「我已經有勞工紓困貸款，還可以再申請信用貸款嗎？」「已經有勞工紓困貸款跟一般信貸，還能再增貸嗎？」勞工紓困貸款的10萬元根本不夠用，還是需要一筆資金、想要再次申請信貸，或是才剛辦完信貸，沒多就卻又有臨時資金需求，可以申請信貸增貸嗎？該怎麼做增貸過件率比較高？本篇告訴你增貸的3種方式，以及增貸的3大條件，並且說明5個提高增貸過件率的秘訣，最後是說明信貸增貸的流程有哪些，讓你第一次增貸就順利通過。

增貸是什麼？

大部分的人說到「增貸」，第一時間都會聯想到房屋增貸，在不賣房的前提下，將持有貸款且還了部分本金的房產作為擔保，向原房貸的申辦銀行額外申請一筆貸款，但其實信用貸款也可以增貸，名下已經有一筆信用貸款，再次向原貸款銀行或他行申請另一筆信用貸款，就是信貸增貸，申請過勞工紓困貸款的人也可以進行增貸，那麼，有哪些方法可以增貸呢？

信貸增貸的3大方法

信貸增貸一般來說有3種方式，分別是原銀行增貸、他行增貸和他行轉增貸。

方法1：原銀行增貸

向原銀行申請信用貸款增貸是最保守、大眾普遍都會想到的方法，但其實不一定是最好的增貸方式，反而很容易申請失敗。

方法2：他行增貸

第二種方式就是向原貸款銀行以外的銀行申請第二筆信用貸款，只要你信用狀況良好、收入穩定，挑選最適合自己的銀行，還是能順利申請信貸增貸。

方法3：他行轉增貸

最後一種方式是他行轉增貸，這個方式就有點像是債務整合，差別是債務整合可能是將信用卡債、信貸、車貸等等高利率貸款，整合成一筆較低利率的信用貸款，他行轉增貸則是指，申請一筆額度較高的信用貸款，還清原有的舊貸款後，還有多餘的資金可運用，這種方式不但只要面對單一銀行，不需要記得一大堆繳款日期，還有機會申請到更低利率的信用貸款，是最推薦的增貸方式。

信貸增貸的3大條件

條件1：工作穩定

由於個人信用貸款不需要擔保品，因此銀行會要求提供工作證明和薪資轉帳證明，證明你是有還款能力，假設銀行真的借錢給你，但你還不出錢來，銀行可以向法院聲請強制執行扣薪，而工作越穩定，就越能確保以後你會有收入可以還款，就算真的不還款，也可以直接扣你薪水，事實上，只要未在職中或無法提供任何收入證明者，是無法順利通過信貸的，離職後申請信用貸款更是不可能！

條件2：財力狀況良好

想要讓別人願意借你錢，最重要的是要讓別人覺得你以後有能力還錢，如果你每月收入本來就不高，扣掉必要的生活開銷之後所剩無幾，又或者是每個月都把錢花光光，甚至出現提領百元鈔，那麼該怎麼樣讓別人相信，借錢給你你以後會準時還錢呢？因此財力狀況是申請信用貸款時，銀行首要考慮的條件之一，如果你是SOHO族、自由工作者、創業家等等，並非固定受薪的工作類型，財力狀況是否良好就更是重中之重。

條件3：無不良信用

如果你是在債務協商中、曾經遲繳遭強制停卡中、已被列為警示帳戶或是任何貸款過去12個月曾經遲繳，這些都會被記錄在聯徵中心的個人信用報告裡，只要有任何一項以上列出的嚴重信用瑕疵，就沒辦法通過信貸的。除此之外，信用卡預借現金或是有其他負債，例如信用卡費很高、信用卡循環利息的比例很高或是有其他貸款等，都會造成信用評分被扣分。

信貸增貸的5大秘訣

秘訣1：負債比小於月薪22倍

根據金融監督管理委員會(簡稱金管會)的規定，金融機構在承作無擔保貸款時，一定要遵守「負債額度為平均月收入22倍」的上限值，負債額度包含：信用卡未繳清金額、現金卡金額、信貸金額等等，這是所有銀行在辦理信用貸款的時候必須要遵守的天條。增貸時一定要注意負債比有沒有超過月薪22倍？原有的貸款還有多少尚未還清？月薪的22倍－原有的貸款額度＝你最多可以增貸的金額。

計算負債比的時候，可以用較為寬鬆的方式計算月收入，例如每月月薪為3萬元，一年有14個月的薪水，那就用14×3=42，年新42/12個月，月薪就會是3萬5000元，銀行的信用貸款上限就是3萬5000元x22=77萬元。

秘訣2：信用卡持卡時間越長越好

想不到吧？輕易剪掉信用卡竟然也會影響到信用！其實「信用長度」也是影響信用貸款會不會通過的其中一個條件，個人信用評分採計的「其他類」信用資料中，其中一項資料就是「信用長度」，指的是你持有信用卡的時間長度，代表你從申辦那張信用卡開始，就有與銀行往來的紀錄，所以即使是冷凍在抽屜裡不拿出來使用，也不要隨意剪掉很久以前申辦的信用卡，唯一要注意的是會不會因沒在使用，而要繳交年費。

秘訣3：信貸、信用卡不遲繳

遲繳紀錄是信用評分模型中的一大扣分項目，所以務必準時繳交所有款項，設定自動扣款就是一個很好的方法，無論是房貸、車貸、信貸、學貸、還是信用卡費，這些貸款、卡費只要遲繳，就會被記錄在個人信用報告裡面，只要有2次以上任何款項的遲繳紀錄，那麼想要申請信貸增貸就機會渺茫。

另外很多人以為信用卡卡費只要「繳足最低應繳金額」就不會影響到信用，其實只要是當期卡費有任何餘額，都會開始計算信用卡循環利息，而啟用信用卡循環利息就會扣信用評分，例如這期的卡費是3萬元，最低應繳金額是3,000，剩下的2萬7000元就會開始計算循環利息，如果有任何一張信用卡動用到循環利息，就很難申請信用貸款增貸，所以如果想要申請信貸增貸，還是要全額繳清每一期的信用卡費才好。

秘訣4：了解自己的信用狀況

我們常常忘記要查閱個人信用報告，或是根本沒有意識到需要檢查個人信用報告，信用分數低於400分就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」了，一般來說，550分以下，是屬於信用分數偏中下階層，AlphaLoan實貸比較網內部數據指出，向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分，通常650分以下核貸的利率也會偏高，且必須要仔細挑選銀行，選擇比較容易通過、信用條件要求較為寬鬆的銀行申貸。650分以上，大部分的銀行都會通過信貸審核，650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。

秘訣5：增貸間隔6個月以上

「近期增貸」就是指你最近才申請過貸款，又要再申請另外一筆貸款。近期增貸對銀行來說風險很高，很多銀行都不願意核貸給想要近期增貸的人。那多久以前的貸款，對銀行來說是近期增貸呢？一年以內有申請過任何貸款，想要再辦都算是近期增貸，就算是紓困貸款也一樣屬於貸款，一年內想要申請其他貸款都會有近期增貸的問題，因此如果資金不夠用，想要增貸，建議最少要間隔6個月以上再申請，一年以後申請增貸的核貸機率會更高。

當然也是有間隔很近的近期增貸成功案例，就像我們曾經分享過的，補習班老師林小姐在6月初的時候拿到10萬元的勞工紓困貸款，但資金仍然不夠用，想要再次申請信用貸款，雖然詢問了好幾家有開戶往來的銀行，但都被以「近期增貸」為理由拒絕了，後來利用AlphaLoan實貸比較網進行評估，也成功在6月25日增貸20萬，增貸的間隔一個月都不到。

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信貸增貸申請流程6步驟

信貸增貸常見問題Q&A