日前有PTT網友，用個人信貸借了100萬，要all in進場買陽明股票，並打算用融資再買6張，一位貸款利率是3.88%，另一位是1.35%，不知道這2位朋友現在狀況如何？看好的個股瘋狂飆漲，但手上的現金卻不夠，真的很令人扼腕，所以本篇就是要告訴你，如果要利用信貸投資，該如何才能取得最低成本的資金，以及有什麼地方是需要注意的，除了利率，費用也是一大關鍵喔，我們開始吧！

重點1：手續費差很大

想要利用個人信用貸款來融資開槓桿，利率的高低很重要，但也不要忘記評估開辦費是多是少，一般銀行個人信貸的手續費或開辦費，大約是3,000~9,000元，如果貸款的總金額不大，那麼撥款當下就要收取的開辦費，其實比例很高，相對來說就顯得很貴，評估利率時，可以直接參考總費用年百分率(APR)，總費用年百分率的計算方式，是依貸款總金額和貸款期間換算成的年百分率，包含貸款期間所繳的總費用、二階段利率以及開辦手續費。

通常繳稅的時候都會是申請信貸的好時機，各家銀行都會推出許多優惠，搶辦繳稅貸款，尤其是手續費都會減免5,000~7,000元，有些銀行甚至會免手續費再送好禮，除了手續費優惠以外，繳交綜所稅錢還會拿到最新一年的收入證明，最新的年度扣繳憑單，相較其他時間，銀行這時候對的客戶信任感更高，自然放款的意願也就變高，詳細說明可參考<申請信用貸款最好時機就是繳稅季>。

重點2：信貸廣告利率都是騙人的

常看到信貸廣告寫著：「前2個月利率0.38%起」、「超低利信貸0.68%」或是「利率1.85%起」，讓你以為你真的可以申請到超級便宜的貸款，馬上就可以賺錢了，但真相是殘酷的，無論選擇哪一家銀行申請信貸，絕對不能只看銀行的信貸廣告利率，事實上根據聯徵中心的open data顯示，2020-2021年全台灣平均個人信貸利率是5.3%，明顯比廣告高出2倍不止，而實際上你會拿到的利率是多少，只有申請核貸後才會知道，所以申請前多做功課、多比較，利用實貸比較網，評估各家銀行的利率、額度、過件率，才不會被廣告騙了，推薦使用AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

重點3：綁約提前還款會被罰

大部分銀行的信貸方案，多會有綁約期間限制，如果在綁約期間內想要大額還款或是還清，需要額外負擔違約金約3%~4%，綁約期間大多是1~2年，因此如果是想要進行短線操作，或是很快就預期會有資金可以使用，特別需要考慮信貸的綁約限制，但通常「不綁約」的信貸方案年利率，會比「有綁約」的信貸方案高出1%左右，所以還是要衡量一下，哪一種方案會比較適合自己。

重點4：綜合考慮還款能力和投資風險

融資槓桿會增加投資風險，利用個人信貸取得資金投資，要考慮到自己的風險承受能力，如果投資成效不如預期，有沒有辦法按時還款，會不會影響到生活，不得不去睡公園；這個投資標的的成效預期，值得你冒這麼大的風險投入進去嗎？最怕的就是，冒了這麼大的風險，但預期成效反而沒有風險高，還不得不在低點砍掉部位換現金。開槓桿融資務必要謹慎規劃，評估風險報酬，才能避免結果不如預期。

覺得本篇的內容對你有幫助嗎？我們每周更新關於信用管理、生活理財、信貸知識的解析文章，歡迎訂閱 信用管理指南 電子報。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 信貸投資應考慮APR、開辦費、是否綁約等，曾能取得真正低成本資金。
2. 開槓桿務必要謹慎評估自己風險承受能力，可否如期還款。
3. 利用信貸比較網找出最佳信貸方案，推薦使用AlphaLoan實貸比較網。