已經很節省了,為什麼還是存不到錢?3個步驟現在就開始

5 月 11, 2021 | 知識科普, 信用管理, 信用貸款, 信用卡

每月都覺得自己很節省、沒花多少錢,卻還是存不到錢嗎?其實你的實際可支配所得比你以為的還要低,想要存錢,第一步要先了解自己每個月固定要花掉多少?不要只是簡單的「覺得」自己花很少,實際一項一項列出來就清清楚楚了,本篇幫你找出你的錢到底跑哪裡去了,並且依照你的情況提供你,究竟應該要怎麼做,才能真正存到錢。

步驟1:估算每月固定基本開銷

每月固定基本開銷主要分為以下4類:

  • 居住/孝親支出:房租或房貸、水電、大樓管理費、或是每個月給家裡長輩的孝親費、生活費等等。
  • 信用卡支出:每月要繳的卡費,包含分期付款的金額在內。
  • 貸款支出:包含車貸、信貸、學貸等等,固定每月都要還的貸款。
  • 保險支出:包含壽險、醫療險、意外險、儲蓄險等保險。

步驟2:計算各類支出金額

各類支出金額當作分子,每月總收入當作分母,計算出那一類的支出占比是多少。

這是小華的固定開銷,小華每月收入是3萬5000元,經常性的固定開銷是2萬8000元,總支出占比已經達到80%,就代表剩下20%能自由運用,很容易不小心就超支,導致負債壓身、債滾債。

 小華的收入支出簡易表金額(元)占比
每月總收入35,000100
居住/孝親支出10,50030%
信用卡支出7,00020%
貸款支出7,00020%
保險支出3,50010%
每月固定基本開銷28,00080%

步驟3:檢視支出壓力

每月固定基本開銷占比在50%以下,那麼恭喜你,你的支出壓力相對小很多,有足夠的空間自由運用,可以近一步學習如何投資、或是培養第二專長。

每月固定基本開銷占比在50%~80%,這個階段還不算太差,但要注意花費,尤其是信用卡分期的部分,容易讓人以為自己還有很多錢,可以放心刷卡。

每月固定基本開銷占比達80%以上,這個狀態已經是很危險的階段,通常不會有存款,幾乎每個月都花光光,在已有貸款的狀態下,一點點的意外都可能變成壓垮駱駝的最後一根稻草,導致你債台高築、信用破產。

每月固定開銷占比50%~80%可以怎麼做?

建議1:降低過度支出

居住支出可說是4類支出中最難減少的,尤其是租屋族,房租就是這麼高,能做的就是以時間換空間,租遠一點、偏一點的地方,方租較便宜,或是與同事、朋友合租來降低居住支出。

信用卡支出應該是最可以掌控的支出類別,如果你的信用卡支出占比很高,請拿出每月的信用卡對帳單,仔細檢視每一筆消費,並對每一筆消費做出分級:必要、可有可無、想要,盡量減少可有可無、想要的消費,慢慢改變自己的消費習慣。

建議2:若有貸款可申請負債整合

學貸屬於非常低利的貸款,年利率甚至不到1%,不用特地提前結清,每月固定還款即可,詳細分析可參考<就學貸款怎麼還最有利?3大方向分辨好債、壞債>;信貸利率超過5%,且本身信用狀況和工作條件都很好的話,可申請負債整合,降低利率和月付金,減輕還款壓力,負債整合的眉角可參考<負債整合是什麼? 3大優點和3個實際執行的關鍵你不可不知>。

建議3:保險支出過大應重新評估

台灣人超級喜歡買保險,生病住院怎麼辦?買保險;不會投資怎麼辦?買保險;存不到錢怎麼辦?買保險。很多人買了很多「投資型保單」、「儲蓄型保單」等,追求保本或是高報酬的保險,要是因為保險支出過大,導致負債,那不就本末倒置了嗎?還是應該要評估自己的能力,量力而為才好。

每月固定開銷占比80%以上可以怎麼做?

建議1:卡債優先處理

如果信用卡循環利息的金額占比很高,切記一定要繳超過最低應繳金額,並盡快進行負債整合,這時候的信貸利率會偏高,但繳清卡循才是首要任務,<卡循整合實際案例分享>張小姐申請了5%的小額信貸,還掉了15%的信用卡費。

取消多餘的信用卡,保留使用最久、最符合自己需求的信用卡,保留一張信用卡,正常、穩定的使用並繳清,才能夠慢慢培養出良好的信用,但絕對要避免濫用信用卡,不要讓好不容易結清的卡循,又捲土重來。

建議2:貸款千萬不能不繳

貸款支出一定要注意,千萬不要抱著僥倖心態不繳貸款,也不要聽信坊間代辦業者的說法,故意不繳之後再談協商,進行債務協商就等於信用破產,最長甚至10年都會留有紀錄。如果你的信用狀況還算不錯,可以申請負債整合,降低每月還款壓力。

建議3:理財錢先理債,投資自己最好

每月支出這麼高,要想擠出錢來投資是不可能的事,且這時候投資更容易變成賭徒心態,想要以小博大、追求高報酬率,反而更容易背上龐大債務,這時候反而應該轉而向內投資,投資自己的時間跟腦袋,才能帶來無限大的報酬,詳細說明可參考:<負債如何投資理財,2個負債時最好的投資標的>。

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重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 想存錢從了解自己的支出開始,逐步降低不必要的開銷。
  2. 信用卡及貸款絕對要繳交,債務協商=信用破產。
  3. 利用負債整合還清卡循及高利信貸、降低每月還款金額。

Coco Ting

夢想實踐者
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