之前分享過<2021信用卡緩繳、貸款展延紓困4.0方案、條件、申請方式一次看>，因為疫情關係，可以向銀行申請信用卡卡費緩繳，申請期限延長到2021年底，但實際申請之後才發現，原來申請信用卡緩繳之後限制這麼多，只剩下悠遊卡的功能可以使用，一般刷卡、繳費都不能用這張信用卡了，所以這篇要來分享，減輕每月還款負擔，又能繼續使用信用卡的方法，就是利用負債整合，把卡循還清，那就開始吧！

什麼是負債整合？

負債整合，也可以稱做債務整合，跟債務協商不同，申辦負債整合能夠很有效且無副作用地降低貸款負擔，也可以是一種提高信用評分的方式，只要是你覺得你的債務負擔太重，每月繳了卡費之後，薪水剩下沒多少；或是信用卡循環利率太高，想要降低利率，都可以申請負債整合。負債整合的詳細介紹可參考：<負債整合全方位解析，小心0利率負債整合陷阱>

實際的執行方式是：借新還舊，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他家銀行的信用卡卡循或卡債，因舊有債務已經整合至一家銀行，因此只要向一家銀行還款，而不用記一大堆不同債務的還款截止日，整合後的月付金及利率也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔。

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負債整合、利用信貸整合卡債的優點

優點1：利率變低、信用變好

使用到信用卡循環利息對於信用評分來說，是一個很大的扣分項目，且持續只繳最低應繳金額的話，其實很大一部份都是繳交利息，只有很小一部很是繳本金，再加上每月都有新增的消費金額，根本就沒辦法還清信用卡債，最好的方法就是一次繳清，不要再只繳最低應繳金額。利用信用貸款來整合信用卡債就是一種，比起動輒15%利率的卡循，信貸利率低很多，而且繳清卡債後、每月持續繳清信貸的月付金，還能讓信用狀況變好，一舉2得。

優點2：還款期限延長，每月繳款金額降低

有些人不想借信用貸款是覺得欠銀行錢感覺不好，但其實卡債也是欠銀行錢，與其每月都只繳利息，還不如一次把信用卡債還清，之後再慢慢還信貸，而且信貸的貸款期限都蠻長的，分攤下來每個月的繳款金額甚至可以比信用卡的最低應繳金額還要低，繳的錢變少了，又可以順利還掉本金，和樂而不為呢！

負債整合的條件有哪些？

條件1：年滿20歲

若未滿20歲不具備完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效力，因此申請人必須是年滿20歲、未受監護宣告的國民才可以申請。

條件2：收入穩定

貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債情形等，都是銀行考量的因素。工作年資能滿半年以上是最佳的，並在申辦時提供薪資或是財力證明，才有機會贏得銀行的信任。

如果我沒有薪轉證明怎麼辦？可以參考這篇<無薪轉證明也可以！7步驟簡單申請個人信貸>

條件3：DBR<月薪22倍

舊有的卡債會佔掉一部份的貸款額度，新貸款的可申貸空間會受影響。金管會規定，金融機構在承作無擔保貸款，也就是信用貸款時，一定要遵守「負債額度為月薪22倍」的上限值，但除非是條件非常好，像是公務人員或百大企業員工，大部分我們能順利申貸的上限是月薪的15倍左右，舊貸款+新貸款的總金額是多少，是否再可申貸的範圍，這是要經過試算的喔。

舉例來說，陳先生的月薪是3萬元，一般可申貸的總額度大約是45萬，舊有的卡債大約還有10萬，新貸款要還清卡債，所以申請的額度是10萬，總共是20萬元，在可申貸總額度45萬以內，所以申請負債整合就沒問題。

過來人申請負債整合的3大建議

建議1：拒絕代辦

有些人會害怕自己申辦信貸，會被銀行欺騙，申請到不合理的信貸利率，所以很容易就會受到代辦機構的吸引，誤信代辦機構的宣傳，諸如：手續簡便、整合機率高、額度高、利率低……等等。但其實依照金管會的規定，金融業者不得接受民眾透過代辦辦理貸款業務，因此若銀行知道負債整合申辦者透過代辦業者辦理申請，將會婉拒，最嚴重甚至可能拒絕往來。

銀行提供貸款時，是以客戶的信用評估為基礎，並不會因為有中間介紹人而有差別。透過代辦機構辦理整合，不僅需支付額外的手續費，甚至還需擔負個人資料被盜用、涉及偽造文書、信用受損的風險。

建議2：沒有最好的貸款，只有最適合自己的貸款

整合負債時，除了考慮利率高低，還應該考慮過件率和核貸額度夠不夠使用，眾多銀行都會推出自己的信貸方案，適合的對象也都不同，利用AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

建議3：準時繳款、重建信用

透過負債整合將多筆債務整合至單一銀行後，就不用再記一大堆繳款期限，只要繳一筆信用貸款就可以了，由於負債整合並不會影響到個人信用，還能還掉卡循、減少卡債，若能按時還款，就可以提高個人的信用分數了，之後若要買車、買房，也不用擔心信用不好，被銀行刁難喔！

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重點整理—你一定要記住的3件事

1. 負債整合是借新償舊，共有3大好處：利率降低、月付金降低、信用提升。
2. 負債整合的3大條件：年滿20歲、收入穩定、負債比<月薪22倍。
3. 負債整合的3大建議：拒絕代辦、用AlphaLoan實貸比較網找到最適合的信貸、準時繳款重建信用。