信貸懶人包(3):一次看清楚,央行升息對我的信貸有什麼影響?

by | 3 月 22, 2022 | Alphaloan客戶使用實例, 信用貸款 | 0 comments

向銀行申請信用貸款,如有好好做功課,並懂得如何後續與銀行爭取更佳條件,都有機會可以拿到較合理的利率。可惜這方面資訊太少,使用者常常不知如何作的情況下,吃了悶虧,拿到不合理的信貸利率。本系列文章我們將訪問實際成功核貸的使用者,甚至派出神秘客,分享實際的申貸及討價還價過程,讓更多朋友能取得更加的信貸條件,不管是利率、開辦費或是額度。

美國聯準剛升息,台灣央行立刻跟進,正在繳貸款或是未來有資金規劃的您準備好面對接下來的衝擊了嗎?

升息是升多少?我的貸款利率該如何計算?

為了穩定物價,央行得以升降息的方式穩定通膨,計算央行升降息的單位為「碼」,一碼為0.25%。若您的信貸為5%,此時央行若升息一碼,則您的貸款利率就會從5%調升至5.25%。

一般經濟穩定的國家,央行利率通常相對穩定,除非遇到重大經濟事件,否則不會經常性調整利率。

然而這兩年因新冠疫情影響,台灣央行原本降息一碼,卻因烏俄戰爭又升回一碼,未來也有可能再提度調升。

這意味您的貸款利息也有可能跟著央行利率攀升。

央行升息我該怎麼因應:降息期間多繳一點貸款

通常銀行審核的信貸與房貸利率在撥款時便已固定,除非遇到央行升降息,否則不會調整。

目前央行因應世界局勢而升碼,如今市場預期美國會再升息1-3碼,台灣很有可能跟進,若您手邊的信貸已過綁約期,可以先規劃大額還款,搶在利率更高之前減輕負債壓力。

階段式利率是什麼?跟央行升息有沒有關係?

許多信貸方案都有「階段式利率」,意即前幾期的利率較低,之後會再調升,讓不少客戶以為後半場的加碼演出是即興演出沒有上限。

事實上,銀行審核的利率都在核貸之後,都是確定好的,前半段的低利,只是為了吸引客戶進場,也就是說,您最後繳款的利率只會比契約書上的少,而不太容易再增加。

例如,王小姐在渣打銀行的利率為3%,渣打銀行為了鼓勵王小姐在他們家撥款,主動將前三期的利率調降到0.88%,讓王小姐前幾期的負擔成本更小。過了第四個月,王小姐才要負擔原本3%的利率,直到王小姐將款項清償為止 (手續費、提前清償之解約金不在此列)。

這個利率通常不太會更動,除非,央行升降息。

若央行升息一碼,那麼王小姐第四期的利率則為3.25%,前三期的優惠則視各銀行而定。

央行未來還會升息嗎?敬請關注AlphaLoan實貸比較網,為您分析最新的市場方案

目前市場預測美國未來還會升息1-3碼,而台灣央行已經10餘年未升息,未來極有可能跟進。 

但別擔心,央行最重要的功能就是維護國家經濟,若經常性調整利率,會嚴重影響國家經濟,因此升降息並非常態,而銀行為了吸引更多新客戶,也會祭出更符合客戶期待的方案。

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