各家銀行廣告不斷推出超殺利率的信貸方案，很容易讓我們以為：只要找最低利率的銀行申請信用貸款救是最棒的選擇，但我真的可以拿到銀行廣告的利率嗎？利率真的是決定跟哪家銀行申貸的最重要因素嗎？其實還有另外2項重要因素是選擇信貸的時候，不可不知的決定性因素，可能會導致你資金鏈斷裂，拿不到需要的錢，走投無路，反而做出錯誤的選擇。

因素3：核貸額度

額度其實是非常重要因素之一，但很多朋友在申請之前都把它忽略了，結果等到申請完、審核通過後，才發現額度不夠，想要再申請其他信貸來補缺漏也來不急了，因為3個月內聯徵次數問題，影響到後續跟其他銀行申貸，只好吃悶虧。如果是有具體資金目標的人，一定要申請可貸額度超過目標金額的銀行，避免額度被打折扣後，撥下來的錢不夠用，否則本來需要60萬買車，卻只拿到40萬，或是投資朋友公司需要100萬卻只拿到80萬，可能徒留遺憾、無疾而終。

因素2：核貸利率

台灣的信貸利率大多落在2.4%~15%，平均利率接近6%，還款期限通常是3~7年，所以利息高代表接下來幾年，每個月實際繳款的月付金都會較高，如果沒有利率更低的選擇，可以試算每月還款金額，來評估自己是否能接受這樣子的利率，或是這樣子利率情況下，每月月付金是不是比現在的貸款或信用卡費低，如果是可以考慮申請信貸，持續正常還款一年後，累積更長工作經驗，信用評分也因正常還款一年，所以便更好、更高分，就可以評估負債整合，申請更低利的信貸。

因素1：過件率

會想要申請信用貸款，相信一定是資金上有相對急迫的需求，就是說帳單或房租快繳不出來了，要火燒屁股了，需要資金救救急。影響核貸機率的因素很多，職業、工作經驗、信用狀況、財力證明等等都會有影響，特別是因為像是：年資不夠長、信用卡使用情形不好、信用狀況空白(沒有信用卡或貸款)等等，其實核貸的機會不高，需要完整評估、一次到位，在這種情形下如果又被銀行婉拒，要想申請第二家信貸，就會非常難通過審核。因此針對有立即需求的朋友，建議在利率額度能接受的情況下，選擇核貸機率最高的銀行。

選擇信貸的因素是核貸機率、利率和額度，但實際可以取得什麼樣的利率，只有貸款申請通過後才會知道，所以這邊要推薦使用AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。只要輸入工作經驗、信用狀況等相關資料，就能幫你預測多家銀行，核貸的利率和額度，甚至連過件率也能預估，還很貼心的幫你算好月付金的範圍是多少，所謂知己知彼，知道自己的行情，要向銀行談判、爭取更低的利率也能有個依據。

其他因素：撥款速度、還款彈性、手續費

撥款速度

很多人資金需求很緊急，希望可以馬上取得資金，所以會很在意撥款速度，現在大多銀行的作業程序都差不多，撥款速度也不會有太大差異，可以選擇全線上申貸的方案，像是樂天的樂天貸、花旗的滿福貸等，撥款速度會比較快。

還款彈性

目前絕大多數的銀行都規定在一年內提前還款，需額外支付3%~4%的違約金。這對很明確只要短期動用，短期投資的朋友來說會覺得恐怖。也因此部分銀行開始推出綁約半年甚至是完全不綁約的循環式理財貸款，但其實每筆動用手續費也並不便宜，平均占信用貸款的1%，所以要申請哪種貸款，就要仔細考慮。

手續費

銀行的手續費通常在3,000~9,000元，如果是小額貸款，其實算起來並不低，最近繳稅季，各家銀行紛紛推出各種優惠吸引民眾申辦，手續費大多有優惠；銀行也會針對薪轉戶，給出優惠的手續費吸引新轉戶申貸；樂天銀行常常給出不錯的優惠，手續費只要1,000元，只要在樂天開戶完成，就能直接在樂天app申請信貸，也是一個不錯的選擇。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 除了利率以外，額度和過件率才是隱形地雷。其餘細項可以最後考慮。
2. 預先設定貸款理想目標和最後底線，若符合且和貸機率高的銀行可先申請，未來再辦理負債整合。
3. 事先到AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。