小額借款是什麼?利息怎麼算?盤點8種小額借款額度、利率/利息、申請條件

8 月 12, 2021 | 知識科普, 詐騙預防, 信用貸款, 信貸知識庫

人在江湖總有急用錢的時候,這時候可以去哪裡借錢呢?小額借款的方式有哪些呢?比較推薦哪種管道的小額借款?本篇盤點8種最常見的小額借款方式,除了銀行的小額貸款之外,還會介紹民間小額借款,沒有工作也能申請喔!並且一一介紹每種借款方式的額度是多少,以及風險和利率等,避免掉到來路不明的信貸陷阱,白白被詐騙。現在的借款平台大部分都非常方便,還提供試算服務,簡單幾步驟就能知道貸款的額度、利息、月付金和申請條件,最後還介紹了超方便的小額借款比較平台,一次比較多種小額借款方案,幫你快速找到最優惠方案。

小額借款是什麼?

通常是指金額小於30萬元的貸款,一般民間小額借款的條件較寬鬆,大多只要身分證明和工作證明或是擔保品則一即可,而且放款快速,大約一個工作天就可以拿到錢,但民間小額借款龍蛇混雜,詐騙事件頻傳,更嚴重的是借到高利貸,動輒360%的利率,讓你永遠還不完,建議找上市櫃的融資公司申請借款,才安全有保障。

小額「貸」款和小額「借」款有什麼差別?

小額貸款是指向銀行申請30萬元以下的小額信用貸款,銀行小額貸款需要的申請條件較複雜,個人財務狀況、負債狀況和信用狀況都會綜合評估,但相較於民間小額借款,優點是利率通常較低,銀行小額貸款的平均年利率大約5%~8%,若是信用狀況和工作條件都還不錯的話,建議直接去AlphaLoan實貸比較網,一次比較多家銀行,找到符合條件的、最優惠的銀行信貸方案。

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小額借款利息是多少?

不同的借錢管道,利率也會不同,銀行小額貸款的利率大約是5%~8%;民間小額借款的利率則較不透明,有些甚至會在借款資訊裡寫「利率1%~3%」,但沒跟你說的是,1%~3%是月利率,換算成年利率高達12%~36%,最明確的方式就是依照借款的本金和最後總利息下去計算,假設借款的本金是10萬元,總還款金額=月付金X期數,是126,180元,總利息就是26,180元,年利率則為總利息(26,180)÷本金(100,000)÷借款期限3年(3)=8.72%。

小額借款的條件

小額借款最基本的條件是,中華民國國民且在民法上是完全行為能力人,也就是年滿20歲或已婚的人。如果是無擔保品的小額借款就需要有穩定工作和薪轉證明;另一方面,如果是有擔保的小額借款就需要名下擁有手機、機車或是汽車等等。如果信用良好、工作條件也不錯的人,直接向銀行申請小額信貸是最棒的選擇:過件率超過70%的小額信貸推薦

小額借款好嗎?小額借款的3大優點

優點1:放款快速、審核寬鬆

小額借款的申請流程較為簡單,而且審核也很快,通常1天審核完成、2天內就能撥款,申請的條件也不向銀行那麼嚴苛,適合急需資金周轉、需要快速借到錢的人。

優點2:不會調閱聯徵紀錄

一般民間借款,就算是規模最大的融資公司,都沒有資格調閱聯徵紀錄,聯徵中心採會員制,只有會員才能調閱聯徵中心的個人信用報告,而聯徵中心的會員都是銀行、信用合作社、保險公司等金融機構,如果還是很擔心,可以到聯徵中心網站查看會員名單,打算申請小額借款的融資公司有沒有在會員名單內。

優點3:不會佔用信用額度

每個人的信用額度是有上限的,一般銀行在承作無擔保貸款的時候,一定要遵守「負債額度為平均月收入22倍」的上限值,負債額度包含:信用卡未繳清金額、現金卡金額、信貸金額等等。但民間小額借款就不受月薪22倍的信用額度限制。

小額借款方式有哪些?

小額借款方式百百種,大致上分為銀行貸款和民間借款,以及無擔保品借款和需要擔保品借款,以下一一介紹不同方式的小額借款。

銀行小額貸款

銀行的小額貸款大致上有2種,一種是循環信貸,另一種是信用卡預借現金。

循環信貸

  • 利率:4%~16%
  • 最高額度:30萬
  • 申請條件:
    1. 年滿20歲中華民國國民
    2. 工作財力證明
    3. 信用狀況良好

循環信貸是其中一種個人信貸,向銀行申請循環信貸後,信貸帳戶裡會有一筆資金,當你有需要錢的時候,就可以從帳戶裡面領出來,想什麼時候領都可以,有領出來的錢才算利息,每個月依你的動用金額,會有對應的繳款金額,但無綁約期,可提前還款,不會受綁約限制。額度內可隨借隨還,當日借當日還不用利息,以日計息,用幾天算幾天利息。

延伸閱讀:<急用錢怎麼辦?循環信貸大解析,3個優點解決資金周轉問題>

信用卡預借現金

  • 利率:6%~16%
  • 額度:信用卡額度的10%~100%
  • 申請條件:
    1. 有一張信用卡或是以下條件
    2. 年滿20歲
    3. 無重大信用瑕疵
    4. 工作財力證明

一般預借現金的額度大約是信用卡額度的10%~100%之間,新卡戶通常僅有10%的額度,隨持卡年資增加,再依各家銀行規範、持卡人的信用狀況等條件調整,手續費通常是「預借現金金額×固定比例+定額手續費」的方式來計算,因為預借現金額度與信用卡的每期(月)消費上限合併計算,所以應還款的金額也會併入當期的信用卡帳單來收費。

預借現金對個人信用來說是一大扣分項目,若是當期帳單無法還清應繳金額全額,動用到信用卡循環利息,利率通常是6%~16%,且會加重扣信用評分,因此借款人須謹慎使用預借現金,務必要在當月還清信用卡款項。

延伸閱讀:<急需錢該用信用卡預借現金嗎? 預借現金 vs. 信用貸款 差異比較>

保單借款

  • 利率:2.7%~9%
  • 額度:保價金的40%~90%,依照你的保單種類而定
  • 申請條件:保單需要有「保單價值準備金(保價金)」

通常終身壽險、儲蓄險、年金險,以及還本型的醫療險、意外險等等都有保價金,可以做保單借款,如果不知道自己的保單能不能借款,最直接明確的方式是,就是把保單正本翻到背面,看看有沒有保單價值準備金,就知道能不能做保單借款,當然也可以直接打電話給保險公司客服或業務做詢問。要注意的是,如果超過一年沒有繳利息的話,整年度的利息就會納入本金中,以複利方式計算隔年的利息費用。

延伸閱讀:<【2021保單借款全攻略】該怎麼申請?借款還能理賠嗎?4種申請方式通通告訴你>

現在還有1.28%超低利率保單紓困借款,該怎麼申請呢?有什麼條件嗎?可參考這篇<保單紓困貸款利率1.28% 方案、申請條件、申請方式、適用保單>

民間「需要」擔保品小額借款

手機借款

  • 利率:8.7%~16%
  • 額度:2~5萬
  • 申請條件:
    1. 中華民國國民
    2. 滿20 ~70歲
    3. 名下有手機(1門號僅限搭配1支手機)

現在手機越來越貴,高階機種隨隨便便都要3萬以上,其實國外早就很盛行用手機借款,台灣也越來越興盛,不過目前沒有銀行承做手機貸款,多是融資企業等民間借款承做,所以如果想要用手機借款,一定要找上市櫃公司借款才有保障。推薦中租控股的中租輪你貸,歡迎體驗30秒試算服務,或是看這篇了解手機借款的需要什麼文件以及詳細的申請流程吧!

機車貸款

  • 利率:8.7%~16%
  • 額度:8~20萬
  • 申請條件:
    1. 中華民國國民
    2. 年滿20 ~70歲
    3. 自有機車(公司車需先過戶為個人)

機車不但是人人必備的交通工具,還是你資金週轉的好幫手,一般機車或是電動車都可以申請機車借款,一般機車100-250cc,年份10年(含)以下,電動機車(含Gogoro)馬力8-10,年份10年(含)以下,不限制機車廠牌、型號皆可申請。更重要的是向融資公司申請機車借款,可以留下機車自用,不需要抵押出去給融資公司。推薦中租控股的中租輪你貸,歡迎體驗30秒試算服務,或是看這篇了解機車借款的需要什麼文件以及詳細的申請流程吧!

當鋪借款

  • 利率:依法規定不得超過30%
  • 額度:依抵押品價值而定
  • 申請條件:
    1. 只要年滿20歲,且有收入
    2. 擁有有價物品

當鋪抵押借款以貴重物品、土地、房屋、汽機車等當作擔保抵押品進行借款,當鋪借款的申請門檻很低,只要有有價物品就可以借款,但風險偏高。

《當舖業法》第11條規定,當鋪法定年利息不得超過30%

《當舖業法》第20條規定,當舖業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用,倉棧費之最高額,不得超過收當金額5%。

當鋪的利息很高,若是還不出來,抵押品就歸當鋪所有,被當鋪拍賣掉,而且你沒有權利贖回你的抵押品。如果要去當鋪借款,一定要找政府立案、合法經營的當鋪,合法的當鋪都一定會張貼營利事業登記證、當鋪業許可證、利息及費用收取標準、當舖商業同業公會會員證、營業時間及負責人姓名,若實在無法分辨是合法當舖還是掛羊頭賣狗肉的地下錢莊,還是找上市櫃的融資公司借款比較有保障。

民間「無」擔保品小額借款

P2P 借貸

  • 額度:10萬元
  • 月付金:9,000元
  • 手續費:8,000元

P2P借貸就是透過線上借貸平台,滿足小額資金週轉的服務。相較於銀行的審核標準來說是相對寬鬆的,因此許多原本透過信貸無法成功核貸且資金需求不算太大的借款人,會轉而向P2P借貸平台進行資金周轉。每家P2P借貸都有自己的信用評分機制,基本上也會需要繳交「收入證明」等資料,甚至有些會建議附上社群帳號和信用報告,以利提升核貸機率,因此妥善管理自己的信用和資金才是正確的金錢觀念。推薦尋找較有口碑,較被推薦的平台申請,以免個資外洩被盜用。

十萬伙集

十萬伙集是網路聲量高、口碑良好的P2P平台,24小時內可完成審核,借款10萬元,每月還款9,000,還款期限12個月,只要是年滿20歲、有穩定的工作、沒重大信用瑕疵、非警示戶等都可以申請,特別的是常被銀行婉拒的信用小白,申辦P2P貸款是有機會通過的喔。

弱水
  • 額度:3000元
  • 月付金:600元
  • 無手續費、不收利息

還有另一種額度較小、專門提供給大學生的小額P2P平台,叫做弱水專案,弱水是專門設計給大學生的P2P平台,只要是大學在校生都可以申請,沒有其他條件或財力限制,借款額度為3000元,分5期還款,每月600元,不收利息、不收手續費,根本是天使資金,如果是大學在校生又剛好有小額資金需求,非常推薦弱水。

民間代書貸款

  • 額度:大約5萬~30萬
  • 月利率:2%~5%
  • 手續費:12~15%的手續費+開辦費用6000元

代書貸款的條件非常寬鬆、過件率很高,完全不看信用評分,只要年滿20歲、有工作就可以申辦,但借款的成本非常驚人,光是手續費就已經比其他借款方式還要高,更不用說利息超高,已經超過法定上限年利率16%,月息3%看起來很便宜,很容易讓人放下戒心,但換算下來年利率等於3%×12個月=36%,真的非常高。注意!任何條件寬鬆、過件率高的無擔保品借款,通通都是高利貸,不要輕易相信廣告台詞。

小額借款比較平台

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小額借款的常見問題Q&A

Q1.小額借款是什麼?

通常是指金額小於30萬元的貸款,大致上分為銀行貸款和民間借款,以及無擔保品借款和有擔保品借款,銀行貸款條件較嚴格但利率較低,民間借款條件寬鬆但利率較高,常見的擔保品借款有手機借款機車借款

Q2.小額借款額度是多少?

1.銀行的小額貸款額度約在30萬以下
2.手機借款大約2~5萬
3.機車借款大約8~20萬

Q3.信用有瑕疵也可以申請手機、機車借款嗎?

除了銀行以外的小額借款都不會調閱聯徵紀錄,所以聯徵的信用紀錄有瑕疵也不會影響手機、機車借款。

Q4.負債很高可以申請手機、機車借款嗎?

手機、機車借款不會算進貸款上限的負債額度裡面,所以負債很高不會影響手機、機車借款。

Q5.我沒工作可以申請小額借款嗎?

如果沒有工作的話,可以申請手機、機車借款,因手機、機車借款的審核條件,主要是依據手機、機車的價值而訂。

Q6.該怎麼選擇適合的小額借款?

財力、信用狀況都不錯,選擇銀行小額貸款
想要快速方便,選擇手機貸款
需求額度較高,選擇機車貸款
如果是信用小白,選擇十萬伙集
大學在校生選擇弱水專案

Coco Ting

夢想實踐者

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