個人信貸是非常彈性方便的資金來源，也是投資理財好用的工具之一。這篇文章我們整理目前信貸申請常見的陷阱，希望能夠幫助大家在有興趣申請信貸前多了解一點，避免一時衝動吃了虧。

個人貸用貸款是投資理財的好用工具。因為相關的網路廣告及電話推銷非常的頻繁，我們常常有1個迷思：需要申請信貸時，應該完全沒問題?其實不然，由於申請信貸銀行須審核評估個人收入及信用狀況，以下的幾個小細節我們一定要知道

事實1: 網路上能查詢到的資料皆為廣告方案

因為個人信貸屬於無擔保貸款，銀行的風險來自於個人的信用。因此利率必須得知個人收入/過去信用狀況後才能有結果。因此無論是銀行或網路上其他號稱比較的網站，只能告知廣告的最低利率，例如2%起，前3期利率0.66%起之類的超殺利率，參考意義相當的低，因廣告利率申辦將踏入聯徵陷阱。

事實2: 實際核貸條件與廣告差異太大

個人信貸的平均年利率將近6%，與廣告利率”2%起”差距將近3倍。其中更包括很多收入在金字塔頂端例如醫師，真的申請高額度3%以下的信貸拉低平均，一般人貸到6%以上的利率是稀鬆平常。因此A銀行廣告利率2.88%起跟B銀行廣告利率2.99%，實際核貸下來可能A銀行6.99%/B銀行4.99%。我們一般人很容易被廣告吸引，因為0.11%的廣告差異反而承受7年的2%利息差異。

事實3: 聯徵調閱次數影響後續申貸

你可能會想說，就算有以上兩個大問題，我一家一家申請比較結果不就好了?答案是行不通!因為我們每一次到銀行申請信用產品時，銀行都需要調閱聯徵來了解過去個人與所有銀行往來的紀錄。而這樣的查詢本身也會留下紀錄，因此當你申請了A銀行後還想去B銀行問問看時，B銀行看到A銀行已經查詢過，可能會解讀客戶做超過能力範圍的信用擴張，也可能解釋為其他銀行發現異狀拒貸。所以每多問一家，下一家的條件就會越來越差，甚至有三個月內查詢超過3次信貸必定婉拒的規則出現。

綜合以上問題，難道申請個人信貸永遠只能存在申貸者與銀行互相不信任的情況?難道只能像碰運氣一樣剛好申請到最適合自己的銀行?

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看完這篇你一定要知道的事

1.廣告利率與實際核貸利率落差動輒差異數倍，申請前請深思熟慮

2.申請信用產品會有聯徵紀錄，申辦信貸無法一家一家嘗試

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