10萬保單紓困借款開辦5天，金額就突破13億，1.28%的超低利率看似很美好，是個輕鬆的借錢方式，但你知道保單借款仍有出乎意料的陷阱和危害嗎？保單借款沒有限定還款期限，保險公司也不會催你還款，但你知道保單借款不還會造成什麼危害？本篇來一一告訴你。

保單借款好嗎？

保單借款與其他貸款不同，不需要信用聯徵、不需要提供財力證明，也不需要汽車房產等擔保品、也不用親朋好友當保證人，唯一需要的是你手上有的、具有「保單價值準備金(保價金)」的保單，像是儲蓄險、終身壽險等，也不失為一個救急的資金來源好方法，但醫療險、傷害險、旅平險等定期險因為沒有保價金，所以無法申請保單借款。

<【2021保單借款全攻略】該怎麼申請？借款還能理賠嗎？4種申請方式通通告訴你>

保單紓困借款利率只要1.28%

• 方案時間：2021年7月1日~2021年9月30日
• 借款利率：1.28%
• 借款期限：3年
• 借款金額：10萬元

單一申請人在一家壽險公司、總借款上限10萬元。三年期滿若要繼續借款，則利率會回升到正常保單借款利率。保單紓困借款的詳細方案內容、申請條件可參考<哪家保險公司可以申請保單紓困貸款？>。

保單借款利息怎麼算？該怎麼還？

保單借款的利率是固定的，可以在保險公司的官網上查詢，利率大多是在2.7%~9%的範圍，而這次的保單紓困貸款利率只有1.28%，可說是非常低，利息則是以日計息，借出來幾天、計算幾天的利息，以保單紓困1.28%的利率計算，借10萬元一個月的利息為105元，相對來說是負擔很小的週轉金。

還款方式也非常多元，可以親臨保險公司各地服務櫃檯辦理還款，或是利用匯款、ATM轉帳等方式還款，詳細的還款帳號及金額，打電話到保險公司客服電話查詢。雖然說保單借款不像銀行貸款，保險公司不會催你趕快還款，也不會有還款期限，而是自己決定什麼時候要還款，但持續不還款還是會傷害自己到的權益。

保單借款不還錢的2大危害

危害1：利滾利越欠越多錢

保單借款通常不會有還款期限，但若是一年沒有繳利息的話，整年度的利息就會納入本金中，以複利計算隔年的利息費用，以保單紓困1.28%來計算，假設小明以保單紓困借了10萬元，一年的利息總共是1,260元，如果小明都不還的話，明年度，利息就會加到本金裡，小明借出來的本金就會變成101,260元，以101,260元計算新年度的利息，而且保單紓困的額度是10萬元，超過的部分會恢復原本的保單利率，也就是說多出來的1,260元會以原本的保單利率3%~7%計算利息，利息會越繳越多。

危害2：保單失效什麼都沒了

當尚未償還的本金及利息超越保價金時，保險公司書面通知後30天的期限內仍未償還，保單的效力就會終止。假設小明的儲蓄險裡有15萬元的保價金，借了10萬元出來應急，但一直都沒有還款，利滾利之下利息+本金已經超過15萬元了，直到有天保險公司寄了一封通知書來告知，一個月後仍然沒有還款的話，那麼這個儲蓄險就失效了，以前辛辛苦苦存錢買的保險，就變成一場空，完全失去了保險最初的意義。

保單借款優缺點：短期救急的好幫手

保單借款優點

1. 免手續費
2. 免擔保、免聯徵、免財力證明。
3. 快速撥款，臨櫃申請或網路借款通常一個工作天即可撥款
4. 申貸簡便多元，要保人除了可臨櫃辦理、委託業務員送件外，還可郵寄、傳真、官網平台辦理線上借款，或是申請ATM借款
5. 隨借隨還，無綁約，也無須繳付提前還款違約金，可隨時償還利息和本金。其便利性非常適合短期資金快速籌措使用。

保單借款缺點

1. 需要有具「保單價值準備金」的保單才能申請，且額度依照以前已經累積的保價金而定，相當於以前的自己存的錢，借給現在的自己，而且還要支付利息。
2. 若是一年沒有繳利息的話，整年度的利息就會納入本金中，以複利計算隔年的利息費用，利息越滾越大、越欠越多錢。
3. 如果借出來的錢超過保價金，那麼這張保單就會失效。

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重點整理—你一定要記住的2件事

1. 保單借款若超過一年未償還利息，會併入本金中計算隔年利息。
2. 當借出來的本金+利息超過保價金時，保險則失去效用。