想在過年前換新車嗎?你知道除了車貸還可以用信貸買車嗎?

12 月 27, 2019 | 信用貸款, 信貸知識庫

「年終換車牽輛車好過年」,到了年底,不少人心中會有換新車的念頭,無論是一般轎車Toyota Camry、或是休旅車 Honda CR-V 及Lexus ES等,換車/買車是人生中的大事,一台車的價格,動輒80,90萬,甚至100萬,那麼除了用車貸買車,還有什麼其他管道呢?

  • 給愛車的你-2019 台灣暢銷Top 5車款
  • 善用信貸小訣竅
  • 車貸是個好選擇
  • 中間族群! 請參考下方!
    • 額度
    • 利率
    • 額外注意事項

信貸買車

給愛車的你-2019台灣暢銷TOP 5車款:

 品牌車款價位說明  
Top 1Toyota Altis70~90萬首款國產化TNGA車款、標配TSS 2.0主動安全系統及7氣囊,讓人耳目一新。
2 Toyota RAV495~127萬改走「美式肌肉風」,標配TSS 2.0 與7氣囊,並搭載新世代油電動力、CVT變速箱,可說是全面革新。
3Nissan Kicks70~80萬除了跟上「SUV藍海」熱潮,又以中低價位、完善安全配備為優勢,為「國產小型跨界休旅」的熱門款。
4 Honda CR-V103~113萬小輸進口的RAV4,雖無緣坐上「台灣休旅王」寶座,但「國產休旅一哥」實至名歸。
5Toyota Yaris59~70萬Yaris車系多達6車型,除了一般版,還有強調運動化氣息的S版本,堪稱國內小車「銷售一哥」。

簡單來說,主要以「年收入」及「車價」來衡量究竟要選擇信貸還是車貸!

善用信貸小訣竅-給穩定高收入者

信貸和車貸之間最大差別在於信貸是用個人的信用額度來申貸,不需要抵押品;而車貸是用汽車作為抵押品,按照購入的車價及個人的收入條件評估,最高可以貸到車價的9成,有些銀行甚至能貸到100%。在利率方面,銀行信貸大約在2~10%或更高,要按照個人職業收入而定。

因此,屬於中高收入者的軍公教身份或是在大型企業任職,年收入穩定在60~90萬以上,可以獲得良好的信貸條件, 是適合使用信貸買車的族群。

車貸是個好選擇-年收入約30萬者

由於車貸的利率,比信貸略高一點,貸款利率大約在3~6%左右。因此,若非屬於中高收入者且年收入約在30萬左右的朋友,因較難在信貸上取得優於車貸的利率,車貸較適合你哦!

中間族群!請參考下方!

中間族群的收入介於上方兩者之間,約莫30~60萬間,且對於想購入的車款是可以負擔的,但在信貸和車貸的利率上沒把握能做出最合適的抉擇,又有太多的因素需要考慮,以下3個步驟告訴你,該用信貸還是車貸買車!

步驟1.額度是否符合需求?

信用貸款可以申貸的額度是個人月收入的22倍。但需要注意的是,信用狀況和目前的收支負債比,會影響實際可申貸的金額。

若是使用車貸,並不會受到每月薪資22倍的影響,理論上可以貸到超過薪資22倍金額的車款,不過,銀行仍然會依據你的收支負債比去決定最終放款金額。

何謂收支負債比?

簡單來說就是債務佔收入的比例。假設你每月的收入是3萬,每月固定繳信貸1萬元和房貸1萬元,那你實際可支配的所得只有1萬元,收支負債比達到67%。
一般來說,而銀行可以接受的範圍約40~45%。

步驟2.實際取得的最低利率為多少?

額度確定後,下一個重點就是利率了!因為這跟之後每月繳的錢息息相關!根據 AlphaLoan統計,台灣一般信貸可取得的利率平均落在5.29%,而新車車貸的利率約在3%~6%之間,兩者差異不大。

這時候評估的關鍵就在「目前的信用狀況,能否在信貸上取得比車貸更好的利率。」但千萬注意要將可能影響信貸和車貸的條件透明比較,意思就是納入所有額外成本跟放棄的優惠再進行比較,最終選擇利率較低者。

步驟3.檢查2個額外事項

1.是否額外需要保人/抵押品

車貸本身購入的車輛即為抵押品,而信貸本來就不需抵押品,若銀行提出需要保人的要求,可能是因為目前信用狀況不佳。

2.未來賣車可能性

這點非常重要!若未來有換更大台車需求的人,像是準備組家庭的朋友,千萬要特別注意!由於在未來賣車便利度上,信貸買車是優於車貸買車的,只要車貸沒有還完,就會有抵押設定的問題,較難自行銷售。

信貸VS.車貸比較表

 銀行信貸銀行車貸
利率平均5.29%,最低2%起新車:3%~6%
額度個人月收22倍
依車價和收入條件評估,最高300萬
是否占用個人信用額度否,仍占用收支負債比
手續費
3,000~9,000元約3,000元
平均最長年限7年5年
賣車便利度較高較低,轉交業者折價空間過高
是否需保人/擔保品車子本身

專案推薦-車貸篇

0開辦費的限時車貸優惠:星展銀行好車貸

星展銀行(台灣)有找車、二手車鑑賞的網站資源,並提供貸款試算、申請車貸一站到位的服務,AlphaLoan發現這樣的方便性相當受使用者的青睞,眾多AlphaLoan使用者在考慮車貸時最優先的選擇。

適合資金靈活運用的專案:星展銀行星融資專案

當原車融資或買新車所需的貸款額度不高時,貸款的手續費多寡就是影響總費用年百分率的關鍵。根據AlphaLoan所蒐集之信貸數據,大部分的開辦費落在3,000~9,000元的範圍,而星展銀行(台灣)的星融資專案手續費2,600元,相較所有銀行平均信貸的手續費划算,只要核貸後,即可撥款。如果想資金運用的彈性更大,星展原車融資的貸款額度最高可以到300萬,是資金靈活運用很適合的方案。

延伸閱讀

看完這篇你一定要知道的3件事:

1.購車時,除了車貸之外,還有信貸這個管道可以選擇。

2.以車貸購車時,須注意是否有現金買車優惠及未來賣車的可能性。

3.以信貸購車前,歡迎先使用AlphaLoan實貸比較網進行免費模擬,選出最適合您的銀行/額度/利率,再進行申請。

信用教練

信用管理界的館長!想要有良好信用,就和良好的體態一樣要靠觀念+訓練!

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