還清信用卡債超簡單!5種有效策略讓你高效率還清卡債

8 月 23, 2021 | 信用卡

任何有信用卡卡債的人都知道,信用卡債很繁瑣、很難管理,就算盡全力去還掉卡債,下個月還是會發現卡債根本沒減少多少,甚至因為新增加的卡費和利息,可能還反而增加一些卡債,還都還不完,讓人非常無力,但還好有幾種策略可以幫助我們有效的還清信用卡債,讓還債變得更有動力、更快擺脫卡債。

策略1:滾學球還債法

滾學球還債法(debt-snowball method),是一種容易堅持下去的還債方法,列出所有卡債後,從金額最小的債務開始償還,這種還債策略很容易看到成效,得到「我真的成功擺脫債務」的成就感,每當還清一筆卡債,就會成為繼續下去的動力。具體的做法如下:

  1. 條列出所有現有的信用卡債務。
  2. 按照卡債金額大小排列順序,卡債金額最小的排在第一位,金額最大的排在最後一位。
  3. 每張信用卡都只繳最低應繳金額,其餘的錢都拿去還卡費最少的信用卡債。
  4. 還清第一張卡債最少的信用卡債後,再還第二張卡債次低的卡債,以此類推,直到還清所有債務。

假設我有4張信用卡,信用卡的卡費分別是:

  1. 總卡費6,000元、最低應繳1,000元。
  2. 總卡費15,000元、最低應繳1,500元。
  3. 總卡費30,000元、最低應繳3,000元。
  4. 總卡費50,000元、最低應繳5,000元。

先繳4張卡的最低應繳金額,總共是10,500元,當月還有3000元可支配餘額,全部拿去繳第一張信用卡,經過2個月後,第一張信用卡已經還清,再繳第二張信用卡。滾學球還債法的好處就是能夠很快地看到成效,雖然這種方式不是還款金額最少的方式,畢竟利率因素還沒有考慮進去,但卻是最容易成功的還款方式,美國西北大學凱洛格商學院在2012年的一項研究中發現,相較於想要先還清高利率債務的人,「首先解決小額債務的消費者更有可能消除整體債務」。

策略2:雪崩式還債法

雪崩式還債法(debt avalanche method),跟滾學球還債法剛好相對,雪崩式還債法是先還清利率最高的那張信用卡債務,然後在償還利率次高的卡債,具體的做法如下:

  1. 條列出所有現有的信用卡債務。
  2. 按照利率高低排列順序,信用循環利率最高的排在第一位,利率最低的排在最後一位。
  3. 每張信用卡都只繳最低應繳金額,其餘的錢都拿去還利率最高的信用卡債。
  4. 還清第一張利率最高的信用卡卡債後,再還第二張利率次高的卡債,以此類推,直到還清所有債務。

雪崩式還債法的好處是,可以用最少的金額,付出最少的利息費用,還掉所有的債務,但是利率最高的那張卡債,可能不會是卡費最少的,因此很有可能會讓你覺得,怎麼已經還了這麼久,連一張卡費都還沒還完,還債之路遙遙無期,比較適合意志堅定、會照著計劃走的人使用。

策略3:使用還債app

這裡介紹一個還不錯的還債app,Debt Payoff Planner,一個可以幫你制定還款計畫的app,只要輸入還有多少卡債、每月最低應繳金額、年利率、每月可還款金額,並選擇雪崩式還債法或是滾學球還債法,就可以幫你計算出這種還債策略要付出多少利息、依照這樣子的還款方式,什麼時候可以還清債務,這個還債app不需要登入就能使用,而且免費版就很夠用了。具體使用步驟如下:

  1. 輸入債務細節:金額、最低應繳金額、年利率。
  2. 輸入可以支付的任何額外每月還款金額。
  3. 選擇債務償還策略。
  4. 獲取免費還款計劃。

唯一的缺點是,這個還債app只有英文版,沒有中文版,但使用起來還蠻順手,不會英文也沒關係,只要記得幾個關鍵字就可以了。圖*2

策略4:負債整合

「負債整合」又稱為「債務整合」是指借新還舊,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他信用卡卡循或信用卡分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債,因舊有債務已經整合至一家銀行,因此只要向一家銀行還款,而不用記一大堆不同銀行的還款截止日,整合後的月付金及利息也會降低,可以減輕每月過於沉重的負擔,取得一筆條件更好、更符合自己的信用貸款,結清原本利率偏高、負擔很重的卡債,整合後不但可以節省利息,還能讓還款變得更輕鬆。

申請負債整合的條件,除了一般的工作收入、信用狀況需要注意以外,還要信貸額度是否足夠,詳細需要注意的關鍵點可參考<負債整合是什麼? 3大優點和3個實際執行的關鍵你不可不知>。也可以看看我們之前成功解決卡債問題的案例分享:

  1. 信貸申貸案例(18):疫情中卡循整合沒煩惱,OO銀行核貸30萬成功撥款!
  2. 信貸申貸案例(28):解決卡循問題,OO銀行30萬8%核貸撥款!

策略5:債務協商

債務協商是不得以之下的最後一個步驟,會走到債務協商這步,代表你已經沒有能力還款,所以向銀行提出「前置協商」,並提出債權人清冊,以書面向最大債權(負債金額最多的)銀行請求協商債務清償方案,並表明共同協商。通常協商後的利率都很低,還款期限也會拉很長,月付金會在你的可負擔範圍內,但債務協商的期間,無法使用信用卡,舊有信用卡也會被凍結,當然也無法申請各種貸款,而且經歷漫長還債期,終於還清債務後,個人信用報告上仍會留有註記長達一年,銀行查閱信用報告的時候都會看到債務協商的紀錄。這是沒有辦法的辦法,最終不得以才會走上債務協商這條路。 

小結:面對卡債絕對不能做的事

以上5種有效還清卡債的策略,最基礎的第一步是,面對自己的財務狀況,並且不要再增加新的卡債,絕對不能摀住眼睛,假裝沒這件事情,如果只繳最低應繳金額,有一天你會發現你一直在繳利息,沒有繳到本金,到最連最低應繳都繳不出來,那時候就真的只能走上協商一途了,只要選定一個適合你的還款策略,按照步驟一步步慢慢還款,一定可以擺脫負債,又能保有生活品質喔!

如果你現在是月光族,每月光是繳足最低應繳金額就很掙扎,根本沒有餘力多繳一些卡費,可參考:<如何快速還清卡債?9步驟讓你在2021還清信用卡債>,從頭教你規劃還款步驟。

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Coco Ting

夢想實踐者

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