信貸的開辦費(手續費)是比較的重點嗎?3個簡單原則讓大家省下貸款成本

總是看到廣告上寫著「低開辦費」或是「超低利率」,究竟不同貸款之間該怎麼比較優劣呢?貸款成本到底可以從哪裡節省呢?

本篇文章整理了3個簡單的原則,讓你/妳可以輕易的節省貸款成本免花冤枉錢!

1. 釐清自己的金錢需求是短期還是長期

當你在申請貸款的同時,應該很清楚這筆錢的用途,那這時候就可以很明確的釐清這筆錢究竟是當下需要較多的金額(例如:買車)還是長期準備用途(例如:醫療),在比較貸款成本的時候,可能有些方案是較高開辦費但利率較低,有些方案則是低開辦費但利率較高,這時候需求是長期或短期就會有不同的決策,例如當下需要10萬元,則貸款10萬需要全額花費,因此選擇無開辦費但是利率較高的方案;或是醫療需求一年內需要10萬元,則可以支付開辦費來節省之後的利息成本。

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信用卡使用習慣大不同!不同族群的卡循用多少?

常常聽到信用卡循環利息是絕對不能掉入的陷阱,那各個族群的信用卡使用狀況又是如何呢?有多大的比例會使用到循環利息?

本文從聯徵中心的開放資料帶你分析,不同年齡、性別等等的信用卡循環狀況!

信用卡循環信用金額占應收帳款比重

信用卡循環信用金額占應收帳款比重是指每一次刷卡的金額當中,在所有人的平均下總共有多大的比例會進入循環金額中,也可以解讀為刷的卡費平均有多少金額會計算卡循,例如消費1萬元,當期繳費1000元,則有9000元會進入循環信用金額中,則比重為90%。

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信用卡的4大使用方法!教你如何正確的使用信用卡

循環利息、帳單分期、無息分期,信用卡的使用方法各式各樣,到底什麼地方該使用、哪些又需要盡量避免呢?

本篇文章為你整理了信用卡常見的使用方法,並分析其中對於信用的影響大小,教你培養正確的信用卡使用習慣!

1.無息分期

無息分期是現今消費者最常使用到的分期手段,不需要利息又能延遲支付是十分方便的選擇,仍然要注意的是無息分期會因為額度使用率升高而導致信用扣分,在所有分期的方法中,這個方法是對信用影響最小的。

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1個人平均有幾張信用卡?公開數據揭露你的信用卡算多還是少

常常聽到至少要持有一張信用才不是信用小白,那究竟在不同性別、年齡之間的平均持卡張數又是多少呢?持有3、4張信用卡真的很多嗎?

本文從聯徵中心的開放資料,從性別、年齡層等等,帶你了解信用卡持有張數的狀況吧!

男女不一樣

一般對男女的印象似乎沒有多少張信用卡的差異,但從聯徵中心提供的開放資料顯示,女性的平均持卡張數以及持卡人數都較高,這表示其實女性有更大的意願去多申辦信用卡。

一般而言,信用卡應該會持有三到四張,其中一張為常用帳戶,剩餘兩到三張為特殊的場合時賺取優惠時使用,而造成男女之間有差異的原因,推測應該是女性較常使用信用卡消費而更注重不同的優惠,因此在賺取優惠的卡上會多一些選擇。至於信用卡的平均張數上升,應該是伴隨著銀行逐漸配合信用卡推出更多新的優惠以及更多年輕人隨著年齡增長申辦更多信用卡,使得每個用戶都有更多的持有張數。

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男女信貸不一樣?從大數據分析看出4點有趣事實

男女的信用貸款狀況完全一樣嗎?除了銀行借款的偏好,男女在使用貸款上的目的、金額又有什麼有趣的地方呢?

本文整理了聯徵中心的開放資料以及AlphaLoan使用者的資料,帶你看看男女在使用信用貸款上有什麼不一樣!

1. 人均貸款金額

資料來源為聯徵中心開放資料專區

從2012年至2019年4月,男女平均信貸金額始終維持一個固定的差額(約13萬),而信用貸款的額度上限是月薪的22倍,因此另外調閱了同樣時間內男女經常性薪資水準的變化。

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一般無息消費分期會影響信用嗎?使用無息分期的3個小建議

常常用信用卡無息分期嗎?無息分期是延遲付款相當方便的工具,但這到底會不會影響到信用狀況呢?

本篇文章由聯徵中心的評分方式以及銀行的角度,帶你了解為什麼分期行為會影響信用!

分期付款銀行怎麼看?

分期付款其實表示著延遲支付,其中又分為有息分期(帳單分期)以及無息分期,而對於銀行而言,無息分期其實只是使用者為了消費方便而使用的一種途徑,但他本質上也是使用了信用卡,會使得額度使用率上升,進而有可能降低信用評分;而有息分期又更嚴重一些,當使用者願意支付利息來分期的時候,表示當期的還款能力不足,對於信用評分有著更嚴重的影響。

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銀行怎麼看信貸?(4)不同銀行間有什麼差異?

在理解了聯徵分數、核貸率、利率與額度之後,最後我們要探討的是不同銀行之間對於條件的偏好,相對不良的條件有哪些銀行願意接受呢?

本篇文章簡單整理幾個較常見的問題,各家銀行的偏好較難整理成一個統一的規則,若是看完了本系列文章仍然有不理解的,直接使用AlphaLoan的試算功能並點擊對應的銀行連結,也可以得到進一步的分析與協助哦!過程中完全免費也不用查詢聯徵!

為什麼不同銀行會有條件上的差異?

不同的銀行可能為了區隔客群,或是在風險控制上有著不同的模型,甚至有可能是最初銀行建立時,由前人的經驗所累積下來的規則,許多面向的影響導致銀行對於學歷、公司…等不同條件有著明顯的差異。

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信用卡繳最低繳多久可以繳清?可以用信貸整合卡循嗎?

信用卡使用到卡循究竟會增加多少成本呢?到底繳多久才能夠繳清呢?使用信貸整合卡循是否是正確的選擇?

本篇文章從實際的信用卡帳單帶你了解帳單上的資訊,並且簡單的教你如何評估該不該使用信用貸款整合卡循!

信用卡帳單實例

國泰銀行信用卡帳單
花旗銀行信用卡帳單

繳最低應繳金額是好是壞?

當你只繳交最低應繳金額的同時,銀行就會向你收取循環利息,而當你時常動用到循環利息時,銀行就可能會逐漸調高循環利率,就算一開始有著較低的5%循環利息,也可能會升高至15%的最高金額,長久下來其實就是與銀行借高利貸,因此能繳清帳單就盡可能的繳清。

怎麼計算繳幾期呢?

信用卡帳單上會特別標註出繳最低需要繳幾期(上圖的紅框位置),因此不必大費周章的自行計算出繳交的期限哦!

怎麼評估自己是不是該用信貸整合卡循呢?

由上方兩個不同的信用卡帳單可以發現,循環利率的差異可以非常的大,儘管每家銀行的最低應繳金額可能不同,但是利率將近12%的差距也讓最低應繳期數差了10期以上,當自己的條件能夠找到低於卡循最高的15%時,使用信用貸款同樣繳30期的壓力一定會比卡循低上不少,此外也可能藉此改善信用狀況,降低自己的卡循比,可說是一舉數得!

銀行不會告訴你的事

有時會聽到自己信用卡的銀行打電話來詢問,需不需要使用信貸做負債整合,其實對於同一家銀行而言,賺取循環利息絕對是比信用貸款要多的,那為什麼銀行會這樣詢問呢?主要原因可能有業務為了賺取申請次數的業績,或是銀行真的擔心無法繳出高額的循環利息,但是大多數人其實並不至於到無力繳清信用卡帳單,於是可能在同一家銀行的信貸申請上碰壁,不僅耗用了聯徵次數,還要繼續被高額的循環利息吸血。

建議

可藉由聯徵分數評估自身的信用狀況,有沒有準時繳款、違約紀錄…等等,當自己的信用狀況並不算太差,則可以開始考慮尋找其他銀行,例如卡循在A行、則去有保險的B行貸款等等,更詳細的貸款比較與專業諮詢可以使用AlphaLoan實貸比較網,給您精準且免費的服務!

看完這篇你一定要知道的三件事

1.繳最低應繳金額就像跟銀行借高利貸,能繳清就繳清。

2.做負債整合找尋另一家銀行會稍微容易一些。

3.需要比較信貸但求助無門嗎?快使用AlphaLoan實貸比較網免費且免聯徵次數,並提供你專業的諮詢!

銀行怎麼看信貸?(3)銀行計算利率最重視的6個條件

接續上一篇文章的主題,經過貸款通過率的分析與討論之後,利率與額度又是怎麼計算的呢?跟通過率所重視的幾個條件又有什麼差別呢?

本篇文章由AlphaLoan的使用者數據,由大數據分析的角度帶你看銀行決定利率以及額度最重視的6個條件!

決定貸款利率最重要的六大因素

下方數值並沒有特殊意義,僅為特徵互相比較的強度

1.教育程度

教育程度分成高中職以下,高中,大學…等學歷程度。

2.信用卡持有長度

信用卡持有長度區分為沒有信用卡、持有一年以下…等等長度分級。

3.公司等級

這裡的公司等級是指台灣千大企業、中小型企業等等的分類,影響最巨大的部分是公司有無工商登記,無工商登記的公司會對貸款利率有最顯著的負面影響。

4.年齡

此處是以青壯年為最優,越老或越年輕逐漸變差的分級。

5.工作穩定度

這個工作穩定度所指的是此份工作佔總工作年資的比例,並依照比例分級。

6.收入證明完整度

收入證明的詳細程度也能表示較好的收入來源,附勞保證明、薪資轉帳憑證、撥薪存摺

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沒錢的人才會用信貸?大數據分析結果顛覆既定印象

亞洲文化其實常常會覺得,借錢(貸款)這件事是資金運用有問題的人才會做的事,但其實借錢投資或是做負債整合等等的人真的是沒有錢的族群嗎?

本篇文章要帶你了解,不同年薪區間的人貸款的比例,並探討為什麼資金有餘裕還會想要借信用貸款呢?使用信用貸款有什麼好處?

使用者年薪分布狀況

全體受雇勞工薪資資料來源:行政院主計處

為了方便視圖,將年薪資料進行log轉換,此動作並不會影響資料分布狀況。

上圖中,橘色曲線為AlphaLoan使用者的年薪分布圖,從圖中我們可以發現, AlphaLoan 使用者的薪資中位數其實高於全體受雇勞工,這顯示了使用貸款的人有較多的比例是薪資百分區間超過50%的族群,表示收入較高的人也有不低的比例會使用信用貸款。

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