只要信用卡費全額繳清，信用卡刷越多信用越好？小心落入思考誤區，導置信用評分低落，其實信用卡額度使用率過高也會影響信用，甚至會影響到申請銀行信用貸款的條件，如果有穩定收入、其他信用條件也都很好，信用卡額度使用率對銀行信貸的影響不會太大。但如果其他條件才剛達申貸門檻，這項因素的影響將比想像中大，甚至遭到銀行婉拒。本篇會告訴你信用卡額度使用率怎麼算、為什麼全額繳清刷越多反而分數越低。

信用卡額度使用率怎麼算？

信用卡額度使用率=(應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度)ｘ100%

信用卡額度使用率是所有卡片合併計算，假設我現在有3張信用卡，額度分別是5萬、12萬、13萬，這3張卡各刷了3萬元，總共是9萬元，那麼這個時間點，信用卡額度使用率就會是：(總刷卡金9萬元÷信用卡的總額度30萬)ｘ100%=30%。

盲點1：信用卡額度是什麼？

為什麼每期都繳清刷卡金，使用額度高還是會影響信用分數？這就要從信用卡額度怎麼來的說起，當銀行給我們的信用額度是5萬元，就代表銀行從我們繳交的工作狀態和財力證明判斷，我們有能力還5萬元，不會還不起，就等於銀行最多可以借我們的金額，銀行先幫我們付錢給店家，我們先刷卡享受服務或購買物品，之後再還錢給銀行。而另一方面也代表，這5萬元是銀行能承擔的最大風險，假設刷卡刷了5萬元，全都不還，銀行最大損失就是5萬元。

銀行是依照我們的還款能力，決定信用卡的額度，所以當我們的信用卡額度使用率越高，就代表消費的金額越接近還款能力的上限，甚至很有可能已經還不出錢，只是利用信用卡延遲還款時間，這時候信用風險就大大提升，所以信用分數也就相應的被扣分了。

盲點2：信用卡額度利用率過高，導致信用評分變差

一般來說，550分以下，是屬於信用分數偏中下階層，AlphaLoan實貸比較網內部數據指出，向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分，通常650分以下核貸的利率也會偏高，且必須要仔細挑選銀行，大部分的銀行都會通過信貸審核，650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。

根據聯徵中心的公告，額度使用率過高，會導致信用評分降低。信用卡額度使用率超過50%以上，算是有一定程度的信用風險，會酌情扣分，若額度使用率到達90%以上，扣分情形會更嚴重，因此如果你常常刷爆信用卡，要更謹慎的檢視自己的信用卡使用狀況，接下來會提出解決方法，有效幫你解決信用卡使用率過高，導致信用分數變差的問題。

方法1：控制信用卡使用狀況(額度使用率10%~30%)

使用率建議使用10%~30%，最高不要超過50%，過高會釋出一個訊號：代表你很缺錢、已經接近可負擔能力範圍的上限，未來卡費或是貸款遲繳的可能性很高，所以信用分數會被降低。假設信用卡額度是15萬元，平常使用的刷卡額度建議不要超過1萬5千元~4萬5千元，最多最多不要超過7萬5千元，否則會影響到信用評分，如果常常超過合理範圍，就需要檢視自己的消費習慣，看看是不是銀行給的額度不夠用。

方法2：申請調整永久額度

原有的信用卡可能是學生時期，或是剛出社會、仍是信用小白時申辦的信用卡，因此卡片額度較低，隨著出社會時間越久，信用狀況、年資、薪資、以及消費習慣等等都會有所改變，信用卡持卡6個月以上，就可以申請調整永久額度，到該銀行的官網線上申辦，並提交最新的財力證明，或是打電話給銀行客服申請也可以喔！

方法3：申辦新的信用卡

聯徵中心公告已明確表示：信用卡張數多寡與信用風險並無顯著之關聯性持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分。申辦新的信用卡，就能提高可使用的總額度，當分母變大，分子不變時，整體數字就會變小，使用率也就降低了，唯一需要注意的是，要申請「額度不共用」的信用卡，大多數銀行的額度都是共用的，舉例來說，原有台新@gogo信用卡，後來再申請flygo卡，那麼這2張的信用卡，額度就會是共用的，那就失去我們申辦新的信用卡，希望增加總額度的目的了。

小提醒：申辦新的信用卡會增加3個月內的「新業務查詢次數」，影響到信用評分，如果3個月內想要申請銀行信用貸款，這點也要考慮進去。

培養信用從了解開始

銀行如何評估我們的信用，其實相當的複雜，往往跟我們的直覺不一樣。銀行一直推廣、鼓勵我們使用的帳單分期、預借現金……等，其實都會影響信用，多多利用聯徵中心提供的個人信用，自然人憑證跟讀卡機就可以直接線上查詢。培養信用從了解自己的信用開始，除了線上查閱，還有另外4種個人信用報告查閱方式，參考：【2021年版】個人信用報告申請指南。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 信用卡額度使用率過高，會影響信用、不利申貸，約10%~30%的最適當。
2. 短期內不需申請貸款，可申請信用卡調額或申辦新的信用卡。
3. 每年一次免費機會申請個人信用報告，請充分利用。