聯徵分數是金融機構衡量個人信用狀況的重要標準。大部分的民眾對於分數評分方式通常不了解，等到真有需要跟金融機構往來時，可能會因為分數低，拿到較差的條件。而改善聯徵分數所需要的時間往往動輒數個月，甚至長達一年，因此等真正有需要但低分時，往往只能妥協接受較差的條件。
事實上聯徵中心提供本人查詢「個人信用報告」的服務，民眾可以自行申請。報告的總結會是個人的評分，如評分較低，聯徵中心會貼心在下方分析扣分的原因(如下圖)。而AlphaLoan實貸比較網，因為協助數十萬用戶分析個人信用資訊，找到適合的信用貸款，也蒐集了近10萬份個人信用報告。這篇文章將整理最常出現的10大「聯徵低分原因」，並提供相關建議。
數據真相：10大常見聯徵低分原因
以下為AlphaLoan實貸比較網中，聯徵分數偏低的個人信用報告中，萃取出的原因統計
| 聯徵低分原因 | 人數 | |||
|---|---|---|---|---|
| 近一年內曾有較高的信用卡額度使用率 | 6,853 | |||
| 近一年內有較高的信用卡循環信用金額 | 4,630 | |||
| 近12期內授信金額未能有效降低 | 4,318 | |||
| 信用資料不足：「目前未有持卡滿3個月之有效信用卡」或「近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0」；「目前未有連續3期之授信資料」或「近12期之授信餘額皆未大於0」。 | 3,807 | |||
| 近一年內使用信用卡循環信用次數較多 | 3,221 | |||
| 近一年內曾有信用卡預借現金紀錄 | 3,053 | |||
| 近12期內純信用授信往來金融機構家數較多 | 2,579 | |||
| 目前有效信用卡持卡期間較短 | 2,553 | |||
| 近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄 | 2,490 | |||
| 近一年內信用卡永久額度較低 | 2,393 | |||
分析1：因為信用額度不足或刷太兇占2項
- 近一年內曾有較高的信用卡額度使用率
- 近一年內信用卡永久額度較低
信用卡額度利用率，曾經有另外一篇文章跟各位介紹過。當刷卡金額占總額度比例過高，會被認定為消費已接近銀行核定的風險。因此如果刷卡太高，則應控制刷卡額，反之若額度太低，應積極調額。也有一些朋友是學生卡，畢業以後沒在刷也沒有換卡，因此額度維持是學生額度。當額度太低，信用紀錄會被認為效度較不足。
分析2：信用往來時間短及資料不足占2項
- 信用資料不足：「目前未有持卡滿3個月之有效信用卡」或「近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0」；「目前未有連續3期之授信資料」或「近12期之授信餘額皆未大於0」。
- 目前有效信用卡持卡期間較短
有些朋友認為如果不用信用卡，甚至不辦卡，在聯徵上就不會有任何缺點，未來容易跟銀行往來。事實上剛好相反。信用卡往來久，並有正常使用，才是銀行認定的有效信用紀錄。可參考閱讀以下文章。
分析3：近期往來家數多/餘額較高占2項
- 近12期內授信金額未能有效降低
- 近12期內純信用授信往來金融機構家數較多
如一年內已經跟多家銀行辦理信用卡、信貸或調額，等於是在近期內以新增風險，因此要再申請新的產品，就會困難一些。
分析4：不良信用卡繳費習慣占4項
- 近一年內有較高的信用卡循環信用金額
- 近一年內使用信用卡循環信用次數較多
- 近一年內曾有信用卡預借現金紀錄
- 近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄
大家都知道信用卡帳單準時全額繳清最好，但往往不知道那些項目其實扣分嚴重。遲繳以及預借現金，是對信用評分扣分較重的項目，其餘像使用到卡循(僅繳足最低未繳足全額)也會扣分。
如何避免信用分數扣分的3大建議
雖然信用分數被扣分的因素很多，但經由以上分析，我們知道就是主要4個原因的影響。AlphaLoan提供3個小建議，能夠很簡單避開這些扣分因素
- 該刷才刷，並定期調整信用卡額度
很多朋友，認為只要帳單全繳清，刷卡金額越高越好。這個只對一半的觀念，我們有在另一篇文章跟大家詳細說明。這邊基本上建議大家，如果刷卡金額都是必須的，而且有很充裕的能力全額繳清帳單，那代表銀行給你的額度不足。比如說有朋友每個月可以刷到50萬，但都有能力全額繳清，那應該提供工作收入等，向銀行提出永久調額申請。一般來說，AlphaLoan建議刷卡金額占信用額度30%，也就是說當你每個月刷10萬，應將信用卡總額度拉高到30萬以上。
- 信用卡帳單全額準時繳清，真有困難提早帳單分期
信用卡全額繳清絕對是信用分數提高的重要基礎。不可避免地，有時候人有困難，不是每一次都能全額繳清。這時候我們的建議是提早用帳單分期，因為帳單分期扣的分數，遠低於遲繳、預借現金、使用卡循。而且帳單分期根據過去繳費習慣，利率通常也比卡循低。
- 如需信貸，應考量包含職業收入等多項因素，請使用AlphaLoan實貸比較網
提高信用分數動輒需要數個月甚至一年。如果現在就需要申請信貸，必須要考慮進所有因素，包含職業、年資、收入…等，才能知道應該找哪家銀行。AlphaLoan的大數據技術，可以自動化幫大家提供個人化的試算，獲得現有狀況下，各家銀行信貸的額度、利率、及通過率。
看完這篇你一定要知道的3件事
1.信用評分低的10大常見因素：額度低及刷卡額高占2項、往來時間短占2項、近期增加信用餘額占2項、其餘不良繳費習慣占4項
2.長期想拉高評分，應準時全額繳費並定期調額，而且不要使用預借現金
3. 如需信貸，應考量包含職業收入等多項因素，請使用AlphaLoan實貸比較網 才能獲得各銀行個人化之額度/利率/通過率
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