一般信貸和循環信貸該選擇哪一個?7大差異分析給你看

6 月 16, 2021 | 信用貸款, 信貸知識庫

在比較2種不同選擇的時候,通常都會希望有人告訴你正確選擇是什麼,然而不同的金融商品適合的人不同,像是「一般信貸」和「循環型信貸」該選擇哪一個就因人而異,本篇分析了「一般信貸」和「循環信貸」2者間的差異,列出了每個選項的優缺點,就交由你來決定哪個最適合你吧!

什麼是個人信用貸款?

個人信用貸款是一種以個人信用擔保申請的貸款,也稱為一般信貸,不像是車貸、房貸是以汽車及房屋等有價物品作擔保,信用貸款是一種無擔保的貸款,不需要提供抵押品,也不需要保證人,是一種靈活又便利的資金來源。

從提出申請、徵信到銀行撥款,整個流程大約3~5個工作天。通常信用貸款的資金額度大約在新台幣10萬~300萬左右,年利率落在2%~16%之間。信用貸款是一次申請一整筆金額,之後分5~7年慢慢攤還。

什麼時候適合使用信用貸款?

通常會選擇申辦信用貸款的狀況,是在短時間內一次性需要一筆資金的時候,像是申請信貸整合卡循、住家裝潢、購買汽機車、結婚預算、或是裝牙套等等,已經有一個明確目標和大致上的預算金額,申請信貸滿足需求之後分5~7年慢慢攤還。

例如一般上班族,如果因為家裡要重新裝潢、部分需要修繕,需要一筆金額大約5、60萬左右,這時候就很適合利用信用貨款,快速、又不需要擔保能順利滿足資金需求,一次拿到需要的金額,之後再慢慢攤還。

什麼是循環信貸?

循環信貸也稱為循環型貸款或理財型信貸,循環信貸就像是你的備用帳戶,在向銀行申請循環型信貸之後,你的備用帳戶裡會有一筆資金,當你需要用到錢的時候,就可以從帳戶裡面領出來,想什麼時候領都可以,領出來的錢才算利息,每個月依照你的動用金額,會有對應固定的繳款金額,但沒有綁約期,可提前還款,不會受綁約限制。

循環信貸的優勢是靈活性更高,若是短期使用利息也相對更少,額度內可隨借隨還,當日借還免息,以日計息,用幾天算幾天利息。有一點類似信用卡,買東西的時候刷卡,全額付清就不需要繳利息。整體而言循環信貸的額度會比一般信貸低一些,利率也會比一般信貸高1~2%。

什麼時候適合使用循環信貸?

相較於一般信貸需要大筆金額一次借出後,長期慢慢攤還,循環信貸而是你需要多少,就借多少出來,1萬、5萬等小額也沒問題,借出來的部分才會計算利息,也不用綁約,若手頭較寬裕一點,就能還清貸款,等到下次需要的時候,再次借款出來,像是第二個錢包一樣,有需要的時候從裡面拿錢出來,有餘裕了再把錢放回去。

像是想要換租屋處,需要繳交押金;或是突然有緊急需求,意外車禍需要醫療費等等,假設循環信貸審核過的額度是20萬,你可以借出全部20萬,或是你需要的部分5000、1萬也沒問題。

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一般信貸與循環信貸的差異

 一般信貸循環信貸
綁約綁約1~2年隨借隨還免綁約
利率利率較低高1~2%
計息方式整筆申貸金額計息以日計息,動用才計息
額度較多較少
還款期限3年~7年隨借隨還
費用開辦費5000元~9000元不等各方案不同:
1.只收一筆開辦費 或
2.動用時收動用手續費
適用對象中長期資金規劃短期周轉、備用錢包

綁約不綁約?

一般信貸通常都會綁約1~2年,綁約期間內不能提前還款,而循環信貸則沒有綁約限制,隨時都可以借、還款。

利率不同

個人信貸的利率是固定的,依據你的條件有所差異,如果是大公司、工作穩定,信用狀況也不錯的話,就可以拿到更低的利率;而循環信貸因為靈活度較高,也不受綁約限制,年利率通常會比一般個人信貸高1~2%。

計息方式

一般信貸是以整筆申貸金額計算利息,分攤到每月的還款金額內;循環信貸則是以借出來的金額和借出來幾天來計算利息,如果是當天借當天還就不用利息。

借款額度

一般信貸的額度各個方案不同,大約是10萬~300萬元。主要的額度是依據個人的負債狀況,以每月月薪的22倍為上線;循環信貸則大多是20~30萬以內,少數方案可達150萬。

還款期限

一般信貸的還款期限約3~7年,循環信貸則是除了每月要繳的最低金額外,依自己的狀態隨借隨還。

費用差異

一般信貸的費用是一次性收一筆開辦費,大多是5000元~9000元,若是銀行在做活動,有機會會到1000元甚至1000元以下。循環信貸則是依各家銀行不同,有些一樣是收一筆開辦費(或稱為帳戶管理費),有些則是每次動用收一筆動用手續費(200元不等)

適用對象

一般信貸適合有中長期資金規劃的人,已經有目標、預算等等。循環信貸則像是備用錢包,適合周轉使用。

一般信貸的優缺點

一般信貸的優點

  1. 每月還款金額在整個貸期間都不會改變。
  2. 利率較循環信貸低。
  3. 額度較循環信貸高。

一般信貸的缺點

  1. 就算最後不需要用到所有借出來的錢,也必須要負擔全部的利息。
  2. 開辦費等費用通常較循環信貸高。

循環信貸的優缺點

循環信貸的優點

  1. 借款人可以根據需求使用資金。
  2. 只需要負擔借出來金額的利息。
  3. 靈活的週轉金。

循環信貸的缺點

  1. 定期(通常是1年)審核個人貸款條件。
  2. 利率較一般信貸高。

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