銀行怎麼看信貸?(4)不同銀行間有什麼差異?

在理解了聯徵分數、核貸率、利率與額度之後,最後我們要探討的是不同銀行之間對於條件的偏好,相對不良的條件有哪些銀行願意接受呢?

本篇文章簡單整理幾個較常見的問題,各家銀行的偏好較難整理成一個統一的規則,若是看完了本系列文章仍然有不理解的,直接使用AlphaLoan的試算功能並點擊對應的銀行連結,也可以得到進一步的分析與協助哦!過程中完全免費也不用查詢聯徵!

為什麼不同銀行會有條件上的差異?

不同的銀行可能為了區隔客群,或是在風險控制上有著不同的模型,甚至有可能是最初銀行建立時,由前人的經驗所累積下來的規則,許多面向的影響導致銀行對於學歷、公司…等不同條件有著明顯的差異。

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信用卡繳最低繳多久可以繳清?可以用信貸整合卡循嗎?

信用卡使用到卡循究竟會增加多少成本呢?到底繳多久才能夠繳清呢?使用信貸整合卡循是否是正確的選擇?

本篇文章從實際的信用卡帳單帶你了解帳單上的資訊,並且簡單的教你如何評估該不該使用信用貸款整合卡循!

信用卡帳單實例

國泰銀行信用卡帳單
花旗銀行信用卡帳單

繳最低應繳金額是好是壞?

當你只繳交最低應繳金額的同時,銀行就會向你收取循環利息,而當你時常動用到循環利息時,銀行就可能會逐漸調高循環利率,就算一開始有著較低的5%循環利息,也可能會升高至15%的最高金額,長久下來其實就是與銀行借高利貸,因此能繳清帳單就盡可能的繳清。

怎麼計算繳幾期呢?

信用卡帳單上會特別標註出繳最低需要繳幾期(上圖的紅框位置),因此不必大費周章的自行計算出繳交的期限哦!

怎麼評估自己是不是該用信貸整合卡循呢?

由上方兩個不同的信用卡帳單可以發現,循環利率的差異可以非常的大,儘管每家銀行的最低應繳金額可能不同,但是利率將近12%的差距也讓最低應繳期數差了10期以上,當自己的條件能夠找到低於卡循最高的15%時,使用信用貸款同樣繳30期的壓力一定會比卡循低上不少,此外也可能藉此改善信用狀況,降低自己的卡循比,可說是一舉數得!

銀行不會告訴你的事

有時會聽到自己信用卡的銀行打電話來詢問,需不需要使用信貸做負債整合,其實對於同一家銀行而言,賺取循環利息絕對是比信用貸款要多的,那為什麼銀行會這樣詢問呢?主要原因可能有業務為了賺取申請次數的業績,或是銀行真的擔心無法繳出高額的循環利息,但是大多數人其實並不至於到無力繳清信用卡帳單,於是可能在同一家銀行的信貸申請上碰壁,不僅耗用了聯徵次數,還要繼續被高額的循環利息吸血。

建議

可藉由聯徵分數評估自身的信用狀況,有沒有準時繳款、違約紀錄…等等,當自己的信用狀況並不算太差,則可以開始考慮尋找其他銀行,例如卡循在A行、則去有保險的B行貸款等等,更詳細的貸款比較與專業諮詢可以使用AlphaLoan實貸比較網,給您精準且免費的服務!

看完這篇你一定要知道的三件事

1.繳最低應繳金額就像跟銀行借高利貸,能繳清就繳清。

2.做負債整合找尋另一家銀行會稍微容易一些。

3.需要比較信貸但求助無門嗎?快使用AlphaLoan實貸比較網免費且免聯徵次數,並提供你專業的諮詢!

銀行怎麼看信貸?(3)銀行計算利率最重視的6個條件

接續上一篇文章的主題,經過貸款通過率的分析與討論之後,利率與額度又是怎麼計算的呢?跟通過率所重視的幾個條件又有什麼差別呢?

本篇文章由AlphaLoan的使用者數據,由大數據分析的角度帶你看銀行決定利率以及額度最重視的6個條件!

決定貸款利率最重要的六大因素

下方數值並沒有特殊意義,僅為特徵互相比較的強度

1.教育程度

教育程度分成高中職以下,高中,大學…等學歷程度。

2.信用卡持有長度

信用卡持有長度區分為沒有信用卡、持有一年以下…等等長度分級。

3.公司等級

這裡的公司等級是指台灣千大企業、中小型企業等等的分類,影響最巨大的部分是公司有無工商登記,無工商登記的公司會對貸款利率有最顯著的負面影響。

4.年齡

此處是以青壯年為最優,越老或越年輕逐漸變差的分級。

5.工作穩定度

這個工作穩定度所指的是此份工作佔總工作年資的比例,並依照比例分級。

6.收入證明完整度

收入證明的詳細程度也能表示較好的收入來源,附勞保證明、薪資轉帳憑證、撥薪存摺

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沒錢的人才會用信貸?大數據分析結果顛覆既定印象

亞洲文化其實常常會覺得,借錢(貸款)這件事是資金運用有問題的人才會做的事,但其實借錢投資或是做負債整合等等的人真的是沒有錢的族群嗎?

本篇文章要帶你了解,不同年薪區間的人貸款的比例,並探討為什麼資金有餘裕還會想要借信用貸款呢?使用信用貸款有什麼好處?

使用者年薪分布狀況

上圖中,黑色曲線為常態分佈的狀態,橘色曲線以及長條圖為信用貸款使用者的年薪分布,從上圖我們可以發現,年薪破百萬的使用者其實多於年薪低於31.62萬的使用者,甚至在數據當中並不乏一些年薪超過200萬的用戶,這顯示了貸款的原因其實不一定會是還款能力較差的人,收入較高的人也有不低的比例會使用信用貸款。

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銀行怎麼看信貸?(2)銀行過件最注重的5個條件

延續上一篇談論的銀行怎麼看信貸,這篇文章要談論的是銀行到底重視哪幾個條件呢?真的是一般常人理解的「薪資水準」最重要嗎?

本篇文章從數據的角度切入,從AlphaLoan的用戶資料中統計出在過件率中銀行最重視的條件!

前五個最重要的條件

此資料仍存在統計偏誤,僅提供大方向參考

上圖所代表的意思是,銀行在核不核貸這件事上,公司等級、教育程度…等等因素是他時常參考的一個標準,其中年齡較為特殊,並不是單純的越年輕或是越老就有好壞。

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銀行怎麼看信貸?(1)聯徵分數(J10)統計分布與信用報告分析

常聽見申請貸款時要查詢聯徵分數,那聯徵分數究竟要怎麼樣才算高呢?要怎麼從個人信用報告上了解自己的狀況以及排名呢?

本篇文章整理了聯徵信用分數的分布狀況,並從實際的例子告訴你怎麼看聯徵!

獲取聯徵報告

可以使用自然人憑證以及讀卡機進行個人信用報告的申請,自行查詢不會計入聯徵次數,並且銀行也不會知道用戶是否有查詢過自己的信用狀況,因此查詢聯徵信用報告是檢視自己信用狀況最好的途徑!

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融資還是信貸?想投資理財的你必看的優缺分析!

當你想透過貸款來進行投資,融資通常是個快速又方便的途徑,但是融資跟信貸都是資金管道,你真的知道兩個途徑的差異嗎?

本篇文章整理了融資以及信貸的優缺點,讓你評估自身狀況找到最好的方案!

融資信貸大比拚

 融資信貸
利率常見約5~7%
由券商自行決定
約為2%~20%(平均5%)
根據個人信用狀況有所不同
風險會提高槓桿增加投資的風險對投資沒有太多影響 ⭕
信用要求對信用紀錄要求較低 ⭕對信用紀錄要求較高
其他費用手續費較低 ⭕開辦費相對較高
放款速度快 ⭕
資產要求需要提供融資30%的資金財力證明資產有加分
但並不一定會查看 ⭕
強制償還制度若股票下跌可能會斷頭沒有強制償還條款 ⭕
借款期限6個月
可依信用狀況展延兩次
最長7年 ⭕
計息方式日計息月計息 ⭕
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貸新償舊是不是銀行的騙局?3種觀點教你怎麼評估

當你決定貸款的當下,可能是信用卡使用過多想要整合債務,或是臨時有著大筆的資金需要使用,在你貸款並且正常繳款一兩年之後,銀行業務打電話告訴你:「你的信用狀況不錯,可以使用更低的利率貸款。」,這是銀行為了多賺錢的騙局,還是真的有利呢?

本篇文章整理了3種觀點以及3個建議,並提供excel檔案試算,使您能夠輕易的評估自己是否需要貸新償舊!

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信用卡帳單分期會影響信用嗎?評估該不該使用的3個觀點!

有時候趁著百貨公司周年慶、雙十大特賣活動刷了一大筆金額,等到信用卡帳單寄來的時候,看著高額的費用究竟該不該分期呢?
擔心影響到未來的信用,但是繳清信用卡帳單會對生活造成影響,這時候該不該使用到分期呢?

本篇文章整理了3個觀點以及對於信用卡使用的建議,幫助你釐清現在究竟該不該使用信用卡分期!

不該使用信用卡分期的原因

一般所說的分期零利率與信用卡分期並不同,這裡所指的信用卡分期是指利用信用卡並不限制一次繳清的規則,來分期延長支付時間的方法,聽起來十分的方便,那為什麼不應該使用這種分期呢?

當你在繳款時並沒有完全繳清帳單,剩餘的金額會從入帳日開始以日計算循環利息,而循環利息看似金額不高,其實他最高有著15%的高額利率,感覺金額不高只是因為計息時間不長,想像一下10萬元的金額計算一年的循環利息,最高竟然高達15000元!使用信用卡分期的成本真的非常的高。

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信貸審核通過以後可以不貸嗎?有什麼額外費用以及需要注意的呢?

各家銀行總是開出五花八門的貸款條件,有時因為自己太急著申請貸款,或是受到業務說:「申請看看不需要錢。」的影響導致自己不小心申請了貸款而拿到比較差的貸款條件,這時候可以向銀行取消貸款嗎?

本篇文章為你整理了3種不同的取消時間點以及建議,分析了不同狀況下能不能取消貸款以及各個狀況下取消貸款可能發生的的成本!

簡易貸款流程圖以及取消成本

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