許多創業中的小老闆難免遇到資金周轉不靈的狀況，除了跟親朋好友借錢外，最常見的就是和銀行申請企業主個人信貸或是企業主貸款，那麼老闆申請貸款時，對銀行而言到底哪些事情很重要?
本篇將說明老闆申請貸款時，銀行非常在意的3件事情!
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重點1:銀行要求年營業額最低應達100萬
一般來說，銀行對企業的年營業額會有最低100萬的門檻要求，至少要達到這個門檻才有資格申貸，但超過100萬未必能成功申貸，有些更嚴格的銀行甚至要求公司在近一年要獲利，一般而言，年營業額在1000萬以上的核貸成功率較高。
另外，業主在申請貸款時，表格上會有一欄位需填入 「借款用途」，只要貸款資金為高風險用途，就算公司年營業額超過100萬，銀行也可能選擇拒貸，因為要降低本身的違約風險。
重點2:公司信用及徵信狀況
企業主申請貸款時，銀行會查詢往來存摺、401報表等，申請企業貸款時，銀行不只會聯徵負責人的信用狀況，還會在意配偶的信用狀況!
企業主無論是申請個人信用貸款還是企業貸款，對於金融機構而言，良好的信用紀錄都是貸款的基本門檻，而聯徵次數是指在一段期間內，向「財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）」，查詢信用評分相關資料的「次數」。
當各家銀行在收到企業貸款申請時，都會到聯徵中心去調閱申貸者的信用資料，每調閱一次，就是一次的聯徵次數。所以企業的聯徵次數越高，會降低銀行放款意願，因為銀行會判定企業有資金短缺隱憂。
最簡單的方法就是追求「一步到位」，而非走馬看花，看一家銀行試一家銀行，經過多次無效率的申請，會導致企業拉高自己的聯徵次數，使得貸款更加困難。
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若已經造成聯徵次數過多這種不可逆的狀況，在此時，也可以嘗試利用 「抵押品」、 「保人」、「充分的財務證明」等方式，來跟銀行申請貸款，因為這些條件都能降低銀行的違約風險，提升銀行對你貸款的信心，進一步提升放款意願。
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重點3:公司財務狀況良好
銀行在審核貸款申請時會衡量公司的財務狀況是否良好，一般來說，銀行會從下列3個方向分析公司的經營狀況:
- 淨資產
- 淨利潤
- 現金流
那麼銀行會用哪些標準去衡量這3個面向呢?本段歸納一些方針:
- 評估公司的「淨資產」
銀行會從公司的資產負債表了解其資產及負債的結構，銀行可以從這個角度評估淨資產的風險保障作用，同時也能區別資產是以現金為主的流動性資產居多還是非流動性資產的廠房占多數，最常以「資產負債比」去評估。
資產負債比 = 總負債/總資產
● 總負債/總資產 <70% ，為大多銀行的最低標準
● 總負債/總資產 <55% ，則是銀行偏好的標準值
意思是總負債佔總資產的比率，銀行會要求須小於70%，最好低於55%，才可以降低償債危機風險，若大於70%時通常都需要擔保品，因為意味著企業的風險很大，償還能力較低 - 評估公司的 「淨利潤」
銀行可以從公司的損益表了解其收入來源及支出結構，可以看出公司經營是否持續成長，這對銀行而言是需要嚴格監控的風險點，銀行通常以當期「營業利益」作為銀行放款的參考指標。
● 利益= {銷貨收入-(銷貨支出+管銷費用)}
銀行會要求營業利益為正值，且越大越好，才能保障公司的收入來源是穩定的。 - 評估公司的 「現金流」
銀行可以從企業的現金流量表了解其資金流向，可以看出公司是否有融資計畫、經營本業的現金收入占比是否夠高，從掌握現金來源的角度，銀行可以分析在預期期限內貸款是否能夠得到相應的流動性支撐。舉例而言，一家公司若經營性現金流入(公司事業)>融資性現金流入(向外借錢)時，代表公司現金流動越快、越不受限制，銀行也能降低風險，一般來說，銀行會要求經營活動產生的凈現金流應為正值，其銷售收入現金占比應在85~95%以上。
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銀行主要是透過上面3項去評估還款來源是否充足和資金來源本身是否有保障。
建議:企業申請貸款前應先調整自身財務及信用狀況，以符合申貸門檻。
看完這篇一定要知道的3件事情:
1.企業年營業額最低要100萬才有「資格」申請貸款。
2.申請貸款時，公司聯徵次數及信用狀況非常重要；企業貸款時，配偶的信用狀況也會影響銀行放款意願。
3.要申請貸款時，應檢查公司的資金來源是否為充足且有保障的。
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