在比較2種不同選擇的時候，通常都會希望有人告訴你正確選擇是什麼，然而不同的金融商品適合的人不同，像是「一般信貸」和「循環型信貸」該選擇哪一個就因人而異，本篇分析了「一般信貸」和「循環信貸」2者間的差異，列出了每個選項的優缺點，就交由你來決定哪個最適合你吧！

什麼是個人信用貸款？

個人信用貸款是一種以個人信用擔保申請的貸款，也稱為一般信貸，不像是車貸、房貸是以汽車及房屋等有價物品作擔保，信用貸款是一種無擔保的貸款，不需要提供抵押品，也不需要保證人，是一種靈活又便利的資金來源。

從提出申請、徵信到銀行撥款，整個流程大約3~5個工作天。通常信用貸款的資金額度大約在新台幣10萬~300萬左右，年利率落在2%~16%之間。信用貸款是一次申請一整筆金額，之後分5~7年慢慢攤還。

什麼時候適合使用信用貸款？

通常會選擇申辦信用貸款的狀況，是在短時間內一次性需要一筆資金的時候，像是申請信貸整合卡循、住家裝潢、購買汽機車、結婚預算、或是裝牙套等等，已經有一個明確目標和大致上的預算金額，申請信貸滿足需求之後分5~7年慢慢攤還。

例如一般上班族，如果因為家裡要重新裝潢、部分需要修繕，需要一筆金額大約5、60萬左右，這時候就很適合利用信用貨款，快速、又不需要擔保能順利滿足資金需求，一次拿到需要的金額，之後再慢慢攤還。

什麼是循環信貸？

循環信貸也稱為循環型貸款或理財型信貸，循環信貸就像是你的備用帳戶，在向銀行申請循環型信貸之後，你的備用帳戶裡會有一筆資金，當你需要用到錢的時候，就可以從帳戶裡面領出來，想什麼時候領都可以，領出來的錢才算利息，每個月依照你的動用金額，會有對應固定的繳款金額，但沒有綁約期，可提前還款，不會受綁約限制。

循環信貸的優勢是靈活性更高，若是短期使用利息也相對更少，額度內可隨借隨還，當日借還免息，以日計息，用幾天算幾天利息。有一點類似信用卡，買東西的時候刷卡，全額付清就不需要繳利息。整體而言循環信貸的額度會比一般信貸低一些，利率也會比一般信貸高1~2%。

什麼時候適合使用循環信貸？

相較於一般信貸需要大筆金額一次借出後，長期慢慢攤還，循環信貸而是你需要多少，就借多少出來，1萬、5萬等小額也沒問題，借出來的部分才會計算利息，也不用綁約，若手頭較寬裕一點，就能還清貸款，等到下次需要的時候，再次借款出來，像是第二個錢包一樣，有需要的時候從裡面拿錢出來，有餘裕了再把錢放回去。

像是想要換租屋處，需要繳交押金；或是突然有緊急需求，意外車禍需要醫療費等等，假設循環信貸審核過的額度是20萬，你可以借出全部20萬，或是你需要的部分5000、1萬也沒問題。

覺得本篇的內容對你有幫助嗎？我們每周更新關於信用管理、生活理財、信貸知識的解析文章，歡迎訂閱 信用管理指南 電子報。我們只會寄有用的資訊給你，不用擔心會收到垃圾信件，因為我也很討厭收到沒用的垃圾信。

怎麼稱呼你？

Email信箱

Leave this field empty if you're human:

一般信貸與循環信貸的差異

	一般信貸	循環信貸
綁約	綁約1~2年	隨借隨還免綁約
利率	利率較低	高1~2%
計息方式	整筆申貸金額計息	以日計息，動用才計息
額度	較多	較少
還款期限	3年~7年	隨借隨還
費用	開辦費5000元~9000元不等	各方案不同： 1.只收一筆開辦費 或 2.動用時收動用手續費
適用對象	中長期資金規劃	短期周轉、備用錢包

綁約不綁約？

一般信貸通常都會綁約1~2年，綁約期間內不能提前還款，而循環信貸則沒有綁約限制，隨時都可以借、還款。

利率不同

個人信貸的利率是固定的，依據你的條件有所差異，如果是大公司、工作穩定，信用狀況也不錯的話，就可以拿到更低的利率；而循環信貸因為靈活度較高，也不受綁約限制，年利率通常會比一般個人信貸高1~2%。

計息方式

一般信貸是以整筆申貸金額計算利息，分攤到每月的還款金額內；循環信貸則是以借出來的金額和借出來幾天來計算利息，如果是當天借當天還就不用利息。

借款額度

一般信貸的額度各個方案不同，大約是10萬~300萬元。主要的額度是依據個人的負債狀況，以每月月薪的22倍為上線；循環信貸則大多是20~30萬以內，少數方案可達150萬。

還款期限

一般信貸的還款期限約3~7年，循環信貸則是除了每月要繳的最低金額外，依自己的狀態隨借隨還。

費用差異

一般信貸的費用是一次性收一筆開辦費，大多是5000元~9000元，若是銀行在做活動，有機會會到1000元甚至1000元以下。循環信貸則是依各家銀行不同，有些一樣是收一筆開辦費(或稱為帳戶管理費)，有些則是每次動用收一筆動用手續費(200元不等)

適用對象

一般信貸適合有中長期資金規劃的人，已經有目標、預算等等。循環信貸則像是備用錢包，適合周轉使用。

一般信貸的優缺點

一般信貸的優點

1. 每月還款金額在整個貸期間都不會改變。
2. 利率較循環信貸低。
3. 額度較循環信貸高。

一般信貸的缺點

1. 就算最後不需要用到所有借出來的錢，也必須要負擔全部的利息。
2. 開辦費等費用通常較循環信貸高。

循環信貸的優缺點

循環信貸的優點

1. 借款人可以根據需求使用資金。
2. 只需要負擔借出來金額的利息。
3. 靈活的週轉金。

循環信貸的缺點

1. 定期(通常是1年)審核個人貸款條件。
2. 利率較一般信貸高。