根據yes123公布的「青年勞工甘苦談與職場追夢調查」發現，「39歲（含）以下」的上班族衡量目前每月財務狀況，35%表示是赤字，「0存款」比例破紀錄，逼近二成，合計有六成一的青年勞工透露，目前自己「有負債」，青年勞工負債的主因，「學貸」高居榜首，逼近五成，近一半的人都有學貸，那麼，我們應該要盡快還清學貸，還是依照還款期限慢慢繳交貸款呢？以下分別分析提前還清學貸的好處，以及按照正常繳款期限還款的好處，並提供3大方向，教你如何辨別好債與壞債，那我們就開始吧！

先還清學貸？還是正常繳款慢慢還？

先還學貸的好處跟壞處，剛好與正常還學貸的好處壞處相對，所以接下來會分別以「提前還清學貸的好處」和「正常繳交學貸的好處」分別討論

提前還清學貸的好處

學貸還款，除了每個月乖乖繳交當期費用以外，還能額外多還本金或是提前還清本金，提前還清學貸有什麼好處呢？

好處1：不用多付利息

學貸利息，是以中華郵政一年期定期儲蓄存款機動利率+0.15%浮動計息，目前學貸利息為0.9%，假設學貸4年總共是40萬，若分8年還款，每月還款金額是4,321元，還款金額總共是414,816元，所以利息就會是14,816元，如果提前還清學貸的話，就可以不用支付這1萬4000多元的利息。還款額度參考：還款試算-臺灣銀行就學貸款入口網。

好處2：無債一身輕

很多人急著想要趕快還掉學貸，就是覺得無債一身輕，想要慢慢找理想工作或是往人生下一個階段前進，例如結婚、買車、買房等等，壓力負擔都會減少，不用再多背一個學貸在身上。

正常繳交學貸的好處

好處1：有更大的彈性空間

提前還清學貸的好處是不用繳交利息，但也要承擔相應的機會成本，同樣一筆錢，拿去還了學貸就等於沒了，就不能再拿去做別的運用，遇到難得良好的投資機會也只能錯過，說的極端一點，40萬拿去存在數位帳戶，都還有1%以上的利息，還比學貸的利率高，根本不用擔心需要繳學貸的利息。如果覺得高利活存的額度不夠也可以存在樂天網銀內，優利定存1%，最短定存天數為7天，7天定存也差不多等於活存了。樂天純網銀介紹：樂天網銀10分鐘手機開戶圖解，享6好處及1分鐘信貸預測(附讀者優惠)。

再說台灣的學貸利率算是很低的，不像美國的學貸利率動輒是5%~6%，再加上美國學費本就昂貴，因此學貸是美國社會新鮮人沉重的負擔，然而台灣的學貸利率目前僅為0.9%，相對來說負擔輕鬆很多，況且出社會後，要想借到利率這麼低的貸款基本上是不可能的事了。

好處2：現金為王，有錢更安心

好不容易身上存了一筆錢，若是全都拿去還學貸，突發事故需要錢，也沒辦法再跟銀行說，「我多還了10萬，我現在需要錢，可以再借我嗎？」當你把錢拿去償還貸款，身上就不會有錢了，比起提早償還學貸，結果身上沒多少錢，不如慢慢償還，讓自己身上多留一點錢。意外就是不知道什麼時候發生，但一定會發生的事，所以再怎麼樣，身上也要預留緊急預備金，身上有現金，才有安全感。<緊急預備金要存多少？存在哪裡最好？大部分人都做不到的正確做法>

學習如何與貸款共處

未來還是會面對其他貸款，像是信貸、車貸，以及可能是我們人生中最大一筆的房貸，若是我們連面對學貸都膽顫心驚，坐立難安，想要快點還掉，讓自己「無債一身輕」，那我們未來要面對房貸的時候，又該如何自處，應該也沒辦法整天想著要快點還清房貸吧，可能連「要準時繳交房貸」都會是每個月要煩惱的事情了，更不用說要提前還清房貸。

提早計畫且按時還款，最怕的就是完全沒有計畫，且也不知道自己負債多少，看到帳單來了就繳，也沒在注意繳了什麼、繳多少錢，每月統整自己的資產負債表，並做好預算規劃，只要最好規劃、按計畫執行，就不會心慌慌，害怕自己哪天被負債壓垮，一切盡在自己的掌控中。

如何辨別好的負債還是壞的負債

主要從3方面考量：1.會不會影響信用　2.利率高低　3.能不能幫你賺錢

方向１：是否影響信用

信用紀錄一旦留下瑕疵，都至少要一年以上的時間才會消除，以信用卡為例，會揭露12個月，就是指你還完欠款後，仍會在個人信用報告上留下紀錄，持續12個月，<【2021最新】個人信用報告解析PART 1—信用卡資訊大揭密！>，所以就算是覺得信用卡循我只用一期，下個月就還清，利息很低，使用卡循仍會在個人信用報告上留下紀錄，而會傷害個人信用的就是屬於壞的貸款，能避免盡量避免。

方向２：利率高低

利率5%以上的貸款屬於利率高的貸款，也就是相對不好的貸款，非不得以一定要申貸的話，在貸款綁約期後，可透過負債整合爭取降低貸款利率，當然這段時間一定要準時每期繳交貸款，培養良好信用，才有籌碼可以談到較好的負債整合利率。更多負債整合資訊請看：<負債整合完整解析，小心0利率負債整合陷阱>

方向３：能否幫你賺錢

最後一點，也是最重要的一點，這個負債能不能幫自己賺錢，如果是可以幫自己賺錢的貸款，就是好的負債，如果是買奢持品、吃喝玩樂、消費性且不能幫自己賺錢的貸款，就是壞的負債。

• 學貸—幫自己取得更高學歷，找到更好的工作：好債；徒增負擔，但自己沒有成長，反而虛度光陰：壞債。
• 車貸—為了工作需要跑業務，汽車是必備工具，能幫自己賺錢：好債；覺得買車很帥，出遊方便，平日不需要使用：壞債。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 提前還清學貸的好處：不用付利息、無債一身輕。
2. 正常還款學貸的好處：財務運用更有彈性、身上有現金才有安全感。
3. 是否影響信用、利率高低、能否賺錢，三大方向評估好債還是壞債。

你覺得現在在台灣應該要盡快還清學貸嗎？還是按照期限慢慢還就好了呢？歡迎留言告訴我你的想法吧！