信貸all in飆股?這4點沒注意小心慘賠睡公園

by | 5 月 12, 2021 | 知識科普, 所有文章, 信用管理, 信用貸款, 信貸知識庫 | 0 comments

日前有PTT網友,用個人信貸借了100萬,要all in進場買陽明股票,並打算用融資再買6張,一位貸款利率是3.88%,另一位是1.35%,不知道這2位朋友現在狀況如何?看好的個股瘋狂飆漲,但手上的現金卻不夠,真的很令人扼腕,所以本篇就是要告訴你,如果要利用信貸投資,該如何才能取得最低成本的資金,以及有什麼地方是需要注意的,除了利率,費用也是一大關鍵喔,我們開始吧!

重點1:手續費差很大

想要利用個人信用貸款來融資開槓桿,利率的高低很重要,但也不要忘記評估開辦費是多是少,一般銀行個人信貸的手續費或開辦費,大約是3,000~9,000元,如果貸款的總金額不大,那麼撥款當下就要收取的開辦費,其實比例很高,相對來說就顯得很貴,評估利率時,可以直接參考總費用年百分率(APR),總費用年百分率的計算方式,是依貸款總金額和貸款期間換算成的年百分率,包含貸款期間所繳的總費用、二階段利率以及開辦手續費。

通常繳稅的時候都會是申請信貸的好時機,各家銀行都會推出許多優惠,搶辦繳稅貸款,尤其是手續費都會減免5,000~7,000元,有些銀行甚至會免手續費再送好禮,除了手續費優惠以外,繳交綜所稅錢還會拿到最新一年的收入證明,最新的年度扣繳憑單,相較其他時間,銀行這時候對的客戶信任感更高,自然放款的意願也就變高,詳細說明可參考<申請信用貸款最好時機就是繳稅季>。

重點2:信貸廣告利率都是騙人的

常看到信貸廣告寫著:「前2個月利率0.38%起」、「超低利信貸0.68%」或是「利率1.85%起」,讓你以為你真的可以申請到超級便宜的貸款,馬上就可以賺錢了,但真相是殘酷的,無論選擇哪一家銀行申請信貸,絕對不能只看銀行的信貸廣告利率,事實上根據聯徵中心的open data顯示,2020-2021年全台灣平均個人信貸利率是5.3%,明顯比廣告高出2倍不止,而實際上你會拿到的利率是多少,只有申請核貸後才會知道,所以申請前多做功課、多比較,利用實貸比較網,評估各家銀行的利率、額度、過件率,才不會被廣告騙了,推薦使用AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

AlphaLoan實貸比較網

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    信貸評估準確度

    重點3:綁約提前還款會被罰

    大部分銀行的信貸方案,多會有綁約期間限制,如果在綁約期間內想要大額還款或是還清,需要額外負擔違約金約3%~4%,綁約期間大多是1~2年,因此如果是想要進行短線操作,或是很快就預期會有資金可以使用,特別需要考慮信貸的綁約限制,但通常「不綁約」的信貸方案年利率,會比「有綁約」的信貸方案高出1%左右,所以還是要衡量一下,哪一種方案會比較適合自己。

    重點4:綜合考慮還款能力和投資風險

    融資槓桿會增加投資風險,利用個人信貸取得資金投資,要考慮到自己的風險承受能力,如果投資成效不如預期,有沒有辦法按時還款,會不會影響到生活,不得不去睡公園;這個投資標的的成效預期,值得你冒這麼大的風險投入進去嗎?最怕的就是,冒了這麼大的風險,但預期成效反而沒有風險高,還不得不在低點砍掉部位換現金。開槓桿融資務必要謹慎規劃,評估風險報酬,才能避免結果不如預期。

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    重點整理—你一定要記住的3件事

    1. 信貸投資應考慮APR、開辦費、是否綁約等,曾能取得真正低成本資金。
    2. 開槓桿務必要謹慎評估自己風險承受能力,可否如期還款。
    3. 利用信貸比較網找出最佳信貸方案,推薦使用AlphaLoan實貸比較網

    Coco Ting

    夢想實踐者
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