申請過紓困貸款,還可以再增貸嗎?信貸增貸的3大條件+5大祕訣

10 月 13, 2021 | 所有文章, 信用貸款, 信貸知識庫

「我已經有勞工紓困貸款,還可以再申請信用貸款嗎?」「已經有勞工紓困貸款跟一般信貸,還能再增貸嗎?」勞工紓困貸款的10萬元根本不夠用,還是需要一筆資金、想要再次申請信貸,或是才剛辦完信貸,沒多就卻又有臨時資金需求,可以申請信貸增貸嗎?該怎麼做增貸過件率比較高?本篇告訴你增貸的3種方式,以及增貸的3大條件,並且說明5個提高增貸過件率的秘訣,最後是說明信貸增貸的流程有哪些,讓你第一次增貸就順利通過。

增貸是什麼?

大部分的人說到「增貸」,第一時間都會聯想到房屋增貸,在不賣房的前提下,將持有貸款且還了部分本金的房產作為擔保,向原房貸的申辦銀行額外申請一筆貸款,但其實信用貸款也可以增貸,名下已經有一筆信用貸款,再次向原貸款銀行或他行申請另一筆信用貸款,就是信貸增貸,申請過勞工紓困貸款的人也可以進行增貸,那麼,有哪些方法可以增貸呢?

信貸增貸的3大方法

信貸增貸一般來說有3種方式,分別是原銀行增貸、他行增貸和他行轉增貸。

方法1:原銀行增貸

向原銀行申請信用貸款增貸是最保守、大眾普遍都會想到的方法,但其實不一定是最好的增貸方式,反而很容易申請失敗。

方法2:他行增貸

第二種方式就是向原貸款銀行以外的銀行申請第二筆信用貸款,只要你信用狀況良好、收入穩定,挑選最適合自己的銀行,還是能順利申請信貸增貸。

方法3:他行轉增貸

最後一種方式是他行轉增貸,這個方式就有點像是債務整合,差別是債務整合可能是將信用卡債、信貸、車貸等等高利率貸款,整合成一筆較低利率的信用貸款,他行轉增貸則是指,申請一筆額度較高的信用貸款,還清原有的舊貸款後,還有多餘的資金可運用,這種方式不但只要面對單一銀行,不需要記得一大堆繳款日期,還有機會申請到更低利率的信用貸款,是最推薦的增貸方式。

信貸增貸的3大條件

條件1:工作穩定

由於個人信用貸款不需要擔保品,因此銀行會要求提供工作證明和薪資轉帳證明,證明你是有還款能力,假設銀行真的借錢給你,但你還不出錢來,銀行可以向法院聲請強制執行扣薪,而工作越穩定,就越能確保以後你會有收入可以還款,就算真的不還款,也可以直接扣你薪水,事實上,只要未在職中或無法提供任何收入證明者,是無法順利通過信貸的,離職後申請信用貸款更是不可能!

條件2:財力狀況良好

想要讓別人願意借你錢,最重要的是要讓別人覺得你以後有能力還錢,如果你每月收入本來就不高,扣掉必要的生活開銷之後所剩無幾,又或者是每個月都把錢花光光,甚至出現提領百元鈔,那麼該怎麼樣讓別人相信,借錢給你你以後會準時還錢呢?因此財力狀況是申請信用貸款時,銀行首要考慮的條件之一,如果你是SOHO族、自由工作者、創業家等等,並非固定受薪的工作類型,財力狀況是否良好就更是重中之重。

條件3:無不良信用

如果你是在債務協商中、曾經遲繳遭強制停卡中、已被列為警示帳戶或是任何貸款過去12個月曾經遲繳,這些都會被記錄在聯徵中心的個人信用報告裡,只要有任何一項以上列出的嚴重信用瑕疵,就沒辦法通過信貸的。除此之外,信用卡預借現金或是有其他負債,例如信用卡費很高、信用卡循環利息的比例很高或是有其他貸款等,都會造成信用評分被扣分。

信貸增貸的5大秘訣

秘訣1:負債比小於月薪22倍

根據金融監督管理委員會(簡稱金管會)的規定,金融機構在承作無擔保貸款時,一定要遵守「負債額度為平均月收入22倍」的上限值,負債額度包含:信用卡未繳清金額、現金卡金額、信貸金額等等,這是所有銀行在辦理信用貸款的時候必須要遵守的天條。增貸時一定要注意負債比有沒有超過月薪22倍?原有的貸款還有多少尚未還清?月薪的22倍-原有的貸款額度=你最多可以增貸的金額。

計算負債比的時候,可以用較為寬鬆的方式計算月收入,例如每月月薪為3萬元,一年有14個月的薪水,那就用14×3=42,年新42/12個月,月薪就會是3萬5000元,銀行的信用貸款上限就是3萬5000元x22=77萬元。

秘訣2:信用卡持卡時間越長越好

想不到吧?輕易剪掉信用卡竟然也會影響到信用!其實「信用長度」也是影響信用貸款會不會通過的其中一個條件,個人信用評分採計的「其他類」信用資料中,其中一項資料就是「信用長度」,指的是你持有信用卡的時間長度,代表你從申辦那張信用卡開始,就有與銀行往來的紀錄,所以即使是冷凍在抽屜裡不拿出來使用,也不要隨意剪掉很久以前申辦的信用卡,唯一要注意的是會不會因沒在使用,而要繳交年費。

秘訣3:信貸、信用卡不遲繳

遲繳紀錄是信用評分模型中的一大扣分項目,所以務必準時繳交所有款項,設定自動扣款就是一個很好的方法,無論是房貸、車貸、信貸、學貸、還是信用卡費,這些貸款、卡費只要遲繳,就會被記錄在個人信用報告裡面,只要有2次以上任何款項的遲繳紀錄,那麼想要申請信貸增貸就機會渺茫。

另外很多人以為信用卡卡費只要「繳足最低應繳金額」就不會影響到信用,其實只要是當期卡費有任何餘額,都會開始計算信用卡循環利息,而啟用信用卡循環利息就會扣信用評分,例如這期的卡費是3萬元,最低應繳金額是3,000,剩下的2萬7000元就會開始計算循環利息,如果有任何一張信用卡動用到循環利息,就很難申請信用貸款增貸,所以如果想要申請信貸增貸,還是要全額繳清每一期的信用卡費才好。

秘訣4:了解自己的信用狀況

我們常常忘記要查閱個人信用報告,或是根本沒有意識到需要檢查個人信用報告,信用分數低於400分就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」了,一般來說,550分以下,是屬於信用分數偏中下階層,AlphaLoan實貸比較網內部數據指出,向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分,通常650分以下核貸的利率也會偏高,且必須要仔細挑選銀行,選擇比較容易通過、信用條件要求較為寬鬆的銀行申貸。650分以上,大部分的銀行都會通過信貸審核,650分~800分,分數越高,審核通過的條件利率會越好。

秘訣5:增貸間隔6個月以上

「近期增貸」就是指你最近才申請過貸款,又要再申請另外一筆貸款。近期增貸對銀行來說風險很高,很多銀行都不願意核貸給想要近期增貸的人。那多久以前的貸款,對銀行來說是近期增貸呢?一年以內有申請過任何貸款,想要再辦都算是近期增貸,就算是紓困貸款也一樣屬於貸款,一年內想要申請其他貸款都會有近期增貸的問題,因此如果資金不夠用,想要增貸,建議最少要間隔6個月以上再申請,一年以後申請增貸的核貸機率會更高。

當然也是有間隔很近的近期增貸成功案例,就像我們曾經分享過的,補習班老師林小姐在6月初的時候拿到10萬元的勞工紓困貸款,但資金仍然不夠用,想要再次申請信用貸款,雖然詢問了好幾家有開戶往來的銀行,但都被以「近期增貸」為理由拒絕了,後來利用AlphaLoan實貸比較網進行評估,也成功在6月25日增貸20萬,增貸的間隔一個月都不到。

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信貸增貸申請流程6步驟

信貸增貸的流程和時間其實和一般信用貸款的申請流程一樣,都是以下6個步驟,順利申請的話,最快2天就可以完成增貸流程。

  1. 步驟1:正式提出申請

    準備好信貸申請書、身分證、收入/財力證明,向銀行提出貸款申請書,同時簽具「聯徵同意書」,同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料。

  2. 步驟2:銀行照會

    送出申請後,銀行當日或隔日就會打電話照會,確認是否由本人送件申請,並確認申請資料是否有誤。

  3. 步驟3:銀行審核

    接下來銀行通常利用1天到3個工作天審核這次次申請,並決定核發的額度和利率。

  4. 步驟4:核貸結果與申覆

    審核完成後,會通知申貸者是否核貸,額度跟利率是多少。如對條件滿意或無申覆空間,則可以直接進行對保跟撥款。如果覺得條件無法接受,可與專員商量協助進行申覆。

  5. 步驟5:對保

    對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約,確保銀行與貸款者的權利義務。對保的形式則是可以與銀行約定,常見的是客戶到鄰近的分行,或是由專員親自面對面對保。

  6. 步驟6:撥款

    大多都會是當日就進行撥款,但若是在下午完成對保,可能要隔日才能撥款到帳戶內。

信貸增貸常見問題Q&A

Q1. 信貸可以增貸嗎?

可以喔!建議最好的信貸增貸方式是向他行轉貸+增貸。

Q2. 信貸多久可以再增貸?

建議增貸的間隔期間最少6個月,最好是隔一年再申請增貸。

Q3. 信貸增貸有什麼注意事項?

除了間隔要6個月以上,還要注意自己的負債比是否超過月薪22倍。

Q4. 三個月內曾貸可以嗎?

短期內申請近期增貸也並非完全不可行,建議到AlphaLoan實貸比較網進行評估,免費取得預測報告,申請增貸過件率最高的銀行。

Q5. 信貸增貸條件有哪些?

信貸增貸的條件有工作穩定、財力狀況良好、無不良信用等。

Q6. 信貸增貸要多久?

信貸增貸與一般信貸相同,時間大約3~5個工作天,順利的話最快2天內完成。

Coco Ting

夢想實踐者
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