聯徵中心的信用評分通常在200分~800分之間，400分以下就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」了，還有另外一種情況是「此次暫時無法評分」，最常出現在信用小白的身上，信用小白是指從未使用過信用卡或信用貸款，沒有信用紀錄的年輕人。在了解申請信用貸款最少需要多少分之前，先了解一下，什麼是信用貸款，以及申請信用貸款之前必需要做的事。

個人信用貸款是什麼？

個人信用貸款(簡稱信用貸款或是信貸)，申請信用貸款的目的通常是：個人消費、子女教育支出或喪葬費、醫療費、居家裝潢等資金周轉，借款人不需提供擔保品，也不需要提供保證人，信用貸款和其他的貸款產品，如：房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於：不需要提供抵押品，只要有工作、個人信用良好，隨時都可以申請信用貸款，是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。

本篇著重介紹為什麼信用評分對於申請個人信用貸款來說很重要，如果想更了解什麼是信用貸款、申請條件、貸款流程、常見陷阱等等，歡迎參考<什麼是信用貸款？3分鐘搞懂信貸5大重點，條件、利率、額度、流程、陷阱、Q&A>。

申請個人信用貸款的第一步

申請個人信用貸款需要準備許多文件和資料，但在那之前，首先應要做的是，查看個人信用報告，每個人都有一年一次免費查閱個人信用報告的機會，最快的方式是利用自然人憑證，到聯徵中心網頁申請個人信用報告電子檔，如果沒有自然人憑證，或是想要拿到紙本個人信用報告，也可以親臨聯徵中心櫃台辦理、到郵局代收辦理，或是以郵寄方式辦理。

各個方法的詳細申請流程可參考<【2021年版】個人信用報告申請指南>

為什麼在申請個人信用貸款時聯徵分數(信用評分)很重要？

聯徵紀錄(就是指個人信用報告)這麼重要是因為，申請信貸的時候，銀行會向聯徵中心調閱我們的個人信用報告和信用評分，依據聯徵紀錄和信用評分判斷我們是不是負責任的借款人，能不能按時償還貸款。而且每家銀行的授信政策不同，偏好的客戶屬性、特質都不同，有些銀行只要看到是「信用小白」(泛指沒有信用紀錄、沒使用過信用卡或信貸的年輕人)，都會拒絕信貸申請，但有些銀行對「信用小白」比較寬容。

聯徵中心的信用評分有3種：

1. 此次暫時無法評分
2. 固定200分
3. 200~800分

有幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分」，像是信用資料不足、不適合取得信用(例如：受監護宣告者)、信用資料有爭議、有不良紀錄，且目前無正常之信用交易等等；「固定200分」則是有不良信用紀錄，但仍有銀行願意與該當事人往來；「200~800分」則是依據個人信用資料，做出評分，分數越高者，代表信用越好，分數越低者，代表信用品質越需要改善。

信用評分要多少才會通過信貸審核？

在提出信用貸款申請之前，可以先向銀行做基本諮詢，跟銀行說明你的條件、狀況、和希望得到的額度和利率，請他初步評估有沒有可能通過、順利核貸，當然在此之前也要先有一些基本的概念，才不會被銀行業務牽著鼻子走，不小心浪費時間、浪費聯徵次數，申請了不會通過的信用貸款方案，

延伸閱讀：<【信貸陷阱大全】7個常見信貸陷阱和具體3方法教你如何避開>

信用分數低於400分就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」了，一般來說，550分以下，是屬於信用分數偏中下階層，AlphaLoan實貸比較網內部數據指出，向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分，通常650分以下，核貸的利率也會偏高，且必須要仔細挑選銀行，全面比較各家銀行的各種信貸方案，依照自身條件，去選擇最適合申請的信貸方案， 650分以上，大部分的銀行都會通過信貸審核，650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。

除了信用狀況，個人財務狀況，負債程度、工作收入等等也是銀行會不會核准信貸的重要關鍵，再者就像先前提套過的，每家銀行的喜好不同，同樣的信用評分、同樣的工作收入條件，去A銀行申請信貸不通過，但去B銀行申請卻能通過信貸審核，因此多方比較，找到最適合自己的銀行信貸方案是很重要的，可惜的是沒辦法一次申請多家銀行信貸，看看哪家給的條件最好，因為申請信貸時，銀行會調閱你的聯徵紀錄，在你的個人信用報告中留下「新業務查詢」的紀錄，3個月內超過2次的「新業務查詢」就很難再申請其他信貸了，使用信貸比較工具：AlphaLoan實貸比較網就能輕鬆順利的解決這個問題，依照個人信用條件，免費、免聯徵一次取得多家銀行信貸的利率、額度、過件率報告。

小結：申請信用貸款時，信用評分不到650分怎麼辦？

1. 申請信用貸款之前，最重要的是先申請個人信用報告，了解自己的信用狀況和信用評分。
2. 向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分，650分以下需仔細比較、挑選適合的銀行。
3. 使用AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得多家銀行的利率、額度、過件率的試算報告。