信用貸款是以個人信用作為擔保的「無擔保貸款」,銀行最重視的就是貸款申請人,未來有沒有能力持續、穩定地還款,會不會借錢給你,到最後變成銀行的呆帳,因此財力證明是信貸申請很重要的一個部分,要有效的提高過件率,最重要的就是要讓銀行認定,你每個月都可以確實還款,而他行定存、股票、基金等,都沒辦法保證你未來每月都有可還款的現金,所以這篇要告訴你,銀行最喜歡什麼樣的財力證明,還有哪些文件也可以當作財力證明。

內容目錄
1.薪資收入證明
薪資收入證明是最基本、最常見的財力證明,根據工作性質、公司狀態也會有不同的給薪方式,像是:固定薪轉、一般轉帳、發放現金等等,其中固定薪轉證明是所有銀行都會接受的財力證明,另外如果是領現類型的收入證明,在銀行的財力證明上就會大打折扣。
固定薪轉證明
銀行喜愛度:★★★★★
如何申請薪轉證明?
帶著你的薪轉存摺去銀行刷簿子,更新到最新資料就可以了,實體簿子的明細紀錄影本是最具效力的,網路銀行截圖並不是每家銀行都接受喔!
公司與銀行簽約的薪轉帳戶,每月固定轉入的金額,是銀行最喜歡的一種財力證明。可直接向銀行客服詢問,你的帳戶是否為薪轉戶,或是在銀行app上查看,以中信為例,在「薪轉戶專區」內,查詢到過往的薪資轉帳明細,就能確定是固定薪轉紀錄。

會計備註轉帳紀錄
銀行喜愛度:★
如何申請轉帳紀錄?
跟固定薪轉證明一樣,拿著帳簿到銀行去刷本子,更新到最新紀錄就可以了。
這種情況比較容易發生在小公司,會計在撥薪的時候,在匯款備註上,註明是「薪資轉帳」,但公司並沒有與銀行簽約,開立薪轉戶;另一種情況是,到職前,公司只要求提供活存帳戶,而非要求去指定銀行開立薪轉戶,也會變成只有會計「備註」薪資轉帳的轉入明細。
一般轉帳紀錄
銀行喜愛度:★
如何申請轉帳紀錄?
拿著常用帳簿到銀行去刷本子,更新到最新紀錄就可以了。
領到薪水後自己手動存進帳戶,或是小公司的老闆或行政會計,用一般活存帳戶轉帳進你的個人帳戶,這些都算是一般轉帳,而有些銀行不承認一般轉帳的薪資證明方式,想要申請信貸或是信用卡之前,可以先向銀行客服人員問清楚。
密閉式薪資單
銀行喜愛度:★★★
有部分銀行,會有條件式的承認密閉式薪資單為工作收入證明,像是台新銀行就認列密閉式薪資單,但只限客戶任職於上市上櫃、優良企業、實收資本額兩億以上之企業,建議若沒有更好的財力證明,像是固定薪轉證明,可以在申請送出前先向銀行問清楚薪資單可否當作財力證明。
薪水袋
銀行喜愛度:☆
領現的工作大多都是用薪水袋發放薪水,銀行大多數不承認薪水袋是工作財力證明,至少是要以轉帳方式領薪,有轉帳紀錄才較有機會認列財力證明。
2.年度扣繳憑單
銀行喜愛度:★★★★★
如何申請年度扣繳憑單?
每年報稅季前會收到年度扣繳憑單,建議可以把扣繳憑單留存起來,以備不時之需,或是在繳稅季的時候,到財政部線上報稅系統,用讀卡機和自然人憑證或健保卡申請,如果是在非報稅季節想要申請扣繳憑單,就只能向公司的人資或財政部門申請,另一種方式是親自到國稅局臨櫃申請。
年度扣繳憑單也是銀行喜愛的財力證明之一,與固定薪轉證明不同的是,薪資轉帳代表的是「現在進行式」,也就是你現在的收入,以及未來預計的收入(如果未來沒有辭職或被減薪);而年度扣繳憑單,代表的是你過去的收入,不一定代表現在或未來預計的收入,有可能你最近薪水變多或變少了,但年度扣繳憑單上還來不及顯示出來,如果換工作了,年度扣繳憑單的效力也會被打折扣。
3.勞健保明細
銀行喜愛度:★★
如何申請勞保明細?
勞保明細可到勞保局全球資訊網e化服務系統之「個人網路申報及查詢作業」專區https://edesk.bli.gov.tw/na/,透過自然人憑證(須插卡)或以健保卡號+設籍戶口名簿戶號(免插卡)登入,即可線上查詢。或是帶著身分證,本人親自到勞保局各地辦事處臨櫃申請,現場當天就可以拿到紙本明細。
有些人不是在公司投保勞保,而是在工會投保,所以只有少部分銀行,像是永豐銀行、遠東銀行、渣打銀行、台新銀行認列為工作收入證明,且勞保有級距限制,上限是45,800元,如果薪資超過這個上限,勞保明細上無法證明;相較之下,健保雖然沒有上限,但因銀行不容易查證健保明細是否屬實,所以將健保明細認列為收入證明的銀行就更少了。
4.經常往來存摺
銀行喜愛度:★★★
若是自由工作者、SOHO族、自營商,沒有薪資收入證明,那麼最好的方式就是固定使用同一個帳戶,並且維持帳戶餘額1~2年以上,證明自己不是常常把錢花光光的月光族,同時維持良好的信用評分,在申請信貸或是信用卡的時候就會比較容易通過,同時也可以搭陪其他的財力證明,多管齊下審核通過的機會就更高。
5.年度所得清單
銀行喜愛度:★★★★
如何申請所得清單?
- 臨櫃申請:帶著身分證正本,本人親自到國稅局或地方稅捐處身臨櫃申請。
- 線上申請:準備好讀卡機和自然人憑證或健保卡,到財政部稅務入口網,選擇「綜合所得稅核定資料」依照想要申請的方式點選「自然人憑證」或是「健保卡」,依照指示填入相異的資料就可以了。
所得清單包含薪資收入、營利收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得…等等。所有的收入來源,向銀行證明你的收入沒問題,可以放心借錢給你。
6.401/403/405報表
銀行喜愛度:★★★
中小企業負責人申請信用貸款時,一定要繳交的其中一項文件,就是401報表,從401報表上得知這間公司營業額是多少、賺了多少錢以急需繳納多少的稅,除了401報表之外,有時候也需要準備401以外的報表像是403/404/407等等。
延伸閱讀:<401報表是什麼?>、< 403/404/407報表是什麼?>
7.房屋或土地所有權狀
銀行喜愛度:★★★
名下有房屋或土地等不動產,可以提出來當作申請信用貸款的加分項目,但如果名下有不動產,建議直接申請房屋、土地貸款,會比申請信用貸款的利率和額度都要好一些。
8.定期存款單
銀行喜愛度:★★★
如果沒辦法提供薪資收入證明,有定存的話也可以提出定存證明當作加分項目,但不要是下個月就到期的定存,記得選到期日遠一點的定存單當作財力證明。
9.股票、基金等有價證券對帳單
銀行喜愛度:★
如果有投資股票、基金、債券等,可直接列印證券帳戶的對帳單,提供給銀行當作財力證明的加分向,但有價證券波動大,認列做為財力證明的銀行相對來說少很多,其中樂天銀行就認同股票和基金的對章單做為財力證明。
財力證明的用途和目的?沒有財力證明可以辦信貸/信用卡嗎?
信用貸款和信用卡都是以個人信用狀況和還款能力綜合評估後,提供的免擔保資金,信用貸款是直接借一筆現金給你自由運用,信用卡則是在你刷卡消費的當下,銀行先幫你付錢給店家,結帳日後再還錢給銀行,因此還款能力就很重要,如果沒有財力證明,對銀行來說你的還款能力就相當於0,沒有還款能力當然也就不能申辦信貸或信用卡,如果沒有「薪資轉帳證明」,其他扣繳憑單、經常往來帳戶、定存單、基金保險等等也可以當作財力證明,具體需要提供什麼樣的財力證明,可以打電話到銀行客服詢問。
除了財力證明,申請信用貸款/信用卡還需要什麼文件?
最基本的三種文見分別是:身分證明、工作證明、財力證明,申請信用卡是最簡單的,且大多都可以線上申請,只要將身分證正反面拍照上傳,並附上財力證明就可以了,申辦信用卡所需的財力證明也相對簡單,通常附上常用帳戶或薪轉帳戶3個月的轉帳明細和存摺封面影本即可。
信用貸款相較之下就比較複雜,除了身份證明以外,工作證明可能會需要名片識別證或是在職證明,財力證明也需要3~6個月以上的薪轉明細及存摺封面影本,且雖然現在越來越多銀行提供線上申請信用貸款的服務,但仍有部份銀行及部分信貸方案需要到分行臨櫃申請。

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關於財力證明你一定要記住的3件事
- 財力證明是申請信用卡、信用貸款、房貸、車貸等必備文件之一。
- 「薪轉明細」及「年度扣繳憑單」是銀行最喜歡的2個收入證明文件。
- 欲申辦信貸,可先至信貸比較網,取得最佳信貸方案,推薦使用AlphaLoan實貸比較網。
財力證明常見問題Q&A
固定薪轉證明和年度扣繳憑單是幾乎所有銀行都認可的財力證明,且也是最有效力的財力證明喔!
無論是網路銀行還是數位帳戶,帳戶明細截圖均無法當作財力證明,至少需要包含帳戶戶名和帳戶號碼才有可能可以當作財力證明,且也不是每個銀行都能順利通過,建議還是依照銀行官方提供的財力證明文件是最保險的。
現在大部分的網路銀行都可以下載存摺封面和帳戶明細,資料完整齊全就可以當作財力證明囉!
「個人化資料自主運用(MyData)」平台(簡稱MyData平台)讓原本就屬於民眾的資料,重新回歸於民,透過本人單次身分驗證及線上同意,便可在平臺中取得政府機關單位所保存之個人資料,並可單次即時將這些資料提供給政府機關或您信賴的企業使用。
台新銀行、遠東商銀、台中銀行、彰化銀行、玉山銀行、中國信託、台北富邦、永豐商銀、第一銀行、渣打銀行、臺灣銀行、王道銀行、元大商銀、兆豐商銀及合作金庫銀行等共計15家銀行,線上申辦信用卡或信用貸款,跳轉至MyData平台點選同意提供相關戶籍資料、個人所得與財產資料與勞工保險投保資料,銀行系統就可以串接現有資料,就不需要自己另外準備財力證明、上傳文件等等。(去MyData平台完成認證與授權。)
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