在全球果粉的萬種矚目下，Apple在秋季發表會上，正式發表了最新一代的iPhone 13系列、Apple Watch第七代、2021年新款iPad與iPad mini。新iPhone一樣推出了四個型號，包括iPhone 13 mini、iPhone 13、iPhone 13 Pro 與 iPhone 13 Pro Max，除了搭載最新的A15 CPU外，相機也再度增強，「瀏海」也縮小了，Pro系列更搭載了120Hz的螢幕，讓影音與遊戲體驗再上一層樓！

許多消費者迫不急待想要購買最新系列的iPhone，同時許多銀行也紛紛推出分期0利率的優惠，想搶搭iPhone13的換機熱潮，但你真的需要分期0利率嗎？分期0利率真的好嗎？今天就是要破除分期0利率、不分白不分的撿便宜心態，其實分期才是讓你負債累累的元兇！

為什麼要分期買iPhone 13？

「蘋果推出新的iPhone 13了，好想要買喔，可是好貴怎麼辦？」

「分期付款每個月只要不到3000塊，就可以把iPhone 13帶回家，現在買還送限量贈品喔！」

聽到這種誘惑，你是不是也二話不說，直接掏出信用卡下單了呢？分期0利率已經變成各大商家的吸引消費者的優惠之一，想要分期購買iPhone 13的原因，不外乎是以下3大原因，你是哪一個呢？要小心別掉進分期零利率的隱藏陷阱。

原因1：存款不夠買iPhone 13，想要先買先享受

現有的存款不足以支付Iphone 13全額，但又很想要換新手機，所以利用分期0利率，慢慢攤還，先買先享受。

如果你也是因為存款不夠，所以選擇使用分期付款，這時候應該先評估是不是真的需要購買iPhone 13，現有的手機否還能使用，是真的需要iPhone 13，還是只是因為大家都在買，所以你也想要？

在這裡提供你一個簡單的方式，區分是真的需要，還是衝動性想要購買，首先將iPhone 13吸引你要購買的原因一項項條列式寫出來，再來替每一項吸引人的原因寫上需要程度，1代表不需要，5代表非常需要，最後想一想真的需要的部分有沒有更便宜的替代方案，如此一來就能夠避免衝動性購買，不會讓錢包越來越薄，每個月都是月光光。

原因2：分期0利率iPhone 13輕鬆付、開心用

其實你的現有存款也不是沒辦法一次全額付清，購買iPhone 13，但就是不想要一次付出去這麼多錢，想要留一點錢在身上，分期付款，每個月只要付個幾千塊，就能夠開心的用新手機，何樂而不為呢？

甚至有些人覺得分期付款，拿去存在高利活儲，還能爽爽賺利息呢！其實不要為了幾百塊甚至是只有幾十塊的利息，導致自己掉進負債深淵，若遇到突發意外，收入中斷，導致之後付不出來分期的卡費，就真的是得不償失了，要知道信用一旦有了瑕疵，要想恢復就不是一天兩天的事了。

原因3：利用分期把信用卡回饋最大化

絕大多數信用卡的加碼現金回饋都有上限，大概都是幾百元~1,000元以內，超過活動加碼的回饋上限後，就只0.2%~1%的基本回饋，可以說少得可憐，有些信用卡使用分期0利率後，信用卡的回饋就會歸0；也有些信用卡分期後，仍然將刷卡金額都歸到第一期，超過上限的部分就沒有回饋了。

但有部分信用卡可以利用分期，將回饋最大化，像是KOKO COMBO icash聯名卡登陸完成後，在Apple台灣官方網站網站消費，新增一般消費NT$5,000(含)以上，享5%現金回饋，並且透過分期方式，規避300元的回饋上限，每月帳單6000元左右，就可以將回饋拿好拿滿。

分期0利率的3個隱藏風險

隱藏風險1：以為自己還有很多錢可以盡量花

分期付款最大的好處是，每月只要花少少的錢，就能提前享受高單價商品，但要小心這也是有風險的，付清這個月的帳單之後，帳戶裡的餘額還剩不少，感覺還有餘錢可以繼續消費，買心儀的鞋、吃網紅推薦的餐廳等等。

但別忘了，你還有好幾個月的分期卡費要付，尤其是購買多樣高單價商品，又通通都分期付款的人來說，每樣商品的分期金額感覺都很少，但疊加起來就很驚人了，等到發現卡費怎麼這麼高，要付不出來了的時候，已經為時已晚。

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隱藏風險2：信用卡使用率過高

分期刷卡的金額仍然會計入刷卡使用額度內，假設你刷卡購買iPhone 13 Pro 128G，單價是32,900元，分6期0利率，每期的金額是5,483元，可能你會以為這樣子只有使用5,483元的信用卡額度，實際上是占掉全額32,900元，會占用掉很大一部份信用卡額度，而信用卡額度使用率如果過高，就會導致你的信用評分降低。

信用卡額度使用率=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度ｘ100%

根據聯徵中心的公告，額度使用率過高，會導致信用評分降低。使用率建議使用10%~30%，最高不要超過50%，過高會釋出一個訊號：代表你很缺錢，未來卡費或是貸款遲繳的可能性很高，所以信用分數會被降低。

假設信用卡額度是15萬元，平常使用的刷卡額建議不要超過1萬5千元~4萬5千元，最多最多不要超過7萬5千元，否則會影響到信用評分。

隱藏風險3：影響貸款額度

分期0利率也會影響到你的貸款額度，曾經就有網友分享過他的慘痛經歷，因為名下有一筆冷氣分期還未還完，所以購買汽車、申請的車貸就少給十萬元，這就是個血淋淋的例子，因為那幾千塊的分期款項，貸款額度瞬間大打折扣。

小結：分期0利率，該不該分呢？

總結來說，建議不要使用信用卡分期，即使是分期0利率，看起來很划算也不要使用，事實證明，信用卡分期會直接或間接的影響到個人信用以及貸款額度，而且很容易會讓人誤以為自己還有足夠的金錢可以消費，從而不知不覺落入負債深淵。

因此購買幾萬元單價的商品像是手機、家用電器、名牌包包等等，一次付清乾淨俐落，才不會引發蝴蝶效應，把自己推到懸崖邊、進退維谷。

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