每月都覺得自己很節省、沒花多少錢，卻還是存不到錢嗎？其實你的實際可支配所得比你以為的還要低，想要存錢，第一步要先了解自己每個月固定要花掉多少？不要只是簡單的「覺得」自己花很少，實際一項一項列出來就清清楚楚了，本篇幫你找出你的錢到底跑哪裡去了，並且依照你的情況提供你，究竟應該要怎麼做，才能真正存到錢。

步驟1：估算每月固定基本開銷

每月固定基本開銷主要分為以下4類：

• 居住/孝親支出：房租或房貸、水電、大樓管理費、或是每個月給家裡長輩的孝親費、生活費等等。
• 信用卡支出：每月要繳的卡費，包含分期付款的金額在內。
• 貸款支出：包含車貸、信貸、學貸等等，固定每月都要還的貸款。
• 保險支出：包含壽險、醫療險、意外險、儲蓄險等保險。

步驟2：計算各類支出金額

各類支出金額當作分子，每月總收入當作分母，計算出那一類的支出占比是多少。

這是小華的固定開銷，小華每月收入是3萬5000元，經常性的固定開銷是2萬8000元，總支出占比已經達到80%，就代表剩下20%能自由運用，很容易不小心就超支，導致負債壓身、債滾債。

小華的收入支出簡易表	金額(元)	占比
每月總收入	35,000	100
居住/孝親支出	10,500	30%
信用卡支出	7,000	20%
貸款支出	7,000	20%
保險支出	3,500	10%
每月固定基本開銷	28,000	80%

步驟3：檢視支出壓力

每月固定基本開銷占比在50%以下，那麼恭喜你，你的支出壓力相對小很多，有足夠的空間自由運用，可以近一步學習如何投資、或是培養第二專長。

每月固定基本開銷占比在50%~80%，這個階段還不算太差，但要注意花費，尤其是信用卡分期的部分，容易讓人以為自己還有很多錢，可以放心刷卡。

每月固定基本開銷占比達80%以上，這個狀態已經是很危險的階段，通常不會有存款，幾乎每個月都花光光，在已有貸款的狀態下，一點點的意外都可能變成壓垮駱駝的最後一根稻草，導致你債台高築、信用破產。

每月固定開銷占比50%~80%可以怎麼做？

建議1：降低過度支出

居住支出可說是4類支出中最難減少的，尤其是租屋族，房租就是這麼高，能做的就是以時間換空間，租遠一點、偏一點的地方，方租較便宜，或是與同事、朋友合租來降低居住支出。

信用卡支出應該是最可以掌控的支出類別，如果你的信用卡支出占比很高，請拿出每月的信用卡對帳單，仔細檢視每一筆消費，並對每一筆消費做出分級：必要、可有可無、想要，盡量減少可有可無、想要的消費，慢慢改變自己的消費習慣。

建議2：若有貸款可申請負債整合

學貸屬於非常低利的貸款，年利率甚至不到1%，不用特地提前結清，每月固定還款即可，詳細分析可參考<就學貸款怎麼還最有利？3大方向分辨好債、壞債>；信貸利率超過5%，且本身信用狀況和工作條件都很好的話，可申請負債整合，降低利率和月付金，減輕還款壓力，負債整合的眉角可參考<負債整合是什麼？ 3大優點和3個實際執行的關鍵你不可不知>。

建議3：保險支出過大應重新評估

台灣人超級喜歡買保險，生病住院怎麼辦？買保險；不會投資怎麼辦？買保險；存不到錢怎麼辦？買保險。很多人買了很多「投資型保單」、「儲蓄型保單」等，追求保本或是高報酬的保險，要是因為保險支出過大，導致負債，那不就本末倒置了嗎？還是應該要評估自己的能力，量力而為才好。

每月固定開銷占比80%以上可以怎麼做？

建議1：卡債優先處理

如果信用卡循環利息的金額占比很高，切記一定要繳超過最低應繳金額，並盡快進行負債整合，這時候的信貸利率會偏高，但繳清卡循才是首要任務，<卡循整合實際案例分享>張小姐申請了5%的小額信貸，還掉了15%的信用卡費。

取消多餘的信用卡，保留使用最久、最符合自己需求的信用卡，保留一張信用卡，正常、穩定的使用並繳清，才能夠慢慢培養出良好的信用，但絕對要避免濫用信用卡，不要讓好不容易結清的卡循，又捲土重來。

建議2：貸款千萬不能不繳

貸款支出一定要注意，千萬不要抱著僥倖心態不繳貸款，也不要聽信坊間代辦業者的說法，故意不繳之後再談協商，進行債務協商就等於信用破產，最長甚至10年都會留有紀錄。如果你的信用狀況還算不錯，可以申請負債整合，降低每月還款壓力。

建議3：理財錢先理債，投資自己最好

每月支出這麼高，要想擠出錢來投資是不可能的事，且這時候投資更容易變成賭徒心態，想要以小博大、追求高報酬率，反而更容易背上龐大債務，這時候反而應該轉而向內投資，投資自己的時間跟腦袋，才能帶來無限大的報酬，詳細說明可參考：<負債如何投資理財，2個負債時最好的投資標的>。

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重點整理—你一定要記住的3件事

1. 想存錢從了解自己的支出開始，逐步降低不必要的開銷。
2. 信用卡及貸款絕對要繳交，債務協商=信用破產。
3. 利用負債整合還清卡循及高利信貸、降低每月還款金額。