
不同條件的使用者,去不同的銀行申請個人信用貸款,所獲得的條件,包含額度、年利率、手續費等都不一樣。因此從未申請過信貸的使用者,常有的問題是銀行信貸這個產品,一般來說的利率跟額度是多少?跟銀行廣告所宣稱的0.88%以及最高500萬一致嗎?
本篇從聯徵中心提供的資料作進一步整理呈現,並且進一步提供4個分析以及省利率的建議。結果顯示2018年度,平均信貸金額是67.8萬,而平均利率是5.25%,逐月分布則如下圖:

分析1:上半年的平均貸款需求額度較下半年高
從上圖的分布來看,可以大致看出上半年(1月-6月)的平均信貸金額叫下半年高。實際計算後上半年的人均信貸金額為69萬,對比下半年平均67萬有3%的差異。雖然幅度不大,但可能呈現銀行方案的差異,例如上半年有繳稅專案,往往在年度扣憑等收入證明完整的情況下,能獲得更高的額度。也有一部分原因是使用者需求差異所展現的。一般來說,「投資」比起「周轉需求」,所需要的金額較高,同時投資客群的收入也通常較高。
分析2:貸款額度與利率呈現微幅「反相關關係」
從上圖也能看出,平均貸款金額較低時,利率也會相對較高。原因1是銀行成本計算問題,由於銀行有基本營運及行銷成本,讓貸款金額大的時候,更有空間讓利,還能維持穩健的獲利。
而如果使用者的年收較低,可以貸到的金額較低,利率也會較高。因此其中一個原因也是因為使用者的條件所導致的反相關關係。
分析3:貸款金額有逐年上升的趨勢,CAGR達7%

平均每人的信貸金額,從2016年的58.7萬到2018的67.8萬,是有很顯著成長的。有2個我們觀察到的原因:(1)銀行推廣信貸的力道加強,讓越來越多人接受信貸這個產品,其中很多是非短期週轉需要的使用者,甚至是高收入的用戶。(2)投資的選項及環境變好,更多人願意貸款來投資獲取更高的回報,因為投資需求引發的貸款金額較高。不過還有很多細節的因素,未來我們將會用專題的方式會各位報導。
分析4:實貸比較網抽樣報告,2019年平均利率相對於2018恐較高
雖然2019年尚未完結,但根據AlphaLoan蒐集的抽樣資料顯示,2019的平均利率比上2018有明顯的提高。在前2年銀行不計成本利用電子帳戶及信用卡取得大量客戶後,2019比較偏向業績為導向。而使用情景方便下,確實部分使用者也願意接受用較高的利率換取方便的申請流程。
建議:想比較哪家銀行,能取得較高的額度與較低的利率,請透過「AlphaLoan實貸比較網」試算模擬
不過我們建議,不要以為利率差一點點差不多。事實上信貸最長可到7年,每期可能只多繳幾百塊,但7年累積下來可是一筆不小的費用。申請貸款前請多利用「免費信貸預測試算神器」AlphaLoan實貸比較網做一下比較。
AlphaLoan實貸比較網網址:https://www.alphaloan.co
看完這篇你一定要知道的3件事
1.2018年平均信用貸款年利率為5.25%,平均貸款金額為67.8萬
2.信貸額度逐年有提高趨勢。但2019 AlphaLoan抽樣回報的利率比起2018年更高,值得注意
3.方便固然重要,但為了避免貸到過高的利率及不好的條件,應該用AlphaLoan實貸比較網預測試算
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