任何有信用卡卡債的人都知道，信用卡債很繁瑣、很難管理，就算盡全力去還掉卡債，下個月還是會發現卡債根本沒減少多少，甚至因為新增加的卡費和利息，可能還反而增加一些卡債，還都還不完，讓人非常無力，但還好有幾種策略可以幫助我們有效的還清信用卡債，讓還債變得更有動力、更快擺脫卡債。

策略1：滾學球還債法

滾學球還債法(debt-snowball method)，是一種容易堅持下去的還債方法，列出所有卡債後，從金額最小的債務開始償還，這種還債策略很容易看到成效，得到「我真的成功擺脫債務」的成就感，每當還清一筆卡債，就會成為繼續下去的動力。具體的做法如下：

1. 條列出所有現有的信用卡債務。
2. 按照卡債金額大小排列順序，卡債金額最小的排在第一位，金額最大的排在最後一位。
3. 每張信用卡都只繳最低應繳金額，其餘的錢都拿去還卡費最少的信用卡債。
4. 還清第一張卡債最少的信用卡債後，再還第二張卡債次低的卡債，以此類推，直到還清所有債務。

假設我有4張信用卡，信用卡的卡費分別是：

1. 總卡費6,000元、最低應繳1,000元。
2. 總卡費15,000元、最低應繳1,500元。
3. 總卡費30,000元、最低應繳3,000元。
4. 總卡費50,000元、最低應繳5,000元。

先繳4張卡的最低應繳金額，總共是10,500元，當月還有3000元可支配餘額，全部拿去繳第一張信用卡，經過2個月後，第一張信用卡已經還清，再繳第二張信用卡。滾學球還債法的好處就是能夠很快地看到成效，雖然這種方式不是還款金額最少的方式，畢竟利率因素還沒有考慮進去，但卻是最容易成功的還款方式，美國西北大學凱洛格商學院在2012年的一項研究中發現，相較於想要先還清高利率債務的人，「首先解決小額債務的消費者更有可能消除整體債務」。

策略2：雪崩式還債法

雪崩式還債法(debt avalanche method)，跟滾學球還債法剛好相對，雪崩式還債法是先還清利率最高的那張信用卡債務，然後在償還利率次高的卡債，具體的做法如下：

1. 條列出所有現有的信用卡債務。
2. 按照利率高低排列順序，信用循環利率最高的排在第一位，利率最低的排在最後一位。
3. 每張信用卡都只繳最低應繳金額，其餘的錢都拿去還利率最高的信用卡債。
4. 還清第一張利率最高的信用卡卡債後，再還第二張利率次高的卡債，以此類推，直到還清所有債務。

雪崩式還債法的好處是，可以用最少的金額，付出最少的利息費用，還掉所有的債務，但是利率最高的那張卡債，可能不會是卡費最少的，因此很有可能會讓你覺得，怎麼已經還了這麼久，連一張卡費都還沒還完，還債之路遙遙無期，比較適合意志堅定、會照著計劃走的人使用。

策略3：使用還債app

這裡介紹一個還不錯的還債app，Debt Payoff Planner，一個可以幫你制定還款計畫的app，只要輸入還有多少卡債、每月最低應繳金額、年利率、每月可還款金額，並選擇雪崩式還債法或是滾學球還債法，就可以幫你計算出這種還債策略要付出多少利息、依照這樣子的還款方式，什麼時候可以還清債務，這個還債app不需要登入就能使用，而且免費版就很夠用了。具體使用步驟如下：

1. 輸入債務細節：金額、最低應繳金額、年利率。
2. 輸入可以支付的任何額外每月還款金額。
3. 選擇債務償還策略。
4. 獲取免費還款計劃。

唯一的缺點是，這個還債app只有英文版，沒有中文版，但使用起來還蠻順手，不會英文也沒關係，只要記得幾個關鍵字就可以了。圖*2

策略4：負債整合

「負債整合」又稱為「債務整合」是指借新還舊，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他信用卡卡循或信用卡分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債，因舊有債務已經整合至一家銀行，因此只要向一家銀行還款，而不用記一大堆不同銀行的還款截止日，整合後的月付金及利息也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔，取得一筆條件更好、更符合自己的信用貸款，結清原本利率偏高、負擔很重的卡債，整合後不但可以節省利息，還能讓還款變得更輕鬆。

申請負債整合的條件，除了一般的工作收入、信用狀況需要注意以外，還要信貸額度是否足夠，詳細需要注意的關鍵點可參考<負債整合是什麼？ 3大優點和3個實際執行的關鍵你不可不知>。也可以看看我們之前成功解決卡債問題的案例分享：

1. 信貸申貸案例(18)：疫情中卡循整合沒煩惱，OO銀行核貸30萬成功撥款！
2. 信貸申貸案例(28)：解決卡循問題，OO銀行30萬8%核貸撥款！

策略5：債務協商

債務協商是不得以之下的最後一個步驟，會走到債務協商這步，代表你已經沒有能力還款，所以向銀行提出「前置協商」，並提出債權人清冊，以書面向最大債權(負債金額最多的)銀行請求協商債務清償方案，並表明共同協商。通常協商後的利率都很低，還款期限也會拉很長，月付金會在你的可負擔範圍內，但債務協商的期間，無法使用信用卡，舊有信用卡也會被凍結，當然也無法申請各種貸款，而且經歷漫長還債期，終於還清債務後，個人信用報告上仍會留有註記長達一年，銀行查閱信用報告的時候都會看到債務協商的紀錄。這是沒有辦法的辦法，最終不得以才會走上債務協商這條路。 

小結：面對卡債絕對不能做的事

以上5種有效還清卡債的策略，最基礎的第一步是，面對自己的財務狀況，並且不要再增加新的卡債，絕對不能摀住眼睛，假裝沒這件事情，如果只繳最低應繳金額，有一天你會發現你一直在繳利息，沒有繳到本金，到最連最低應繳都繳不出來，那時候就真的只能走上協商一途了，只要選定一個適合你的還款策略，按照步驟一步步慢慢還款，一定可以擺脫負債，又能保有生活品質喔！

如果你現在是月光族，每月光是繳足最低應繳金額就很掙扎，根本沒有餘力多繳一些卡費，可參考：<如何快速還清卡債？9步驟讓你在2021還清信用卡債>，從頭教你規劃還款步驟。