向銀行申請信用貸款，如有好好做功課，並懂得如何後續與銀行爭取更佳條件，都有機會可以拿到較合理的利率。可惜這方面資訊太少，使用者常常不知如何作的情況下，吃了悶虧，拿到不合理的信貸利率。本系列文章我們將訪問實際成功核貸的使用者，甚至派出神秘客，分享實際的申貸及討價還價過程，讓更多朋友能取得更加的信貸條件，不管是利率、開辦費或是額度。

王小姐辦了一張信用卡，由於每個月都有幾萬元的大額開銷，每到帳單截止日都無法全額清償，僅能繳足最低應繳金額。日子一久，發現自己的信用卡怎麼繳也繳不完，很是苦惱。

除了「應繳金額」和「最低應繳金額」你還有第三種選擇

原來王小姐每次都只繳足「最低應繳金額」，而剩下的金額自然會滾到下一期的循環利息裡，經年累月之後，王小姐每次繳的都只有利息，永遠沖銷不到本金。加上她的信用卡都有持續消費，帳單非但繳不完，還有可能越繳越多。

之後，經CEO的指點，王小姐已經降低信用卡消費，並讓每個月的繳費都超過「最低應繳金額」，如此下來，金額確實有降低了不少。

但月底又要面臨年關，帳上信用卡費還未繳清，現在又有一大筆開銷，該怎麼辦呢？

卡循整合是什麼？為什麼要用信貸整合卡循？

信用卡循環利息最高為15%，而銀行信用貸款平均利率為6-8%，最高不得超過16%，若能用利率較低的信用貸款整合信用卡，不僅可以節省利息，債務管理也比較方便，更重要的是信用卡的繳息紀錄會更正常，對信用評分的提升會有幫助。

但是只要有卡循就可以整合嗎？當然不是。

一般建議，卡循的比例盡可能控制在信用卡總金額的三分之二以下，例如您的某張信用卡總額度為30萬，那麼帳上的金額盡可能低於20萬，才有機會整併。

利率方面，前面已說過，若是信用卡長期循環的客戶，循環利率通常在10-15%，信貸利率則是6-8%，因此若您的信用卡利率超過8%，那麼您可以透過整合節省利息。

而卡循利率低於8%的客戶，若您有多張卡片需要整併，透過信貸也比較方便管理，加上卡循在信用評分的扣分佔比相當高，若能使用信貸整併，繳息紀錄有機會恢復正常，對信評也有加分的作用。

值得注意的是，不要忘記最容易被忽略的隱藏成本：「手續費」，手續費要多少才算合理？

一般手續費約在6000-9000元，為一次性收費，只會在第一期收取。申貸時，可以留意當下是否有手續費特惠活動，一般3000以下就算划算。

案例參考：利用信貸解決卡循問題，慢慢繳款總有一天可以把負債還完

AlphaLoan有許多客戶，透過我們的模擬器，找到適合的銀行，幫自己節省不少利息。

例如在中小企業擔任客服的彭小姐，原本卡循利率15%，透過AlphaLoan實貸比較網，找到8%的貸款利率，一次把卡循清償，每個月只要負擔一半的利息給中國信託，讓自己輕鬆不少。

(延伸閱讀：案例28)

若您是四師 (醫師、教師、建築師、律師)，或是軍警公教人員，可以拿到的利率將更低，因為以上職業收入優渥且穩定，是銀行的寵兒。向銀行詢問時，一定要主動告知，專員可以幫您爭取更好的條件。

就像在公立中學任教的張小姐，卡循一樣15%，拿到了4.99%的利率。

(延伸閱讀：案例11)

那麼，我可以找哪些銀行整合我的信用卡呢？

其實每家銀行都有「整合專案」，而AlphaLoan透過大數據分析，並根據當時的市場狀況，幫您找到適合的銀行。

還是提醒一下，每家銀行喜歡的客戶都不一樣，若您想了解更多銀行方案，請上AlphaLoan實貸比較網評估。

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