負債整合是什麼? 3大優點和3個實際執行的關鍵你不可不知

4 月 21, 2021 | 知識科普, 信用貸款, 信貸知識庫

銀行信貸的利率和額度,會因為每個人的職業、工作年資、收入、信用狀況等等而有很大的差異,很多人沒辦法在需要資金的時候,申請到一個滿意的條件,但因資金需求迫在眉睫,所以硬著頭皮申請了信貸,其實可以利用「負債整合」,也稱做「債務整合」,取得一筆條件更好、更符合自己的信用貸款,結清原本利率偏高、負擔很重的貸款,整合後不但可以節省利息,還能讓還款變得更輕鬆。

「負債整合」,也稱做「債務整合」,取得一筆條件更好、更符合自己的信用貸款,結清原本利率偏高、負擔很重的貸款,整合後不但可以節省利息,還能讓還款變得更輕鬆。

負債整合優點

優點1:信用變好、利率變低

很多人在最初申辦信貸的時候,工作的年資較短,或是有使用信用卡循環利息,導致自己的條件不是那麼好,無法取得理想中的低利率信用貸款。通常如果資金需求沒有非常迫切,還能再撐一下的話,多累積一些年資或是信用卡循環利息的金額降低一點,再進行申貸,但如果是立即就需要拿到資金,可以搭配負債整合的策略,用兩階段的方式來貸款,同時可以解決短期的資金需求和長期的還款壓力。

像是陳先生,剛換新工作才剛滿3個月,且信用卡循環利息的金額占比很大,申請的信用貸款,利率是11.99%,借了信用貸款,還掉卡循、解決資金問題後,過了綁約期限,陳先生的年資也增加了、薪水也提高一些,同時也沒有信用卡循環利息,此時再去申請新一筆信用貸款,最後核貸的利率是5%,立刻就省了7%的利息。

優點2:還款期限延長,月付金降低

除了因個人條件變好,所以利率降低以外,每月還款金額降低也是負債整合的一大好處,因新的信用貸款,還款周期也會重新計算,還款期數變多期限就會延長,每月的月付金也就相應的變少了,更有餘裕重新計畫自己的人生。

陳先生原本的信用貸款金額是40萬元,年限是7年,已經還了2年,剩下的本金將近32萬,這時候如果申請一筆32萬的新貸款,就能還掉舊的貸款,還款期限也從5年變成7年,月付金也就跟著下降了,月付金從7,061,變成4,523元,多出來的2,538元,可以拿來學享學很久的新技能、定期定額小額投資,或是其他更有效的運用,再加上新的貸款利率降低,總還款金額從42萬,降為38萬,還款期限拉長,同時也省了不少利息呢!

月付金也就跟著下降了,月付金從7,061,變成4,523元,多出來的2,538元,可以拿來學享學很久的新技能、定期定額小額投資,或是其他更有效的運用,再加上新的貸款利率降低,總還款金額從42萬,降為38萬,還款期限拉長,同時也省了不少利息呢!

優點3:取得降息的談判籌碼

一般我們說的負債整合,都是指像其他銀行申請新信貸,而不是原本貸款的銀行,原貸款銀行如果調降利息,就等於少賺錢,銀行才不會這麼好心,主動幫我們省錢,但如果我們進行負債整合計畫,那事情就不一樣了。

當我們拿著負債整合申請的新信貸利率和額度,跟原本舊貸款的銀行客服說明要結清舊貸款,銀行可能會主動提供降息方案,畢竟沒魚蝦也好,賺少一點總筆什麼都沒得賺來的好,對吧!要注意的是,要拿著別家銀行「核貸後」的條件,再跟原銀行談判,避免原銀行審核新方案的時候沒過,白白浪費一次聯徵次數。

負債整合執行關鍵

負債整合當然也不是想要申請就能夠申請的,要想取得新的低利信用貸款,有3個值得注意的關鍵事項,才能順利申請到利率低、月付金低的負債整合方案喔!

關鍵1:信貸額度是否足夠

舊貸款仍占用額度,新貸款的可申貸空間會受影響。金管會規定,金融機構在承作無擔保貸款,也就是信用貸款時,一定要遵守「負債額度為月薪22倍」的上限值,但除非是條件非常好,像是公務人員或百大企業員工,大部分我們能順利申貸的上限是月薪的15倍左右,舊貸款+新貸款的總金額是多少,是否再可申貸的範圍,這是要經過試算的喔。

舉例來說,陳先生的月薪是5萬元,信用良好的狀況下,總額度大約是75萬,舊貸款還有30萬,新貸款想要申請的額度是30萬,總共是60萬元,在可申貸總額度75萬以內,所以申請負債整合就沒問題。

關鍵2:別忘了加上手續費

如果想利用負債整合來節省利息、降低月付金,別忘了各家銀行信貸申辦,都會收一筆手續費,有些銀行稱開辦費,通常是6,000~9,000元左右,也是一筆不小的費用,記得要把手續費加進去計算,評估是否要進行負債整合。

如果想利用負債整合來節省利息、降低月付金,別忘了各家銀行信貸申辦,都會收一筆手續費,有些銀行稱開辦費,通常是6,000~9,000元左右,也是一筆不小的費用,記得要把手續費加進去計算,評估是否要進行負債整合。

關鍵3:不要透過代辦辦理負債整合

有些人會害怕自己申辦信貸,會被銀行欺騙,申請到不合理的信貸利率,所以很容易就會受到代辦機構的吸引,誤信代辦機構的宣傳,諸如:手續簡便、整合機率高、額度高、利率低……等等。但其實依照金管會的規定,金融業者不得接受民眾透過代辦辦理貸款業務,因此若銀行知道負債整合申辦者透過代辦業者辦理申請,將會婉拒,最嚴重甚至可能拒絕往來。

銀行提供貸款時,是以客戶的信用評估為基礎,並不會因為有中間介紹人而有差別。透過代辦機構辦理整合,不僅需支付額外的手續費,甚至還需擔負個人資料被盜用、涉及偽造文書、信用受損的風險。擔心負債整合申辦不通過或是利率不如預期?事前多做功課,了解個人信用條件,洽詢銀行專員,或是到各大信貸比較網比較,才不會賠了夫人又折兵,推薦至AlphaLoan實貸比較網做負債整合試算,依照個人條件,取得各銀行實際利率的預測報告。

看完這篇一定要知道的3件事

  1. 負債整合能降低信貸利率、節省利息、減輕每月還款負擔,甚至取得談判籌碼。
  2. 信貸額度及手續費都要作為是否申辦負債整合的評估依據。
  3. 利用信貸比較網了解各家銀行信貸方案,推薦使用AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。

明明就聽說過0利率負債整合,為什麼申辦負債整合後還要繳利息?<負債整合全方位解析,小心0利率負債整合陷阱>

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Coco Ting

夢想實踐者

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