申請銀行信用貸款的條件有哪些？除了基本的必須要是民法上的成年人以外，還有哪些是申請信貸的必要條件？再來會說明為什麼有些人的信貸利率可以這麼低？銀行的「優質客戶」有什麼條件嗎？最後會介紹樂天國際銀行的樂天貸，可全程線上申辦信用貸款，疫情期間0接觸，也不會有業務一直打電話騷擾你，這麼佛系的銀行哪裡找！

信用貸款申請條件

條件1：中華民國國民且年滿20歲

最最基本的條件就是，必須是中華民國國民，而且是年滿20歲或者是已經結婚，在民法上具完全行為能力的成年人，才能申請信用貸款。

條件2：工作穩定

由於個人信用貸款不需要擔保品，因此銀行會要求提供工作證明和薪資轉帳證明，證明你是有還款能力，假設銀行真的借錢給你，但你還不出錢來，銀行可以向法院聲請強制執行扣薪，而工作越穩定，就越能確保以後你會有收入可以還款，就算真的不還款，也可以直接扣你薪水，事實上，只要未在職中或無法提供任何收入證明者，是無法順利通過信貸的，離職後申請信用貸款更是不可能！

條件3：財力狀況良好

想要讓別人願意借你錢，最重要的是要讓別人覺得你以後有能力還錢，如果你每月收入本來就不高，扣掉必要的生活開銷之後所剩無幾，又或者是每個月都把錢花光光，甚至出現提領百元鈔，那麼該怎麼樣讓別人相信，借錢給你你以後會準時還錢呢？因此財力狀況是申請信用貸款時，銀行首要考慮的條件之一，如果你是SOHO族、自由工作者、創業家等等，並非固定受薪的工作類型，財力狀況是否良好就更是重中之重。

條件4：無不良信用

如果你是在債務協商中、曾經遲繳遭強制停卡中、已被列為警示帳戶或是任何貸款過去12個月曾經遲繳，這些都會被記錄在聯徵中心的個人信用報告裡，只要有任何一項以上列出的嚴重信用瑕疵，就沒辦法通過信貸的。除此之外，信用卡預借現金或是有其他負債，例如信用卡費很高、信用卡循環利息的比例很高或是有其他貸款等，都會造成信用評分被扣分。

條件5：負債比不超過22倍

這個條件非常硬、完全不能妥協，是銀行的天條，金管會有規定金融機構承作無擔保貸款時必須遵守一個原則：無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的22倍。建議在申請信用貸款前，可以先用最寬鬆的方式估算自己是否符合規定，例如，業務一年15個月的薪資+獎金，先除以12換算成月薪，以此為基礎，如果目標貸款金額超過換算後的月薪20倍，可能較難通過信貸申請，超過22倍就絕對無法通過信貸審核。

申請信用貸款需要準備的文件

1. 身分證明：身分證正反面影本
2. 職業證明：在職證明、識別證影本或是名片
3. 收入財力證明：最常見也是銀行最喜歡的財力證明就是固定薪轉證明和年度扣繳憑單，其他像是經常往來存摺明細、勞健保明細、年度所得清單，如果是企業負責人的話則是401/403報表等等。
4. 特殊專案的證明文件
   1. 公教軍警人員：教師聘（證）書、教師證、公保卡、派令、在職證明、識別證、軍人身分證、警察證等影本。
   1. 專業人士：考試院核發之及格證書、主管機關核發之專業證照或執業執照等影本。

銀行眼中的優質客戶有哪些？

銀行提供給優質客戶的信貸條件都會比較好，最低優惠利率可以是前3個月0.68%，或是一段式利率2.58%，最高額度大多都是300萬以上，甚至有的銀行還提供優質客戶600萬的超高信貸額度，常見的銀行優質客戶大致上有以下4個類型：

1. 專業人士：四師，律師、醫師、建築師及會計師
2. 軍公教人員
3. 百大企業員工
4. 上市櫃公司員工

可以看出銀行的「優質客戶」都是以「有穩定薪水來源」的人為主，像是公務人員及教師等等，除此之外，高薪也是個重要的因素，像是律師、醫師、建築師及會計師等四師，或是在資本額大的上市上櫃公司上班的員工，對銀行來說，只要有穩定的高收入來源，借款人違約風險就可以大大降低，自然願意給出較優惠的利率。

俗話說能者多勞，專業人士、大公司員工雖然收入好，但也忙得天昏地暗，只有睡前一點點時間留給自己，怎麼可能來得及趕銀行三點半呢？這時候就要推薦樂天國際銀行的樂天貸，從申請、對保到撥款，全程線上申貸，不限制地點時間，在哪裡都可申貸。

樂天國際銀行線上信用貸款－樂天貸

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• 貸款年利率：1.68%~15.59%(機動計息)
• 額度：最高350萬
• 貸款期限：最長7年共84期
• 申請方式：24小時線上申請，1分鐘精準預測。
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樂天貸優點

1. 0接觸、0打擾
2. 24小時線上申貸
3. 利率低
4. 手續費便宜

0接觸、0打擾

我們工作的時候，都不喜歡一直接到廣告電話，尤其是需要高度專注的工作類型，像是分析報告、跟客戶溝通等等，一直被電話打斷真的很困擾，樂天貸採全程線上申請方式，不需要跑銀行，更不會被銀行業務騷擾，在忙的要死的時候一直接到銀行業務打電話過來，完全是0接觸、0打擾，申請信貸都自己來，什麼時候有空處理就什麼時候處理。

24小時線上申貸

「樂天貸」24小時都能線上申請，不受銀行3點半限制，遇到問題還有24小時在線的客服，透過電話、文字都能進線詢問，不想露臉也沒有關係，全程隱密到家，申貸過程完全由自己掌握，就算是半夜3點想要申請，也可以在手機APP上點選申請貸款，依照指示填寫基本資料、工作資料、申貸金額等等，立刻就能得到申貸的額度評估報告，送出申請後就會進入申請流程，也不用等業務處理。

實在低利率

廣告上常看到很多銀行信貸利率最低0.68%，其實現在很多銀行都很喜歡用二段式利率，第一段是2%以下的超低利率，吸引想要申請貸款的人，但通常第一段利率最多就是3個月，第4個月以後就是第二段利率，很可能就飆升到8%，而樂天貸的利率最低是1.99%，屬於一段式利率，不會超過3個月後，突然利率就變很高，是實實在在的低利率。

手續費便宜

相較其他家銀行的信用貸款，開辦費通常都5,000~9,000元，還要再另外收徵信費、查詢費等等，樂天貸只收一次開辦費1,000元，就顯得非常划算，申請信用貸款除了利率以外，手續費的多寡也是評估信貸成本很重要的一個部分，直接影響到最後的APR是多少，總費用年百分率(APR)是把利率、開辦費等所有費用加總後計算得出，APR才是真正評估貸款成本的關鍵。

小結：樂天貸讓你當自己的主人

申請信用貸款的條件，最終都是要達成一個目的，那就是要讓銀行認為借錢給你很放心，以後你都會準時還錢、不會拖欠，因此銀行的優質客戶都是工作穩定、收入高的族群，像是工程師、醫師、會計師等等，但這些族群的工作強度高、工時也很長，平常要想抽出時間去銀行辦事真的很難，因此樂天國際銀行的「樂天貸」，全程線上申請方式，不需要跑銀行，更不會被銀行業務騷擾，完全是0接觸、0打擾，申請信貸都自己來，什麼時候有空處理就什麼時候處理，是你申請信用貸款最高品質的選擇。