債務整合是什麼?債務整合的3大優點和3個實際執行的關鍵你不可不知

4 月 21, 2021 | 知識科普, 信用貸款, 信貸知識庫

銀行信貸的利率和額度,會因為每個人的職業、工作年資、收入、信用狀況等等而有很大的差異,很多人沒辦法在需要資金的時候,申請到一個滿意的條件,但因資金需求迫在眉睫,所以硬著頭皮申請了信貸,其實可以利用「負債整合」,也稱做「債務整合」,取得一筆條件更好、更符合自己的信用貸款,結清原本利率偏高、負擔很重的貸款,整合後不但可以節省利息,還能讓還款變得更輕鬆。

債務整合是什麼?

負債整合通常是借新還舊,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債,因舊有債務已經整合至一家銀行,因此只要向一家銀行還款,而不用記一大堆不同銀行的還款截止日,整合後的月付金及利息也會降低,可以減輕每月過於沉重的負擔。

誰需要進行債務整合?

大致上有2種情形會推薦做債務整合,一種是收入及負債無法平衡,薪水扣掉債務後快要不夠生活;另一種是原先貸款的利率太高,想要降低利息成本。

情形1:收支無法平衡,債務佔薪水比重過高

一般來說,每月信用卡、信貸、車貸等等貸款的帳單金額超過收入的三分之二,就應該要進行債務整合,若是又加上信用卡已經啟用循環利息,高額利率會讓債務越滾越大,財務破口也會越來越大洞,千萬別等到事情不可收拾了,才來處理,及早處理才是解決財務危機最好的方法。

情形2:貸款利率太高,想要降低利息成本。

信用卡帳單分期的利率太高,或是之前申辦的信貸利率太高,且這段時間均穩定繳款,每期帳單都全額繳清,信用評分變高,或是職業收入等個人條件變好,都可以進行債務整合,不但可以減輕每月負擔,還能省下一筆利息。

債務整合後利率直接砍一半

王先生在上市上櫃公司擔任工程師,且薪轉帳戶是A銀行,也長期使用A銀行的信用卡,並且都準時繳清卡費,名下有一筆信用貸款,利率大約7%,每月也都準時還款,就這樣過了一年,綁約期限也過了,「應該可以要求降低利率了吧!」於是,王先生就向原本信貸的銀行申請貸新償舊、債務整合,但是反而被業務說服再貸一筆,舊的貸款利率不但沒降低,反而多了一筆貸款,後來使用了AlphaLoan實貸比較網,得到符合王先生的信貸預測報告,轉而向沒有往來紀錄的銀行申請債務整合,成功核貸,利率從原本的7%變成3.5%,直接砍了一半,省下不少冤枉錢。 (實際成功案例)

從這個案例我們可以很清楚的看到債務整合的好處:利率變低,從原本的7%變成3.5%、重新申請的貸款期限也會比原本的舊貸款還要長,也就是說每個月的月付金也跟著降低,負擔變輕鬆,除了利率變低、貸款負擔減輕,債務整合還有其他的優點跟好處。

債務整合的3大好處

好處1:利率變低、信用變好

很多人在最初申辦信貸的時候,工作的年資較短,或是有使用信用卡循環利息,導致自己的條件不是那麼好,無法取得理想中的低利率信用貸款。通常如果資金需求沒有非常迫切,還能再撐一下的話,多累積一些年資或是信用卡循環利息的金額降低一點,再進行申貸,但如果是立即就需要拿到資金,可以搭配負債整合的策略,用兩階段的方式來貸款,同時可以解決短期的資金需求和長期的還款壓力。

像是陳先生,剛換新工作才剛滿3個月,且信用卡循環利息的金額占比很大,申請的信用貸款,利率是11.99%,借了信用貸款,還掉卡循、解決資金問題後,過了綁約期限,陳先生的年資也增加了、薪水也提高一些,同時也沒有信用卡循環利息,此時再去申請新一筆信用貸款,最後核貸的利率是5%,立刻就省了7%的利息。

好處2:還款期限延長,月付金降低

除了因個人條件變好,所以利率降低以外,每月還款金額降低也是債務整合的一大好處,因新的信用貸款,還款周期也會重新計算,還款期數變多期限就會延長,每月的月付金也就相應的變少了,更有餘裕重新計畫自己的人生。

陳先生原本的信用貸款金額是40萬元,年限是7年,已經還了2年,剩下的本金將近32萬,這時候如果申請一筆32萬的新貸款,就能還掉舊的貸款,還款期限也從5年變成7年,月付金也就跟著下降了,月付金從7,061,變成4,523元,多出來的2,538元,可以拿來學享學很久的新技能、定期定額小額投資,或是其他更有效的運用,再加上新的貸款利率降低,總還款金額從42萬,降為38萬,還款期限拉長,同時也省了不少利息呢!

好處3:取得降息的談判籌碼

一般我們說的債務整合,都是指向其他銀行申請新信貸,而不是原本貸款的銀行,原貸款銀行如果調降利息,就等於少賺錢,銀行才不會這麼好心,主動幫我們省錢,但如果我們進行債務整合計畫,那事情就不一樣了。

當我們拿著債務整合申請後的新信貸利率和額度,跟原本舊貸款的銀行客服說明要結清舊貸款,銀行可能會主動提供降息方案,畢竟沒魚蝦也好,賺少一點總筆什麼都沒得賺來的好,對吧!要注意的是,要拿著別家銀行「核貸後」的條件,再跟原銀行談判,避免原銀行審核新方案的時候沒過,白白浪費一次聯徵次數。

債務整合的條件有哪些?

條件1:中華民國國民且年滿20歲

最最基本的條件就是,必須是中華民國國民,而且是年滿20歲或者是已經結婚,在民法上具完全行為能力的成年人,才能申請信用貸款。

條件2:工作穩定

由於個人信用貸款不需要擔保品,因此銀行會要求提供工作證明和薪資轉帳證明,證明你是有還款能力,假設銀行真的借錢給你,但你還不出錢來,銀行可以向法院聲請強制執行扣薪,而工作越穩定,就越能確保以後你會有收入可以還款,就算真的不還款,也可以直接扣你薪水,事實上,只要未在職中或無法提供任何收入證明者,是無法順利通過信貸的,離職後申請信用貸款更是不可能!

條件3:財力狀況良好

想要讓別人願意借你錢,最重要的是要讓別人覺得你以後有能力還錢,如果你每月收入本來就不高,扣掉必要的生活開銷之後所剩無幾,又或者是每個月都把錢花光光,甚至出現提領百元鈔,那麼該怎麼樣讓別人相信,借錢給你你以後會準時還錢呢?因此財力狀況是申請信用貸款時,銀行首要考慮的條件之一,如果你是SOHO族、自由工作者、創業家等等,並非固定受薪的工作類型,財力狀況是否良好就更是重中之重。

條件4:無不良信用

如果你是在債務協商中、曾經遲繳遭強制停卡中、已被列為警示帳戶或是任何貸款過去12個月曾經遲繳,這些都會被記錄在聯徵中心的個人信用報告裡,只要有任何一項以上列出的嚴重信用瑕疵,就沒辦法通過信貸的。除此之外,信用卡預借現金或是有其他負債,例如信用卡費很高、信用卡循環利息的比例很高或是有其他貸款等,都會造成信用評分被扣分。

條件5:負債比不超過22倍

這個條件非常硬、完全不能妥協,是銀行的天條,金管會有規定金融機構承作無擔保貸款時必須遵守一個原則:無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的22倍。建議在申請信用貸款前,可以先用最寬鬆的方式估算自己是否符合規定,例如,業務一年15個月的薪資+獎金,先除以12換算成月薪,以此為基礎,如果目標貸款金額超過換算後的月薪20倍,可能較難通過信貸申請,超過22倍就絕對無法通過信貸審核。

每一家銀行債務整合的過件率都不同,因各家銀行的營運策略和定位而有所差異,造成個人條件雖然一樣,但這家銀行婉拒,而那家銀行卻通過審核的情形,不管如何,維持良好的信用狀況、培養個人信用分數,選擇適合自己的銀行及方案,才是最重要的喔!

債務整合的申請文件

  1. 身分證明:身分證正反面影本
  2. 職業證明:在職證明、識別證影本或是名片
  3. 收入財力證明:最常見也是銀行最喜歡的財力證明就是固定薪轉證明和年度扣繳憑單,其他像是經常往來存摺明細、勞健保明細、年度所得清單,如果是企業負責人的話則是401/403報表等等。
  4. 特殊專案的證明文件
    1. 公教軍警人員:教師聘(證)書、教師證、公保卡、派令、在職證明、識別證、軍人身分證、警察證等影本。
    2. 專業人士:考試院核發之及格證書、主管機關核發之專業證照或執業執照等影本。

申請債務整合最關鍵的3大注意事項

負債整合當然也不是想要申請就能夠申請的,要想取得新的低利信用貸款,有3個值得注意的關鍵注意事項,避開地雷才能順利申請到利率低、月付金低的負債整合方案喔!

注意事項1:信貸額度是否足夠

舊貸款仍占用額度,新貸款的可申貸空間會受影響。金管會規定,金融機構在承作無擔保貸款,也就是信用貸款時,一定要遵守「負債額度為月薪22倍」的上限值,但除非是條件非常好,像是公務人員或百大企業員工,大部分我們能順利申貸的上限是月薪的15倍左右,舊貸款+新貸款的總金額是多少,是否再可申貸的範圍,這是要經過試算的喔。

舉例來說,陳先生的月薪是5萬元,信用良好的狀況下,總額度大約是75萬,舊貸款還有30萬,新貸款想要申請的額度是30萬,總共是60萬元,在可申貸總額度75萬以內,所以申請負債整合就沒問題。

注意事項2:別忘了加上手續費

如果想利用債務整合來節省利息、降低月付金,就別忘了各家銀行信貸申辦,都會收一筆手續費,有些銀行稱開辦費,通常是6,000~9,000元左右,也是一筆不小的費用,記得要把手續費加進去計算,評估是否要進行債務整合。

注意事項3:不要透過代辦辦理債務整合

有些人會害怕自己申辦信貸,會被銀行欺騙,申請到不合理的信貸利率,所以很容易就會受到代辦機構的吸引,誤信代辦機構的宣傳,諸如:手續簡便、整合機率高、額度高、利率低……等等。但其實依照金管會的規定,金融業者不得接受民眾透過代辦辦理貸款業務,因此若銀行知道債務整合申辦者透過代辦業者辦理申請,就會被婉拒,最嚴重甚至可能拒絕往來。

就像我們上方的案例—王先生,在第一次申請債務整合的時候,就誤信代辦業者,很放心地將資料和文件都交給代辦業者處理,結果代辦業者根本不是申請債務整合,而是債務協商,也就是當你還不出貸款的時候,向銀行申請破產的債務協商,就算緊急終止申請,也在王先生的信用紀錄上留下了協商破局的不良紀錄,所以千萬不要相信任何代辦業者,所有資料文件都直接交給銀行才是最正確的作法。

銀行提供貸款時,是以客戶的信用評估為基礎,並不會因為有中間介紹人而有差別。透過代辦機構辦理整合,不僅需支付額外的手續費,甚至還需擔負個人資料被盜用、涉及偽造文書、信用受損的風險。擔心債務整合申辦不通過或是利率不如預期?事前多做功課,了解個人信用條件,洽詢銀行專員,或是到各大信貸比較網比較,才不會賠了夫人又折兵,推薦至AlphaLoan實貸比較網做負債整合試算,依照個人條件,取得各銀行實際利率的預測報告。

債務整合的申請流程和步驟

債務整合就是申請一筆信用貸款,償還舊有債務,所以申請流程和步驟,都跟申請信用貸款的流程和步驟相同,而標準的信用貸款申請流程,包含以下6個步驟:

  1. 提出申請
  2. 銀行(電話)照會
  3. 銀行審核
  4. 核貸結果通知與申覆
  5. 對保簽約
  6. 撥款使用

每個步驟的詳細說明,可參考:<銀行信用貸款流程有哪些?要多久時間才能拿到錢?

該怎麼選擇適合負債整合方案?

網路上搜尋「債務整合」,顯示出的搜尋結果,除了銀行網站以及部落格分享文外,有大半都是代辦公司,再來就是看起來很像銀行的「資產管理公司」或「整合行銷公司」,標榜自己是政府立案合法經營,可以幫你解決債務問題。但切記!不要透過代辦公司向銀行申請負債整合,會導致自己變成銀行的黑名單,可以直接在銀行網站上線上申辦,或是打電話到銀行客服向專員諮詢。

送出負債整合申請前,詳做功課,多方比較各銀行方案,判斷哪些是廣告詐騙,並與銀行專員洽詢,再實際使用信貸比較網多方比較,就能取得符合個人條件的最佳負債整合方案喔!推薦使用AlphaLoan實貸比較網,只要輸入個人的基本條件,就能免費獲得各銀行實際利率的預測報告。

關於債務整合你一定要知道的3件事

  1. 債務整合能降低信貸利率、節省利息、減輕每月還款負擔,甚至取得談判籌碼。
  2. 信貸額度及手續費都要作為是否申辦債務整合的評估依據。
  3. 利用信貸比較網了解各家銀行債務整合方案,推薦使用AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。

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Coco Ting

夢想實踐者
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