信貸懶人包(2):最完整的卡循整合指南

by | 3 月 15, 2022 | Alphaloan客戶使用實例, 信用貸款 | 0 comments

向銀行申請信用貸款,如有好好做功課,並懂得如何後續與銀行爭取更佳條件,都有機會可以拿到較合理的利率。可惜這方面資訊太少,使用者常常不知如何作的情況下,吃了悶虧,拿到不合理的信貸利率。本系列文章我們將訪問實際成功核貸的使用者,甚至派出神秘客,分享實際的申貸及討價還價過程,讓更多朋友能取得更加的信貸條件,不管是利率、開辦費或是額度。

王小姐辦了一張信用卡,由於每個月都有幾萬元的大額開銷,每到帳單截止日都無法全額清償,僅能繳足最低應繳金額。日子一久,發現自己的信用卡怎麼繳也繳不完,很是苦惱。

除了「應繳金額」和「最低應繳金額」你還有第三種選擇

原來王小姐每次都只繳足「最低應繳金額」,而剩下的金額自然會滾到下一期的循環利息裡,經年累月之後,王小姐每次繳的都只有利息,永遠沖銷不到本金。加上她的信用卡都有持續消費,帳單非但繳不完,還有可能越繳越多。

之後,經CEO的指點,王小姐已經降低信用卡消費,並讓每個月的繳費都超過「最低應繳金額」,如此下來,金額確實有降低了不少。

但月底又要面臨年關,帳上信用卡費還未繳清,現在又有一大筆開銷,該怎麼辦呢?

卡循整合是什麼?為什麼要用信貸整合卡循?

信用卡循環利息最高為15%,而銀行信用貸款平均利率為6-8%,最高不得超過16%,若能用利率較低的信用貸款整合信用卡,不僅可以節省利息,債務管理也比較方便,更重要的是信用卡的繳息紀錄會更正常,對信用評分的提升會有幫助。

但是只要有卡循就可以整合嗎?當然不是。

一般建議,卡循的比例盡可能控制在信用卡總金額的三分之二以下,例如您的某張信用卡總額度為30萬,那麼帳上的金額盡可能低於20萬,才有機會整併。

利率方面,前面已說過,若是信用卡長期循環的客戶,循環利率通常在10-15%,信貸利率則是6-8%,因此若您的信用卡利率超過8%,那麼您可以透過整合節省利息。

而卡循利率低於8%的客戶,若您有多張卡片需要整併,透過信貸也比較方便管理,加上卡循在信用評分的扣分佔比相當高,若能使用信貸整併,繳息紀錄有機會恢復正常,對信評也有加分的作用。

值得注意的是,不要忘記最容易被忽略的隱藏成本:「手續費」,手續費要多少才算合理?

一般手續費約在6000-9000元,為一次性收費,只會在第一期收取。申貸時,可以留意當下是否有手續費特惠活動,一般3000以下就算划算。

案例參考:利用信貸解決卡循問題,慢慢繳款總有一天可以把負債還完

AlphaLoan有許多客戶,透過我們的模擬器,找到適合的銀行,幫自己節省不少利息。

例如在中小企業擔任客服的彭小姐,原本卡循利率15%,透過AlphaLoan實貸比較網,找到8%的貸款利率,一次把卡循清償,每個月只要負擔一半的利息給中國信託,讓自己輕鬆不少。

(延伸閱讀:案例28)

若您是四師 (醫師、教師、建築師、律師),或是軍警公教人員,可以拿到的利率將更低,因為以上職業收入優渥且穩定,是銀行的寵兒。向銀行詢問時,一定要主動告知,專員可以幫您爭取更好的條件。

就像在公立中學任教的張小姐,卡循一樣15%,拿到了4.99%的利率。

(延伸閱讀:案例11)

那麼,我可以找哪些銀行整合我的信用卡呢?

其實每家銀行都有「整合專案」,而AlphaLoan透過大數據分析,並根據當時的市場狀況,幫您找到適合的銀行。

還是提醒一下,每家銀行喜歡的客戶都不一樣,若您想了解更多銀行方案,請上AlphaLoan實貸比較網評估。

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