紀錄。因為該紀錄是為了讓民眾了解有無被冒名查詢,而不希望因為瞭解自身信用反而影響與金融機構往來。

但由於是新規定,不少銀行從業人員還對此規定半信半疑,因此我們實際驗證。除了我個人在2016年11月自查紙本後申請某銀行信貸,再詢問業務員是否看的到我自查,確定銀行是看不到以外。我也特定寫信詢問金管會,得到以下回覆:

結論就是金融機構看不到,而且會盡量教育宣導銀行從業人員此規定已變更。

不過此政策改變只包含當事人查詢個人信用報告銀行看不到。

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