庶民去信貸能得到什麼條件?2018年度報告揭露平均利率跟額度,看看自己在哪個區間

不同條件的使用者,去不同的銀行申請個人信用貸款,所獲得的條件,包含額度、年利率、手續費等都不一樣。因此從未申請過信貸的使用者,常有的問題是銀行信貸這個產品,一般來說的利率跟額度是多少?跟銀行廣告所宣稱的0.88%以及最高500萬一致嗎?

本篇從聯徵中心提供的資料作進一步整理呈現,並且進一步提供4個分析以及省利率的建議。結果顯示2018年度,平均信貸金額是67.8萬,而平均利率是5.25%,逐月分布則如下圖:

資料來源:聯徵中心開放資料
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我的聯徵分數為什麼無法拉高?常見造成聯徵低分的10大狀況

聯徵分數是金融機構衡量個人信用狀況的重要標準。大部分的民眾對於分數評分方式通常不了解,等到真有需要跟金融機構往來時,可能會因為分數低,拿到較差的條件。而改善聯徵分數所需要的時間往往動輒數個月,甚至長達一年,因此等真正有需要但低分時,往往只能妥協接受較差的條件。

事實上聯徵中心提供本人查詢「個人信用報告」的服務,民眾可以自行申請。報告的總結會是個人的評分,如評分較低,聯徵中心會貼心在下方分析扣分的原因(如下圖)。而AlphaLoan實貸比較網,因為協助數十萬用戶分析個人信用資訊,找到適合的信用貸款,也蒐集了近10萬份個人信用報告。這篇文章將整理最常出現的10大「聯徵低分原因」,並提供相關建議。

聯徵分數低的時候,聯徵中心會針對扣分做條列式說明,使用者可以參考改善

數據真相:10大常見聯徵低分原因

以下為AlphaLoan實貸比較網中,聯徵分數偏低的個人信用報告中,萃取出的原因統計

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需要信貸繳稅都是大戶?15萬名使用者實際數據分析後一目瞭然

2019繳稅季到來,各銀行也一如往常推出繳稅信貸專案,提供使用者一個繳稅選擇。但很多朋友會問,有必要因為繳稅申請信貸嗎?因為繳稅申請信貸真的有比較優惠嗎?

全台灣最大的信貸比較網站AlphaLoan實貸比較網,分析15萬名信貸使用者的資料,用數據的方式來進一步了解信貸繳稅者。本篇文章包括(1)利用信貸繳稅者的年收入分析、(2)持有信用卡分析、(3)繳稅工具的介紹、及(4)繳稅的使用工具建議。

事實1:從年收入來看分布兩極化,但信貸繳稅者平均薪資較低

我們利用網站的資料庫針對貸款需求去做年薪分布分析。如下圖所示,我們可以看到非貸款需求使用者,年薪的分布相較來說分布更偏右邊(年薪較高)。再進一步計算,貸款需求為繳稅的使用者,平均年薪落在57萬,而信貸用於非繳稅需求的使用者,平均年薪則達到69萬。因此需要信貸繳稅的,都是高收入的大戶,從整體來看是不精確資訊。

不過在年薪180萬以上的比例,信貸繳稅者略高於一般的使用者,也證實有部分高收入者,會有短期信貸繳稅的需求。

信貸繳稅分析

事實2:貸款繳稅者,沒有信用卡的比例高達61%(對照組23%)

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什麼是信用貸款?信貸定義、流程、常見疑問及注意事項總整理

信用貸款是彈性方便的資金來源,因為其便利性逐漸受到使用者的注意。本篇文章整理關於銀行信用貸款的相關資訊,包括(1)信用貸款定義及重要組成、(2)信用貸款流程、(3)信貸常見疑問及解答、及(4)參考來源及相關資料。

信用貸款定義及重要組成

個人信用貸款或稱小額信用貸款,是以個人消費,子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款。和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款,最大的不同在於不用提供抵押品,也不需要保證人,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。 通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到300萬左右,從申請,徵信到銀行撥款總作業時間通常不會超過1個月,例如一個上班族,若最近因為家裏房屋要裝修,需要一筆小額的資金需求,大約50萬左右,這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速,不需要擔保)來滿足資金需求。

銀行的信用貸款由以下幾項重要元素組成

  • 信貸總金額:金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬, 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。台灣平均信貸金額為59萬。
  • 信貸利率:規定上限為年利率20%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到20%,依個人狀況核定。台灣2016年平均信貸年利率為5.29%,到了2018年年度平均為5.25%。
  • 開辦費(手續費):一次性收取費用,核撥成功後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。
  • 貸款年限:本金及利息平均攤還的年限,一般銀行信貸專案約為3年到7年。
  • 年費用總百分率:考慮申貸金額、開辦費及利息後,平均攤到還款年限的總費用比率。
  • 每月還款金額:將本金按年化利率計算,本息平均攤還在還款期間的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算申貸者之負債比,申貸者也應以此金額衡量未來償債的負擔。
  • 提前清償限制:大部分銀行信貸專案有提前清償限制,在合約定義期間如果想一次繳清,需繳納違約金。一般行情為限制1年,1年內提前清償有3%~4%的違約金。
  • 核貸與否:由於不同的銀行有不同的核貸標準,因此將視申請人之各項條件,包含收入、信用狀況等決定是否核貸。
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利用銀行信貸進行投資?避免悲劇要注意的4個重點

投資者常常利用融資來進行更高的槓桿操作。許多融資工具中,「銀行信用貸款」因為彈性及資金成本低的特性,相當受投資人喜愛。根據全國最大的信貸比較平台AlphaLoan實貸比較網統計,信貸用戶最大的資金用途就是投資,比例達28%。

但由於銀行信貸的條件(如利率等)因人而異,資訊也不夠透明,許多使用者反映對申貸流程及結果不甚滿意。AlphaLoan專家除了建議多做比較以外,也從客戶實際回饋的調查中歸納4點建議,提供給想利用銀行信貸來做投資的使用者。

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【經濟日報報導】信貸花樣多,善用「實貸比較網」較安全

 (原作者:2018-11-13 15:10經濟日報 蔡耀章)

銀行信貸資訊不透明,超過9成的使用者獲得不滿意的條件。AlphaLoan研發出信用貸款比較的黑科技,只要5分鐘就能免費獲得各大銀行信貸的預測報告,一次找到最適合的銀行,避免踩雷。

您好,我們銀行有優惠的信貸專案,請問有資金的需求嗎?類似這樣的電話,一般民眾每天可能都會接上2~3通,銀行信用貸款雖然是快速方便的小額資金取得管道,但根據聯徵中心公開資料,銀行信貸的平均年利率為5.29%,且民眾實際從銀行取得的信貸年利率,則可能從2%到接近20%,對比於銀行廣告或業務宣稱的1.X%「起」,差異非常大。

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善用現金回饋信用卡,直接降低繳費負擔。加碼揭露高收入族群使用比例最高的信用卡

在正常使用消費的情況下,信用卡反而是跟銀行建立信任的好幫手,甚至可以得到回饋。信用卡的優惠分為刷卡時的折扣以及消費額產生的紅利。而紅利中最具備通用性的就是現金回饋信用卡。

 

這篇文章將說明使用現金回饋信用卡的好處跟小秘訣,同時分享個人使用花旗現金回饋信用卡的經驗,包含如何使用現金回饋直接抵帳單金額。最後也整理目前限時優惠及申請連結供各位參考。

其他紅利點數的信用卡有時不方便

很多信用卡優惠內容及紅利上限都會隨著期間改變而做調整。對於我這種懶惰的人,不想花時間去了解最新優惠要怎麼刷,或去考慮紅利可以換成什麼。導致卡片雖然多,反而消費時也搞不清楚用哪張刷,使用紅利點數時,可能又會要綁消費或是換沒有那麼時用的東西,實際得到的優惠,算一算其實不多。

一定要有一張現金回饋卡:無腦刷、折現損失少

我個人建議,卡片裡一定要有一張是基本盤的現金回饋信用卡。因為大家時間很寶貴,如果每一次消費前都要想哪一張紅利點數兌換的商品有沒有需要,真的比較麻煩。像我個人就是用花旗現金回饋卡,一開始是為了看威秀電影的折扣,後來發現要是能刷卡的消費,包含同事朋友一起吃飯,我都用這張刷。今年還沒過完,竟然已經累積超過6,000元的現金紅利,真是意外的小確幸。

個人認為信用卡依需要不同可以多辦幾種卡,但誠心建議無論如何一定要有一張現金回饋卡在皮夾裡。

如何兌換現金回饋:以花旗現金回饋卡為例

現金紅利常用的方式就是帳單折抵,所以大家可以注意一下帳單中是否有現金回饋的項目。花旗卡較有趣,可以先累積著,讓使用者更有累積儲蓄的感覺。花旗的兌換網頁除了帳單折抵以外,還可以選擇其他商品或禮券等。

不過我個人建議是以帳單折抵最實際,兌換時就像下圖,要選擇兌換幾個單位,兌換送出最快約2天後入帳。不過我還沒有要兌換,想累積到年底破萬時一次兌換,有一種收割的虛擬成就感。

數據分析:高收入族群持有比例較高的卡

我們從AlphaLoan目前的會員資料庫中,分析年收入前5%高收入族群會員的持卡數據。我們發現花旗卡佔的比例為所有銀行的第1名,換句話說,如果能核發花旗信用卡,好像也是一種身分象徵,不妨挑戰看看。

花旗現金回饋卡目前的限時優惠

另外除了平常現金回饋比較好用以外,目前這張花旗現金回饋卡還可以綁悠遊卡功能,悠遊卡的自動加值一樣能享現金回饋。核卡後30天內刷滿3,000元(可含悠遊自動加值)享「LINE Points 600點」、「7-11統一超商電子禮券600元」、「威秀電影票2張+經濟餐券2張」,或「綁定Apple Pay進行行動支付,2019/3/31前一般消費交易享5%現金回饋」擇一,活動至2018/12/31止

大家如果要申辦請直接按此連結至花旗銀行申辦,詳細優惠訊息及相關限制條件也請到官網了解。

立刻申請花旗銀行現金回饋悠遊信用卡

看完這篇你一定要知道的事

1.信用卡正常使用消費,對於跟銀行信用往來有正面幫助
2.卡片優惠玲瑯滿目,建議要有一張現金回饋型的信用卡
3.如有意申請
花旗現金回饋悠遊信用卡,請按本文連結直接線上申請,享限時優惠

看完這篇你一定要知道的3件事

*以上資訊由AlphaLoan提供

謹慎理財,信用至上

話術少說:銀行信貸送出申請前就要問清楚的6個重點整理

不管是接到銀行促銷電話,或是主動想要了解銀行信貸優惠方案。有時會感受到聯絡自己的專員只是急著請使用者送出申請,卻有很多事情不講清楚。最後糾紛往往就因為資訊不透明而產生。

這篇文章將歸納使用者接到電話以後,如沒有問清楚,最容易在結果出來時跟預期有落差的6個重點。問什麼?怎麼問?都盡可能幫大家歸納。不管是主動留資料向銀行了解,還是被動地接到電話,如果只是一昧地配合銀行專員趕送件,絕對不是好的作法。文末也整理幾家熱門銀行的詢問連結,有需要的使用者不需到處亂找,直接點連結跟銀行聯絡(提醒:請勿透過代辦公司)。至於那些銀行可以列入詢問的口袋名單?可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

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透視信用貸款:從申請書看懂銀行信貸的9項重要細節與定義

很多朋友以為信貸需要時再了解就可以,等到實際向銀行申請時,才發現除了各銀行給的條件差異大以外,還有一堆看不懂的術語及細節,結果因為急就照單全收了。其實魔鬼藏在細節裡,銀行信貸充滿陷阱,不小心可能背了好幾年不合理的條件。

 

這系列文章將直接利用實際銀行信貸申請書為範例,解析銀行信貸的9項重點條件,破解其中的陷阱。各項條件的細節,也都有專文詳細說明。提醒大家,盡早對信用貸款有一些了解,有需要時才不會因為急而得到不合理的條件。至於針對各項條件的綜合試算,可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

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只要帳單全額繳清,卡片刷越多越好?信用卡額度使用率過高將影響信用!

很多朋友認為,只要能將卡費全繳掉,信用卡刷越多信用越好。直到申請信用貸款或下載個人信用報告了解信用時,才發現自己的信用評分並不高,原來信用卡額度利用率過高也會影響信用,甚至會影響到申請銀行信用貸款的條件。

這篇文章將說明信用卡額度使用率的定義以及影響,並整理2個事實及3大建議。如果有穩定收入及其他信用條件良好,此項對銀行信貸的影響不會太大。但若其他條件才剛達申請資格,這項因素的影響將比想像中大,甚至遭到銀行婉拒。針對各項條件的綜合試算,可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

至於信用貸款的基本定義與元素,請參考以下總整理文章

定義: 信用卡額度使用率=使用信用的餘額/信用卡額度上限

信用卡額度使用率(Credit card utilization),是用該時間點使用的信用餘額除以信用卡的額度上限,也可以用1-(目前可用額度/信用卡額度上限)。在計算這個比例時,都是所有卡片加總的基礎計算。舉例來說,假如我們有5張卡片,每張卡片的額度都是10萬,本月總共刷了40萬,而且尚未繳費,目前這個時間點的信用卡額度使用率=40萬/(5*10)萬=80%。

事實1: 信用卡額度利用率過高,將影響信用,不利於銀行信貸申請

AlphaLoan蒐集了上千份的個人信用報告,上圖是某一位使用者的狀況,可以看到他/她的信用分數為556,這個分數是各銀行核貸的最低標準,即使通過條件通常也不會太好。聯徵中心解釋為什麼分數不高時,其中一項就是”台端近一年內曾有較高的信用卡額度利用率”。

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