信用貸款可以讓那些需要用錢的人即時解決自己的資金需求，而每間銀行給予的額度及利率方案都不盡相同，本篇將提供每間銀行都非常重視的3個重點，讓你在申請銀行前，釐清影響信用評分的3大因素，也可以更有方向申請信貸。
重點1:信用卡的使用狀況會影響個人信用
為什麼信用卡使用狀況會影響信貸申請?
答案很簡單，只有信用卡的消費才會在聯徵報告上留下紀錄，加上信貸是無擔保貸款，銀行只能透過申請者的信用卡額度和使用狀況去衡量還款能力和信用風險。
以下有2個因素會讓信用扣分:
1.信用卡額度使用率高
首先先了解何謂信用卡額度使用率:
● 信用卡額度使用率 = 信用卡的使用餘額 / 信用卡額度上限
信用卡額度上限代表銀行認定的消費者還款能力及銀行本身可以承擔的信用風險，而信用卡使用餘額代表已經刷卡消費的金額。
小明有 3張信用卡，他在雙11把 3張信用卡各刷了6萬元，因此小明當月有18萬未繳款金額，小明的信用卡額度上限皆為10萬元，因此小明當月的信用卡額度使用率 = 18萬/3*10萬 = 60%
只要信用卡額度使用率越高，代表消費者需要繳越多的卡費，銀行就越容易產生信用風險，事實上如果信用卡額度使用率超過50%，就能算是有一定的信用風險。
需要注意的是，聯徵中心並未將信用卡張數納入評分的項目，因此辦越多張信用卡就可以降低信用卡額度使用率的想法是行不通的。
2.過去12個月信用卡有遲繳紀錄
只要過去12個月信用卡有遲繳記錄，皆會在聯徵紀錄留下註記，就算只繳最低金額，也會產生循環利息。
只要有遲繳欠款，請記得一定要優先償還，避免越積越多遭到強制停卡、催收、甚至是被列為拒絕往來戶。
我們建議，信用卡額度使用率落在10%~30%，在這範圍內既能培養信用，也可以控制在較低的信用風險。舉例來說，如果有10萬的信用卡額度，每期的總消費金額應控制在1~3萬。
最好的辦法就是量入為出，不要任何消費都使用信用卡，這樣會在不知不覺中習慣分期付款，再來可以培養記帳的好習慣，隨時檢視自己的消費行為並調整。
辦理信用卡可以建立信用紀錄，但同時也要正確使用才能為自己的信用加分。
定期繳款和不遲繳是最基本的使用習慣，使用信用卡一定要衡量自己的收支情況，切勿超支造成循環利息的悲況。
不過不用擔心，最近AlphaLoan有推出一個新產品-繳費鬧鐘，可以設定每月繳款日，透過手機點進去就可以直接加入使用，透過電腦一樣可以掃描QR code加入，讓你到了周年慶、雙十一、雙十二等年底購物旺季不再忘記繳卡費!
重點2:信貸需要工作收入或財力證明
許多人可能等到資金非常緊迫、甚至失業時才想申請信貸，事實上，只要未在職中或無法提供任何收入證明者，是無法順利通過信貸的。
由於信貸不需要任何擔保品，因此個人的還款能力就非常重要，銀行會要求申請者提供相關的收入或財力證明來證實自己能如期償還貸款。
想了解離職後信貸者可以參考以下文章:
重點3: 無擔保貸款餘額不可超過月收的22倍
金管會有規定金融機構承作無擔保貸款時必須遵守一個原則:無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的22倍。建議在申貸前可以先用最寬鬆的方式估算自己是否符合規定，如一年15個月(含獎金)的薪資，先除以12換算成月薪，如果目標貸款金額超過20倍，可能較難通過信貸申請了。
建議:若有信用卡遲繳問題，歡迎使用繳費鬧鐘，讓你不再遲繳!
看完這篇你一定要知道的3件事情:
1. 若信用卡遲繳產生循環利息，將嚴重影響信用評分，不過不用擔心，AlphaLoan推出一個新產品-繳費鬧鐘，讓你每個月按時繳費。
2.信貸是無擔保貸款，銀行一定會要求申請者提供收入或財力證明。
3.金管會有規定無擔保貸款餘額不可超過月收入的22倍，因此申請信貸前可先進行試算。
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