升息一碼是多少?對貸款、存款有什麼影響?升息應對必看指南!

4 月 6, 2022 | 相關新聞, 市場動態, 所有文章

升息是什麼?為什麼要升息?

銀行、保險公司等所有有關的「利率」是怎麼來的?像是存在銀行的利息、買房子貸款的利率、保險的利率等等,這些訂定利率的源頭都是中央銀行的基準利率,依據中央銀行的基準利率來訂定我們生活當中會遇到的各式利率。

當中央銀行提高基準利率的時候,就稱之為「升息」,是一種緊縮貨幣的手段,升息的目的是為了要穩定經濟、調節市場,讓市場上過多的資金回流到銀行,就像最近通貨膨脹嚴重,買的東西都變貴,就能藉升息來壓抑通貨膨脹,進而穩定市場。

升息會有什麼影響?

當中央銀行升息,銀行跟央行借錢的利率就會變高,直接反應的就是銀行借錢給一般大眾的利率,和存在銀行裡的錢的利息也都會變高,可說是跟我們的生活息息相關,大致上預期會有這些情況:

  1. 存錢進銀行的人變多:銀行存款利息增加,就會有更多人願意把錢存到銀行裡。
  2. 借錢投資的人變少:因為跟銀行借錢的利息變高,當要付出的成本變高,就要賺更多錢才能回本,但要賺更多錢的難度也會變高,所以願意借錢投資的人就會變少。
  3. 有貸款的人會負擔變重:銀行貸款利率變高、利息支出也就會變高。

升息一碼是多少?

央行調整利息的單位叫做「碼」,一碼是0.25%,半碼則是0.125%,這次央行升息則一次升一碼,假設原本的貸款利率是2%,升旗一碼之後就會變成2.25%。

目前台灣的重貼現率是1.375%,擔保放款融通利率則為1.75%,短期融通利率則來到3.625%,是為睽違10年來首度升息。

重貼現率是什麼意思?

重貼現率是指銀行向中央銀行借錢需要付出的利息。當銀行資金不夠的時候,除了找同業幫忙救急以外,還會拿大眾、企業跟銀行借錢的票據,向中央銀行借錢,所以叫做”重”貼現率,商業銀行向中央銀行的借錢的重貼現率就是銀行的成本,所以大眾向銀行借錢的利率一定會高於重貼現率,這樣子銀行才有錢賺。

升息對房貸、信貸的影響

升息對房貸族有什麼影響?

以往房貸的地板價「1.31%」在這次升息後,想必會成為歷史,推測應該會跟著升息一碼,變成1.56%。以房貸總金額1000萬、無寬限期、本息平均攤還法下去試算,貸款20年,利率變為1.56%的時候,每月要多付1,145元,每年約多付13,740元,如果是每月現金流卡很緊的話,付完貸款、生活費之後,月底剛好花光光的人,升息後要多付1000多元,就會很有感。

每月應還本利合

 20年30年
利率1.31%47,386元33,608元
利率1.56%48,531元34,801元
每月差額1,145元1,193元
每年差額13,740元14,316元

總繳利息

 20年30年
利率1.31%1,372,640元2,098,880元
利率1.56%1,647,440元2,528,360元
總繳利息差額274,800元429,480元

升息對信貸族有什麼影響?

信用貸款的利息大多是採機動計息,機動計息是指定儲利率指數加碼0.85%~14.79%而成,而指定儲利率指數就會跟著央行的升降息做調整,調整時間分為季調整或月調整,你的貸款合約書上都會清楚說明調整利率的時間,以一般銀行分期型信貸試算,原本年利率2%的信用貸款,升息一碼後為變成2.25%,貸款100萬、本息平均攤還法下去試算,每年就要多付1,332元,總貸款成本增加了9,324元。

每月應還本利合

 7年
利率2%12,767元
利率2.25%12,878元
每月差額111元
每年差額1,332元

總繳利息

 7年
利率2%72,428元
利率2.25%81,752元
總繳利息差額9,324元

但如果選擇升息後,仍然沒有調升貸款年利率的銀行申請信用貸款。像是樂天國際銀行的「樂天貸-感謝祭」信用貸款,目前的貸款年利率跟升息前還是一樣,一段式年利率最低1.65%起,會是相對較划算的選擇,直接省下升息後的價差將近1萬元。

升息對存款的影響

升息之後,各項貸款的利率增加,存款的利率也會跟著增加,以樂天國際銀行定期存款來說,目前定存18個月的利率是1%,樂天國際銀行跟著央行同步升息,定存利率就會變成1.18%,如果定存300萬的話,每年就可以領35,400元的利息,而且銀行也會為了吸引更多人去開戶存款,推出各式各樣的活動,像是樂天國際銀行就推出了「樂天帳戶 x 信用卡 無腦存錢之神組合」,活儲年利率最高3%喔!

另外,如果預期未來中央銀行還會再度升息,這時候其實不見得要存定存,反而可以考慮「高利活存」或是「浮動利率定存」,會跟著中央銀行升降息調整利率的方式存款,不過通常浮動利率定存一開始會訂比較低的利率,升息之後也不見得利率會比較高,所以還是要自己評估一下,是否直接選目前市場最高的固定利率定存,來存放閒置資金。

面對升息應該怎麼應對?

需要負擔貸款的人,無論是什麼貸款,學貸、信貸或車貸、房貸,建議在實際升息之前,手上還有一些閒錢,而且也已經過了限制清償期間,可以先多還一些貸款本金,減輕之後的月付金、利息壓力。

中央銀行實際宣布升息,到真實反映在我們的貸款利率上會有一段緩衝期,通常銀行季調整利率是再1月、4月、7月、10月,所以央行3/17宣布升息,實際上會是4月才會調整貸款利率,有的銀行甚至是4/21、22、23左右才會調整利率,還有大約一個月的緩衝期調整理財模式,確切的調整利率日期,在貸款合約書上都會載明,趕快回去翻合約吧。

還會繼續升息嗎?財務規劃要注意哪些事?

規劃提前大額還款

有些貸款會有「限制清償期」,也就是常聽到的綁約期,這段期間不能多還一些錢,只能按照銀行給的月付金進行還款,但如果已經過了綁約期或本來就沒有綁約期,可以趁實際調升貸款利率之錢,先還掉大筆的本金,如此一來,之後調升利率需要負擔的月付金和利息都可以降低一些。

聰明選擇資金停泊處

如果不是短期內需要用的資金,建議可以考慮選擇投資股票或基金,雖然現在央行升息,但存款利率仍處在相對低點,長期來看股票基金的收益仍然比定存高。

但如果是短期就要用的錢,例如預計明年要出國玩,或是3年後小孩要念大學的錢,找個定存利率高的銀行帳戶,就能領到更多利息,而且更有保障喔!

妥善規劃資金運用方式

目前市場預期未來仍會繼續升息,若有資金需求,要申請信用貸款的話,選擇一段式低利率1.65%起的信用貸款更能妥善規劃資金,而不是選擇看似超低利率0.88%的信用貸款,卻沒發現只有第一期是0.88%,第二期之後就變成4~8%,如此反覆反而會讓自己更難以良好運用到手不易的資金喔!

Coco Ting

夢想實踐者
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看到「循環」信貸就以為是信用卡循環利息嗎?並不是喔!其實循環信貸更像是理財型房貸,差別在於理財型房貸需要有房屋當作抵押品,而循環信貸則不需要,循環信貸比一般分期型信貸更簡單方便、可以隨借隨還,是應急用的一種貸款。

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