貸款總是被拒絕有辦法補救嗎?信貸不過短期、中期、長期解決辦法和3個替代方案

9 月 10, 2021 | 知識科普, 信用管理, 信用貸款, 信貸知識庫

銀行貸款廣告總是說的天花亂墜,超低利率、輕鬆過件,但自己真正申請貸款,卻老是被拒絕,本篇提供你貸款被拒絕的短期、中期、長期解決辦法,在當下解決短期需求,並且改善長期狀況,讓你以後再有貸款需求,能夠順利申請到滿意的信用貸款條件。若是短期方案仍舊無法順利申貸,本篇也提供你3個替代方案,幫你解決燃眉之急。

貸款被拒絕當下,必須立刻執行的2個步驟

步驟1:詢問貸款沒過的原因

在轉移目標,申請其他家銀行信用貸款之前,先向銀行詢問貸款沒過的原因,知道貸款沒過的原因,能夠為我們提供一些參考,評估接下來可以怎麼做,有機會的話也可以做一些補救措施。像是如果是因為沒有信用紀錄而申貸失敗,那麼接下來就可以向接受「信用小白」的銀行申請;如果是財力不足,可以提供其他財力證明,提出申覆(申覆是什麼),還是有機會通過信貸的。

延伸閱讀:【財力證明大全】財力證明有哪些?銀行最喜歡哪種財力證明?

步驟2:確認個人信用報告

仔細確認自己的信用報告中,每一筆紀錄都是正確的,信用報告有可能會有錯誤,之前新聞報導過,曾經有銀行把客戶的「消費分期」誤報送為「帳單分期」,如果發現你的信用報告中有誤,請立即反應更正。根據聯徵中心公告,你可以:

  1. 向原來報送的金融機構反映,請其行文聯徵中心改正。
  2. 以書面方式,並提出足以說明的證據,直接向聯徵中心反映,聯徵中心會主動協助將您的資料與報送的金融機構聯繫,如果查明屬實,便會把資料更改正確。

個人自行線上申請聯徵中心的個人信用報告,是不會影響到信用分數的,銀行調閱的信用報告中,不會顯示我們自行申請信用報告的紀錄,所以不受「3個月內只能調閱3次聯徵紀錄」的限制。

貸款被拒絕的短期解決辦法,提高你的信用貸款過件率

方法1:卡友預審方案

現在越來越多銀行推出卡友預審方案,提供信用卡卡友方便快速的信用貸款管道,不用等到信用貸款流程整個跑完,才能知道是否過件和可申貸的額度和利率,卡友在線上就能試算申請信用貸款能否過件以及額度和利率,像是花旗銀行的花旗卡友滿福貸,就是這種類型的預審信貸方案,不但不需要調閱聯徵紀錄,只要在銀行網頁輸入身分證字號和生日,點選試算方案就能立刻知道結果,還有不定期推出的卡友優惠,減免手續費,最低0元喔!

方法2:降低貸款申請金額

金管會規定,信用貸款能夠申請的金額上限,是月薪的22倍,但大多數銀行實際上會通過的信貸額度上限,大約是月薪的15~18倍,如果是信用狀況比較不好的人,甚至只能申請到月薪15倍以下的信用貸款額度,舉例來說,小明的年薪+獎金總共是40萬元,月薪就是40萬÷12個月,大約是3萬3千元,提出申請信用貸款額度是60萬元,接近可以申請的額度上限,但貸款申請沒過,適時降低一點額度需求,申請50萬元就比較容易核貸。

方法3:找到適合你的銀行申請信用貸款

每家銀行的授信政策不同,偏好的客戶屬性、特質都不同,造成個人條件雖然一樣,但這家銀行婉拒,而那家銀行卻通過信貸審核的情形,有些銀行對信用小白拒絕往來,但有些銀行對信用小白相對寬容,申請信用貸款之前,務必仔細了解自身的職業跟條件,「該去哪家銀行申辦?」、「使用什麼樣的信貸方案,會得到最好的利率跟額度?」等等,這些都是必要調查的資訊,除了詳做功課外,利用信貸比較網也是一種方式,推薦至AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

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貸款被拒絕的長期解決辦法,讓你無往不利、百發百中!

方法1:建立、改善個人信用狀況

培養信用不是一朝一夕就能完成的事情,需要長期累積、慢慢改變,但只要培養出良好的信用習慣,就能產生「飛輪效應」,讓你的財務狀況越來越好,需要做的事情也很簡單,像是:準時繳交每一期的貸款或信用卡帳單、控制信用卡使用額度、不要隨意剪卡等等。

延伸閱讀:信用評分滿分?8種方法教你獲得信用評分800分

方法2:增加收入

雖然增加收入說起來容易做起來難,但這是提高貸款過件率、獲得更優惠信貸額度和利率的方法之一,收入增加相對的負債比就會降低,能夠申請的貸款額度也會跟著提高。增加收入的方法有很多,經營自己的副業,或是學習受歡迎、有市場需求的一技之長,增加副業收入來源,正職收入也可能跟著提高。

方法3:償還債務

還掉一些負債,就可以降低負債比,貸款申請的過件率就會跟著提高,目前最流行的還債策略分別是「滾學球還債法」和「雪崩式還債法」:

  • 滾學球還債法(debt-snowball method),是一種容易堅持下去的還債方法,列出所有卡債後,從金額最小的債務開始償還,這種還債策略很容易看到成效,得到「我真的成功擺脫債務」的成就感,每當還清一筆卡債,就會成為繼續下去的動力。
  • 雪崩式還債法(debt avalanche method),跟滾學球還債法剛好相對,雪崩式還債法是先還清利率最高的那張信用卡債務,然後在償還利率次高的卡債

想更了解還清債務的具體方法,可參考<5種有效策略讓你高效率還清信用卡債>,文內詳細說明每種還債策略的概念以及實際執行步驟。

如果貸款申請再次被拒絕,該怎麼辦?

如果已經改善了短期內能改變的狀況和條件、也向第二家銀行申請信用貸款,仍然沒有通過審核,也沒辦法長期培養信用,現在就有資金需求,那麼就要考慮其他的融資方案或借錢管道。以下提供個替代方案,讓你能夠順利週轉,幫你在短期內度過難關。

方案1:向親友借錢

向親友借錢也許很容易,但千萬別為了一些小錢,搞壞彼此的關係,向親友伸手借錢的利弊,就不在此贅述了。

方案2:P2P借貸

P2P借貸就是透過線上借貸平台,滿足小額資金週轉的服務。相較於銀行的審核標準來說是相對寬鬆的,因此許多原本透過信貸無法成功核貸且資金需求不算太大的借款人,會轉而向P2P借貸平台進行資金周轉。每家P2P借貸都有自己的信用評分機制,基本上也會需要繳交「收入證明」等資料,甚至有些會建議附上社群帳號和信用報告,以利提升核貸機率,因此妥善管理自己的信用和資金才是正確的金錢觀念。推薦尋找較有口碑,較被推薦的平台申請,以免個資外洩被盜用。

方案3:融資公司借貸

民間借貸龍蛇混雜,小細節裡藏著很多坑,一不小心可能就萬劫不復,因此推薦找上市的融資公司借錢,才能安心有保障,像是中租輪你貸就有手機貸款機車貸款,可選擇自己適合的方案。<快速借錢的合法管道有哪些?快速借錢的10個方式>內有更多急用錢的借錢方式。

關於貸款總是被拒你一定要知道的3件事

  1. 貸款被拒當下就要做的2件事:詢問審核沒過的原因、確認自己的信用報告內容。
  2. 找到適合你的銀行,立刻提高過件率
  3. 屢次貸款申請不過,又急需資金周轉,建議改向融資公司P2P申請借貸。

Coco Ting

夢想實踐者

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