就學貸款怎麼還最有利?3大方向分辨好債、壞債

4 月 6, 2021 | 相關新聞, 知識科普

根據yes123公布的「青年勞工甘苦談與職場追夢調查」發現,「39歲(含)以下」的上班族衡量目前每月財務狀況,35%表示是赤字,「0存款」比例破紀錄,逼近二成,合計有六成一的青年勞工透露,目前自己「有負債」,青年勞工負債的主因,「學貸」高居榜首,逼近五成,近一半的人都有學貸,那麼,我們應該要盡快還清學貸,還是依照還款期限慢慢繳交貸款呢?以下分別分析提前還清學貸的好處,以及按照正常繳款期限還款的好處,並提供3大方向,教你如何辨別好債與壞債,那我們就開始吧!

先還清學貸?還是正常繳款慢慢還?

先還學貸的好處跟壞處,剛好與正常還學貸的好處壞處相對,所以接下來會分別以「提前還清學貸的好處」和「正常繳交學貸的好處」分別討論

提前還清學貸的好處

學貸還款,除了每個月乖乖繳交當期費用以外,還能額外多還本金或是提前還清本金,提前還清學貸有什麼好處呢?

好處1:不用多付利息

學貸利息,是以中華郵政一年期定期儲蓄存款機動利率+0.15%浮動計息,目前學貸利息為0.9%,假設學貸4年總共是40萬,若分8年還款,每月還款金額是4,321元,還款金額總共是414,816元,所以利息就會是14,816元,如果提前還清學貸的話,就可以不用支付這1萬4000多元的利息。還款額度參考:還款試算-臺灣銀行就學貸款入口網

好處2:無債一身輕

很多人急著想要趕快還掉學貸,就是覺得無債一身輕,想要慢慢找理想工作或是往人生下一個階段前進,例如結婚、買車、買房等等,壓力負擔都會減少,不用再多背一個學貸在身上。

無債一身輕:很多人急著想要趕快還掉學貸,就是覺得無債一身輕,想要慢慢找理想工作或是往人生下一個階段前進,例如結婚、買車、買房等等,壓力負擔都會減少,不用再多背一個學貸在身上。

正常繳交學貸的好處

好處1:有更大的彈性空間

提前還清學貸的好處是不用繳交利息,但也要承擔相應的機會成本,同樣一筆錢,拿去還了學貸就等於沒了,就不能再拿去做別的運用,遇到難得良好的投資機會也只能錯過,說的極端一點,40萬拿去存在數位帳戶,都還有1%以上的利息,還比學貸的利率高,根本不用擔心需要繳學貸的利息。如果覺得高利活存的額度不夠也可以存在樂天網銀內,優利定存1%,最短定存天數為7天,7天定存也差不多等於活存了。樂天純網銀介紹:樂天網銀10分鐘手機開戶圖解,享6好處及1分鐘信貸預測(附讀者優惠)

再說台灣的學貸利率算是很低的,不像美國的學貸利率動輒是5%~6%,再加上美國學費本就昂貴,因此學貸是美國社會新鮮人沉重的負擔,然而台灣的學貸利率目前僅為0.9%,相對來說負擔輕鬆很多,況且出社會後,要想借到利率這麼低的貸款基本上是不可能的事了。

好處2:現金為王,有錢更安心

好不容易身上存了一筆錢,若是全都拿去還學貸,突發事故需要錢,也沒辦法再跟銀行說,「我多還了10萬,我現在需要錢,可以再借我嗎?」當你把錢拿去償還貸款,身上就不會有錢了,比起提早償還學貸,結果身上沒多少錢,不如慢慢償還,讓自己身上多留一點錢。意外就是不知道什麼時候發生,但一定會發生的事,所以再怎麼樣,身上也要預留緊急預備金,身上有現金,才有安全感。<緊急預備金要存多少?存在哪裡最好?大部分人都做不到的正確做法>

好不容易身上存了一筆錢,若是全都拿去還學貸,突發事故需要錢,也沒辦法再跟銀行說,「我多還了10萬,我現在需要錢,可以再借我嗎?」當你把錢拿去償還貸款,身上就不會有錢了,比起提早償還學貸,結果身上沒多少錢,不如慢慢償還,讓自己身上多留一點錢。意外就是不知道什麼時候發生,但一定會發生的事,所以再怎麼樣,身上也要預留緊急預備金,身上有現金,才有安全感。

學習如何與貸款共處

未來還是會面對其他貸款,像是信貸、車貸,以及可能是我們人生中最大一筆的房貸,若是我們連面對學貸都膽顫心驚,坐立難安,想要快點還掉,讓自己「無債一身輕」,那我們未來要面對房貸的時候,又該如何自處,應該也沒辦法整天想著要快點還清房貸吧,可能連「要準時繳交房貸」都會是每個月要煩惱的事情了,更不用說要提前還清房貸。

提早計畫且按時還款,最怕的就是完全沒有計畫,且也不知道自己負債多少,看到帳單來了就繳,也沒在注意繳了什麼、繳多少錢,每月統整自己的資產負債表,並做好預算規劃,只要最好規劃、按計畫執行,就不會心慌慌,害怕自己哪天被負債壓垮,一切盡在自己的掌控中。

如何辨別好的負債還是壞的負債

主要從3方面考量:1.會不會影響信用 2.利率高低 3.能不能幫你賺錢

方向1:是否影響信用

信用紀錄一旦留下瑕疵,都至少要一年以上的時間才會消除,以信用卡為例,會揭露12個月,就是指你還完欠款後,仍會在個人信用報告上留下紀錄,持續12個月,<【2021最新】個人信用報告解析PART 1—信用卡資訊大揭密!>,所以就算是覺得信用卡循我只用一期,下個月就還清,利息很低,使用卡循仍會在個人信用報告上留下紀錄,而會傷害個人信用的就是屬於壞的貸款,能避免盡量避免。

方向2:利率高低

利率5%以上的貸款屬於利率高的貸款,也就是相對不好的貸款,非不得以一定要申貸的話,在貸款綁約期後,可透過負債整合爭取降低貸款利率,當然這段時間一定要準時每期繳交貸款,培養良好信用,才有籌碼可以談到較好的負債整合利率。更多負債整合資訊請看:<負債整合完整解析,小心0利率負債整合陷阱>

方向3:能否幫你賺錢

最後一點,也是最重要的一點,這個負債能不能幫自己賺錢,如果是可以幫自己賺錢的貸款,就是好的負債,如果是買奢持品、吃喝玩樂、消費性且不能幫自己賺錢的貸款,就是壞的負債。

  • 學貸—幫自己取得更高學歷,找到更好的工作:好債;徒增負擔,但自己沒有成長,反而虛度光陰:壞債。
  • 車貸—為了工作需要跑業務,汽車是必備工具,能幫自己賺錢:好債;覺得買車很帥,出遊方便,平日不需要使用:壞債。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 提前還清學貸的好處:不用付利息、無債一身輕。
  2. 正常還款學貸的好處:財務運用更有彈性、身上有現金才有安全感。
  3. 是否影響信用、利率高低、能否賺錢,三大方向評估好債還是壞債。

你覺得現在在台灣應該要盡快還清學貸嗎?還是按照期限慢慢還就好了呢?歡迎留言告訴我你的想法吧!

Coco Ting

夢想實踐者

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