現代科技日新月異，於網路上申請信貸已經成為常態，無須擔保的便利性、資金調動的靈活度、作業時間的快速也是吸引申貸人的一大要素。然直到銀行審核結果出爐，申貸人不會知曉方案通過與否、能申請到多少款項及利率，在此情況下，藉由審慎評估自身資格來推算銀行的核貸結果顯得十分重要，事前功夫下得不足夠只會適得其反，讓銀行三番兩次調閱聯徵令信用受損。

那麼，如何一次就申請到滿意的條件利率及額度？除了多做功課，比較各銀行廣告資訊外，還可以利用信貸比較網，進行全方面試算，迅速找出相匹配的申貸銀行提升溝通效率，推薦一個免費好用的網站：AlphaLoan實貸比較網依照個人信用條件，免費免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。再搭配以下提供的4個關鍵要素，提供大家自己做個大致評估，申請信貸要改善什麼條件，才能拿到滿意的利率及額度，不會被銀行牽著鼻子走。

關鍵1：薪資與收入穩定性

個人信用貸款是使用個人信用作擔保，無須任何抵押品，年收入是否達到三十萬通常是銀行申貸的門檻，穩定長期的薪資收入、六個月或一年以上的在職證明才能讓銀行判斷申貸人是否具有還款能力，除了薪轉證明，其他的財力證明包含扣繳憑單、勞保明細等等，是使用個人信用作擔保，無須任何抵押品，年收入是否達到三十萬通常是銀行申貸的門檻，穩定長期的薪資收入、六個月或一年以上的在職證明才能讓銀行判斷申貸人是否具有還款能力，除了薪轉證明，其他的財力證明包含扣繳憑單、勞保明細等等，<信用貸款該怎麼申請？要準備什麼資料？7大財力證明提高過件率>這篇詳細說明，銀行偏愛哪一種財力證明，提交什麼樣的資料，可以拿到較好的利率，想要提升信貸額度也能提供個人資產證明當作輔助，如房屋、高額存款。

關鍵2：職業或公司

銀行通常會對職業為軍公教、醫師或任職於千大、上市櫃企業的申貸人提供優惠方案，不但過件的機率高，也能獲得較優渥的貸款條件。若在千大企業之外，公司資本額低於一千萬者將會被歸類於小型企業，影響核貸的機率。<8間銀行的優質客群標準大揭密!這幾種職業超有競爭力>本篇整理了8間銀行的優質客群，快來看看你是不是優質客群吧！

關鍵3：個人信用狀況

凡是年滿二十歲的公民，信用紀錄都會註記在聯徵中心，包含信用卡的使用、票據使用狀況、貸款繳費紀錄、查詢聯徵次數等等，透過信用評分模型，計算出200~800分之間的客觀分數，當申貸人提出申辦信貸或信用卡的需求時，此分數就是銀行衡量的參考依據，信用分數低於400分就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」了，一般來說，550分以下，是屬於信用分數偏中下階層，AlphaLoan實貸比較網內部數據指出，向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分，通常650分以下核貸的利率也會偏高，且必須要仔細挑選銀行，650分以上，大部分的銀行都會通過信貸審核，650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。要想培養信用狀況，可從與金融機構進行良好互動、適時使用信用卡、按時還款、降低負債比等開始做起。每個人都有一年一次免費查閱個人信用報告的機會，可參考<【2021年版】個人信用報告申請指南>了解該如何申請個人信用報告，以及系列文章教你怎麼解讀你的個人報告。

關鍵4：負債比DBR 22倍

金融監督管理委員會（簡稱金管會）的規定，金融機構在承作無擔保貸款時，一定要遵守「負債額度為月薪22倍」的上限值，就是所謂的DBR 22倍(Debt Burden Ratio，也就是負債比)。此一項目直接影響申貸人的可貸額度，若超過上限22倍將無法核貸，所有銀行都必須遵守，且一般銀行審核通過的額度大致上落在月薪的15~18倍。信用債務包括信用卡之預借現金、循環利息、分期未繳餘額，與未償清之信貸和現金卡可用餘額，不含車貸、房貸等需要抵押品的款項。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 影響信貸利率及額度的4大關鍵要素：月薪、職業、個人信用、負債比。
2. 每個人都有一年一次免費查閱個人信用報告的機會，善用免費機會，了解自己的信用狀況。
3. 維持良好信用，善用信貸比較網，找出最適合自己的信貸方案，推薦使用AlphaLoan實貸比較網。