不同條件的使用者，去不同的銀行申請個人信用貸款，所獲得的條件，包含額度、年利率、手續費等都不一樣。因此從未申請過信貸的使用者，常有的問題是銀行信貸這個產品，一般來說的利率跟額度是多少?跟銀行廣告所宣稱的0.88%以及最高500萬一致嗎?

本篇從聯徵中心提供的資料作進一步整理呈現，並且進一步提供4個分析以及省利率的建議。結果顯示2018年度，平均信貸金額是67.8萬，而平均利率是5.25%，逐月分布則如下圖：

分析1：上半年的平均貸款需求額度較下半年高

從上圖的分布來看，可以大致看出上半年(1月-6月)的平均信貸金額叫下半年高。實際計算後上半年的人均信貸金額為69萬，對比下半年平均67萬有3%的差異。雖然幅度不大，但可能呈現銀行方案的差異，例如上半年有繳稅專案，往往在年度扣憑等收入證明完整的情況下，能獲得更高的額度。也有一部分原因是使用者需求差異所展現的。一般來說，「投資」比起「周轉需求」，所需要的金額較高，同時投資客群的收入也通常較高。

分析2：貸款額度與利率呈現微幅「反相關關係」

從上圖也能看出，平均貸款金額較低時，利率也會相對較高。原因1是銀行成本計算問題，由於銀行有基本營運及行銷成本，讓貸款金額大的時候，更有空間讓利，還能維持穩健的獲利。

而如果使用者的年收較低，可以貸到的金額較低，利率也會較高。因此其中一個原因也是因為使用者的條件所導致的反相關關係。

分析3：貸款金額有逐年上升的趨勢，CAGR達7%

平均每人的信貸金額，從2016年的58.7萬到2018的67.8萬，是有很顯著成長的。有2個我們觀察到的原因：(1)銀行推廣信貸的力道加強，讓越來越多人接受信貸這個產品，其中很多是非短期週轉需要的使用者，甚至是高收入的用戶。(2)投資的選項及環境變好，更多人願意貸款來投資獲取更高的回報，因為投資需求引發的貸款金額較高。不過還有很多細節的因素，未來我們將會用專題的方式會各位報導。

分析4：實貸比較網抽樣報告，2019年平均利率相對於2018恐較高

雖然2019年尚未完結，但根據AlphaLoan蒐集的抽樣資料顯示，2019的平均利率比上2018有明顯的提高。在前2年銀行不計成本利用電子帳戶及信用卡取得大量客戶後，2019比較偏向業績為導向。而使用情景方便下，確實部分使用者也願意接受用較高的利率換取方便的申請流程。

建議：想比較哪家銀行，能取得較高的額度與較低的利率，請透過「AlphaLoan實貸比較網」試算模擬

不過我們建議，不要以為利率差一點點差不多。事實上信貸最長可到7年，每期可能只多繳幾百塊，但7年累積下來可是一筆不小的費用。申請貸款前請多利用「免費信貸預測試算神器」AlphaLoan實貸比較網做一下比較。

AlphaLoan實貸比較網網址：https://www.alphaloan.co

看完這篇你一定要知道的3件事

1.2018年平均信用貸款年利率為5.25%，平均貸款金額為67.8萬

2.信貸額度逐年有提高趨勢。但2019 AlphaLoan抽樣回報的利率比起2018年更高，值得注意

3.方便固然重要，但為了避免貸到過高的利率及不好的條件，應該用AlphaLoan實貸比較網預測試算